Mục lục
- Thiết lập mục tiêu
- Kế hoạch nghỉ hưu
- Các loại tài khoản
- Tính năng và khả năng truy cập
- Lệ phí
- Danh mục đầu tư
- Đầu tư thuế
- Bảo vệ
- Dịch vụ khách hàng
- Đi của chúng tôi
Dịch vụ cố vấn cá nhân của Betterment và Vanguard là các tùy chọn cố vấn robo vững chắc, với cả hai điểm số trong số các dịch vụ hàng đầu trong các đánh giá cố vấn robo-cố vấn năm 2019 của chúng tôi. Mặc dù có nhiều ưu điểm đối với cả hai dịch vụ, nhưng dịch vụ phù hợp với bạn sẽ phụ thuộc vào sở thích kỹ thuật số so với con người của bạn, số tiền bạn phải đầu tư và mong muốn điều chỉnh danh mục đầu tư của bạn.
- Tài khoản tối thiểu: $ 0
- Lệ phí: 0, 25% (hàng năm) cho gói kỹ thuật số, 0, 40% (hàng năm) cho gói cao cấp
- Lý tưởng cho những người muốn nhanh chóng và dễ dàng thiết lập một tài khoản. Việc tìm kiếm để theo dõi và giám sát các mục tiêu tài chính có thể thực hiện một cách dễ dàng. Chiến lược ưu đãi thuế cho những người muốn tránh thuế quá mức Kế hoạch phù hợp cho những người muốn tiếp cận với một cố vấn tài chính thực sự
- Tài khoản tối thiểu: 50.000 đô la
- Phí: 0, 30% tài sản thuộc quyền quản lý (không bao gồm tiền mặt)
- Không tuyệt vời cho những người tìm kiếm điểm đầu tư nhanh để đầu tư, vì thiết lập tài khoản là một quy trình rườm rà và yêu cầu nói chuyện với một cố vấnBest cho những người có nhiều tiền hơn để mở tài khoản, vì kích thước tài khoản tối thiểu là 50.000 đô la. cho những người muốn tiết kiệm cho các mục tiêu lớn như mua nhà hoặc trả tiền cho giáo dục trẻ em. Đối với những người muốn có một số thông tin từ một cố vấn con người, các danh mục đầu tư của con người được xem xét bởi một cố vấn con người ít nhất một lần một năm
Thiết lập mục tiêu
Betterment cung cấp khả năng làm việc với bốn loại mục tiêu đầu tư: nghỉ hưu, mạng lưới an toàn, đầu tư chung và mua hàng lớn. Nền tảng này có các bước rất dễ thực hiện để đặt mục tiêu và mỗi mục có thể được theo dõi riêng. Nó hiển thị phân bổ tài sản cho từng mục tiêu trong một vòng với sự công bằng trong sắc thái của màu xanh lá cây và thu nhập cố định trong sắc thái của màu xanh lam. Nếu bạn tụt lại phía sau khi đạt được mục tiêu bạn đã đặt ra, Betterment sẽ khuyến khích bạn bỏ qua một bên. Đây có thể là một lời nhắc hữu ích, đặc biệt đối với các nhà đầu tư trẻ, những người chưa cảm thấy khẩn cấp để tiết kiệm cho các mục tiêu dài hạn của họ.
Tại Vanguard Personal Advisor Services, trang web cung cấp các tài nguyên lập kế hoạch mục tiêu phong phú bao gồm danh sách kiểm tra, bài viết hướng dẫn và máy tính. Khách hàng có thể áp dụng các công cụ này để ước tính tổng chi phí hưu trí của mình, thực hiện đánh giá tài sản từ trên xuống và lên kế hoạch cho các mục tiêu lớn trong cuộc sống bao gồm tiết kiệm đại học, sở hữu nhà hoặc quỹ ngày mưa. Các dự báo và đề xuất dài hạn trong giao diện tài khoản hướng dẫn khách hàng về cách đáp ứng tốt hơn các mục tiêu đầu tư, dựa trên các tình huống và mục tiêu cuộc sống được nêu trong quá trình lên tàu dài. Khách hàng có thể thay đổi bất cứ lúc nào bằng cách thay đổi hồ sơ rủi ro của họ.
Kế hoạch nghỉ hưu
Cả Dịch vụ Cố vấn Cá nhân của Betterment và Vanguard đều cung cấp một vài tùy chọn cho các tài khoản hưu trí, bao gồm cả IRA truyền thống và Roth IRA, SEP IRA và Rollover 401 (k).
Nền tảng Betterment thu thập nhiều thông tin khác nhau về quỹ hưu trí của bạn, hình thức nghỉ hưu mơ ước của bạn trông như thế nào, bạn đã tiết kiệm được bao nhiêu và những gì bạn có trong tài khoản bên ngoài, điều này rất quan trọng vì nhiều nhà đầu tư có nhiều tài khoản hưu trí. Trang web sau đó dự án thu nhập hưu trí của bạn và cung cấp một kế hoạch để đạt được điều đó. Betterment sẽ nhắc bạn tiết kiệm nhiều hơn hoặc di chuyển tiền để tiết kiệm chi phí khi được khuyến khích. Khi bạn gần nghỉ hưu, nền tảng sẽ đề xuất những thay đổi bạn có thể thực hiện để tối ưu hóa khoản tiết kiệm của mình. Đối với các câu hỏi về hưu trí, các thành viên Kỹ thuật số cơ bản có thể trả 199 đô la đến 299 đô la để được tư vấn một lần với một nhà hoạch định tài chính được chứng nhận, trong khi khách hàng Premium có quyền truy cập không giới hạn vào các chuyên gia CFP.
Trang web Vanguard, có nhiều công cụ và máy tính ấn tượng để giúp khách hàng tìm ra số tiền cần phải đặt sang một bên để đạt được các mục tiêu (như nghỉ hưu) trong các khung thời gian thực tế. Giống như Betterment, Vanguard cung cấp một ảnh chụp nhanh về các khoản đầu tư bên ngoài của bạn như là một phần của tổng danh mục đầu tư của bạn và cung cấp các số liệu về khả năng đạt được mục tiêu của bạn. Nhưng tất cả khách hàng của Vanguard đều có quyền truy cập vào các nhà hoạch định tài chính được chứng nhận cho tất cả các câu hỏi về hưu của họ và một cố vấn sẽ xem xét danh mục đầu tư của bạn một cách thường xuyên.
Các loại tài khoản
Các loại tài khoản nâng cao:
- Tài khoản chịu thuế (cá nhân, chung, ủy thác) Tài khoản IRA truyền thốngRoth tài khoản IRASEP IRA (dành cho khách hàng tự làm chủ hoặc chủ doanh nghiệp nhỏ không có nhân viên) IRA chuyển401 (k) rolvers Tài khoản tiền mặt lãi suất cao
Các loại tài khoản Dịch vụ Tư vấn Cá nhân của Vanguard:
- Tài khoản chịu thuế (cá nhân, chung, ủy thác) Tài khoản IRA truyền thốngRoth tài khoản IRASEP Tài khoản IRA (dành cho doanh nghiệp tự làm chủ và doanh nghiệp nhỏ) IRA chuyển nhượng401 (k)
Tính năng và khả năng truy cập
Tốt hơn:
- Quyền truy cập cao cấp cho các chuyên gia CFP: Nếu bạn mang số dư ít nhất 100.000 đô la vào bàn, bạn có thể chọn tham gia gói Premium của Betterment, tính phí hàng năm cao hơn (0, 40%) và cung cấp quyền truy cập không giới hạn vào nhóm CFP để được hướng dẫn. (Điều đó nói rằng, Vanguard tính phí 0, 30% cho cùng một quyền truy cập với khoản đầu tư tối thiểu 50.000 đô la.) Tài nguyên giáo dục: Trung tâm tài nguyên của Betterment bao gồm hàng chục bài viết thông tin và được viết tốt về kế hoạch nghỉ hưu và cách giảm thiểu gánh nặng thuế của bạn, cộng với một vài video để giúp bạn tìm ra cách sử dụng nền tảng. Betterment cũng đã tạo ra một số bài viết để giúp các nhà đầu tư hiểu các thành phần danh mục đầu tư và cách công ty tiếp cận các sự kiện thị trường tiêu cực như Brexit. Đồng bộ hóa tài khoản bên ngoài: Người dùng tài khoản cơ bản có thể đồng bộ hóa tài khoản bên ngoài với các mục tiêu riêng lẻ, do đó, bạn có thể thấy, ví dụ, cách thức 401 (k) của bạn giúp tiết kiệm hưu trí của bạn. Thành viên cao cấp có quyền truy cập để tư vấn chuyên sâu về đầu tư bên ngoài. Tài khoản tiết kiệm thông minh. Betterment cung cấp một tài khoản tiết kiệm khác thay thế, đầu tư 80% tiền mặt của bạn vào Kho bạc Hoa Kỳ và 20% với trái phiếu doanh nghiệp biến động thấp, thu được hơn 2% với phí hàng năm 0, 25%.
Dịch vụ tư vấn cá nhân của Vanguard:
- Cố vấn chuyên dụng cho các tài khoản lớn: Mặc dù các tài khoản lên tới 500.000 đô la được chỉ định cho một nhóm cố vấn, các tài khoản ở cấp độ đó có được một cố vấn chuyên dụng. Ứng dụng liên công ty: Khoảng 80% đến 90% ứng viên cho cố vấn này có các tài khoản Vanguard khác và khoản đầu tư tối thiểu 50.000 đô la có thể được áp dụng trên tất cả các tài sản của Vanguard. Lời khuyên toàn cảnh: Mặc dù Dịch vụ Cố vấn Cá nhân của Vanguard không thể bao gồm các tài khoản khác của bạn (kế hoạch nghỉ hưu do nhân viên tài trợ, kế hoạch tiết kiệm đại học) dưới chiếc ô cố vấn này, các nhà hoạch định sẽ tính đến các khoản giữ đó khi họ thiết kế danh mục đầu tư của bạn và đưa ra lời khuyên. Truy cập vào các cố vấn: Mặc dù đường nối chậm, nhưng danh mục đầu tư của mỗi khách hàng được thiết kế bởi một người lập kế hoạch tài chính được chứng nhận (thay vì tự động tạo ra bởi câu trả lời của bạn cho bảng câu hỏi) và có thể tiếp cận với người lập kế hoạch trong giờ làm việc. trả lời bất kỳ câu hỏi mà bạn có Về điểm này, Vanguard tự coi mình là một dịch vụ tư vấn của người lai, kết hôn với tư vấn robo với sự hướng dẫn liên tục của một cố vấn con người.
Lệ phí
Betterment cung cấp hai tùy chọn phí khác nhau: Khách hàng kỹ thuật số trả 0, 25% danh mục đầu tư hàng năm, với tùy chọn trả $ 199 đến $ 299 mỗi cuộc gọi để truy cập vào một kế hoạch tài chính được chứng nhận. Khách hàng trả phí trả 0, 40% hàng năm với quyền truy cập không giới hạn vào CFP. Các quỹ ETF chiếm phần lớn danh mục đầu tư có phí quản lý hàng năm là 0, 08%.
Dịch vụ tư vấn cá nhân của Vanguard tính phí tư vấn cạnh tranh 0, 30%, được trả hàng quý, nhưng chi phí ẩn có thể tăng thêm do khách hàng cũng phải trả phí giao dịch. Nhà môi giới cũng đã tham gia thanh toán cho các giao dịch dòng đơn hàng với các quỹ tương hỗ của bên thứ ba và khách hàng cũng nhận được hóa đơn cho các khoản phí đó. Tỷ lệ chi phí trung bình của các khoản đầu tư cơ bản là 0, 11%.
Tiền gửi tối thiểu:
- Ưu đãi: $ 0 Dịch vụ tư vấn cá nhân tiên phong: $ 50.000
Danh mục đầu tư
Betterment tự hào là một trong những tài khoản dễ nhất để thiết lập. Chỉ cần nhập tuổi và tình trạng nghỉ hưu của bạn, và trả lời một vài câu hỏi về mục tiêu thu nhập và đầu tư của bạn. Không có câu hỏi nào liên quan đến rủi ro tiêu chuẩn. Thay vào đó, Betterment đưa ra cho bạn một đề xuất phân bổ tài sản và rủi ro liên quan, bạn có thể điều chỉnh bằng cách thay đổi tỷ lệ phần trăm của vốn chủ sở hữu so với thu nhập cố định được giữ trong danh mục đầu tư. Danh mục đầu tư được đề xuất của Betterment hoàn toàn minh bạch trước khi tài trợ, bao gồm cả quyền truy cập vào bản cáo bạch của quỹ. Bạn cũng được nhắc kết nối các tài khoản bên ngoài, chẳng hạn như ngân hàng và môi giới nắm giữ, với tài khoản Betterment của bạn, để cung cấp một bức tranh hoàn chỉnh về tài sản của bạn và chuyển tiền mặt vào danh mục đầu tư Betterment dễ dàng hơn.
Tại Vanguard Personal Advisor Services, công việc phía trước tương tự, nhưng dòng thời gian dài. Bạn sẽ trả lời các câu hỏi chi tiết về tuổi tác, tài sản, ngày nghỉ hưu, khả năng chấp nhận rủi ro và kinh nghiệm thị trường, tạo ra phân bổ danh mục đầu tư được đề xuất chứa đầy tiền của Vanguard và các chứng khoán khác. Hầu hết các công việc nặng đều được thực hiện bằng thuật toán, nhưng khách hàng mới phải nói chuyện với một cố vấn tài chính để hoàn thành kế hoạch tùy chỉnh và bản in đẹp nói rằng kế hoạch đầu tư cuối cùng sẽ được tạo ra trong vòng vài tuần sau khi tư vấn, đánh dấu một tiêu cực lớn so với việc lên tàu nhanh chóng tại các đối thủ. Khách hàng phải đồng ý với kế hoạch mới thông qua tư vấn khác trước khi thực hiện, điều này có thể tạo ra sự chậm trễ hơn nữa.
Tài sản tốt hơn
Danh mục đầu tư của Betterment được xây dựng với các quỹ ETF từ iShares và Vanguard. Betterment cung cấp năm loại danh mục đầu tư:
- Danh mục đầu tư cải tiến tiêu chuẩn bao gồm chứng khoán đa dạng và trái phiếu ETFsA Danh mục đầu tư có trách nhiệm xã hội (SRI) làm giảm tiếp xúc với các công ty được coi là có tác động xã hội tiêu cực Danh mục đầu tư thông minh của Goldman Sachs cố gắng vượt trội hơn thị trường của BlackRock ETFsA Danh mục đầu tư linh hoạt được xây dựng từ cùng một loại tài sản riêng lẻ như danh mục đầu tư tiêu chuẩn, nhưng có trọng số theo sở thích của người dùng
Tài khoản cải thiện được đánh giá thường xuyên và được cân bằng lại nếu chúng đã chuyển từ phân bổ mục tiêu của chúng. Khách hàng tốt hơn có thể chuyển đổi chiến lược sau khi danh mục đầu tư được tài trợ và nền tảng sẽ cảnh báo bạn nếu có liên quan đến thuế trước khi thực hiện thay đổi. Mỗi mục tiêu có thể được đầu tư vào một chiến lược khác nhau, do đó, các quỹ cho các mục tiêu dài hạn như tiết kiệm cho nghỉ hưu có thể được phân bổ cho một trong những danh mục đầu tư có rủi ro cao hơn trong khi các mục tiêu ngắn hạn, chẳng hạn như tài trợ cho một khoản thanh toán tại nhà, có thể được phân bổ cho những người có nguy cơ thấp hơn.
Mặc dù Betterment cung cấp một quỹ hướng đến các nhà đầu tư có trách nhiệm xã hội, sự tập trung của cố vấn vào các quỹ ETF gây khó khăn cho việc đạt được hỗn hợp SRI đầy đủ. Ngoài các quỹ ETF đầu tư vào các công ty vốn hóa lớn và quỹ ESG của thị trường mới nổi, rất ít danh mục đầu tư được đầu tư vào các công ty đáp ứng các tiêu chí có trách nhiệm xã hội.
Tài sản dịch vụ tư vấn cá nhân của Vanguard
Dịch vụ tư vấn cá nhân của Vanguard cung cấp một danh mục cá nhân của các quỹ chỉ số Vanguard chi phí thấp từ nhiều lĩnh vực thị trường và các loại tài sản. Tuy nhiên, chương trình có thể linh hoạt để làm việc với các tài sản không phải của Vanguard, nếu khách hàng đang giữ các tài sản đó trong một tài khoản khác tại Vanguard.
Vanguard xem xét tài khoản hàng quý và cân bằng lại khi cần thiết. Phương pháp của Vanguard tuân theo các nguyên tắc Lý thuyết Danh mục Đầu tư Hiện đại truyền thống, nhấn mạnh lợi ích của chứng khoán chi phí thấp, đa dạng hóa và lập chỉ mục, được thúc đẩy bởi các mục tiêu tài chính dài hạn. Phương pháp chứng khoán và trái phiếu làm tăng sự đa dạng hóa bằng cách bao gồm các quỹ vốn chủ sở hữu ở các mức vốn hóa và biến động khác nhau cũng như các quỹ trái phiếu với các rủi ro về địa lý, thời gian và vốn khác nhau.
Đầu tư thuế
Có nhiều cách khác nhau để đầu tư tiền hiệu quả trong khi tránh thuế quá cao. Một cách như vậy, thu hoạch giảm thuế, được sử dụng bởi nhiều cố vấn robo. Thu hoạch lỗ thuế là bán chứng khoán thua lỗ để bù đắp nghĩa vụ thuế lãi vốn.
Các khách hàng của Betterment có đủ điều kiện để thu hoạch giảm thuế trên tất cả các tài khoản nội bộ chịu thuế, bất kể số dư. Bạn phải chọn tham gia dịch vụ trong cài đặt tài khoản của mình và sau đó dịch vụ này sẽ được áp dụng cho tất cả các danh mục đầu tư của bạn trong tài khoản Betterment.
Dịch vụ tư vấn cá nhân của Vanguard tham gia thu hoạch giảm thuế thông qua phương pháp cơ sở chi phí MinTax, xác định các đơn vị hoặc số lượng chọn lọc được gọi là rất nhiều chứng khoán để bán trong bất kỳ giao dịch bán hàng nào dựa trên các quy tắc đặt hàng cụ thể. Phương pháp cơ sở chi phí MinTax sẽ giảm thiểu tác động thuế của các giao dịch trong nhiều trường hợp, nhưng không nhất thiết là mọi trường hợp. Khách hàng phải chọn tham gia MinTax.
Bảo vệ
Bảo mật tốt hơn là đủ. Trang web được mã hóa và các ứng dụng di động cung cấp xác thực hai yếu tố. Không có bảo hiểm dư thừa của Tập đoàn Bảo vệ Nhà đầu tư Chứng khoán (SIPC) do Betterment tự thực hiện, nhưng các giao dịch được xóa thông qua Apex Clearing, nơi có các công cụ quản lý rủi ro. Các khách hàng tốt hơn không đặt các giao dịch rủi ro và không có cho vay ký quỹ, do đó không có khả năng sẽ cần thêm bảo hiểm SIPC. Tuy nhiên, nếu tài khoản của bạn có hơn 500.000 đô la trong đó, hoặc hơn 250.000 đô la tiền mặt, bạn có thể cân nhắc chuyển phần vượt quá sang một công ty có bảo hiểm bổ sung.
Vanguard, mặt khác, nắm giữ tiền của khách hàng trong Nhóm tiếp thị Vanguard, cung cấp quyền truy cập vào SIPC và bảo hiểm vượt mức. Tuy nhiên, tiền mặt bị cuốn vào các quỹ thị trường tiền tệ không được bảo hiểm FDIC. Trang web sử dụng mã hóa SSL 256 bit và cũng cung cấp xác thực hai yếu tố.
Dịch vụ khách hàng
Tại Betterment, trò chuyện trực tuyến được tích hợp vào các ứng dụng di động và trang web để khách hàng truy cập bất cứ lúc nào. Dịch vụ khách hàng có sẵn qua email và điện thoại từ 9 giờ sáng đến 6 giờ chiều giờ Đông, Thứ Hai đến Thứ Sáu, và qua email từ 11 giờ sáng đến 6 giờ chiều giờ Đông vào Thứ Bảy và Chủ Nhật. Bạn có thể nhận trợ giúp từ các nhà hoạch định tài chính bất cứ lúc nào bằng tài khoản Premium, nhưng bạn sẽ trả một khoản phí từ 199 đến 299 đô la để tham khảo ý kiến cố vấn nếu bạn có tài khoản Kỹ thuật số cơ bản.
Tại Vanguard, khách hàng có thể nói chuyện với một cố vấn tài chính bất cứ lúc nào bằng cách lên lịch một cuộc hẹn trong giờ dịch vụ khách hàng, từ 8 giờ sáng đến 8 giờ tối, từ thứ Hai đến thứ Sáu. Các nỗ lực liên lạc không theo quy định đã tạo ra nhiều thời gian chờ đợi kéo dài, từ hơn năm phút đến hơn 13 phút. Không có trò chuyện trực tiếp cho khách hàng tiềm năng hoặc khách hàng hiện tại và cần phải đăng ký để gửi email thông qua ứng dụng tin nhắn bảo mật của công ty.
Đi của chúng tôi
Lựa chọn giữa Betterment và Vanguard Personal Advisor Services có liên quan nhiều đến giá trị ròng của bạn cũng như với các tính năng của từng nền tảng. Nếu bạn có 50.000 đô la để đưa vào danh mục đầu tư tự động, thì Vanguard có thể cung cấp cho bạn hàng hóa cộng với quyền truy cập vào một cố vấn con người với giá thấp hơn tài khoản Premium của Betterment sẽ tính phí cho cùng một giá trị tài khoản.
Phương pháp luận
Investopedia được dành riêng để cung cấp cho các nhà đầu tư những đánh giá khách quan, toàn diện và xếp hạng của các cố vấn robo. Các đánh giá năm 2019 của chúng tôi là kết quả của sáu tháng đánh giá tất cả các khía cạnh của 32 nền tảng cố vấn robo, bao gồm trải nghiệm người dùng, khả năng thiết lập mục tiêu, nội dung danh mục đầu tư, chi phí và phí, bảo mật, trải nghiệm di động và dịch vụ khách hàng. Chúng tôi đã thu thập hơn 300 điểm dữ liệu có trọng lượng trong hệ thống tính điểm của chúng tôi.
Mỗi cố vấn robo mà chúng tôi đã xem xét được yêu cầu điền vào bản khảo sát 50 điểm về nền tảng của họ mà chúng tôi đã sử dụng trong đánh giá của chúng tôi. Nhiều người trong số các cố vấn robo cũng cung cấp cho chúng tôi các cuộc biểu tình trực tiếp về nền tảng của họ.
Nhóm các chuyên gia trong ngành của chúng tôi, do Theresa W. Carey dẫn đầu, đã tiến hành đánh giá của chúng tôi và phát triển phương pháp tốt nhất trong ngành này để xếp hạng các nền tảng cố vấn robo cho các nhà đầu tư ở mọi cấp độ. Nhấn vào đây để đọc phương pháp đầy đủ của chúng tôi.
