Điểm tín dụng là con số giúp người cho vay đánh giá báo cáo tín dụng của một người và ước tính rủi ro tín dụng của người đó. Điểm tín dụng phổ biến nhất là điểm FICO, được đặt theo tên của nhà phát triển phần mềm Fair Isaac và Corporation. Điểm số FICO của một người được cung cấp cho người cho vay bởi ba cơ quan báo cáo tín dụng lớn - Experian, TransUnion và Equachus - để giúp người cho vay đánh giá rủi ro khi mở rộng tín dụng hoặc cho vay tiền đối với mọi người. (Để tìm hiểu thêm về xếp hạng tín dụng, hãy đọc: Tầm quan trọng của xếp hạng tín dụng của bạn .)
Điểm tín dụng của một người ảnh hưởng đến khả năng của họ để đủ điều kiện cho các loại tín dụng khác nhau và lãi suất khác nhau. Một người có điểm tín dụng cao có thể đủ điều kiện nhận thế chấp có lãi suất cố định 30 năm với tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) 3, 8%. Với khoản vay 300.000 đô la, khoản thanh toán hàng tháng sẽ là 1.398 đô la. Ngược lại, một người có điểm tín dụng thấp, giả sử người đó đủ điều kiện nhận cùng một khoản thế chấp 300.000 đô la, có thể trả 5, 39% cho khoản vay, với khoản thanh toán hàng tháng tương ứng là 1.683 đô la. Đó là thêm $ 285 mỗi tháng, tương đương $ 102, 600 trong suốt thời gian thế chấp, cho người có điểm tín dụng thấp hơn.
Thật không may, chúng tôi không bắt đầu với một bảng xếp hạng sạch sẽ khi có liên quan đến điểm tín dụng. Các cá nhân phải kiếm được số tốt của họ, và nó cần có thời gian. Ngay cả khi tất cả các yếu tố khác vẫn giữ nguyên, một người trẻ hơn có thể sẽ có điểm tín dụng thấp hơn so với người già. Đó là bởi vì độ dài của lịch sử tín dụng chiếm 15% điểm tín dụng. Những người trẻ tuổi có thể gặp bất lợi đơn giản vì họ không có chiều sâu hoặc chiều dài của lịch sử tín dụng như người tiêu dùng lớn tuổi.
Các yếu tố ảnh hưởng đến điểm tín dụng
Năm yếu tố được bao gồm và có trọng số để tính điểm tín dụng FICO của một người:
- 35%: lịch sử thanh toán30%: số tiền nợ 15%: thời hạn lịch sử tín dụng10%: tín dụng mới và tài khoản đã mở gần đây 10%: loại tín dụng đang sử dụng
Điều quan trọng cần lưu ý là điểm số FICO không được xem xét về tuổi, nhưng chúng làm tăng trọng lượng của lịch sử tín dụng. Mặc dù những người trẻ tuổi có thể gặp bất lợi, nhưng những người có lịch sử ngắn sẽ có được điểm số thuận lợi tùy thuộc vào phần còn lại của báo cáo tín dụng. Chẳng hạn, các tài khoản mới hơn sẽ làm giảm tuổi tài khoản trung bình, do đó có thể làm giảm điểm tín dụng. FICO thích xem các tài khoản được thiết lập. Những người trẻ tuổi có tài khoản tín dụng vài năm và không có tài khoản mới nào làm giảm tuổi tài khoản trung bình có thể đạt điểm cao hơn những người trẻ có quá nhiều tài khoản hoặc những người gần đây đã mở tài khoản. (Để đọc thêm, hãy xem: Làm cách nào tôi có thể cải thiện Điểm tín dụng của mình? )
Điểm tín dụng trung bình theo độ tuổi
Điểm FICO dao động từ mức thấp 300 đến mức cao 850 - điểm tín dụng hoàn hảo chỉ đạt được 1% của người tiêu dùng. Nói chung, điểm tín dụng rất tốt là điểm tín dụng là 720 hoặc cao hơn.
Điểm này sẽ đủ điều kiện cho một người có lãi suất tốt nhất có thể có trong một khoản thế chấp và các điều khoản có lợi nhất cho các dòng tín dụng khác. Nếu điểm số nằm trong khoảng từ 580 đến 720, tài chính cho một số khoản vay nhất định thường có thể được bảo đảm, nhưng với lãi suất tăng khi điểm tín dụng giảm. Những người có điểm tín dụng dưới 580 có thể gặp khó khăn khi tìm bất kỳ loại tín dụng hợp pháp nào.
Dựa trên dữ liệu được tổng hợp bởi Credit Karma, có mối tương quan giữa tuổi và điểm tín dụng trung bình, với điểm số tăng theo tuổi. Theo dữ liệu của họ, điểm tín dụng trung bình theo độ tuổi như sau:
| Tuổi tác | Điểm tín dụng |
| 18-24 | 638 |
|
25-34 |
652 |
| 35-44 | 659 |
| 45-54 | 685 |
| Hơn 55 | 724 |
Hãy ghi nhớ, đây là các mức trung bình dựa trên việc lấy mẫu dữ liệu hạn chế và điểm tín dụng của nhiều cá nhân sẽ ở trên hoặc dưới mức trung bình này vì nhiều lý do. Chẳng hạn, hai mươi thứ gì đó có thể có điểm tín dụng trên 800 bằng cách đưa ra các quyết định tín dụng cẩn thận và thanh toán hóa đơn đúng hạn. Tương tự như vậy, một người ở độ tuổi 50 có thể có điểm tín dụng rất thấp vì người đó đã nhận quá nhiều nợ và thực hiện các khoản thanh toán trễ. Điểm tín dụng FICO xem xét tất cả năm yếu tố.
Điểm mấu chốt
Nghiên cứu Chỉ số tín dụng quốc gia Experian giúp giải thích cách hành vi của các nhóm tuổi nhất định có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng trung bình. Nghiên cứu cho thấy những người trong độ tuổi 18-39 có số lần thanh toán trễ nhiều nhất trong 12 tháng trước đó; nhóm tuổi 40-59 có số nợ lớn nhất; và nhóm trên 60 tuổi có mức sử dụng tín dụng trung bình thấp nhất (sử dụng số tín dụng ít nhất có sẵn cho họ).
Mặc dù không có gì lạ khi một người trẻ tuổi có điểm tín dụng xuất sắc, nhưng thông thường những xếp hạng này tăng lên khi mọi người có được tín dụng, đưa ra quyết định tín dụng cẩn thận, thanh toán đúng hạn và đạt được độ sâu và độ dài trong lịch sử tín dụng của họ.
So sánh các tài khoản đầu tư × Các ưu đãi xuất hiện trong bảng này là từ các mối quan hệ đối tác mà Investopedia nhận được bồi thường. Tên nhà cung cấp Mô tảNhững bài viết liên quan
Tín dụng xấu
Những điều phổ biến giúp cải thiện hoặc giảm điểm tín dụng
Thế chấp
Cách tìm người cho vay thế chấp sử dụng VantageScore
Tín dụng xây dựng
Làm thế nào để chuyển số dư ảnh hưởng đến điểm tín dụng của tôi?
Tín dụng xấu
Làm thế nào không thanh toán hóa đơn cáp có thể làm tổn thương điểm tín dụng của bạn
Quyền sở hữu nhà đất
Làm thế nào để có được chấp thuận cho thế chấp
Thế chấp
Điểm tín dụng của tôi có đủ tốt để thế chấp không?
Liên kết đối tácĐiều khoản liên quan
Những gì bạn nên biết về xếp hạng tín dụng Xếp hạng tín dụng là một đánh giá về uy tín tín dụng của người vay về các điều khoản chung hoặc liên quan đến một khoản nợ hoặc nghĩa vụ tài chính cụ thể. thêm Điều gì được coi là tín dụng xấu? Tín dụng xấu đề cập đến lịch sử nghèo của một người về việc thanh toán hóa đơn đúng hạn và thường được phản ánh trong điểm tín dụng thấp. thêm Điểm FICO Định nghĩa Điểm FICO là một loại điểm tín dụng chiếm một phần đáng kể trong báo cáo tín dụng mà người cho vay sử dụng để đánh giá rủi ro tín dụng của người nộp đơn. người vay dưới chuẩn hơn Người vay dưới chuẩn là người được coi là có rủi ro tín dụng tương đối cao đối với người cho vay. nhiều điểm tín dụng Điểm tín dụng là một con số từ 300-850, thể hiện uy tín tín dụng của người tiêu dùng. Điểm tín dụng càng cao, người vay càng hấp dẫn. thêm năm C tín dụng Năm tín dụng (tính cách, năng lực, vốn, tài sản thế chấp và điều kiện) là một hệ thống được sử dụng bởi những người cho vay để đánh giá mức độ tin cậy của người vay. hơn