Nhà tù niên kim là gì và làm thế nào một niên kim thị trường thứ cấp giúp bạn thoát khỏi nó? Chà, hãy bắt đầu ngay từ đầu. Một niên kim ngay lập tức mang lại cho bạn thu nhập ổn định trong một số năm nhất định. Một số thậm chí trả tiền cho bạn miễn là bạn sống. Tuy nhiên, nói chung, thỏa thuận là một khi bạn đã rút tiền của mình để đổi lấy các khoản thanh toán được bảo đảm, bạn không thể lấy lại được.
Sau đó là niên kim hoãn thuế. Ở đây bạn bỏ tiền ra với hy vọng có sẵn nó để giúp tài trợ cho quỹ hưu trí của bạn hoặc một số nhu cầu khác trong tương lai xa. Thật không may, nếu bạn muốn thoát khỏi nó hoàn toàn hoặc loại bỏ rất nhiều tiền từ sớm, bạn có thể phải đối mặt với các khoản phí đầu hàng dốc.
Niên kim thị trường thứ cấp
Vì vậy, làm thế nào bạn có thể có được tiền mặt của bạn? Chủ sở hữu hàng năm có thể sử dụng thị trường thứ cấp để tạo thanh khoản từ một tài sản thường là bất cứ thứ gì nhưng. chúng tôi sẽ đưa bạn qua ba kịch bản khác nhau trong đó một niên kim thị trường thứ cấp có thể chứng minh hữu ích.
Chìa khóa chính
- Một niên kim thị trường thứ cấp có thể chuyển đổi niên kim không còn cần thiết của bạn thành một khoản thanh toán bằng tiền mặt một lần về ý nghĩa thuế của việc nhận thanh toán bằng tiền mặt một lần.
Kịch bản 1: Không còn cần thu nhập
Betty đã nhận được một đề nghị nghỉ hưu sớm từ chủ lao động của mình. Cô đã sử dụng một phần của gói thôi việc của mình để mua một khoản tiền lãi 10 năm, được đảm bảo thanh toán ngay lập tức. Séc hàng tháng của niên kim sẽ chi trả các chi phí cố định của cô, như thế chấp, thuế bất động sản và bảo hiểm y tế. Sau một thập kỷ, các khoản thanh toán sẽ dừng lại. Tuy nhiên, đến lúc đó Betty có thể bắt đầu nhận được An sinh xã hội và thu nhập lương hưu, sẽ bù đắp cho sự mất mát.
Giống như đồng hồ, mỗi tháng công ty niên kim gửi séc vào tài khoản ngân hàng của Betty. Nhưng sau một năm, Betty đã chán nản với việc nghỉ hưu. Cô tìm thấy một công việc trả gấp đôi những gì cô đã làm với chủ nhân trước đây. Bây giờ cô không còn cần thu nhập niên kim. Tồi tệ hơn, vì một phần của khoản thanh toán đó phải chịu thuế, nó đã đẩy cô vào một khung thuế cao hơn, một vấn đề mà cô không gặp phải trước khi nhận công việc mới.
Mọi thứ trông ảm đạm, cho đến khi một người bạn nói với cô về các công ty mua niên kim từ những người giống như cô. Cô gọi cho công ty, và một đại diện giải thích cách các công ty trên thị trường thứ cấp mua niên kim, sau đó đóng gói lại thành chứng khoán và bán chúng cho các nhà đầu tư tổ chức. Giá họ sẽ cung cấp Betty cho niên kim của cô sẽ phụ thuộc vào bốn yếu tố.
- Tổng số tiền chưa được thanh toán Thời gian thanh toán sẽ được thực hiện. Lãi suất hiện hành Hiện tại Sức mạnh tài chính của công ty niên kim.
Với sự giúp đỡ của chuyên gia, Betty đã nhận được ba hồ sơ dự thầu cho niên kim của mình. Cô chấp nhận một và nhận được một tấm séc trong vòng bốn tuần. Betty sau đó đầu tư tiền vào một quỹ tương hỗ chỉ số hiệu quả về thuế. Tài khoản của cô ấy sẽ có khả năng theo dõi chỉ số cơ bản, cộng với việc cô ấy đã giảm hóa đơn thuế và có thể sử dụng quỹ để bổ sung thu nhập của mình trong tương lai.
Kịch bản 2: Thay đổi kế hoạch dài hạn
Harry đã mua một niên kim hoãn thuế ba năm trước với một khoản lợi nhuận khổng lồ mà anh ta kiếm được từ việc bán bất động sản. Anh ta hình dung rằng anh ta sẽ không phải chạm vào niên kim trong ít nhất 15 năm, khi anh ta dự định nghỉ hưu.
Con trai của Harry sở hữu một doanh nghiệp công nghệ cao và có thể sử dụng một số tiền mặt bổ sung cho một sản phẩm mới mà anh ấy muốn giới thiệu. Khi Harry tin rằng anh ta có thể kiếm được một gói bằng cách đầu tư vào nó, anh ta muốn thoát khỏi sự chú ý của mình và đầu tư số tiền thu được vào công ty của con trai mình. Anh ta hỏi công ty niên kim sẽ mang lại cho anh ta bao nhiêu tiền cho niên kim của anh ta, nhưng anh ta phát hiện ra rằng sau khi trả phí đầu hàng, anh ta kết thúc với số tiền ít hơn số tiền anh ta đầu tư.
Sau đó, đại lý bảo hiểm của Harry nói với anh ta về thị trường thứ cấp cho các niên kim. Harry kết thúc với nhiều hơn 15% so với công ty niên kim đã cung cấp. Nhờ vào thị trường thứ cấp, Harry đã có thể thay đổi kế hoạch dài hạn mà ban đầu anh ta có để lấy tiền và đầu tư vào công việc kinh doanh của con trai mình.
Kịch bản 3: Biên niên sử kế thừa
Cha của Pam gần đây đã qua đời và để lại cho cô khoản thanh toán trị giá 11 năm còn lại từ một niên kim 15 năm ngay lập tức. Pam không cần thêm thu nhập, nhưng những gì cô ấy rất cần là một khoản tiền lớn để giúp trả học phí đại học của con trai, đó là do trong hai tháng.
Công ty niên kim không quan tâm đến việc mua niên kim. Tuy nhiên, sau khi thực hiện giảm giá dựa trên lãi suất hiện hành, một công ty thị trường thứ cấp đã cung cấp cho Pam một khoản tiền cho 11 khoản thanh toán hàng năm còn lại. Điều này đã mang lại cho Pam số tiền mà cô không cần phải trả cho học phí của con trai mình.
Trước khi sử dụng một niên kim thị trường thứ cấp, hãy kiểm tra với công ty niên kim của bạn để xem liệu có một điều khoản thanh toán nào không, vì nó có thể chứng minh là lựa chọn tốt hơn.
Chú ý: Không phải tất cả các tiêu chuẩn hàng năm
Chỉ vì bạn sở hữu một niên kim không có nghĩa là bạn luôn có thể chuyển đổi nó thành tiền mặt. Niên kim nằm trong kế hoạch nghỉ hưu đủ tiêu chuẩn thuế là không đủ điều kiện; do đó, cũng là các niên kim thẳng, vì các khoản thanh toán chỉ dựa trên tuổi thọ của bạn và do đó, không được bảo đảm.
Trước khi bán niên kim của bạn trên thị trường thứ cấp, hãy thực hiện bốn bước sau:
- Liên hệ với công ty đã bán cho bạn niên kim. Khi ngành công nghiệp tiếp tục thêm nhiều tùy chọn, bạn có thể phát hiện ra rằng niên kim của bạn có tính năng thanh toán mà bạn chưa từng biết đến. Liên hệ với cố vấn tài chính hoặc đại lý bảo hiểm của bạn. Anh ấy hoặc cô ấy sẽ có thể giải thích các lựa chọn của bạn và giúp bạn nhận được ưu đãi tốt nhất trên thị trường thứ cấp. Hãy nghĩ về số tiền bạn cần. Bạn có thể chỉ phải bán bớt một phần niên kim của mình. Sau đó, bạn có thể để số dư tăng thuế hoãn lại hoặc thậm chí trì hoãn các khoản thanh toán. Tìm hiểu số tiền bạn sẽ nợ thuế thu nhập nếu bạn bán niên kim. Đừng đợi cho đến khi bạn nhận được séc trong tay. Đến lúc đó thì đã quá muộn và cuối cùng bạn có thể gửi một đoạn lớn những gì bạn vừa nhận được cho chú Sam.
Điểm mấu chốt
Mọi thứ thay đổi, và bạn có thể không còn cần thu nhập được đảm bảo phù hợp mà bạn đã thiết lập một cách chu đáo cho chính mình. Tất cả là không bị mất, tuy nhiên. Khai thác vào thị trường niên kim thứ cấp là một phương pháp để bạn bán niên kim của mình với mức lỗ không quá tệ (ít nhất là) và đáp ứng nhu cầu hoặc mong muốn hiện tại của bạn để lấy tiền mặt.
