Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của bạn là một thước đo tài chính cá nhân để so sánh số nợ bạn có với tổng thu nhập của bạn. Bạn có thể tính tỷ lệ nợ trên thu nhập của mình bằng cách chia tổng số nợ hàng tháng định kỳ cho tổng thu nhập hàng tháng của bạn
Tại sao bạn cần biết số này? Bởi vì những người cho vay sử dụng nó như một thước đo khả năng trả nợ của bạn mà bạn đã vay hoặc để nhận thêm khoản nợ như thế chấp hay vay mua ô tô. Đây cũng là một con số hữu ích để bạn biết khi bạn xem xét liệu bạn có muốn mua hàng lớn ngay từ đầu không. Bài viết này sẽ hướng dẫn bạn các bước cần thực hiện để xác định tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn.
Chìa khóa chính
- Để tính tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của bạn, hãy cộng tất cả các nghĩa vụ nợ hàng tháng của bạn, sau đó chia kết quả cho tổng thu nhập hàng tháng (trước thuế) của bạn, sau đó nhân số đó với 100 để có tỷ lệ phần trăm. tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn trước khi mua hàng lớn, chẳng hạn như nhà hoặc xe mới, giúp bạn biết liệu bạn có đủ khả năng trả nợ hay không. Trả nợ, tránh nhận nợ mới và tăng thu nhập là những cách duy nhất để giảm DTI của bạn.
Cách tính DTI của bạn
Để tính tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn, hãy bắt đầu bằng cách cộng tất cả các khoản nợ hàng tháng định kỳ của bạn. Ngoài thế chấp của bạn, các khoản nợ định kỳ khác bao gồm:
- Cho vay tự động Cho vay tạm thời Thanh toán bằng thẻ tín dụng tối đa Hỗ trợ trẻ em và tiền cấp dưỡng Bất kỳ nghĩa vụ nợ hàng tháng nào khác
Tiếp theo, xác định tổng thu nhập hàng tháng (trước thuế) của bạn, bao gồm:
- Tiền lươngSalariesTips và tiền thưởngPensionSocial Security Hỗ trợ trẻ em và tiền cấp dưỡng Bất kỳ thu nhập bổ sung nào khác
Bây giờ chia tổng số nợ hàng tháng của bạn cho tổng thu nhập hàng tháng của bạn. Thương số sẽ là số thập phân; nhân với 100 để biểu thị tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn dưới dạng phần trăm.
Tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn, cùng với điểm tín dụng của bạn, là một trong những yếu tố quan trọng nhất mà người cho vay xem xét khi bạn đăng ký vay.
Bạn có thể đủ khả năng mua lớn đó?
Bạn có thể sử dụng một máy tính trực tuyến, ví dụ, để ước tính số tiền thanh toán thế chấp hàng tháng hoặc khoản vay mua xe mới mà bạn đang xem xét.
So sánh tỷ lệ nợ "trước" và "sau" thu nhập của bạn là một cách tốt để giúp bạn xác định xem bạn có thể xử lý việc mua nhà hoặc xe mới ngay bây giờ không.
Khi bạn trả hết nợ, một khoản vay sinh viên hoặc thẻ tín dụng, tính toán lại tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn cho thấy bạn đã cải thiện tình trạng tài chính của mình đến mức nào.
Ví dụ, trong hầu hết các trường hợp, người cho vay thích nhìn thấy tỷ lệ nợ trên thu nhập nhỏ hơn 36%, với không quá 28% khoản nợ đó sẽ hướng tới phục vụ thế chấp của bạn. Để có được một thế chấp đủ điều kiện, tỷ lệ nợ trên thu nhập tối đa của bạn không được cao hơn 43%. Chúng ta hãy xem làm thế nào điều đó có thể chuyển thành một tình huống thực tế.
36%
Hầu hết những người cho vay thích nhìn thấy tỷ lệ nợ trên thu nhập không cao hơn 36%.
Ví dụ về tính toán DTI
Dưới đây là một ví dụ về cách tính tỷ lệ nợ trên thu nhập.
Mary có các khoản nợ hàng tháng định kỳ sau đây:
- Thế chấp $ 1.000 vay $ 500 cho vay tự động $ 200 sinh viên vay $ 200 thanh toán thẻ tín dụng tối thiểu $ 400 nghĩa vụ nợ hàng tháng khác
Tổng số nợ hàng tháng của Mary là $ 2, 300.
Cô có tổng thu nhập hàng tháng sau đây:
- $ 4.000 tiền lương từ công việc chính của cô $ 2.000 từ công việc phụ của cô
Tổng thu nhập hàng tháng của Mary bằng 6.000 đô la.
Tỷ lệ nợ trên thu nhập của Mary được tính bằng cách chia tổng số nợ hàng tháng định kỳ ($ 2, 300) cho tổng thu nhập hàng tháng của cô ấy ($ 6.000). Toán học trông như thế này:
Tỷ lệ nợ trên thu nhập = $ 2, 300 / $ 6.000 = 0, 38
Bây giờ nhân với 100 để biểu thị nó dưới dạng phần trăm:
0, 38 X 100 = 38%
Tỷ lệ nợ trên thu nhập của Mary = 38%
Nợ ít hơn hoặc thu nhập cao hơn sẽ cho Mary tỷ lệ nợ trên thu nhập thấp hơn và do đó tốt hơn. Nói rằng cô quản lý để trả hết các khoản vay sinh viên và ô tô của mình, nhưng thu nhập của cô vẫn giữ nguyên. Trong trường hợp đó, phép tính sẽ là:
Tổng số nợ hàng tháng định kỳ = 1.600 đô la
Tổng thu nhập hàng tháng = $ 6.000
Tỷ lệ nợ trên thu nhập mới của Mary = $ 1.600 / $ 6.000 = 0, 27 X 100 = 27%.
