Việc bạn có thể chuyển tiền từ một tài khoản hưu trí 401 (k) hoặc tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) vào một quỹ đầu tư thanh khoản hơn hay không phụ thuộc vào một vài yếu tố. Bạn có thể thay đổi các khoản đầu tư của mình vào IRA, nhưng thực hiện trong phạm vi 401 (k) là một vấn đề khác, vì các kế hoạch này thường có các tùy chọn hạn chế để chọn.
Nói một cách chung chung, các tài sản IRA và 401 (k) được phân phối và không được chuyển sang một IRA khác hoặc chương trình hưu trí đủ điều kiện sẽ phải chịu thuế thu nhập. Họ cũng có thể bị phạt rút tiền sớm 10% nếu bạn dưới 59 tuổi.
Chìa khóa chính
- Thông thường, bạn có thể mua và bán nhiều loại đầu tư vào IRA, điều này giúp đầu tư vào một quỹ thanh khoản dễ dàng hơn. Tài sản có sẵn để đầu tư vào IRA sẽ phụ thuộc phần lớn vào người giám sát hoặc nhà môi giới mà bạn đã chọn để giữ tài khoản của mình. Các kế hoạch 401 (k) thường có các lựa chọn đầu tư hạn chế, nhưng trong những trường hợp rất cụ thể, bạn có thể đủ điều kiện để rút tiền trước khi nghỉ hưu và đầu tư tiền vào nơi khác.
IRA Rollovers
Bạn có thể thay đổi các khoản đầu tư IRA của mình hoặc thậm chí chuyển tài khoản của bạn sang một tổ chức tài chính khác cung cấp các loại tùy chọn bạn thích. Kiểm tra với tổ chức tài chính của bạn về các chính sách của mình để cho phép chuyển khoản, vì có một số IRA yêu cầu thời gian đầu tư tối thiểu để tránh phí chấm dứt sớm. Miễn là một rollover đủ điều kiện được thực hiện trong vòng 60 ngày kể từ khi rút tiền để được chuyển qua, không có hình phạt rút tiền sớm.
Trong kế hoạch IRA của bạn, bạn có thể đầu tư vào bất kỳ số lượng tài sản nào, bao gồm cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ và quỹ giao dịch trao đổi (ETF). Một số người giám sát IRA thậm chí cho phép hàng hóa hoặc bất động sản. Bạn có thể phải trả cho người giám sát của mình một khoản phí môi giới hoặc hoa hồng để giao dịch bên trong nó, nhưng miễn là nó vẫn ở trong IRA của bạn, không có hình phạt thuế nào.
401 (k) Kế hoạch rút tiền - Sự kiện kích hoạt
Kế hoạch 401 (k) là một vấn đề khác. Bạn chỉ có thể rút tài sản khỏi gói 401 (k) nếu bạn gặp phải sự kiện kích hoạt (xem danh sách bên dưới). Nếu bạn có kinh nghiệm, bạn có thể chuyển tài sản 401 (k) của mình vào IRA truyền thống hoặc gói khác đủ điều kiện. Thông thường, các kế hoạch 401 (k) cung cấp cho người tham gia một số tùy chọn đầu tư hạn chế, chẳng hạn như một số quỹ tương hỗ và đôi khi là hợp đồng niên kim và cổ phiếu công ty, do đó, việc chuyển tiền sang tài khoản hưu trí khác có thể dẫn đến nhiều lựa chọn hơn.
Đối với hầu hết các kế hoạch 401 (k), các sự kiện kích hoạt là như sau:
- Đến tuổi nghỉ hưu - Đây thường là 59 tuổi, nhưng có thể sớm hơn hoặc muộn hơn 65 tuổi. Chấm dứt việc làm - Bạn không còn được tuyển dụng bởi công ty cung cấp kế hoạch 401 (k). Cái chết - Trong trường hợp này, những người thụ hưởng của bạn được phép phân phối tài sản của bạn. Khuyết tật - Tài liệu chi phối kế hoạch 401 (k) thường cung cấp định nghĩa về tình trạng khuyết tật, có thể thay đổi tùy theo kế hoạch. Chấm dứt Kế hoạch - Chủ lao động của bạn chấm dứt kế hoạch 401 (k) và không thay thế nó bằng một kế hoạch đủ điều kiện khác.
IRS áp dụng hình phạt 10% đối với các khoản tiền được rút sớm để ngăn chặn những người tiết kiệm nhúng vào tài sản hưu trí của họ sớm.
Rút tiền tại chức
Nếu không có sự kiện kích hoạt nào ở trên xảy ra, thì bạn không thể rút tài sản từ tài khoản 401 (k) của mình trừ khi gói cho phép rút tiền trong dịch vụ (một sự kiện có thể xảy ra trong trường hợp không có sự kiện kích hoạt). Một số kế hoạch 401 (k) giới hạn rút tiền tại chức trong một số trường hợp nhất định. Ví dụ, bạn có thể được phép rút tiền nếu bạn cần tiền để trả các chi phí y tế, thế chấp hoặc tiền thuê nhà. Quản trị viên kế hoạch của bạn sẽ có thể giải thích liệu kế hoạch của bạn có các điều khoản này và mọi giới hạn áp dụng hay không.
Điểm mấu chốt
Bạn nên tham khảo ý kiến với một cố vấn tài chính có thẩm quyền hoặc chuyên gia đầu tư trước khi hành động về bất kỳ kịch bản nào ở trên. Thường có một chi phí liên quan đến bất kỳ tư vấn nào (trừ khi bạn có thể nhận được nó miễn phí từ chủ lao động của bạn), nhưng nó có thể rất đáng giá.
