Mục lục
- Kế hoạch hưu trí truyền thống
- Lợi ích được xác định so với đóng góp
- Lương hưu của nhân viên
- Lương hưu của tôi sẽ đủ chứ?
- Coi chừng lạm phát
- Bạn không kiểm soát lương hưu của bạn
- Điểm mấu chốt
Bạn có thể có lương hưu và vẫn đóng góp vào một khoản trợ cấp 401 (k) và IRA, chịu trách nhiệm về việc nghỉ hưu của bạn. Nếu bạn có một kế hoạch lương hưu lợi ích xác định tại nơi làm việc, bạn không có gì phải lo lắng, phải không? Có thể không. Trong khi lương hưu từng là một thành phần chính trong công thức lập kế hoạch nghỉ hưu, ngày nay ít công ty cung cấp cho họ. Hơn nữa, những lợi ích không đáng tin cậy như trước đây.
Chìa khóa chính
- Lương hưu cung cấp một khoản trợ cấp cố định hàng tháng khi nghỉ hưu trong suốt quãng đời còn lại.401 (k) và IRA cũng cung cấp thu nhập khi nghỉ hưu. Nhưng số tiền phụ thuộc vào số tiền bạn đóng góp và hiệu quả đầu tư của bạn. Chiến lược nghỉ hưu tốt là đóng góp vào nhiều khoản đầu tư hưu trí khác nhau, bao gồm cả 401 (k) s và IRAs, ngay cả khi bạn đã có lương hưu.
Bây giờ là thời điểm tốt để bắt đầu suy nghĩ về nơi lương hưu của bạn phù hợp với kế hoạch nghỉ hưu chung của bạn. Thật nguy hiểm khi dựa vào bất kỳ lương hưu nào, thậm chí là một người hào phóng để trang trải mọi nhu cầu nghỉ hưu của bạn.
Kế hoạch hưu trí truyền thống: Một vụ nổ từ quá khứ
Lương hưu là tuyệt vời nếu bạn đủ may mắn để vẫn có một. Cho đến những năm 1970, hầu hết người lao động đã xác định lương hưu. Chúng ban đầu được thiết kế để khuyến khích nhân viên ở lại với một công ty trong một thời gian dài. Nhân viên đã được khen thưởng vì lòng trung thành, và công ty được hưởng lợi từ việc có một lực lượng lao động ổn định, có kinh nghiệm.
Đúng như tên gọi, các gói này cung cấp một khoản thanh toán cố định ("được xác định") trong thời gian nghỉ hưu cho đến khi bạn còn sống. Tất nhiên, nếu bạn muốn có một khoản thanh toán duy nhất, bạn có thể chọn phân phối một lần. Bạn thậm chí có thể chọn kết hợp hai tùy chọn này.
Dù bằng cách nào, lợi ích của bạn dựa trên số liệu, chẳng hạn như tuổi, lịch sử thu nhập và số năm phục vụ. Chủ lao động của bạn tài trợ tiền lương hưu và chấp nhận rủi ro đầu tư. Họ cũng chịu rủi ro về tuổi thọ. Đó là rủi ro mà những người tham gia kế hoạch sẽ sống lâu hơn và thu được nhiều tiền hơn so với dự kiến của công ty.
16%
Tỷ lệ phần trăm của các công ty Fortune 500 đưa ra một kế hoạch lợi ích xác định cho các nhân viên mới trong năm 2017. Hai mươi năm trước đó, 59% các công ty đó đã làm.
Ngày nay, các kế hoạch lợi ích được xác định vẫn còn khá phổ biến trong khu vực công (ví dụ, việc làm của chính phủ). Nhưng họ đã biến mất phần lớn khỏi lực lượng lao động tư nhân, nơi quy hoạch đóng góp được xác định hiện đang cai trị.
Lợi ích được xác định so với kế hoạch đóng góp được xác định
Trong những năm 1970, chính phủ đã tạo ra một số kế hoạch đóng góp được xác định, bao gồm cả 401 (k) và IRA. Những người này có được tên của họ bởi vì họ được tài trợ bởi đóng góp của nhân viên. Số tiền bạn nhận được khi nghỉ hưu tùy thuộc vào số tiền bạn đóng góp cho kế hoạch và mức độ đầu tư của bạn thực hiện tốt như thế nào.
Mặc dù các kế hoạch đóng góp được xác định là những sáng tạo đáng hoan nghênh cho người tự làm chủ, nhưng ít người nhận ra rằng cuối cùng họ sẽ thay thế lương hưu truyền thống ấp ủ mà nhân viên đã quen.
Kế hoạch đóng góp được xác định là rẻ hơn cho các nhà tuyển dụng để duy trì và tài trợ. Họ cũng chuyển gánh nặng lên kế hoạch nghỉ hưu và rủi ro lâu dài cho nhân viên.
Vì những lý do này, lương hưu truyền thống không còn là một phần của phương trình nghỉ hưu đối với hầu hết người lao động.
Nhân viên chính phủ vẫn nhận lương hưu
Tuy nhiên, các kế hoạch lợi ích được xác định có sẵn cho hầu hết các nhân viên chính phủ, cho dù họ làm việc ở cấp liên bang, tiểu bang hoặc thành phố. Mặc dù có thể an ủi khi cho rằng nhu cầu nghỉ hưu của bạn sẽ được đáp ứng đầy đủ bằng lương hưu của chính phủ, nhưng đó không phải là một ý tưởng hay.
4, 4 nghìn tỷ đô la
Số tiền mà lương hưu công cộng bị thiếu hụt, theo ước tính gần đây từ Dịch vụ Nhà đầu tư của Moody.
Nhiều kế hoạch lương hưu của nhân viên nhà nước và thành phố đang phải đối mặt với những thiếu hụt đáng kể để trang trải các nghĩa vụ trong tương lai. Điều đó có nghĩa là lương hưu của bạn có thể không bằng sắt như bạn từng nghĩ. Ngay cả nhân viên chính phủ cũng nên lập kế hoạch bổ sung để nghỉ hưu.
Lương hưu của tôi sẽ đủ chứ?
Điều này còn tùy thuộc vào việc bạn đã làm việc đủ lâu tại công ty của bạn để được nhận tiền lương hay không. Để lại trước ngày kỳ diệu đó và quyền lương hưu của bạn biến mất.
Để biết liệu lương hưu của bạn có đủ để nghỉ hưu thoải mái hay không, hãy thêm khoản thanh toán lương hưu dự kiến của bạn vào lợi ích An sinh xã hội hàng tháng dự kiến của bạn. Nếu nó không đủ tầm hoặc nếu chỉ đủ vừa đủ thì bạn sẽ phải xem xét các lựa chọn đóng góp được xác định, chẳng hạn như 401 (k), IRA truyền thống và Roth IRA, để bù đắp sự thiếu hụt.
Tất nhiên, ngay cả khi có vẻ như bạn đã nghỉ hưu, bạn nên tài trợ cho ít nhất một loại tài khoản khác, chẳng hạn như 401 (k). Bạn không bao giờ biết những gì sẽ xảy ra với lương hưu của bạn. Đó là một ý tưởng tốt để có ít nhất một phần thu nhập hưu trí của bạn dưới sự kiểm soát của bạn.
Coi chừng lạm phát
Lạm phát là một yếu tố của X-Factor trong kế hoạch nghỉ hưu. Hầu hết các chương trình hưu trí của chủ lao động tư nhân đều thiết lập một khoản trợ cấp cố định hàng tháng khi bắt đầu nghỉ hưu và trả số tiền đó cho đến hết đời.
Mặc dù điều đó có thể rất hào phóng trong những năm đầu nghỉ hưu, nhưng bạn sẽ bắt đầu cảm thấy khó chịu sau mười năm hoặc lâu hơn khi lợi ích hàng tháng của bạn không mua nhiều như trước đây.
Để giải quyết vấn đề này, lương hưu chính phủ thường có một số loại điều chỉnh chi phí sinh hoạt (COLA). Tuy nhiên, COLA có thể không giải quyết được nhu cầu cụ thể của bạn.
COLA thường dựa trên Chỉ số giá tiêu dùng (CPI), một chỉ số cho mục đích chung. Tuy nhiên, điều đó có thể làm việc chống lại người cao niên. Ví dụ: chăm sóc sức khỏe là một thành phần chính trong ngân sách hộ gia đình của người về hưu. Mức giá trong lĩnh vực đó đang tăng nhanh hơn nhiều so với trong nền kinh tế chung. Nếu CPI là 2%, nhưng tỷ lệ lạm phát cá nhân của bạn là 5%, bạn sẽ bị tụt lại phía sau, ngay cả với điều khoản COLA.
Bạn nên có một số loại sao lưu dự phòng, chẳng hạn như một mức độ 401 (k) nếu bạn đang mong đợi một chương trình hưu trí được điều chỉnh bởi chính phủ, được điều chỉnh bởi COLA.
Bạn không kiểm soát kế hoạch lương hưu của nhân viên
Một lương hưu có vẻ tốt bây giờ có thể thay đổi, đặc biệt nếu đó không phải là một phần của hợp đồng liên minh hoặc nhiệm vụ khác.
Chủ lao động của bạn có quyền kiểm soát tuyệt đối đối với một kế hoạch lợi ích xác định (tất nhiên, theo luật liên bang và bất kỳ hợp đồng nào). Điều đó có nghĩa là công ty của bạn thường có thể thay đổi các tính toán lợi ích, giảm lợi ích hoặc thậm chí chấm dứt kế hoạch.
Nếu vậy, chủ lao động của bạn có thể sắp xếp một khoản thanh toán cho công nhân cho các phần của kế hoạch cho đến nay. Tuy nhiên, trong một số trường hợp, các khoản tiền được để lại trong một tài khoản được quản lý kém, trả các khoản trợ cấp ít ỏi cho đến khi nhân viên hưu trí cuối cùng qua đời. Dù bằng cách nào, bạn sẽ không nhận được lợi ích hàng tháng mong đợi của bạn.
Ngoài ra, có khả năng kế hoạch lương hưu của công ty bạn có thể thất bại. Có một số biện pháp bảo vệ tại chỗ để giúp duy trì một phần trong kế hoạch lương hưu của bạn nhưng không phải là tất cả.
Bất cứ khi nào có thể, hãy đảm bảo lương hưu của bạn chỉ chiếm một phần thu nhập hưu trí dự kiến của bạn không phải là tất cả.
Điểm mấu chốt
Tương lai của lương hưu được xác định là khó khăn nhất. Ngoài tiền lương hưu của bạn, bạn nên tài trợ cho một kế hoạch nghỉ hưu đóng góp xác định, ví dụ như một khoản tiền 401 (k) hoặc 403 (b) nếu nhà tuyển dụng của bạn cung cấp. IRA truyền thống và Roth là những lựa chọn tốt khác. Và bạn có thể tối đa hóa các đóng góp của mình cho cả kế hoạch đóng góp được xác định và IRA trong cùng một năm.
Các cách khác để chuẩn bị cho nghỉ hưu bao gồm xây dựng các khoản đầu tư không nghỉ hưu (cổ phiếu, quỹ tương hỗ, bất động sản đầu tư), làm việc để thoát khỏi nợ nần, và thậm chí điều tra các cơ hội nghề nghiệp sau khi nghỉ hưu.
Lương hưu truyền thống là tuyệt vời nếu bạn có, nhưng đừng bao giờ cho rằng chủ lao động của bạn đã nghỉ hưu đầy đủ. Cuối cùng, chất lượng nghỉ hưu của bạn là trách nhiệm của bạn.
