Khi năm dương lịch sắp kết thúc, nhiều người Canada không biết gì về lời khuyên, miễn phí và mặt khác, về những việc cần làm với kế hoạch tiết kiệm hưu trí đã đăng ký (RRSP). Tháng một đánh dấu một dòng mơ hồ trong đóng góp. Đây là cơ hội cuối cùng để đóng góp cho kế hoạch tiết kiệm giáo dục (RESP) đã đăng ký và cũng được coi là thời gian để tối đa hóa mọi phòng còn lại trên RRSP thông thường của bạn, bằng cách thiết lập tài chính (vay tiền) hoặc chuyển thu nhập khả dụng vào tài khoản RRSP của bạn (sử dụng tiền mặt). Giới hạn mềm của tháng 1 sẽ sớm theo sau là dòng tuyệt đối của ngày 1 tháng 3, ngày mà năm tính thuế của bạn được đặt lại khi có liên quan đến các khoản đóng góp RRSP của bạn., chúng tôi sẽ xem xét một số vấn đề xung quanh các đóng góp RRSP.
Chìa khóa chính
- Do lãi suất cao, tốt hơn hết là nên trả nợ tiêu dùng, thẻ tín dụng, tín dụng, vay mua ô tô, v.v… trước khi đóng góp vào RRSP. Các khoản vay và cho vay sinh viên có lãi suất thấp hơn, và có những trường hợp trong trả tiền cho họ trong khi cũng đóng góp vào RRSP có thể có ý nghĩa. Nói chung, không nên vay tiền để đóng góp vào RRSP, nhưng vẫn có trường hợp ngoại lệ.
Trả hết nợ hay tiết kiệm cho nghỉ hưu?
Mặc dù hầu hết các thông tin phổ biến về RRSP có vẻ như bạn nên bắt đầu ngay sau khi bác sĩ giải phóng bạn khỏi bụng mẹ, bây giờ là thời điểm tốt nhất có thể. RRSP thường được mô tả là chương trình do chính phủ tạo ra tốt nhất để hỗ trợ công dân chuẩn bị nghỉ hưu. Tuy nhiên, nếu bạn sinh sau năm 1970, rất có khả năng đây sẽ là chương trình duy nhất của chính phủ khi đến lúc bạn nghỉ hưu.
Cách tốt nhất để bắt đầu RRSP là đóng góp thường xuyên. Đây là các khoản rút tiền tự động mà bạn có thể đặt ngay sau ngày thanh toán để bạn không bao giờ bị bỏ qua một tháng.
Có sự nhầm lẫn về việc có đáng để bắt đầu RRSP hay không trong khi vẫn còn cho vay tiêu dùng (hạn mức tín dụng, thẻ tín dụng, vay mua ô tô, v.v.). Từ góc độ con số, việc thanh toán nợ trước tiên luôn có ý nghĩa về mặt tài chính hơn vì nợ dịch vụ có tỷ lệ hoàn vốn đảm bảo trong thu nhập khả dụng khi nợ giảm, trong khi đầu tư dưới bất kỳ hình thức nào đều có rủi ro.
Cách dễ nhất và tốt nhất để bắt đầu RRSP là rút tiền tự động, thường xuyên được lấy từ tài khoản ngân hàng của bạn ngay sau ngày thanh toán.
Trả hết thế chấp của bạn hoặc thêm vào RRSP?
Thế chấp và các khoản vay sinh viên rơi vào vùng xám của nợ khi nói đến RRSP. Những khoản nợ này thường dài hạn và lãi suất thấp. Các khoản vay sinh viên thậm chí còn tự khấu trừ thuế. Một lần nữa, từ góc độ con số, khi bạn còn trẻ, việc trả tiền thế chấp của bạn nên ưu tiên hơn hầu hết các khoản đầu tư. Trả nợ thế chấp nhanh hơn bây giờ sẽ giúp bạn tiết kiệm rất nhiều trong thanh toán lãi trong tương lai. Vì vậy, thế chấp của bạn nên được ưu tiên, nhờ lợi nhuận được đảm bảo mà bạn kiếm được trong tiết kiệm lãi suất.
Đây là một thực tế mà hầu hết mọi người thấy không đồng ý vì những lý do bên ngoài các con số. Có một cảm giác an toàn trong tương lai xuất phát từ việc tối đa hóa RRSP của bạn mỗi năm, bất kể bạn có kiếm được tiền từ đó hay không. Mong muốn cân bằng trách nhiệm thế chấp với khía cạnh tâm lý của đầu tư cho nghỉ hưu đã dẫn đến nhiều chiến lược thuế khác nhau. Một trong những phổ biến nhất là hệ thống tối đa hóa kế hoạch tiết kiệm hưu trí của bạn và sử dụng tiền hoàn thuế của bạn để thanh toán thêm cho khoản thế chấp của bạn. Nó khiến bạn mắc nợ lâu hơn so với việc bạn chỉ sử dụng tiền chống lại thế chấp của mình thay vì giới hạn RRSP, nhưng nó cân bằng các nhu cầu tài chính và tâm lý.
Không có gì sai khi đầu tư cho nghỉ hưu trong khi trả tiền thế chấp của bạn. Làm như vậy tốt hơn nhiều so với chồng chất nợ tiêu dùng trong khi trả tiền thế chấp của bạn. Nếu bạn quyết định loại bỏ tất cả các khoản thế chấp của mình, bạn vẫn sẽ phải chuyển đổi sau đó và chuyển hết RRSP sau khi khoản thế chấp của bạn được trả hết. Bạn không thể gian lận và tính toán quản lý nợ cho kế hoạch nghỉ hưu hoặc ngược lại, nhưng hai cái này được liên kết với nhau. Cuối cùng, quyết định này có lẽ đi xuống một lựa chọn cá nhân.
Thêm nợ để tăng RRSP của bạn
Bạn có nên vay tiền để tối đa RRSP của bạn? Nói chung là không. Tuy nhiên, nếu bạn giống như đại đa số người Bắc Mỹ, bạn đã mượn để mua xe hơi, đồ nội thất, TV hoặc để làm một cái gì đó khác về mặt tài chính nhiều hơn là để tối đa hóa khoản đóng góp hàng năm của bạn. Nếu RRSP là phương tiện đầu tư duy nhất của bạn, thì tốt hơn hết bạn nên vay để tối đa hóa nó và trả tiền mặt cho một thứ gì đó, một chiếc xe hơi, TV, v.v., mà bạn dự định sử dụng tiền vay để mua.
Các khoản vay RRSP có lãi suất thấp hơn nhưng không được khấu trừ thuế. Nếu bạn có các khoản đầu tư bên ngoài RRSP của mình, có thể tốt hơn là tối đa hóa RRSP của bạn với số tiền khả dụng và sau đó vay cho các tài khoản đầu tư khác của bạn. Vay để đầu tư vào các tài khoản không phải RRSP sẽ dẫn đến khoản khấu trừ thuế khác cho khoản lãi cho khoản vay bạn đã sử dụng để đầu tư. Đây là một chiến lược tuyệt vời, nhưng lợi nhuận cuối cùng phụ thuộc vào năng lực của bạn với tư cách là một nhà đầu tư, bất kể khoản vay có được khấu trừ thuế hay không. Về cơ bản, mục tiêu là để giảm thiểu tất cả các khoản nợ, đặc biệt là lãi suất cao, nợ không điều kiện.
Bạn có nên vay để bắt đầu RRSP? Điều đó phụ thuộc nhiều vào tính cách như tuổi của bạn. Nếu bạn ở độ tuổi 20 hoặc 30, chiếm một khung thuế cao và là một người tiết kiệm kém nhưng là một con nợ siêng năng, thì điều đó có thể có lợi về lâu dài. Nó có thể là cách dễ dàng nhất để tăng an ninh tài chính của bạn. Các khoản khấu trừ và lãi gộp dài hạn mà bạn hy vọng sẽ được hưởng tiền của mình nói chung sẽ vượt xa gánh nặng thanh toán lãi trong trường hợp này. Các ngân hàng phục vụ cho chiến lược này với các điều khoản cho vay rất hợp lý khi tiền sẽ được sử dụng trong RRSP. Tuy nhiên, nếu bạn không phù hợp với danh mục đã nói ở trên, tốt hơn là nên đi theo con đường chậm và ổn định của chuyển khoản tự động, thường xuyên.
Điểm mấu chốt
Hãy nhớ rằng cố vấn ngân hàng có thể thúc đẩy bạn vay là đảm bảo lợi nhuận an toàn cho tổ chức của anh ấy hoặc cô ấy chứ không phải bạn. Khoản vay đóng góp RRSP là loại khoản vay ngọt ngào nhất đối với ngân hàng, bởi vì nó thường mang lại lợi nhuận ngắn hạn tốt với rủi ro vỡ nợ thấp hơn so với phần lớn các khoản vay. Đồng thời, quan điểm chỉ có con số rất hạn chế đối với tài chính cá nhân nói chung. Có lẽ có ai đó sống một cuộc sống hợp lý tài chính hoàn hảo, nhưng đó là nghi ngờ.
Sự thật là khi năm nay trôi qua, chuyên gia RRSP duy nhất bạn có thể tin cậy là chính bạn. Bạn biết rõ hơn bất kỳ ai khác cho dù việc thêm nhiều nợ để được giảm thuế lớn hơn sẽ phù hợp với kế hoạch tài chính của bạn.
