Tài khoản kiểm tra là một loại tài khoản ngân hàng cho phép dễ dàng truy cập vào tiền ký gửi. Không giống như các loại tài khoản ngân hàng khác - bao gồm tiết kiệm - kiểm tra tài khoản thường cho phép rút tiền và gửi tiền không giới hạn, làm cho chúng trở thành một lựa chọn tốt để trang trải chi tiêu hàng ngày của bạn.
Để đổi lấy sự linh hoạt này, việc kiểm tra tài khoản có xu hướng trả lãi suất thấp (nếu họ hoàn toàn trả lãi) so với tài khoản tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi (CD) và các tài khoản khác cho phép bạn tăng tiền. Do đó, bạn chỉ nên sử dụng tài khoản kiểm tra của mình để lấy tiền mà bạn muốn truy cập cho các giao dịch mua thông thường và hóa đơn hàng tháng. Mọi thứ khác nên đi vào tài khoản mang lại tiềm năng thu nhập cao hơn.
Có một số cách thuận tiện để truy cập tiền trong tài khoản kiểm tra. Ví dụ: bạn có thể:
- Viết séc. Thực hiện mua hàng bằng thẻ ghi nợ được kết nối với tài khoản của bạn. Thực hiện rút tiền và gửi tiền bằng thẻ ATM của bạn. Hãy truy cập chi nhánh địa phương của bạn để rút tiền và gửi tiền. Sử dụng dịch vụ thanh toán hóa đơn trực tuyến của ngân hàng để thanh toán hóa đơn một lần hoặc thiết lập định kỳ thanh toán. Hãy thanh toán tự động thông qua một công ty nơi bạn có tài khoản, chẳng hạn như các tiện ích và thẻ tín dụng. Chuyển tiền đến và từ các tài khoản ngân hàng khác.
Trước khi mở tài khoản kiểm tra, bạn nên tìm hiểu các loại tài khoản khác nhau có sẵn, cũng như các khía cạnh thực tế của việc duy trì tài khoản kiểm tra - chẳng hạn như cách viết séc và cân đối tài khoản của bạn. Để giúp bạn bắt đầu, đây là một hướng dẫn nhanh để giúp bạn chọn và quản lý tài khoản kiểm tra.
Tài khoản kiểm tra miễn phí - và Cách đủ điều kiện cho một
Tài khoản kiểm tra miễn phí ít phổ biến hơn trước đây. Theo Bankrate, hiện chỉ có 38% ngân hàng cung cấp dịch vụ kiểm tra miễn phí, so với 76% trong năm 2009. Nhìn chung, bạn sẽ may mắn hơn khi tìm kiếm kiểm tra miễn phí tại các ngân hàng cộng đồng, công đoàn tín dụng (tìm kiếm phần thưởng kiểm tra trên mạng) và ngân hàng trực tuyến hơn tại các ngân hàng gạch lớn.
Kiểm tra miễn phí có nghĩa là tài khoản kiểm tra không có phí bảo trì hàng tháng và / hoặc yêu cầu số dư tối thiểu. Một số ngân hàng cung cấp kiểm tra miễn phí nếu bạn đăng ký báo cáo điện tử hoặc thiết lập tiền gửi trực tiếp, cho phép chủ nhân của bạn gửi tiền điện tử vào tiền lương của bạn vào tài khoản ngân hàng của bạn mỗi kỳ thanh toán. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng có thể có số tiền gửi trực tiếp tối thiểu - giả sử, $ 250 mỗi tháng - và nếu bạn giảm xuống dưới mức đó hoặc tiền gửi trực tiếp dừng lại, bạn sẽ mất trạng thái kiểm tra miễn phí. Và, tất nhiên, miễn phí không có nghĩa là không mất phí: Bạn vẫn sẽ gặp khó khăn cho bất kỳ khoản phí thấu chi và các khoản phí khác. (Xem những ngân hàng Mỹ nào cung cấp tài khoản kiểm tra miễn phí? )
Tài khoản kiểm tra lãi suất
Với tài khoản kiểm tra lãi suất, bạn kiếm được tiền lãi từ tài khoản - giống như bạn làm trong tài khoản tiết kiệm. Tuy nhiên, không giống như tài khoản tiết kiệm, bạn sẽ có thể viết séc và sử dụng thẻ ghi nợ của mình để mua hàng và thanh toán hóa đơn. (Xem thêm Tài khoản thị trường tiền so với tài khoản kiểm tra lãi suất cao: Cái nào tốt hơn? )
Không phải tất cả các ngân hàng đều cung cấp tài khoản kiểm tra chịu lãi và những tài khoản có thể có yêu cầu số dư tối thiểu (có thể khá cao), phí duy trì hàng tháng và các điều kiện khác, chẳng hạn như số lượng giao dịch thẻ ghi nợ tối thiểu mỗi tháng. Lãi suất thay đổi rất lớn theo ngân hàng - hiện tại bất kỳ nơi nào từ 0, 01% đến 5% - vì vậy, nó trả tiền để mua sắm xung quanh nếu lãi suất là quan trọng đối với bạn. Nói chung, bạn sẽ tìm thấy mức giá tốt hơn tại các công đoàn tín dụng.
Tài khoản và chứng chỉ cao cấp
Tài khoản kiểm tra cao cấp mang lại lợi ích vượt xa những gì bạn nhận được với một tài khoản tiêu chuẩn. Các đặc quyền khác nhau tùy theo ngân hàng và có thể bao gồm các khoản thanh toán lãi, phí miễn (ví dụ: dịch vụ công chứng miễn phí và lệnh chuyển tiền miễn phí), tư vấn tài chính miễn phí và giảm giá cho các sản phẩm tài chính khác của ngân hàng. Tại một số ngân hàng, bạn có thể kiếm được điểm thưởng khi mua hàng, có thể được đổi thành các sản phẩm và dịch vụ đủ điều kiện.
Nói chung, tài khoản cao cấp yêu cầu số dư cao hơn tài khoản tiêu chuẩn: Thông thường bạn sẽ cần số dư tối thiểu hàng ngày ít nhất là 2.500 đô la hoặc số dư kết hợp ít nhất 10.000 đô la (tiền gửi và khoản vay kết hợp) để đủ điều kiện nhận tài khoản kiểm tra hàng đầu. Lưu ý rằng nếu số dư của bạn giảm xuống dưới ngưỡng, bạn có thể sẽ gặp khó khăn về phí hàng tháng. (Đọc thêm Tài khoản kiểm tra cao cấp có đáng không? )
Tài khoản kiểm tra cơ hội trọn đời và cơ hội thứ hai
Tài khoản Lifeline (đôi khi được gọi là tài khoản cơ bản) là tài khoản kiểm tra hợp lý được thiết kế cho khách hàng có thu nhập thấp. Những tài khoản này thường có yêu cầu số dư thấp và không có phí hàng tháng. Các tính năng cơ bản như viết séc được bao gồm, nhưng bạn có thể bị giới hạn ở một số lượng giao dịch nhất định mỗi tháng. Các ngân hàng lớn cung cấp các tài khoản này để cung cấp dịch vụ ngân hàng cho công chúng rộng rãi - và một số tiểu bang yêu cầu các ngân hàng cung cấp chúng.
Một loại tài khoản khác là tài khoản kiểm tra cơ hội thứ hai, có thể là một lựa chọn tốt nếu bạn bị từ chối vì tài khoản kiểm tra do lỗi ngân hàng trong quá khứ hoặc tín dụng xấu. Các tài khoản này thường có phí hàng tháng không thể được miễn và bạn có thể phải thiết lập tiền gửi trực tiếp và / hoặc hoàn thành lớp quản lý tiền. Mặc dù có những hạn chế này, những tài khoản này thường tốt hơn - về phí và sự thuận tiện - hơn là sử dụng thẻ ghi nợ trả trước và kiểm tra dịch vụ thanh toán tiền mặt. Cơ hội thứ hai của bạn khi kiểm tra có các chi tiết.
Tài khoản kiểm tra chung là gì?
Tài khoản chung là tài khoản ngân hàng được chia sẻ bởi hai hoặc nhiều người, thường là người thân hoặc đối tác kinh doanh. Một tài khoản kiểm tra chung có chức năng như một tài khoản kiểm tra tiêu chuẩn, nhưng mỗi chủ tài khoản có tên có thể đóng góp và sử dụng tiền trong tài khoản.
Những tài khoản này rất phổ biến cho các cặp vợ chồng (đã kết hôn và nếu không; xem Quản lý tiền như một cặp vợ chồng ), cha mẹ và thanh thiếu niên và trẻ em trưởng thành giúp cha mẹ già quản lý tài chính của họ. Vì mọi người trong tài khoản đều có quyền truy cập vào các khoản tiền, điều quan trọng là phải đặt kỳ vọng rõ ràng ngay từ đầu để tránh các vấn đề tiềm ẩn và rút tiền từ tài khoản.
Tài khoản kiểm tra ủy thác là gì?
Một ủy thác thường cần có tài khoản kiểm tra riêng, cho phép người được ủy thác thanh toán hóa đơn, thanh toán cho người thụ hưởng (theo thỏa thuận ủy thác) và quản lý tiền của quỹ ủy thác. Một ủy thác phải được thiết lập trước khi tài khoản kiểm tra ủy thác có thể được mở và chỉ những người được ủy thác được chỉ định mới có thể mở tài khoản ngân hàng thay mặt cho ủy thác. Trong một số trường hợp, thỏa thuận ủy thác có thể chứa các quy tắc liên quan đến tài khoản kiểm tra ủy thác - ví dụ: ủy thác phải sử dụng một ngân hàng nhất định. Hãy chắc chắn đọc thỏa thuận ủy thác và làm theo bất kỳ quy tắc nào trước khi mở tài khoản. (tại Tài khoản được ủy thác .)
Tài khoản sinh viên
Sinh viên kiểm tra tài khoản hoạt động giống như tài khoản kiểm tra tiêu chuẩn, nhưng họ có xu hướng cung cấp tối thiểu tài khoản thấp hơn và phí thấp hơn. Ví dụ, nhiều ngân hàng và công đoàn tín dụng cung cấp miễn trừ phí bảo trì hàng tháng - hoặc ít nhất là giảm giá cho phí hàng tháng - cho các tài khoản kiểm tra của sinh viên.
Cũng như các tài khoản kiểm tra khác, bạn có thể tránh được phí nếu bạn thiết lập tiền gửi trực tiếp, duy trì số dư tối thiểu hàng ngày hoặc thực hiện một số lần mua thẻ ghi nợ nhất định mỗi tháng. Tài khoản kiểm tra sinh viên thường có sẵn cho sinh viên tuổi 17-24; bạn có thể được yêu cầu cung cấp bằng chứng về việc ghi danh tích cực vào một chương trình trung học, cao đẳng, đại học hoặc dạy nghề đủ điều kiện.
Thẻ ATM / Thẻ ghi nợ
Thẻ ghi nợ cho phép bạn dễ dàng truy cập tiền trong tài khoản kiểm tra của mình để thanh toán cho các chi phí hàng ngày. Thẻ ghi nợ có chức năng như thẻ tín dụng, ngoại trừ ngay khi bạn mua hàng, số tiền đó sẽ ra khỏi tài khoản của bạn (bạn không có tùy chọn thanh toán tiền mua sau khi bạn làm bằng thẻ tín dụng; xem Tín dụng so với Ghi nợ Thẻ: Cái nào tốt hơn? ). Về cơ bản, sử dụng thẻ ghi nợ cũng giống như viết séc, nhưng với sự tiện lợi của việc sử dụng nhựa.
Bạn cũng có thể sử dụng thẻ ghi nợ để rút tiền từ tài khoản kiểm tra của mình thông qua máy ATM - bạn sẽ cần sử dụng số nhận dạng cá nhân (PIN) mà bạn đã tạo khi mở tài khoản. Lưu ý rằng bạn có thể bị tính phí khi sử dụng thẻ ATM bên ngoài mạng ATM của ngân hàng. Và, nếu thẻ của bạn không có logo Visa hoặc MasterCard, nó chỉ có thể được sử dụng để rút tiền ATM; Không giống như thẻ ghi nợ, những thẻ ATM này không thể được sử dụng để mua hàng.
Séc thu ngân là gì?
Séc của nhân viên thu ngân là séc được rút từ tiền của ngân hàng thay vì của chính bạn. Những kiểm tra này được sử dụng khi bạn cần đảm bảo rằng tiền có sẵn để thanh toán. Chúng rất lý tưởng cho các giao dịch mua lớn như thanh toán bằng xe hơi hoặc nhà, khi thanh toán bằng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ sẽ không thực tế. Bởi vì trước tiên bạn phải gửi số tiền của séc vào tài khoản của chính ngân hàng của bạn, ngân hàng - chứ không phải bạn - đảm bảo thanh toán. Đại diện ngân hàng ký séc và bao gồm tên của người nhận thanh toán (thực thể mà séc phải thanh toán) và tên của người chuyển tiền (thực thể thanh toán cho séc). Nếu bạn mua séc của thủ quỹ, bạn sẽ trả toàn bộ giá trị của séc, cộng với một khoản phí nhỏ cho dịch vụ.
Bảo vệ thấu chi là gì?
Thấu chi xảy ra khi bạn cố gắng chi tiêu nhiều hơn số tiền bạn có trong tài khoản kiểm tra của mình. Giao dịch có thể bị từ chối hoặc có thể đi qua và kích hoạt phí thấu chi từ ngân hàng của bạn, có thể chạy khoảng 35 đô la cho mỗi giao dịch. Hầu hết các ngân hàng cung cấp một cái gì đó gọi là bảo vệ thấu chi, cho phép bạn tiếp tục sử dụng thẻ ghi nợ để mua hàng và thẻ ATM để rút tiền để đổi lấy một khoản phí. Nếu bạn không muốn trả khoản phí này, bạn có thể từ chối bảo vệ thấu chi nếu bạn đã đăng ký hoặc không chọn tham gia khi bạn mở tài khoản. Nếu bạn không chọn tham gia, bất kỳ giao dịch nào đưa bạn vào màu đỏ sẽ tự động bị từ chối (và bạn sẽ không nợ một khoản phí nào). Để biết thêm, xem Ưu và nhược điểm của bảo vệ thấu chi .
Một cách khác là liên kết tài khoản tiết kiệm của bạn với tài khoản kiểm tra của bạn. Một số ngân hàng sẽ miễn phí thấu chi nếu họ có thể chuyển tiền từ tài khoản tiết kiệm của bạn sang tài khoản kiểm tra của bạn khi cần để tránh thấu chi. Bạn vẫn có thể phải trả một khoản phí chuyển khoản thấu chi, nhưng thường rẻ hơn nhiều so với các khoản phí khác. (Bạn cũng có thể quan tâm đến việc mất bao lâu để kiểm tra để xóa? )
Tất cả các số trên séc có nghĩa là gì?
Một chuỗi dài các số có thể được tìm thấy ở dưới cùng của mỗi kiểm tra. Sê-ri đầu tiên, ở bên trái, là một số gồm chín chữ số xác định ngân hàng của bạn và thường được gọi là ABA hoặc số định tuyến. Chuỗi tiếp theo, ở giữa, là số tài khoản kiểm tra của bạn. Với số định tuyến và số tài khoản của bạn, ngân hàng chấp nhận séc của bạn sẽ biết cách xử lý séc (ngân hàng nào và cụ thể là tài khoản nào). Chuỗi số cuối cùng là số kiểm tra, tương ứng với số ở góc trên cùng bên phải của tờ séc. (Xem Số định tuyến so với số tài khoản: Chúng khác nhau như thế nào .)
Cách viết séc
Viết séc có thể gây nhầm lẫn khi bạn chưa thực hiện trước đó, nhưng thật đơn giản một khi bạn biết những gì sẽ đi đâu. Dưới đây là một cái nhìn nhanh về cách viết séc:
- Điền vào ngày hôm nay trên dòng ngắn ở phía trên bên phải của tờ séc. Trên dòng bên cạnh TRẢ TIỀN ĐẶT HÀNG, hãy nhập tên của người hoặc công ty bạn định đưa tiền vào. Trong hộp bên phải dòng này và ký hiệu đô la, nhập số tiền mà séc dành cho - bằng số (ví dụ: 97, 98). Trên dòng tiếp theo, viết ra, bằng chữ, số tiền đô la của séc (ví dụ: Chín mươi bảy và 98/100). Số tiền này phải phù hợp với số bạn đã nhập trong hộp. Để đảm bảo séc sẽ không bị giả mạo, hãy điền vào toàn bộ dòng. Ở phía dưới bên trái, bạn có thể ghi chú để giúp bạn nhớ séc là gì; hoặc, nếu bạn đang thanh toán hóa đơn và công ty yêu cầu bạn bao gồm số tài khoản, hãy đặt nó ở đây. Chữ ký của bạn nằm ở dòng dưới cùng bên phải. Séc của bạn sẽ không được chấp nhận nếu không có chữ ký, vì vậy hãy chắc chắn bao gồm nó.
Bạn nên điền vào séc bằng quy trình tương tự mỗi lần để đảm bảo bạn bao gồm mọi thứ. Bạn có thể làm việc theo cách của bạn thông qua từ trên xuống dưới. Đây là cách kiểm tra trước khi điền vào:
Cách cân bằng tài khoản kiểm tra
Một cách cơ bản để quản lý tài khoản kiểm tra của bạn là cân đối sổ séc của bạn. Điều này liên quan đến việc ghi lại ngày và số tiền của tất cả các lần rút tiền và mua thẻ ghi nợ của bạn, cộng với bất kỳ khoản tiền gửi và chuyển khoản điện tử nào, sau đó thực hiện phép toán để đảm bảo số dư của bạn khớp với bảng sao kê của bạn mỗi tháng. Để làm điều này, hãy kiểm tra tất cả các giao dịch trên bảng sao kê của bạn so với các mục nhập của bạn để đảm bảo mọi thứ khớp với nhau, rằng bạn không bỏ sót điều gì và không có bất kỳ lỗi toán học nào. Khi mọi thứ khớp, tài khoản của bạn được cân bằng. Nếu nó không cân bằng, hãy bắt đầu bằng cách tìm kiếm các giao dịch có thể chưa được ghi lại, sau đó kiểm tra toán học của bạn. Hãy nhớ bao gồm bất kỳ tiền lãi kiếm được.
Cân bằng sổ séc của bạn thường xuyên giúp đảm bảo bạn biết có bao nhiêu tiền trong tài khoản của mình, điều này có thể giúp bạn không bị rút tiền trong tài khoản. Bạn có thể theo dõi các giao dịch của mình trong sổ cái sổ séc, bằng bảng tính hoặc sử dụng một ứng dụng (như Mint). Nếu bạn không sẵn sàng cân đối sổ séc của mình, ít nhất bạn nên kiểm tra số dư trực tuyến hoặc với ứng dụng của ngân hàng. Bạn cũng có thể đăng ký thông báo văn bản cho bạn biết nếu tài khoản của bạn nằm dưới ngưỡng mà bạn chỉ định.
Ngân hàng bảo vệ tiền của bạn như thế nào
Nếu ngân hàng của bạn là thành viên của Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC), tiền gửi của bạn được đảm bảo lên tới 250.000 đô la mỗi người gửi cho mỗi danh mục sở hữu tài khoản. Điều đó có nghĩa là nếu bạn có các loại tài khoản khác nhau tại ngân hàng của mình - giả sử, một tài khoản kiểm tra và tài khoản tiết kiệm - mỗi loại tài khoản được bảo hiểm lên tới 250.000 đô la nếu ngân hàng thất bại. Bảo hiểm là tự động khi bạn mở một tài khoản ở mặt sau được bảo hiểm FDIC và nó được hỗ trợ bởi niềm tin và tín dụng đầy đủ của chính phủ Hoa Kỳ. Để tìm hiểu xem ngân hàng có được bảo hiểm FDIC hay không, hãy hỏi đại diện ngân hàng, tìm dấu hiệu FDIC trên trang web của ngân hàng và tại chi nhánh địa phương của bạn hoặc sử dụng công cụ BankFind của FDIC.
Công đoàn tín dụng cung cấp bảo hiểm tương đương. Nếu công đoàn tín dụng của bạn là thành viên của Hiệp hội tín dụng quốc gia Chia sẻ Quỹ bảo hiểm (NCUSIF), cổ phiếu của bạn, (các công đoàn tín dụng gọi là tiền gửi của bạn) được bảo hiểm theo cách tương tự như cách tiền gửi của bạn được bảo vệ tại một ngân hàng được bảo hiểm FDIC. Tất cả các công đoàn tín dụng liên bang được bảo hiểm bởi NCUSIF, được quản lý bởi Cơ quan quản lý tín dụng quốc gia (NCUA); công đoàn tín dụng nhà nước có thể được bảo hiểm bởi NCUSIF hoặc thông qua bảo hiểm nhà nước hoặc bảo hiểm tư nhân của họ. Vì các tổ chức tài chính có thể và thất bại (chỉ cần nghĩ lại năm 2008), bạn chỉ nên mở một tài khoản tại một ngân hàng được bảo hiểm FDIC hoặc một liên minh tín dụng được bảo hiểm tương tự.
Điểm mấu chốt
Bạn có rất nhiều lựa chọn nếu bạn đang mua sắm cho một tài khoản kiểm tra. Một trong những điều đầu tiên cần xem xét là bạn muốn mở một tài khoản với một ngân hàng trực tuyến hoặc tại ngân hàng truyền thống địa phương của bạn. Nói chung, các ngân hàng trực tuyến cung cấp các đặc quyền như phí thấp hơn, lãi suất tốt hơn, tiện lợi và truy cập ATM miễn phí vào một mạng lưới ATM lớn. Có lẽ nhược điểm lớn nhất là các ngân hàng trực tuyến không cung cấp hỗ trợ trực tiếp, điều đó có nghĩa là bạn sẽ phải sắp xếp qua menu cảm ứng để tiếp cận người thật. (Để biết thêm, hãy xem Ưu và nhược điểm của tài khoản kiểm tra trực tuyến là gì? )
Tuy nhiên, nhiều người vẫn thích các tài khoản trực tuyến, đặc biệt là vì hầu hết các ngân hàng ngày nay cung cấp các ứng dụng mạnh mẽ giúp bạn dễ dàng gửi, rút tiền và chuyển tiền. Và nếu bạn lo lắng về bảo mật Internet, các ngân hàng trực tuyến có uy tín với các biện pháp bảo mật cập nhật cũng an toàn như các ngân hàng chính thống. Để tìm hiểu cách một ngân hàng cụ thể bảo vệ thông tin của bạn, hãy tìm kiếm tên + bảo mật của ngân hàng đó (ví dụ: Ally + bảo mật). Kết quả sẽ liên kết bạn với trung tâm bảo mật của ngân hàng.
Khi bạn quyết định xem bạn muốn mở tài khoản tại ngân hàng trực tuyến hay trực tiếp, bạn có thể bắt đầu so sánh các tùy chọn của mình, chẳng hạn như loại tài khoản (ví dụ: kiểm tra sinh viên hoặc kiểm tra chung), yêu cầu số dư tối thiểu, bảo trì hàng tháng lệ phí và như thế. Nếu bạn có bất kỳ câu hỏi nào, đừng ngần ngại liên hệ với đại diện ngân hàng, trực tiếp (tại chi nhánh địa phương) hoặc bằng cách sử dụng tính năng trò chuyện trực tuyến của ngân hàng (nếu có) hoặc đường dây điện thoại dịch vụ khách hàng.
