Bảo hiểm đồng thời là gì?
Bảo hiểm đồng thời là khi có hai hoặc nhiều chính sách bảo hiểm cung cấp bảo hiểm cho cùng một rủi ro trong cùng một khoảng thời gian. Bảo hiểm đồng thời thường được sử dụng khi người được bảo hiểm hoặc các chính sách mua hàng kinh doanh ngoài chính sách chính, với các chính sách bổ sung cung cấp bảo hiểm vượt mức.
Chìa khóa chính
- Bảo hiểm đồng thời là khi hai chính sách bảo hiểm được tổ chức để bảo hiểm các rủi ro giống nhau trong cùng khoảng thời gian. Bảo hiểm đồng thời thường bao gồm một chính sách chính, với chính sách thứ hai có nghĩa là bảo hiểm vượt mức. Những người được bảo hiểm đưa ra các chính sách đồng thời thường làm như vậy khi họ tin rằng một chính sách duy nhất không thể bảo vệ đầy đủ trước một nguy cơ cụ thể. Có thể có các vấn đề với việc xác định công ty bảo hiểm nào nên bù lỗ, tuy nhiên, điều này có thể dẫn đến việc tòa án quyết định ai sẽ trả tiền. Nhân quả đồng thời liên quan đến bảo hiểm tài sản, nói rằng một tổn thất nên được bảo hiểm khi hai nguy hiểm, một được bảo hiểm và một không được bảo hiểm, gây ra thiệt hại.
Bảo hiểm đồng thời hoạt động như thế nào
Các chính sách bảo hiểm đồng thời có thể là một ý tưởng tốt cho một cá nhân hoặc doanh nghiệp tin rằng một rủi ro cụ thể gây ra rủi ro đáng kể không thể được bảo hiểm một cách hiệu quả bởi một chính sách duy nhất. Mua một hoặc nhiều chính sách đồng thời có thể là một hành động thận trọng nếu chi phí không bị cấm.
Xác định chính sách bảo hiểm nào trả cho một mất mát được bảo hiểm có thể khó khăn. Các công ty bảo hiểm sẽ tìm cách chuyển trách nhiệm yêu cầu sang các chính sách mà họ không thực hiện và họ có thể đưa vấn đề ra tòa. Sau đó, các tòa án có trách nhiệm xác định ai trả tiền cho một quy trình gọi là phân chia. Các công ty bảo hiểm sẽ kiểm tra ngôn ngữ chính sách của riêng họ, cũng như của các chính sách khác, để đưa ra một trường hợp chính sách khác cụ thể hơn đối với tổn thất được bảo hiểm.
Cân nhắc đặc biệt
Hợp đồng chính sách bảo hiểm thường bao gồm các điều khoản phác thảo khung mà nó sử dụng để phân bổ bảo hiểm khi rủi ro cũng được bảo hiểm bởi các chính sách khác. Ba loại chính của phân bổ là pro rata, thừa và không có trách nhiệm pháp lý. Ví dụ: chính sách có thể nói rằng nó sẽ chỉ cung cấp bảo hiểm vượt quá phạm vi bảo hiểm được cung cấp bởi các chính sách khác. Nếu yêu cầu tương tự này được sử dụng trong mỗi chính sách, quy tắc chung là ngôn ngữ hủy bỏ lẫn nhau và mỗi công ty bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm cho một phạm vi bảo hiểm theo tỷ lệ, được gọi là pro rata.
Do sự phức tạp của ngôn ngữ chính sách, các tòa án có thể đưa ra một bảng xếp hạng về thứ tự các chính sách khi nói đến chính sách nào là bắt buộc để cung cấp bảo hiểm và bao nhiêu. Lệnh này được xác định bởi ngôn ngữ của từng hợp đồng bảo hiểm nhưng cũng có thể sử dụng các yếu tố khác như số tiền bảo hiểm được trả.
Trong lĩnh vực phức tạp của yêu cầu bảo hiểm đồng thời, có một vài nguyên tắc đáng lưu ý:
- Hãy trung thực và bảo thủ trong các đánh giá nội bộ của bạn về khả năng tiếp xúc tiềm năng của bạn. Sẽ không tốt chút nào khi quá lạc quan trong việc đánh giá rủi ro trách nhiệm của bạn. Nếu bạn bỏ chọn một công ty bảo hiểm chính cụ thể trong tình huống bảo hiểm đồng thời, điều quan trọng là phải bảo vệ các quyền của bạn bằng cách thông báo và cập nhật về các diễn biến kiện tụng. Theo các biện pháp bảo vệ bí mật thích hợp, mời một công ty bảo hiểm bỏ chọn tham gia vào các cuộc thảo luận giải quyết hoặc ít nhất là giữ cho công ty bảo hiểm không được lựa chọn thông báo về các cuộc thảo luận giải quyết.
Bảo hiểm đồng thời so với nguyên nhân đồng thời
Bảo hiểm đồng thời là hai chính sách bảo hiểm được tổ chức cùng một lúc. Trong khi đó, quan hệ nhân quả đồng thời liên quan đến bảo hiểm tài sản. Loại học thuyết pháp lý này nói rằng khi thiệt hại được gây ra bởi hai hoặc nhiều nguyên nhân, trong đó một nguyên nhân được bảo hiểm và một loại trừ khác, thì tổn thất cần được bảo hiểm. Cụ thể, một tổn thất gây ra bởi hai hiểm họa, như gió và lũ lụt, nên được bảo hiểm vì thường không thể phân biệt được nguy hiểm nào gây ra thiệt hại.
