Tiền gửi cốt lõi là gì?
Tiền gửi cốt lõi đề cập đến tiền gửi tạo thành một nguồn vốn ổn định cho các ngân hàng cho vay. Các khoản tiền gửi như vậy có thể khác nhau về bản chất và có thể bao gồm tiền gửi có kỳ hạn nhỏ, tài khoản thanh toán, cũng như kiểm tra tài khoản. Tiền gửi cốt lõi được thực hiện trong thị trường nhân khẩu học tự nhiên của ngân hàng và cung cấp nhiều lợi thế cho các tổ chức tài chính, bao gồm chi phí có thể dự đoán được và thước đo đáng tin cậy về lòng trung thành của khách hàng. Tiền gửi cốt lõi được sử dụng kết hợp với tiền gửi được môi giới để tăng vốn.
Chìa khóa chính
- Tiền gửi cốt lõi là tiền gửi liên quan đến tài khoản tiết kiệm nhỏ, tài khoản thanh toán và kiểm tra tài khoản. Tiền gửi này mang lại những lợi thế như chi phí có thể dự đoán và số liệu đo lường mức độ trung thành của khách hàng. để tăng số tiền tài trợ tiền gửi cốt lõi của họ.
Hiểu về tiền gửi cốt lõi
Tiền gửi cốt lõi được bảo hiểm bởi Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) với số tiền lên tới 250.000 đô la. Ngoài những lợi thế đã nói ở trên, tiền gửi cốt lõi thường ít bị tổn thương hơn với những thay đổi về lãi suất ngắn hạn so với chứng chỉ tiền gửi (CD) hoặc tài khoản thị trường tiền tệ. Các tổ chức tài chính thường tăng lãi suất CD để đáp ứng với việc tăng lãi suất của Cục Dự trữ Liên bang Hoa Kỳ. Người tiêu dùng sẽ tìm kiếm tỷ lệ cao hơn trong đĩa CD, bởi vì điều này có thể cho phép họ nhanh chóng tăng tốc tiết kiệm. Nếu một số ngân hàng tăng lãi suất CD theo chính sách của Liên bang, những ngân hàng khác có thể trở nên có động lực để làm theo, và tương tự tăng lãi suất CD của riêng họ.
Phương pháp tăng tiền gửi cốt lõi
Các ngân hàng có thể tăng tiền gửi cốt lõi của họ với các chiến dịch tiếp thị địa phương và các chương trình khuyến khích khách hàng. Hơn nữa, khách hàng tiền gửi hiện tại có thể trở thành nguồn mạnh cho các cơ hội bán chéo. Hành động xây dựng tiền gửi cốt lõi tương tự như tăng trưởng doanh số bán hàng cùng cửa hàng, trong đó cả hai tăng doanh thu đều là hữu cơ trong tự nhiên. Do đó, tiền gửi cốt lõi được xem là một thành phần thiết yếu đối với các ngân hàng bán lẻ, có thể đấu tranh để duy trì hoạt động mà không có chúng.
Có nhiều phương pháp kích thích tiền gửi cốt lõi. Bao gồm các:
- Tăng cường sự thuận tiện bằng cách tăng khả năng truy cập vào mạng ATM. Xây dựng các chi nhánh ngân hàng bổ sung. Mở rộng các dịch vụ trực tuyến. Tăng cường dịch vụ khách hàng qua điện thoại. Cung cấp các dịch vụ phù hợp. Giá cả cạnh tranh các sản phẩm và dịch vụ, bao gồm thẻ tín dụng và chuyển khoản. Nói chung cung cấp trải nghiệm ngân hàng tốt nhất.
Tiền gửi cốt lõi và tích lũy lãi suất
Một lệnh có thể thương lượng của tài khoản rút tiền (NOW) là một tài khoản ngân hàng thu lãi. Trong các ngân hàng thương mại nói chung, ngân hàng tiết kiệm lẫn nhau và các hiệp hội tiết kiệm và cho vay có thể cung cấp tài khoản NGAY cho các cá nhân, một số tổ chức phi lợi nhuận và một số đơn vị chính phủ. Tài khoản NOW có thể là một phương pháp để tăng tiền gửi cốt lõi.
Các tổ chức tài chính không được trả lãi cho các khoản tiền gửi không kỳ hạn, do Quy định Q, luật của Ủy ban Dự trữ Liên bang năm 1933 hạn chế kiểm tra các khoản thanh toán lãi của tài khoản. Thay vào đó, một ngân hàng có thể cung cấp cho chủ tài khoản tiền mặt hoặc thanh toán tín dụng, cùng với hàng hóa, khi một khách hàng quen mở một tài khoản. Đối với khoản tiền gửi không kỳ hạn, chủ tài khoản có thể không nhận được nhiều hơn hai khoản thanh toán hàng năm.
Khi lãi suất tăng do Cục Dự trữ Liên bang tăng lãi suất ngắn hạn khi các nền kinh tế tập hợp động lực, các ngân hàng cộng đồng có thể phải đối mặt với sự cạnh tranh gia tăng đối với tiền gửi lõi chi phí thấp từ các ngân hàng phi ngân hàng và khu vực, vốn trả lãi suất cao hơn.
