Đạo luật trách nhiệm, trách nhiệm và tiết lộ thẻ tín dụng năm 2009 là gì?
Đạo luật trách nhiệm, trách nhiệm và tiết lộ thẻ tín dụng năm 2009 là luật liên bang được thiết kế để bảo vệ người dùng thẻ tín dụng khỏi các hành vi cho vay lạm dụng của các tổ chức phát hành thẻ. Thường được gọi là Đạo luật CARD, mục tiêu chính của nó là giảm các khoản phí và cải thiện bất ngờ trong việc tiết lộ chi phí và hình phạt.
Khái niệm cơ bản về trách nhiệm, trách nhiệm và tiết lộ thẻ tín dụng năm 2009
Quốc hội Hoa Kỳ đã thông qua Đạo luật trách nhiệm, trách nhiệm và tiết lộ thẻ tín dụng vào tháng 5 năm 2009 và Tổng thống Barack Obama đã ký ngay sau đó. Nó có hiệu lực vào năm 2010.
Mở rộng về Đạo luật cho vay thực tế (TILA), đạo luật này được thiết kế để bảo vệ người tiêu dùng khỏi các hành vi không công bằng từ phía các tổ chức phát hành thẻ tín dụng. Nó nhằm mục đích loại bỏ hoặc hạ thấp một số khoản phí thẻ tín dụng, giảm thiểu thao túng khách hàng trẻ tuổi và cung cấp phí tiết lộ lớn hơn cho tất cả người dùng.
Trước khi thông qua đạo luật, ngôn ngữ trong các thỏa thuận thẻ tín dụng thường khá mờ và khó đọc theo nghĩa đen; điều quan trọng trong các điều khoản đã bị chôn vùi trong hàng loạt pháp lý và thông tin được cung cấp không thống nhất giữa các tổ chức phát hành khác nhau, khiến người tiêu dùng khó so sánh sản phẩm. Đạo luật đã làm cho ngôn ngữ, các điều khoản và tiết lộ các hình phạt và lệ phí minh bạch hơn nhiều, cả trong các thỏa thuận thẻ ban đầu và trong các báo cáo hàng tháng.
Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng, hoặc CFPB, chịu trách nhiệm xây dựng, triển khai và thực thi các quy tắc cần thiết cho việc tuân thủ của các tổ chức phát hành thẻ. Trong bốn năm đầu tiên tồn tại của đạo luật, CFPB trong một báo cáo năm 2015 cho thấy luật này đã dẫn đến việc giảm tổng chi phí tín dụng tiêu dùng xuống hai điểm phần trăm. Phí quá giới hạn đã được loại bỏ gần như hoàn toàn và phí trễ trung bình giảm từ $ 35 xuống còn $ 27.
chìa khóa
- Đạo luật trách nhiệm giải trình và trách nhiệm giải trình thẻ tín dụng (Đạo luật CARD) năm 2009 tìm cách hạn chế các hành vi lừa đảo và lạm dụng của các tổ chức phát hành thẻ tín dụng. Đạo luật CARD yêu cầu sự nhất quán và rõ ràng về thuật ngữ và các điều khoản của các tổ chức phát hành thẻ tín dụng. làm cho việc so sánh thẻ tín dụng trở nên dễ dàng hơn. Đạo luật CARD không phải là không có sự chỉ trích của nó, một số người cho rằng nó đã không bị lạm dụng bởi các nhà phát hành, và những người khác cảm thấy nó khiến thẻ tín dụng trở nên đắt đỏ và khó lấy hơn.
Quy định của Đạo luật trách nhiệm, trách nhiệm và tiết lộ thẻ tín dụng
Một loạt các hướng dẫn được viết bởi Quốc hội, Đạo luật CARD được chia thành năm phần.
Một số điểm nổi bật của các điều khoản bao gồm:
- Đạo luật giới hạn các khoản phí theo mặc định phổ quát, trong đó đề cập đến việc áp dụng lãi suất cao hơn cho tất cả các số dư trong tương lai sau khi thanh toán trễ. Đạo luật giới hạn thực hành này trong giai đoạn đầu của chủ thẻ và bắt buộc cảnh báo trước về việc tăng lãi suất. Đạo luật yêu cầu các nhà phát hành thông báo cho chủ thẻ mất bao lâu để thanh toán số dư hiện có nếu họ chỉ trả tối thiểu thẻ mỗi tháng. hành động nghiêm cấm nhiều hình thức tiếp thị nhắm vào người tiêu dùng trẻ, chẳng hạn như tặng hàng hóa trong khuôn viên trường đại học ("công cụ miễn phí, tất cả những gì bạn phải làm là ký vào ứng dụng này"). Đạo luật giới hạn phí và ngày hết hạn trên thẻ quà tặng và không thể tải lại Thẻ trả trước. Hành động này không cho phép công ty thẻ tín dụng cho phép tài khoản vượt quá giới hạn và sau đó tính phí cho khách hàng khi làm như vậy. Bây giờ khách hàng phải được lựa chọn có nên "chọn tham gia" các khoản phí quá giới hạn trên tài khoản thẻ tín dụng của họ hay không. Nếu họ từ chối chọn tham gia, họ sẽ bị từ chối khi bị tính phí hoặc rút tiền được đề xuất sẽ đưa số dư vượt quá giới hạn. Hành động bắt buộc các tuyên bố được gửi qua đường bưu điện hoặc đặt trực tuyến không quá ba tuần trước ngày đến hạn thanh toán và ngày đáo hạn là nhất quán (trừ khi chủ thẻ thay đổi).
Đạo luật CARD bắt buộc sử dụng các hộp Schumer (được đặt tên theo Thượng nghị sĩ Charles Schumer), các bảng dễ đọc được sử dụng bởi các tổ chức phát hành thẻ tín dụng để tiết lộ rõ ràng thông tin về tỷ lệ, lệ phí và điều khoản và điều kiện quan trọng.
Những thiếu sót của Đạo luật CARD
Kể từ khi thông qua năm 2009, những người ủng hộ người tiêu dùng đã lập luận rằng luật pháp không đi quá xa trong việc cấm các hành vi lạm dụng hoặc không công bằng. Một số tăng lãi suất, chẳng hạn như những kết quả trực tiếp từ việc tăng lãi suất của Cục Dự trữ Liên bang hoặc từ cuối giai đoạn giới thiệu, vẫn được phép mà không cần thông báo trước từ các tổ chức phát hành thẻ. Các khoản lãi suất trả chậm, hoặc các khoản phí được biên soạn hồi tố vào cuối thời gian miễn lãi giới thiệu, vẫn được cho phép theo luật. Các đặc quyền được sử dụng để tiếp thị thẻ, như bảo vệ chống trộm danh tính, các chương trình thưởng hoặc thời gian ân hạn miễn phạt, nói chung vẫn không được kiểm soát. Luật cũng không quy định các thẻ được ban hành dưới tên của một doanh nghiệp.
Các nhóm ngành tài chính cũng chỉ trích luật pháp để tăng lãi suất và phí hàng năm; họ cũng tuyên bố rằng các tổ chức phát hành thẻ buộc phải giảm giới hạn tín dụng thẻ và tăng trình độ của khách hàng, gây khó khăn cho những người có lịch sử tín dụng sơ sài hoặc hạn chế để có được thẻ tín dụng đáp ứng nhu cầu của họ.
