Mục lục
- Định nghĩa người mua nhà lần đầu
- Lợi ích đầu tiên
- Lợi ích về thuế cho tất cả người mua nhà
- Điểm mấu chốt
Sở hữu nhà vẫn là một phần quan trọng của Giấc mơ Mỹ. Có lẽ đó là lý do tại sao có một loạt các khoản trợ cấp của liên bang và tiểu bang, tín dụng thuế và các tùy chọn khác, được thiết kế để giúp người mua nhà lần đầu dễ dàng mua được chỗ ở. Trên thực tế, ngay cả khi bạn đã sở hữu một ngôi nhà trong quá khứ, bạn có thể đủ điều kiện cho các chương trình này nếu bạn đáp ứng các nguyên tắc nhất định.
Chìa khóa chính
- Một loạt các tùy chọn giúp giảm bớt con đường cho người mua nhà lần đầu (thực sự có thể bao gồm cả chủ sở hữu trước đây của tài sản). Các khoản trợ cấp và chương trình nhà nước do HUD cấp đều tồn tại để hỗ trợ người mua lần đầu. Người mua nhà lần đầu có thể rút tiền IRA cho các khoản liên quan đến nhà ở chi phí phạt-miễn phí. Giống như tất cả người mua nhà, những người đầu tiên có thể tận dụng các khoản khấu trừ thuế trên lãi suất thế chấp và tín dụng năng lượng.
Định nghĩa người mua nhà lần đầu
Theo Bộ Phát triển Nhà và Đô thị Hoa Kỳ (HUD), người mua nhà lần đầu là người đáp ứng bất kỳ điều kiện nào sau đây:
- Một cá nhân không sở hữu một nơi cư trú chính trong thời gian ba năm kết thúc vào ngày mua bất động sản (và vợ / chồng của một cá nhân đó) Một phụ huynh độc thân chỉ sở hữu một ngôi nhà với người phối ngẫu cũ trong khi kết hôn người chỉ sở hữu với người phối ngẫu Một cá nhân chỉ sở hữu một nơi cư trú chính không được gắn vĩnh viễn vào một nền tảng vĩnh viễn theo quy định hiện hành Một cá nhân chỉ sở hữu một tài sản không tuân thủ các quy tắc xây dựng của tiểu bang, địa phương hoặc mô hình. mà không thể được đưa vào tuân thủ với chi phí thấp hơn chi phí xây dựng một cấu trúc vĩnh viễn
Miễn là bạn đủ điều kiện là người mua nhà lần đầu như được phân định ở trên, các tùy chọn sau đây có thể giúp biến giấc mơ mua nhà mới của bạn thành hiện thực.
Lợi ích đầu tiên
Trốn vào HUD
Nơi đầu tiên để tìm kiếm hỗ trợ tài trợ là HUD. Mặc dù bản thân cơ quan chính phủ không cấp tiền trực tiếp cho các cá nhân, nhưng nó cấp các khoản tiền dành cho người mua nhà lần đầu cho các tổ chức có tình trạng miễn thuế của IRS. Trang web của HUD có chi tiết.
Nhìn vào IRA của bạn
Mỗi người mua nhà lần đầu tiên đủ điều kiện nhận tới 10.000 đô la từ IRA truyền thống hoặc Roth IRA mà không phải trả tiền phạt 10% cho việc rút tiền sớm. Giống như HUD, định nghĩa về người mua nhà lần đầu của IRS là người không sở hữu nhà ở cá nhân trong ba năm, theo ông Ferr Ferraro, một đại diện của Mission Viejo, Calif., Đã đăng ký đại diện cho người nộp thuế trước Doanh thu nội bộ Dịch vụ (IRS). Vì vậy, ngay cả khi bạn sở hữu một ngôi nhà trong quá khứ, nếu bạn đáp ứng các tiêu chí của liên bang, bạn đủ điều kiện để khai thác các khoản tiền này để thanh toán xuống, đóng chi phí, v.v.
Loại trừ người mua nhà lần đầu tiên chỉ miễn cho bạn khỏi mức phạt 10%. Nếu bạn có IRA truyền thống, bạn vẫn sẽ phải trả thuế thu nhập cho số tiền bạn rút. Tài khoản của Roth IRA sẽ không phải chịu thuế bổ sung, vì chúng được tài trợ bằng tiền đã bị đánh thuế.
Bởi vì rút tiền 10.000 đô la miễn phí trọn đời cho mỗi cá nhân, một cặp vợ chồng có thể rút tối đa 20.000 đô la (từ IRA riêng biệt của họ) kết hợp để trả cho ngôi nhà đầu tiên của họ. Chỉ cần chắc chắn sử dụng tiền trong vòng 120 ngày, hoặc nó sẽ bị phạt 10%, Ferraro cảnh báo.
Tăng kích thước chương trình nhà nước
Ví dụ, nhiều bang của bang Pennsylvania, Illinois, Ohio và Washington, cung cấp hỗ trợ thanh toán cho những người mua nhà lần đầu đủ điều kiện. Thông thường, tính đủ điều kiện trong các chương trình này dựa trên thu nhập và cũng có thể có giới hạn về mức giá có thể mua một tài sản. Những người đủ điều kiện có thể nhận được hỗ trợ tài chính với các khoản thanh toán xuống và đóng chi phí cũng như chi phí để phục hồi hoặc cải thiện một tài sản.
Biết về các lựa chọn của người Mỹ bản địa
Người mua nhà lần đầu ở Mỹ có thể đăng ký khoản vay Mục 184 (thực tế, tất cả người Mỹ bản địa đều có thể). Bên cạnh khoản vay VA không mất tiền, đây là khoản vay được trợ cấp liên bang tốt nhất được cung cấp, theo ông Ferraro. Khoản vay này yêu cầu khoản vay bảo lãnh trả trước 1, 5% và chỉ trả 2, 25% cho khoản vay trên 50.000 đô la (đối với các khoản vay dưới số tiền đó, đó là 1, 24%).
Không giống như lãi suất của khoản vay truyền thống, thường dựa trên điểm tín dụng của người vay, lãi suất của khoản vay này dựa trên lãi suất thị trường hiện hành. Mục 184 khoản vay chỉ có thể được sử dụng cho nhà ở một gia đình (một đến bốn đơn vị) và cho nhà ở chính.
Cảm thấy chán
Nếu bạn đang chơi trò chơi trên cao, chương trình HomePath ReadyBuyer của Hiệp hội thế chấp quốc gia Liên bang (FNMA) sẽ hướng tới người mua lần đầu. Sau khi hoàn thành khóa học giáo dục mua nhà trực tuyến bắt buộc, người tham gia có thể nhận được tới 3% hỗ trợ chi phí đóng đối với việc mua một tài sản bị tịch thu thuộc sở hữu của Fannie Mae, vì FNMA được biết đến một cách trìu mến.
Các doanh nghiệp liên bang hoặc chính phủ tài trợ khác cung cấp các chương trình và hỗ trợ, mặc dù không dành riêng cho những người lần đầu tiên, ưu tiên những người có ít tiền hoặc ít hơn trong lịch sử tín dụng. Nổi tiếng nhất trong số này là các khoản vay của Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) và các khoản vay của Bộ Cựu chiến binh (VA).
Lợi ích về thuế cho tất cả người mua nhà
Mua một ngôi nhà đầu tiên cũng khiến bạn đủ điều kiện nhận các lợi ích về thuế dành cho mọi người mua nhà, cho dù họ đang ở nơi cư trú đầu tiên hoặc thứ năm.
Khấu trừ lãi suất thế chấp nhà
Tiền lãi thế chấp nhà từng là một trong những khoản khấu trừ lớn nhất cho những người chia thành từng khoản. Tuy nhiên, Đạo luật cắt giảm thuế và việc làm (TCJA) đã giới hạn khoản khấu trừ này vào số tiền lãi được trả từ 750.000 đô la trở xuống (375.000 đô la trở xuống cho những người kết hôn nộp riêng). Đồng thời, nó đã tăng gần gấp đôi mức khấu trừ tiêu chuẩn cho một cặp vợ chồng cùng nộp đơn từ 12.700 đô la lên 24.400 đô la vào năm 2019 và 24.800 đô la vào năm 2020 (6.350 đô la đến 12.200 đô la vào năm 2019 rằng mọi người sẽ có đủ các khoản khấu trừ để chia thành từng nhóm. Tuy nhiên, lãi suất thế chấp vẫn được khấu trừ và bạn nên được thông báo về tiền lãi trả cho người cho vay của bạn theo mẫu 1098 được gửi hàng năm vào tháng 1 và / hoặc đầu tháng 2.
Điểm trừ hoặc lệ phí khởi tạo khoản vay
Các khoản phí bạn phải trả để có được một thế chấp nhà có thể được áp dụng như một khoản khấu trừ, theo Greene-Lewis. Điểm của Điểm cũng sẽ được báo cáo trên Mẫu 1098 từ người cho vay hoặc tuyên bố thanh toán của bạn vào cuối năm, cô nói, thêm rằng các quy tắc về cách bạn trừ điểm là khác nhau cho lần mua đầu tiên hoặc tái cấp vốn.
Khấu trừ thuế tài sản
Khấu trừ thuế tài sản có sẵn cho thuế tài sản của tiểu bang và địa phương dựa trên giá trị căn nhà của bạn. Số tiền được khấu trừ là số tiền được trả bởi chủ sở hữu tài sản, bao gồm mọi khoản thanh toán được thực hiện thông qua tài khoản ký quỹ khi thanh toán hoặc đóng, nhưng TCJA đã đặt giới hạn 10.000 đô la vào khoản khấu trừ.
Greene-Lewis cho biết, bạn có thể tìm thấy thuế tài sản được trả trên mẫu 1098 của mình từ công ty thế chấp của bạn nếu thuế tài sản của bạn được thanh toán thông qua công ty thế chấp của bạn. Nếu không, bạn nên báo cáo số tiền thuế bất động sản bạn đã trả cho năm được ghi trong hóa đơn thuế bất động sản của bạn.
Tín dụng năng lượng dân cư
Chủ nhà lắp đặt các tấm pin mặt trời, hệ thống nhiệt địa nhiệt và tua-bin gió, cửa sổ tiết kiệm năng lượng hoặc hệ thống sưởi và điều hòa không khí có thể nhận được khoản tín dụng thuế trị giá tới 30% chi phí. Kiểm tra danh sách khuyến khích năng lượng của IRS để xem bạn có đủ điều kiện không.
Hãy nhớ sự khác biệt giữa khấu trừ thuế và tín dụng thuế, Lisa Greene-Lewis, một kế toán viên công chứng ở San Diego, Calif. Một khoản khấu trừ thuế làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn, nhưng việc giảm thuế thực tế của bạn dựa trên khung thuế của bạn. Tín dụng thuế là giảm đô la cho các khoản thuế bạn nợ.
Điều đó có nghĩa là một khoản tín dụng giúp bạn tiết kiệm hơn rất nhiều. Greene-Lewis cho biết, khoản tín dụng thuế 100 đô la sẽ làm giảm nghĩa vụ thuế của bạn xuống 100 đô la, trong khi khoản khấu trừ thuế là 100 đô la sẽ giảm thuế của bạn xuống 25 đô la nếu bạn ở trong khung thuế 25%.
Điểm mấu chốt
Chi phí sở hữu nhà mở rộng ra ngoài thanh toán xuống và thanh toán thế chấp hàng tháng. Hãy chắc chắn xem xét số tiền bạn có thể thực sự có thể mua được trước khi bạn bắt đầu săn lùng không chỉ cho ngôi nhà, mà còn cho một người cho vay thế chấp.
JD Hãy chắc chắn rằng bạn có yếu tố đóng chi phí, chi phí di chuyển, kiểm tra nhà, phí ký quỹ, bảo hiểm nhà, thuế tài sản, chi phí sửa chữa và bảo trì, phí hiệp hội của chủ nhà, và nhiều hơn nữa, JD Crowe, chủ tịch của Đông Nam thế chấp, a Người cho vay Georgia, và chủ tịch Hiệp hội Ngân hàng thế chấp Georgia.
Biết bạn có thể đủ khả năng mua ngôi nhà bạn chọn cho bạn cơ hội tốt nhất để có thể sống ở đó trong nhiều năm tới.
