Lập kế hoạch thuế thích hợp nên làm hai việc: giảm thuế khi bạn còn sống, cũng như sau khi bạn chết. Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cho bạn tiềm năng chi trả hai cơ sở này cùng một lúc - bạn có thể chuyển thuế thu nhập tài sản và thuế bất động sản của mình cho người thụ hưởng và cũng xây dựng tăng trưởng tiền mặt hoãn thuế trong chính sách.
Đọc để khám phá cách tận dụng tối đa công cụ lập kế hoạch thuế quan trọng này.
Người thụ hưởng của bạn
Khi mọi người nghĩ về bảo hiểm nhân thọ, họ thường hình dung nó sẽ giúp những người họ bỏ lại phía sau như thế nào. Vì vậy, trước tiên hãy nói về những gì bảo hiểm nhân thọ làm cho gia đình bạn. Nó có thể cho phép bạn trả tiền cho giáo dục đại học trong tương lai của một đứa trẻ, cung cấp quỹ hưu trí cho người phối ngẫu của bạn hoặc đơn giản là đảm bảo những người sống sót của bạn có tiền để sống theo lối sống mà bạn muốn cho họ.
Bảo hiểm nhân thọ cung cấp cho bạn khả năng chuyển lợi ích miễn thuế thu nhập của chính sách cho người thụ hưởng. Cho dù lợi ích tử vong lớn đến mức nào - 50.000 đô la hoặc 50 triệu đô la - những người thụ hưởng của bạn sẽ không phải trả một xu thuế thu nhập cho số tiền họ nhận được. Đầu tư nào khác không?
Chẳng hạn, những người thụ hưởng có thể được IRS bảo vệ khi họ thừa kế IRA, niên kim hoãn thuế và kế hoạch nghỉ hưu đủ điều kiện. Cuối cùng, họ có thể mất tới 35 xu trong số mỗi đô la mà bạn để lại cho họ thuế thu nhập liên bang.
Đây không phải là trường hợp với bảo hiểm nhân thọ. Ngoài ra, bảo hiểm nhân thọ đảm bảo rằng những người thừa kế của bạn sẽ nhận được số tiền đó. (Để tìm hiểu thêm, hãy xem Mua Bảo hiểm nhân thọ: Thời hạn vĩnh viễn. )
Có gì trong đó cho bạn?
Sự thâm hụt liên bang ngày càng tăng, cuộc khủng hoảng chăm sóc sức khỏe dài hạn và tương lai không chắc chắn của An sinh xã hội và Medicare đã khiến mạng lưới an toàn của chính phủ chìm sâu vào lỗ hổng. Và nó có thể sẽ không trở nên tốt hơn trong suốt cuộc đời của bạn.
Nhưng bạn có thể thoải mái khi biết rằng sự tăng trưởng chậm lại của tiền mặt trong chính sách bảo hiểm nhân thọ không dễ bị tổn thương trước những ý tưởng bất chợt của những người điều hành An sinh xã hội và Medicare. Đây là tiền mà bạn có thể sử dụng để bổ sung thu nhập hưu trí của mình, chi trả cho chăm sóc y tế hoặc bất cứ điều gì bạn muốn - bất kể chính phủ làm gì.
Đó không phải là tất cả. Nếu bạn đang thu nhập thu nhập An sinh xã hội, bạn có thể không biết rằng có thể phải trả thuế thu nhập lên tới 85% trong số những lợi ích đó. Ngoài ra, hầu hết thu nhập chịu thuế, và thậm chí lãi suất trái phiếu đô thị miễn thuế, được tính khi xác định số tiền An sinh xã hội bạn có thể mất cho IRS. Đây không phải là trường hợp với bảo hiểm nhân thọ. Thu nhập tăng trong chính sách bảo hiểm nhân thọ là một trong số ít các khoản mục sẽ không làm tăng thuế đối với thu nhập An sinh xã hội của bạn.
Chiến lược sử dụng
- Ủy thác bảo hiểm nhân thọ không thể hủy ngang
Nếu bạn và người phối ngẫu của bạn có tài sản ròng trị giá hơn 4 triệu đô la, hãy xem một ủy thác bảo hiểm nhân thọ không thể hủy bỏ (ILIT).
Bạn làm một món quà tiền mặt cho ILIT để mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. ILIT là chủ sở hữu và người thụ hưởng chính sách. Khi người sống sót qua đời, những người thừa kế của bạn sẽ không phải trả thuế bất động sản và thuế thu nhập cho các khoản trợ cấp tử vong.
Cho đi ngay
Nếu bạn có phương tiện khiêm tốn hơn và muốn thấy tiền của bạn hoạt động cho những người thừa kế của bạn khi bạn còn sống, cũng như tăng số tiền họ sẽ nhận được khi bạn chết, thì bạn có thể muốn xem xét đưa tiền mặt cho họ hôm nay.
Vì lợi ích lớn nhất, những người thừa kế của bạn có thể sử dụng một phần quà tặng để mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cho cuộc sống của bạn. Trong khi đó, bạn sẽ có thể xem những người thân yêu của bạn tận hưởng phần còn lại của số tiền - ngay bây giờ.
Hơn thế nữa, bạn sẽ giảm tài sản chịu thuế của bạn bằng số tiền quà tặng của bạn. Và, bởi vì những người thân yêu của bạn là chủ sở hữu và người thụ hưởng chính sách, họ sẽ không phải lo lắng về thuế bất động sản hoặc thuế thu nhập đối với quyền lợi tử vong khi bạn chết. Họ cũng sẽ không phải lo lắng về việc trả thuế thu nhập đối với sự tăng trưởng của giá trị tiền mặt của chính sách khi bạn đang sống. (Để tìm hiểu thêm về chiến lược này, hãy đọc Chuyển đổi giống như quyền sở hữu bảo hiểm .)
Bảo hiểm nhân thọ giải quyết các vấn đề về thuế khác
Phân bổ tài sản
Có một số phiên bản của bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Một số, như cuộc sống toàn cầu (UL), trả lãi suất cố định trên tiền mặt trong chính sách. Tuy nhiên, những người khác, chẳng hạn như cuộc sống phổ quát thay đổi (VUL), cung cấp hàng tá lựa chọn đầu tư. Chúng có thể bao gồm một quỹ chứng khoán vốn hóa lớn, một quỹ chứng khoán quốc tế, một quỹ trái phiếu hoặc thậm chí là một quỹ bất động sản. Danh sách gần như vô tận.
Sự tăng trưởng của giá trị tiền mặt trong VUL được xác định bởi hiệu suất của (các) danh mục đầu tư cơ bản bạn. Điều này trở thành một phần của tổng danh mục đầu tư của bạn. Các khoản tái phân bổ trong chính sách không phải chịu thuế. Vì vậy, khi đến lúc phải cân bằng lại các khoản đầu tư của mình, bạn sẽ không phải lo lắng về việc phải trả thuế thu nhập đối với lợi nhuận bạn nhận được khi bạn thực hiện các thay đổi trong VUL.
Kế hoạch nghỉ hưu tối đa
Nếu bạn đã đóng góp số tiền tối đa cho 401 (k) và IRA của bạn trong năm nay, điều quan trọng cần biết là không có giới hạn về số tiền bạn có thể đưa vào bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Ngoài ra, ít nhất bạn sẽ đạt được lợi thế tăng trưởng hoãn thuế và bạn sẽ tận dụng giá trị bất động sản của mình.
Tuy nhiên, hãy nhớ rằng nếu sau này bạn rút tiền mặt ra khỏi chính sách, bạn sẽ phải trả thuế cho chính sách đó với thuế suất thông thường. Vì vậy, đừng xem đây là sự thay thế cho quỹ khẩn cấp tiền mặt. Điều đó nói rằng, chính sách có thể có một điều khoản cho vay cho phép bạn vay từ giá trị tiền mặt của bạn và do đó tránh được thuế.
Nơi trú ẩn từ thuế cao hơn
Nếu bạn nghĩ rằng thuế thu nhập và bất động sản sẽ tăng vọt, bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có thể giúp bạn chuyển sự giàu có vào một nơi trú ẩn bảo vệ tài sản của bạn khỏi thuế cao hơn.
Cờ hiệu bằng đô la
Nếu thuế thu nhập và bất động sản khiến bạn tỉnh táo vào ban đêm, bảo hiểm nhân thọ có thể là câu trả lời. Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn là một trong những công cụ lập kế hoạch thuế mạnh mẽ nhất mà bạn có thể tìm thấy. Nó cung cấp một số cách duy nhất để giải quyết các khoản nợ thuế bất động sản và thuế thu nhập của bạn trong khi giải quyết các vấn đề về thuế đối với đồng xu bằng đô la.
Để tiếp tục đọc về chủ đề này, xem Chính sách cuộc sống vĩnh viễn: Toàn bộ Vs. Phổ thông .
