Phán quyết thiếu hụt là gì
Phán quyết thiếu là phán quyết của tòa án đối với con nợ mặc định đối với khoản vay có bảo đảm, cho thấy việc bán một tài sản để trả lại khoản vay không bao gồm đầy đủ khoản nợ tồn đọng. Nó chủ yếu là một thế chấp được đặt trên con nợ để kiếm thêm tiền.
Đánh giá sự thiếu hụt
Liên kết chủ yếu với thế chấp nhà bị tịch thu, nguyên tắc pháp lý của phán quyết thiếu có thể áp dụng cho bất kỳ khoản vay có bảo đảm nào mà tài sản bán với giá thấp hơn số tiền vay, chẳng hạn như khoản vay mua ô tô.
Thế chấp nhà được thiết kế để tránh khả năng thiếu hụt bằng cách yêu cầu người vay thanh toán, và bằng cách dựa trên các khoản vay dựa trên giá trị thẩm định của tài sản. Về lý thuyết, những biện pháp bảo vệ đó đảm bảo rằng người cho vay có thể bán tài sản để thu hồi khoản vay. Nhưng trong một cuộc suy thoái bất động sản như xảy ra sau sự sụp đổ của thị trường năm 2008, giá trị nhà có thể giảm xuống dưới giá trị của khoản vay chưa trả.
Ví dụ: xem xét một ngôi nhà, được mua với giá 300.000 đô la với lãi suất 4% và bao gồm khoản thanh toán xuống 30.000 đô la. Người vay mặc định cho khoản vay 270.000 đô la sau hai năm, để lại số dư gốc là 256.000 đô la. Ngân hàng bán căn nhà với giá $ 245.000, sau đó tìm kiếm phán quyết thiếu đối với người vay với số tiền còn lại là $ 11.000.
Một thanh cao cho các bản án thiếu
Nhiều tiểu bang nghiêm cấm phán quyết thiếu sau khi bị tịch thu nhà. Khi được phép, người cho vay thường phải chứng minh thông qua các danh sách và thẩm định có thể so sánh rằng giá bán là công bằng. Biện pháp bảo vệ này ngăn không cho ngân hàng chấp nhận lời đề nghị bóng thấp và yêu cầu số dư từ người vay. Luật pháp tiểu bang chống lại khiếu nại phán quyết thiếu thường không áp dụng cho các khoản thế chấp thứ hai như cho vay vốn chủ sở hữu nhà.
Ngay cả khi được phép, một phán đoán thiếu là không tự động. Tòa án chỉ xem xét nếu người cho vay thực hiện một động thái hoặc yêu cầu cấp. Nếu người cho vay không thực hiện chuyển động, thì tòa án thấy số tiền kiếm được từ tài sản bị tịch thu là đủ.
Ngoài việc bị tịch thu, hầu hết các tiểu bang đều cho phép phán quyết thiếu hụt trong cái gọi là bán khống, đó là khi ngân hàng đồng ý cho người vay bán nhà với giá thấp hơn số tiền cho vay. Việc bán giá thấp này có thể xảy ra khi giá bất động sản đang giảm và một ngân hàng tìm cách giảm thiểu tổn thất của mình thông qua việc bán nhanh, thay vì bị tịch thu. Tương tự như vậy, các phán quyết thiếu hụt thường được cho phép trong một giao dịch được gọi là chứng thư thay vì bị tịch thu, khi ngân hàng đồng ý nhận quyền sở hữu đối với một tài sản thay vì bị tịch thu.
Một con nợ nhận được phán quyết thiếu có thể xin miễn trừ từ người cho vay hoặc các chủ nợ khác, nộp đơn yêu cầu lật lại phán quyết hoặc, nếu cần, tuyên bố phá sản. Trong mọi trường hợp, khi một con nợ được cho ra khỏi móc treo từ việc trả nợ đầy đủ, khoản nợ được tha được coi là thu nhập của IRS và phải chịu thuế.
