Điểm giảm giá là gì?
Điểm chiết khấu là một loại lãi suất trả trước hoặc lệ phí mà người vay thế chấp có thể mua mà làm giảm số tiền lãi họ phải trả cho các khoản thanh toán tiếp theo. Mỗi điểm chiết khấu thường có giá 1% trên tổng số tiền cho vay và tùy thuộc vào người vay, mỗi điểm làm giảm lãi suất của khoản vay xuống một phần tám đến một phần tư phần trăm. Điểm giảm giá chỉ được khấu trừ thuế cho năm mà họ đã được thanh toán.
Điểm giảm giá BREAKING
Điểm giảm giá còn được gọi là điểm thế chấp. Chúng là chi phí đóng thế chấp một lần, trả trước, cho phép người vay thế chấp tiếp cận với lãi suất thế chấp chiết khấu so với thị trường. Bởi vì IRS coi các điểm chiết khấu là lãi suất thế chấp trả trước, chúng chỉ được khấu trừ thuế cho năm mà chúng được trả.
Ví dụ: với khoản vay 200.000 đô la, mỗi điểm sẽ có giá 2.000 đô la. Giả sử lãi suất cho khoản thế chấp là 5% và mỗi điểm làm giảm lãi suất 0, 25%, mua hai điểm có giá 4.000 đô la và dẫn đến lãi suất là 4, 50%.
Cách thanh toán điểm giảm giá
Mua lãi suất thế chấp với các điểm chiết khấu không phải lúc nào cũng đòi hỏi phải trả tiền túi. Đặc biệt trong một tình huống tái cấp vốn, người cho vay có thể cuộn các điểm chiết khấu, cũng như các chi phí đóng khác, vào số dư cho vay. Điều này ngăn người đi vay phải đến bàn đóng tiền mà còn làm giảm vị thế vốn chủ sở hữu trong nhà của anh ta.
Một người vay trả điểm giảm giá khi mua nhà có nhiều khả năng phải ra khỏi túi để đáp ứng các chi phí này. Tuy nhiên, nhiều kịch bản tồn tại, đặc biệt là trong các thị trường của người mua, trong đó người bán đề nghị trả tới một khoản tiền nhất định cho chi phí đóng cửa của người mua. Nếu các chi phí đóng cửa khác, chẳng hạn như phí khởi tạo khoản vay và phí bảo hiểm quyền sở hữu, không đáp ứng ngưỡng này, thường thì người mua có thể thêm các điểm chiết khấu và giảm lãi suất miễn phí.
Lợi ích và hạn chế của điểm giảm giá
Cả người cho vay và người vay đều đạt được lợi ích từ các điểm chiết khấu. Người vay được trả tiền lãi thấp hơn, nhưng lợi ích chỉ áp dụng nếu người vay có kế hoạch giữ thế chấp đủ lâu để tiết kiệm tiền từ các khoản thanh toán lãi giảm.
Ví dụ, một người vay trả 4.000 đô la điểm chiết khấu để tiết kiệm 80 đô la mỗi tháng cho các khoản lãi suất cần phải giữ khoản vay trong 50 tháng, hoặc bốn năm và hai tháng, để hòa vốn. Nếu người vay nghĩ rằng anh ta có thể bán tài sản hoặc tái cấp vốn khoản vay trước khi 50 tháng trôi qua, anh ta nên xem xét giảm những gì anh ta trả trong các điểm chiết khấu và lấy lãi suất cao hơn một chút.
Người cho vay được hưởng lợi từ các điểm chiết khấu bằng cách nhận tiền mặt thay vì chờ đợi tiền dưới hình thức thanh toán lãi theo thời gian, điều này giúp nâng cao tình hình thanh khoản của người cho vay.
