Mục lục
- Sàn giao dịch 1035
- Lợi ích của một sàn giao dịch
- Khi nào nên tránh trao đổi
- Những rủi ro
- Bảo vệ quy định
- Điểm mấu chốt
Chủ sở hữu của một niên kim thay đổi có thể đã nghĩ về việc từ bỏ hợp đồng vì hiệu suất kém hoặc vì một khoản đầu tư khác có vẻ tốt hơn. Hoặc, chủ sở hữu có thể được liên hệ bởi nhà môi giới của niên kim và được khuyến khích chuyển sang niên kim thay đổi của họ cho một mô hình mới. Khi nào điều này có ý nghĩa và những gì có thể di chuyển như vậy chi phí?
Từ bỏ một niên kim thay đổi thường có nghĩa là:
- Chủ sở hữu sẽ nợ thuế thu nhập thông thường (tối đa 37% thuế liên bang, cũng như thuế nhà nước nếu có) đối với bất kỳ lợi nhuận nào họ có trong hợp đồng. Công ty niên kim có thể thu phí đầu hàng, thường bắt đầu ở mức khoảng 7%. IRS sẽ muốn thêm 10% tiền phạt nếu chủ tài khoản nhỏ hơn 59½.
Nhờ một điều khoản trong mã số thuế, một chiến lược thay thế có thể loại bỏ tất cả hoặc ít nhất một số nỗi đau này. Các nhà đầu tư nắm giữ hoặc đang xem xét niên kim nên tự làm quen với công cụ có giá trị này để trao đổi một niên kim.
Chìa khóa chính
- Trao đổi 1035 có thể là một lựa chọn cho người không còn cần một niên kim thay đổi. Các công ty liên tục thay đổi và mở rộng các tùy chọn trong sản phẩm của họ. Người môi giới hoặc người lập kế hoạch tài chính có thể nhận được một khoản hoa hồng cao để bán một niên kim mới khi một sản phẩm hoa hồng thấp như vậy như một cổ phiếu, trái phiếu hoặc quỹ tương hỗ cũng có thể hoạt động tốt.
Sàn giao dịch 1035
Theo Mục 1035 của Bộ luật Thu nhập Nội bộ, IRS sẽ cho phép trao đổi một niên kim cho một khoản thu nhập khác được miễn thuế.
Các quỹ phải chuyển trực tiếp từ hợp đồng niên kim cũ sang hợp đồng mới. Nói cách khác, chủ sở hữu không thể chấp nhận kiểm tra niên kim cũ để mua cái mới. Chủ sở hữu và người lập niên trong hợp đồng mới cũng phải giữ nguyên như trong hợp đồng cũ, mặc dù những điều này có thể được thay đổi sau khi trao đổi hoàn tất.
Không có giới hạn về số lượng hợp đồng niên kim biến cũ có thể được trao đổi cho các hợp đồng mới.
Lợi ích của một sàn giao dịch
Trao đổi 1035 có thể là một lựa chọn cho một người không còn cần một niên kim thay đổi và có lẽ bây giờ thích một niên kim hoãn lại cố định hoặc một niên kim chỉ số cố định. Ngoài ra, các công ty niên kim liên tục thay đổi và mở rộng các tùy chọn trong sản phẩm của họ. Nhiều người cung cấp:
- Tiền thưởng cao tới 10% cho mỗi phí bảo hiểm Tùy chọn đầu tư khác, chẳng hạn như những lợi ích của thị trường toàn cầu Chi phí cao hơn Lợi ích sinh hoạt được tăng cường, chẳng hạn như lợi ích rút tiền được bảo đảm trọn đời, như thanh toán thu nhập trọn đời cho người thụ hưởng.
Một trao đổi 1035 cũng có thể giúp đỡ khi hoán đổi một hợp đồng niên kim biến đổi lỗi thời cho một hợp đồng hiện tại và hiệu quả hơn trong khi tiếp tục hoãn thuế thu nhập đối với lợi nhuận.
Khi nào nên tránh trao đổi
Trao đổi một niên kim thay đổi có thể không phải là một ý tưởng tốt nếu:
- Phần thưởng bị xóa bởi các khoản phí bổ sung của công ty niên kim. Hợp đồng mới có các tính năng không cần thiết. Phí cho hợp đồng mới cao hơn so với hợp đồng cũ. Chủ hợp đồng lớn hơn 59½ và đang mất thuế.Economic những thay đổi, chẳng hạn như lãi suất thấp hơn, làm cho các điều khoản của niên kim cũ có lợi hơn cho chủ sở hữu so với các điều khoản của niên kim mới. Hợp đồng hiện tại có giá trị thấp hơn so với số tiền ban đầu được trả.
Trong trường hợp cuối cùng, chủ hợp đồng có thể tốt hơn là từ bỏ niên kim, giả sử rằng các khoản phí đầu hàng đã biến mất.
Ngoài ra, hãy lưu ý những điều sau: Một nhà môi giới hoặc nhà lập kế hoạch tài chính có thể nhận được một khoản hoa hồng cao để bán một niên kim mới khi một sản phẩm hoa hồng thấp như cổ phiếu, trái phiếu hoặc quỹ tương hỗ cũng có thể hoạt động tốt. Hoặc, công ty niên kim có thể đang thúc đẩy để chủ sở hữu đầu hàng niên kim được thành lập nhiều năm trước, khi lãi suất cao hơn hiện tại.
Hơn nữa, bất kỳ khoản đầu tư vào một niên kim thay đổi nên được thực hiện với sự hiểu rằng người ta sẽ trả cho phần bảo hiểm của hợp đồng. Mặt khác, vốn chủ sở hữu thẳng hoặc bảo đảm thu nhập cố định sẽ được khuyến khích hơn.
Những rủi ro
Mặc dù trao đổi 1035 cho phép chuyển tiền miễn thuế thu nhập và hợp đồng mới nghe có vẻ hấp dẫn, một trao đổi mang rủi ro.
Ví dụ, giả sử các khoản phí đầu hàng cuối cùng đã được áp dụng cho một niên kim biến sở hữu lâu dài mà một người về hưu gần đã tính để bổ sung thu nhập của họ. Trao đổi niên kim cho một cái mới bắt đầu các khoản phí đầu hàng một lần nữa có thể kéo dài trong 15 năm. Nếu đó là trường hợp, người về hưu đó có thể hy sinh vài điểm phần trăm mỗi lần họ rút khỏi niên kim. (Một số công ty niên kim đôi khi sẽ từ bỏ các khoản phí đầu hàng đối với các niên kim thay đổi được mua bằng một trao đổi 1035. Hãy chắc chắn để hỏi.)
Bảo vệ quy định
Bán hàng và trao đổi niên kim biến là một trong những khoản đầu tư được kiểm soát chặt chẽ nhất trên thị trường. Họ bị chi phối bởi:
- Ủy viên bảo hiểm nhà nước Cán bộ tuân thủ của các công ty môi giới
Nhân viên bán hàng phải liên quan bằng ngôn ngữ dễ hiểu những ưu và nhược điểm của việc trao đổi. Họ chỉ được phép đề xuất trao đổi nếu đó là lợi ích tốt nhất của người tiêu dùng và chỉ sau khi họ đã xem xét tình huống duy nhất của chủ sở hữu niên kim, nhu cầu tài chính và khả năng chịu rủi ro.
Ngoài ra, nhiều tiểu bang và công ty môi giới có các mẫu để xác minh sự hiểu biết của người tiêu dùng về trao đổi 1035. Các hình thức thường cung cấp một so sánh các tính năng và chi phí của một niên kim biến hiện có với cái mới. Họ cũng có thể đưa ra một ý tưởng tốt về những gì cần tìm kiếm khi một đại lý đề xuất một trao đổi 1035.
Một điều khoản trong mã số thuế cho phép bạn trao đổi một hợp đồng niên kim biến đổi lỗi thời cho một hợp đồng hiện tại và hiệu quả hơn trong khi tiếp tục hoãn thuế thu nhập đối với lợi nhuận.
Ngay cả khi không đăng xuất trên các biểu mẫu xác minh, chủ sở hữu niên kim phải đảm bảo rõ ràng về:
- Chi phí. Tổng chi phí để thực hiện trao đổi, hàng năm cũng như lâu dài là gì? Đặc trưng. Có phải tất cả đều cần thiết? Tại sao? Mỗi chiếc sẽ có giá bao nhiêu? Thời kỳ đầu hàng. Phí đầu hàng là gì? Nó kéo dài bao lâu? Các tùy chọn để rút tiền là gì? Họ có khác với những người trong hợp đồng cũ?
Cuối cùng, chủ sở hữu niên kim không nên ký bất kỳ hình thức trao đổi nào hoặc đồng ý trao đổi một niên kim cho đến khi nghiên cứu các lựa chọn cẩn thận, nhận được tất cả các câu hỏi của họ và cảm thấy hài lòng rằng việc trao đổi tốt hơn là giữ hợp đồng hiện tại. Trong một số trường hợp, hợp đồng hiện tại có thể có các điều khoản thuận lợi hơn. Đừng nói với đại lý rằng hợp đồng mới sẽ tốt hơn, đặc biệt nếu bạn đang bị thúc đẩy để thực hiện trao đổi.
Điểm mấu chốt
Biên niên sử thay đổi là phương tiện đầu tư dài hạn, theo định hướng nghỉ hưu và trao đổi chúng không phải là lợi ích của mọi người. Xem xét những ưu và nhược điểm của một trao đổi 1035 giống như bất kỳ quyết định đầu tư quan trọng nào khác.
