Fico vs Experian vs Equachus: Tổng quan
Người cho vay có sẵn một loạt dữ liệu để đưa ra quyết định cho người vay. Ba văn phòng tín dụng chính biên soạn thông tin về thói quen vay mượn của người tiêu dùng và sử dụng thông tin đó để tạo báo cáo tín dụng chi tiết, trong khi một tổ chức khác, Fair Isaac Corporation (NYSE: FICO), hoặc FICO, đã phát triển một thuật toán độc quyền chấm điểm số người vay từ 300 đến 850 uy tín của họ. Một số người cho vay đưa ra quyết định tín dụng dựa trên điểm FICO của người vay, trong khi những người khác kiểm tra dữ liệu trong một hoặc nhiều báo cáo của phòng tín dụng của người vay.
Khi tìm kiếm khoản vay, sẽ rất hữu ích cho người vay khi biết điểm FICO của họ, cũng như những gì trong báo cáo của phòng tín dụng của họ, chẳng hạn như từ Experian PLC (EXPN.L) và Equachus Inc. (NYSE: EFX). Một người đi vay xuất hiện mạnh mẽ hơn theo một mô hình chấm điểm hoặc báo cáo cụ thể nên tìm kiếm những người cho vay sử dụng mô hình đó.
FICO
Fair, Isaac và Company (tên được đổi thành Fair Isaac Corporation năm 2003) đã phát triển điểm FICO năm 1989 bằng cách tạo ra một công thức toán học được bảo vệ chặt chẽ, xem xét nhiều thông tin có trong các báo cáo của phòng tín dụng của người tiêu dùng. Công ty không tiết lộ mô hình tính điểm chính xác mà nó sử dụng, nhưng trang web của nó không cho biết điểm số được tính như thế nào.
Lịch sử thanh toán, hoặc tần suất người vay thanh toán đúng hạn so với trễ, là yếu tố quan trọng nhất, bao gồm 35% điểm số của người vay. Các khoản nợ, nghĩa là tỷ lệ nợ tồn đọng của người vay so với giới hạn tín dụng của người đó, chiếm thêm 30%. Độ dài của lịch sử tín dụng là 15 phần trăm điểm của người vay; tài khoản dày dạn nâng điểm FICO. Hỗn hợp tín dụng chiếm 10%, với những người vay thưởng FICO chứng minh rằng họ có thể quản lý các loại nợ khác nhau, chẳng hạn như thế chấp, cho vay tự động và nợ quay vòng. Tín dụng mới cũng chiếm 10 phần trăm; FICO coi thường những người vay gần đây đã mở nhiều tài khoản tín dụng.
Để đạt được điểm FICO cao đòi hỏi phải có sự kết hợp của các tài khoản tín dụng và duy trì lịch sử thanh toán tuyệt vời. Người vay cũng nên thể hiện sự kiềm chế bằng cách giữ số dư thẻ tín dụng của họ ở dưới mức giới hạn. Tối đa hóa thẻ tín dụng, thanh toán trễ và đăng ký tín dụng mới một cách ngớ ngẩn là tất cả những điều làm giảm điểm FICO.
Có lẽ lợi ích lớn nhất của FICO so với các mô hình báo cáo tín dụng khác, như Experian và Equachus, là FICO đại diện cho tiêu chuẩn vàng trong cộng đồng cho vay.
Nhiều ngân hàng và người cho vay sử dụng FICO để đưa ra quyết định tín dụng hơn bất kỳ mô hình chấm điểm hoặc báo cáo nào khác. Mặc dù người vay có thể giải thích các mục tiêu cực trong báo cáo tín dụng của họ, nhưng thực tế vẫn có điểm FICO thấp là một công cụ thỏa thuận với nhiều người cho vay. Nhiều người cho vay, đặc biệt là trong ngành thế chấp, duy trì mức tối thiểu FICO khó và nhanh để phê duyệt. Một điểm dưới ngưỡng này dẫn đến sự từ chối. Do đó, một lập luận mạnh mẽ tồn tại rằng người vay nên ưu tiên FICO trên tất cả các văn phòng khi cố gắng xây dựng hoặc cải thiện tín dụng.
Hạn chế lớn nhất của FICO là nó không có chỗ cho sự quyết định. Nếu người vay đăng ký khoản vay yêu cầu tối thiểu 660 FICO để phê duyệt và điểm số của họ là 659, thì họ sẽ bị từ chối khoản vay, bất kể lý do cho điểm số của họ. Đó có thể là điều mà không có nghĩa là thiếu khả năng tín dụng đối với khoản vay cụ thể đang được tìm kiếm, nhưng thật không may, mô hình tính điểm FICO không cho vay chủ quan. Những người đi vay có điểm FICO thấp, những người có thông tin chất lượng trong báo cáo tín dụng của họ nên theo đuổi những người cho vay có cách tiếp cận toàn diện hơn để đưa ra quyết định tín dụng.
Chuyên gia
Experian là một trong ba văn phòng tín dụng chính tạo ra các báo cáo mô tả chi tiết thói quen vay mượn của người tiêu dùng. Các chủ nợ, chẳng hạn như các công ty thế chấp, công ty tài chính tự động và các công ty thẻ tín dụng, báo cáo lịch sử nợ và thanh toán của người vay cho Experian, cũng như với các công ty cùng ngành Equachus và TransUnion (NYSE: TRU). Các văn phòng tổ chức thông tin này thành các báo cáo phân tích tài khoản nào ở trạng thái tốt, có tình trạng xấu và các tài khoản nằm trong các bộ sưu tập và hồ sơ công khai, chẳng hạn như phá sản và thế chấp.
Ngoài ra, Experian có mô hình tính điểm số riêng, được gọi là Experian PLUS, cung cấp điểm số từ 330 đến 830. Điểm số Experian PLUS tương quan mạnh với điểm FICO, mặc dù chúng không giống nhau và thuật toán được sử dụng để tính toán chúng khác nhau.
Ưu điểm của Experian so với FICO là thông tin mà nó cung cấp kỹ lưỡng hơn một con số đơn giản. Một cặp người vay có thể có 700 điểm FICO nhưng lịch sử tín dụng rất khác nhau. Bằng cách xem xét các báo cáo tín dụng Experian, người cho vay có thể xem lịch sử tín dụng thực tế của mỗi người vay, mỗi khoản nợ mà người đó đã nợ trong một thập kỷ hoặc lâu hơn và phân tích cách người đó quản lý khoản nợ đó. Có thể thuật toán của FICO có thể cung cấp cho người vay lý tưởng số điểm FICO tương tự như một người có rủi ro tín dụng cao.
Nhược điểm chính của Experian là, không giống như FICO, nó hiếm khi được sử dụng như một công cụ độc lập để đưa ra quyết định tín dụng. Ngay cả những người cho vay xem xét các báo cáo tín dụng một cách chi tiết thay vì đi ra khỏi điểm số của người vay thường nhìn vào cả ba văn phòng, không chỉ Experian. Do đó, người vay nên định kỳ xem xét cả ba báo cáo tín dụng để theo dõi thông tin sai lệch hoặc xúc phạm.
Equachus
Giống như Experian, Equachus là một văn phòng báo cáo tín dụng lớn. Nó tạo ra các báo cáo tín dụng tương tự như các báo cáo từ Experian và tuân theo một định dạng tương tự. Báo cáo Equachus rất chi tiết và dễ đọc. Nếu một người vay năm năm trước đã trả chậm hóa đơn thẻ tín dụng của mình cho một khoản vay, thì người cho vay xem xét báo cáo Equachus của mình có thể xác định chính xác tháng thanh toán trễ. Báo cáo cũng chỉ ra các khoản nợ thuộc sở hữu của các cơ quan thu nợ và thế chấp đối với tài sản của người vay.
Equachus cung cấp điểm tín dụng số nằm trong khoảng từ 280 đến 850. Văn phòng sử dụng các tiêu chí tương tự như FICO để tính các điểm số này, nhưng như với Experian, công thức chính xác không giống nhau. Tuy nhiên, điểm tín dụng Equachus cao thường cho thấy điểm FICO cao.
Những lợi thế của Equachus tương tự như của Experian. Các báo cáo của cục là chi tiết và cung cấp cho người cho vay thông tin sâu hơn về thói quen vay mượn của người tiêu dùng thay vì chỉ là một con số. Nhược điểm của nó cũng vậy. Người vay không thể đánh giá một cách an toàn cơ hội phê duyệt khoản vay của mình bằng cách chỉ nhìn vào báo cáo Equachus của họ. Tuy nhiên, nếu báo cáo Equachus của họ mạnh hơn nhiều so với báo cáo Experian hoặc điểm FICO của họ, thì họ có khả năng tìm kiếm những người cho vay ưu tiên Equachus.
Chìa khóa chính
- FICO, Experian và Equachus đều cung cấp các dịch vụ điểm tín dụng tương tự.FICO là dịch vụ được sử dụng rộng rãi nhất.
