Tính hữu hạn của thanh toán là gì?
Trong tài chính, thuật ngữ "tài chính thanh toán" dùng để chỉ thời điểm mà các khoản tiền, gần đây được chuyển từ tài khoản này sang tài khoản khác, chính thức trở thành tài sản hợp pháp của bên nhận.
Chìa khóa chính
- Tính hữu hạn của thanh toán là thời điểm mà các khoản tiền được chuyển gần đây trở thành sở hữu hợp pháp của bên nhận. Khái niệm này chủ yếu quen thuộc với các chủ tài khoản tổ chức, những người thường xuyên gặp rủi ro đối tác. Khủng hoảng tài chính, thanh toán có thể có ý nghĩa quan trọng cho tính thanh khoản của các công ty dễ bị tổn thương về tài chính.
Hiểu về tính hữu hạn của thanh toán
Nói chung, rất hiếm khi các chủ tài khoản ngân hàng cá nhân quan tâm đến việc liệu các khoản tiền gửi vào tài khoản của họ có chính thức là tài sản của họ hay không. Hầu hết mọi người cho rằng thời điểm này xảy ra bất cứ khi nào tiền được hiển thị trong tài khoản của họ.
Mặc dù giả định này đủ chính xác cho các mục đích của ngân hàng cá nhân hàng ngày, nhưng đối với các giao dịch ngân hàng tổ chức thì điều này không nhất thiết đúng. Xét cho cùng, các cá nhân có số dư tài khoản lên tới 100.000 đô la thường được bảo hiểm bởi Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC), có nghĩa là họ được bảo vệ trước sự kiện không thể xảy ra khi ngân hàng xử lý hoặc truyền giao dịch của họ sụp đổ trước khi giao dịch có thể hoàn tất.
Tuy nhiên, đối với người dùng ngân hàng tổ chức, số dư tài khoản và quy mô giao dịch của họ thường sẽ vượt quá số tiền được bảo hiểm bởi FDIC. Do đó, câu hỏi liệu một giao dịch cụ thể đã được hoàn thành hay chưa là một mối quan tâm rất thực tế, vì các khoản tiền được đề cập có thể bị phơi bày với tổn thất toàn bộ hoặc một phần. Bằng cách có một định nghĩa hoạt động nghiêm ngặt về tính hữu hạn của thanh toán, một tổ chức nhận có thể có sự rõ ràng xung quanh khi các khoản tiền nhận được gần đây sẽ không còn dễ bị rủi ro đối tác.
Thời điểm chính xác khi thời hạn thanh toán đạt được đặc biệt phù hợp khi xử lý các giao dịch phái sinh phức tạp. Các giao dịch này chủ yếu được thực hiện bởi các tổ chức tài chính lớn giao dịch trên thị trường tại quầy (OTC), thường hoạt động với sự giám sát hạn chế theo quy định và không có sự hỗ trợ của các thỏa thuận bảo hiểm của chính phủ, như FDIC. Đối với các tổ chức này, tính thanh khoản của các đối tác đối với các hợp đồng phái sinh này là rất quan trọng, đặc biệt là trong các tình huống căng thẳng về tài chính, chẳng hạn như khủng hoảng tín dụng. Trong những tình huống này, câu hỏi liệu một khoản thanh toán cụ thể đã được hoàn thành theo nghĩa pháp lý nghiêm ngặt có thể có nghĩa là sự khác biệt giữa tồn tại hay thất bại đối với một công ty đặc biệt dễ bị tổn thương.
Ví dụ thực tế về tính hữu hạn của thanh toán
Với sự phát triển của dịch vụ thanh toán hóa đơn trực tuyến, nhiều khách hàng đã phải đặt câu hỏi khi nào chính xác số tiền họ đã chuyển để thanh toán hóa đơn đã được nhận chính thức. Điều này là do nhiều dịch vụ thanh toán hóa đơn và ngân hàng trực tuyến sử dụng hệ thống Nhà thanh toán bù trừ tự động (ACH) để xử lý thanh toán, không cho phép chuyển khoản ngay lập tức.
Mặt khác, nhiều công ty không coi các hóa đơn được thanh toán chính thức cho đến khi họ được đảm bảo về tính hữu hạn của thanh toán. Vì lý do này, nhiều người tiêu dùng đã phải đối mặt với bài học đau đớn là bắt đầu thanh toán hóa đơn tự động vào ngày đáo hạn thường có thể dẫn đến thanh toán trễ, do sự chậm trễ liên quan.
