Nhiều cố vấn tài chính chọn tập trung vào một nhóm dân số mà từ đó họ xây dựng khách hàng của mình. Một nhóm quan trọng thường bị bỏ qua là các thành viên của quân đội Hoa Kỳ đã nghỉ hưu hoặc tách khỏi dịch vụ. Trong nhiều trường hợp, các thành viên dịch vụ này đã được nhắm mục tiêu bởi những người cho vay và nhân viên bán hàng săn mồi, những người thường tìm cách đặt họ vào nợ sâu và phá hủy điểm tín dụng của họ. Ngay cả những người quản lý tiền của họ tốt thường không được chuẩn bị cho sự chuyển đổi tài chính mà họ sẽ phải đối mặt khi họ bước vào cuộc sống dân sự.
Nếu bạn rời khỏi quân đội - cho dù bạn có một cố vấn hay đang cố gắng tự mình làm điều đó - đừng để mình rơi vào cái bẫy đang chờ đợi những người trở lại vũ trụ ít tổ chức bên ngoài các dịch vụ. Lời khuyên này có thể giúp đỡ.
Ba loại
Mặc dù có những trường hợp ngoại lệ, có lẽ phần lớn các thành viên dịch vụ khởi hành có thể được chia thành ba nhóm chung. Nhóm đầu tiên bao gồm các thiếu niên nhập ngũ, người đã gia nhập quân đội sau khi học trung học và bây giờ chỉ mới bước vào cuộc sống dân sự lần đầu tiên khi trưởng thành. Nhiều người trong số này không bao giờ nhận được nhiều hơn một nền giáo dục tài chính khó hiểu dưới bất kỳ hình thức nào khi họ còn ở trong dịch vụ.
Nhóm thứ hai là các sĩ quan và nhân viên cao cấp nhập ngũ đang rời đi sau một sự nghiệp trong quân đội. Sau 20 năm phục vụ tích cực, các thành viên của quân đội có thể nghỉ hưu với lương hưu trọn đời; quy định khác nhau cho Quân đội, Không quân, Hải quân và Thủy quân lục chiến.
Nhóm thứ ba rời quân đội là các thành viên dịch vụ khuyết tật, những người nhận được nhiều mức thanh toán khác nhau tùy thuộc vào tình trạng khuyết tật của họ. Thể loại này được gọi là nghỉ hưu tàn tật. Nhận được tùy thuộc vào số năm phục vụ tích cực của thành viên dịch vụ và đối với những người dưới 20 tuổi, xếp hạng khuyết tật của họ.
Trợ giúp cho những người nhập ngũ trẻ trở lại cuộc sống dân sự
Nhóm này thường trả các khoản nợ đáng kể, như các khoản vay mua ô tô, số dư thẻ tín dụng, các khoản vay cứu trợ khẩn cấp từ Cục Dịch vụ Cộng đồng Quân đội và các khoản vay tiêu dùng khác. Họ thường không biết điểm tín dụng của họ là gì hoặc điều này sẽ ảnh hưởng đến họ như thế nào khi họ bắt đầu tìm việc, đặc biệt là công việc đòi hỏi phải giải phóng mặt bằng bảo mật.
Nhiều người nhập ngũ rời khỏi dịch vụ không có bất kỳ khoản tiết kiệm nào và đã suy nghĩ rất ít về chi phí sinh hoạt hàng tháng của họ khi họ trở lại cuộc sống dân sự. Các thành viên dịch vụ trong danh mục này và các cố vấn của họ có lẽ rất khôn ngoan khi tập trung chủ yếu vào việc học cách tạo và duy trì ngân sách, sử dụng GI Bill của họ và các cựu chiến binh khác một cách khôn ngoan, và có lẽ sẽ đến một dịch vụ tư vấn tín dụng địa phương.
Lợi ích của người sống sót: Không tham gia?
Những người nhận lương hưu sẽ tự động được chỉ định Người bảo vệ Quyền lợi Người sống sót (SBP) nếu họ kết hôn. Người lái trả 55% tiền trợ cấp hàng tháng của cựu chiến binh đã chết cho người phối ngẫu còn sống trong suốt cuộc đời của anh ta hoặc cô ta. Tuy nhiên, việc chọn tham gia vào người lái giúp giảm 6, 5% lương hưu hàng tháng của cựu chiến binh, đây có thể được coi là một chi phí đắt đỏ. IRS cũng được coi là thu nhập chịu thuế của IRS và nhiều tiểu bang.
Hơn nữa, cuộc sống của cựu chiến binh càng dài, người phối ngẫu sống sót sẽ nhận được càng ít. Ví dụ, một cặp vợ chồng mà bác sĩ thú y sống ở tuổi 85 với người phối ngẫu vượt qua hai năm sau đó không có lợi nhiều với SBP khi so sánh với chi phí. Trong hầu hết các trường hợp, những người nhận lương hưu sẽ tốt hơn nếu người phối ngẫu của họ từ bỏ người lái và sử dụng thu nhập bổ sung để mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
Điều này có một số lợi thế so với SBP, vì nó thường sẽ rẻ hơn và trả một khoản trợ cấp tử vong miễn thuế, một lần, sẽ không đổi hoặc tăng lên miễn là chính sách có hiệu lực, tùy thuộc vào loại bảo hiểm đó là lựa chọn
Tất nhiên, sự lựa chọn đúng đắn ở đây không giống nhau đối với mọi người và đây là cơ hội để các cố vấn tạo ra một kế hoạch toàn diện cho khách hàng đối mặt với tình huống khó xử này để xem các kịch bản khác nhau có thể diễn ra như thế nào. Ví dụ, kế hoạch có thể cho thấy điều gì sẽ xảy ra nếu cặp vợ chồng chọn mang SBP và cựu chiến binh chết năm, 15 hoặc 30 năm kể từ bây giờ, và so sánh điều đó sẽ xảy ra nếu bác sĩ thú y chết vào thời điểm đó với cuộc sống vĩnh viễn hoặc vĩnh viễn bảo hiểm thay thế.
Kế hoạch nghỉ hưu
Các thành viên dịch vụ đã tham gia Kế hoạch tiết kiệm tiết kiệm (TSP) thường không biết các lựa chọn của họ là gì khi họ tách khỏi dịch vụ. Nhiều người không nhận ra rằng có thể có những lợi thế khi chuyển kế hoạch của họ sang IRA hoặc kế hoạch nghỉ hưu của công ty họ làm việc trong khu vực tư nhân sau khi họ rời khỏi dịch vụ.
Các cựu chiến binh muốn nhận được một nguồn thu nhập được đảm bảo từ các kế hoạch của họ sau khi họ ngừng làm việc cũng cần phải hiểu rằng niên kim đủ điều kiện họ có thể mua trong TSP không mang lại nhiều lợi ích của các hợp đồng niên kim hiện đại. Hầu hết các hãng vận chuyển thương mại hiện cung cấp các tính năng như người thu nhập, khoản thanh toán gấp đôi cho dịch vụ chăm sóc được quản lý hoặc tiền thưởng trả trước được trả vào hợp đồng khi mua.
Những người nhận lương hưu cũng có thể thấy mình không thể đóng góp trực tiếp cho Roth IRA vì thu nhập của họ quá cao khi họ kết hợp thu nhập hưu trí của họ với những gì họ hiện làm như thường dân. Các cố vấn có thể chỉ cho họ cách sử dụng lỗ hổng chuyển đổi Roth.
Kế hoạch thuế
Khấu trừ thuế cũng có thể là một sự điều chỉnh lớn trong một số trường hợp vì hầu hết các thành viên dịch vụ đều nhận được một hoặc nhiều khoản phụ cấp miễn thuế ngoài tiền lương cơ bản khi họ đang ở trong dịch vụ. Cũng như các khoản đóng góp của Roth IRA, vấn đề này cũng có thể được kết hợp bởi thu nhập bổ sung từ lương hưu.
Bảo hiểm và các lợi ích khác
Mặc dù mức lương mà các thành viên nghĩa vụ quân sự nhận được thường thấp hơn mức lương dân sự cho một công việc tương đương, nhưng lợi ích mà họ nhận được trong khi họ phục vụ là không ai sánh kịp. Tất nhiên, điều này không phải lúc nào cũng đúng trong khu vực tư nhân, vì vậy hãy chắc chắn rằng khách hàng của bạn sắp bước vào cuộc sống dân sự đã chuẩn bị cho sự thay đổi này.
Những người đang nhận lương hưu có thể muốn đóng góp một vài tháng khoản tiền này vào tài khoản tiết kiệm để trang trải tất cả các khoản khấu trừ hiện hành và các chi phí tự trả khác không được chi trả bởi sức khỏe, nha khoa, thị lực hoặc khuyết tật mới của họ chính sách. Các cố vấn cũng cần đảm bảo rằng các bác sĩ thú y hiểu thấu đáo các lợi ích Quản trị Cựu chiến binh của họ và những gì họ có thể nhận được với họ, chẳng hạn như các khoản thế chấp VA.
Điểm mấu chốt
Nhiều cựu chiến binh đã phục vụ đất nước chúng ta không được chuẩn bị cho thực tế kinh tế đang chờ họ sau khi họ nghỉ hưu. Một số trong số họ cần giáo dục về tài chính cơ bản, trong khi những người khác phải đối mặt với các vấn đề phức tạp hơn. Nhưng các cố vấn dành thời gian để phục vụ họ một cách hiệu quả có thể cải thiện tình hình tài chính của cựu chiến binh và tính đến việc họ là khách hàng trong một thời gian dài.
Dưới đây, bạn sẽ tìm thấy một danh sách toàn diện các nguồn lực lập kế hoạch tài chính trực tuyến cho cả cựu chiến binh và dân thường.
Trang web lập kế hoạch tài chính / ngân sách
www.mint.com (quản lý tài chính)
www.learnvest.com (cũng cung cấp kế hoạch tài chính từ xa)
www.personalcapital.com (cũng cung cấp quản lý tài sản cho khách hàng giàu có)
www.futureadvisor.com (một trang mới đã được mint.com và Wall Street Journal chứng thực)
www.360financialliteracy.org (một trang web chung tốt để tiết kiệm và quản lý tiền)
www.smartypig.com (một trang web giúp bạn đạt được các mục tiêu tiết kiệm cụ thể)
Điểm tín dụng / Trang web báo cáo
www.annualcreditreport.com (một báo cáo tín dụng miễn phí từ mỗi văn phòng lớn mỗi năm)
www.cillagescore.com (điểm tín dụng thay thế)
www.myfico.com (đến đây để biết thông tin và câu trả lời về điểm tín dụng của bạn)
www.creditkarma.com (điểm số TransUnion và Equachus miễn phí và hơn thế nữa, dễ sử dụng hơn nhiều)
www.optoutprescreen.com (để từ chối cung cấp tín dụng được sàng lọc trước)
www.creditcardeducation.com (tài nguyên thẻ tín dụng thực tế và giáo dục)
www.militarysaves.org (trang web thuận tiện để nhận điểm và báo cáo miễn phí)
Trang web giáo dục tài chính tổng hợp
www.investopedia.com (bạn đang ở trên trang web bây giờ)
www.consumerfinance.gov (giáo dục tài chính tiêu dùng)
www.retorrowplans.org (thông tin cơ bản về IRA và kế hoạch nghỉ hưu)
www.veteransfin finance Thanition.org (một nhóm các tổ chức tập trung vào giáo dục tài chính và bảo vệ người tiêu dùng của các cựu chiến binh)
www.moneychimp.com (bao gồm một số khái niệm hữu ích về tỷ lệ hoàn vốn đầu tư)
www.mymoney.gov (trang web của chính phủ về giáo dục tài chính nói chung)
Trang web chăm sóc sức khỏe / thế chấp
www.va.gov (thông tin lợi ích chung)
www.healthcare.gov (tham gia trao đổi Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng)
www.militaryonesource.mil (thông tin cơ bản về nhiều thứ)
Liên minh tín dụng liên bang Hải quân (thế chấp)
Trang web cho vay sinh viên / hỗ trợ tài chính
FinAid (hướng dẫn hỗ trợ tài chính sinh viên)
Sallie Mae (nhà cung cấp khoản vay sinh viên)
www.studentloans.gov (tài nguyên hỗ trợ sinh viên liên bang)
Hỗ trợ sinh viên liên bang - FAFSA (thông qua Bộ Giáo dục Hoa Kỳ)
Liên kết kế hoạch lợi ích người sống sót
militarypay.defense.gov/Benefits/Survivor-Benefit-Program/Overview/ (tổng quan về lợi ích của người sống sót)
Chi phí so sánh sinh hoạt
www.bestplaces.net (một trong những trang web tốt nhất cho chủ đề này, từ bất động sản đến thuế)
www.numbeo.com/cost-of-living/comparison.jsp (công cụ chi phí sinh hoạt chi tiết)
Kế hoạch tiết kiệm tiết kiệm
www.tsp.gov (trang web TSP chính thức)
www.tsptalk.com (đối với những người tìm kiếm lợi nhuận cao hơn cho rủi ro cao hơn)
Kênh YouTube (có các video giáo dục về các khía cạnh khác nhau của TSP)
Hướng dẫn về lực lượng vũ trang IRS
Trang IRS cho các thành viên của các dịch vụ vũ trang
Trang web an sinh xã hội
Trang chủ của Cơ quan An sinh Xã hội (thông tin và máy tính khi nào cần nhận trợ cấp)
