Tạo thu nhập sau khi nghỉ hưu
Sau một đời làm việc và tiết kiệm, nghỉ hưu là ánh sáng ở cuối đường hầm. Hầu hết chúng ta hình dung đó là thời gian nghỉ ngơi và thư giãn, khi chúng ta thưởng thức thành quả lao động của mình. Chúng tôi hình dung một nguồn thu nhập ổn định mà không cần phải đi làm mỗi ngày.
Đó là một tầm nhìn tuyệt vời, nhưng tạo thu nhập mà không đi làm có xu hướng là một khái niệm mờ ám trong những năm làm việc của chúng tôi. Chúng tôi biết những gì chúng tôi muốn nhưng không hoàn toàn chắc chắn nó sẽ xảy ra như thế nào. Vì vậy, làm thế nào chính xác bạn sẽ biến trứng yến của bạn thành một dòng tiền ổn định trong những năm nghỉ hưu của bạn? Phát triển một chiến lược cụ thể dựa trên các nguồn thu nhập này có thể giúp đỡ.
Chìa khóa chính
- Hàng năm cung cấp cho bạn một nguồn thu nhập ổn định suốt đời nhưng không tăng vì theo thời gian, khoản thanh toán của bạn giảm giá trị do lạm phát. Việc rút tiền có hệ thống cần phải dựa trên yêu cầu dòng tiền của bạn. Thang và CD có thể tạo ra một dòng thu nhập nhất quán trong khi rủi ro thấp.
1. Niên kim tức thì
Mua một niên kim ngay lập tức là một cách dễ dàng để chuyển đổi một khoản tiền thành một dòng thu nhập liên tục mà bạn không thể tồn tại lâu hơn. Những người về hưu thường lấy số tiền họ tiết kiệm được trong những năm làm việc và sử dụng nó để mua một hợp đồng niên kim ngay lập tức vì dòng thu nhập bắt đầu ngay lập tức, có thể dự đoán được và không bị ảnh hưởng bởi giá cổ phiếu giảm hoặc lãi suất giảm.
Để đổi lấy dòng tiền và bảo mật, một người mua niên kim ngay lập tức chấp nhận rằng thanh toán thu nhập sẽ không bao giờ tăng, điều đó có nghĩa là nó thực sự giảm giá trị theo thời gian do lạm phát. Mối quan tâm lớn hơn đối với hầu hết người mua niên kim ngay lập tức là một khi bạn mua một thứ, bạn không thể thay đổi suy nghĩ của mình. Tiền gốc của bạn bị khóa vĩnh viễn và sau khi bạn qua đời, công ty bảo hiểm sẽ giữ số dư còn lại trong tài khoản của bạn.
Annuuity là những sản phẩm phức tạp có nhiều dạng khác nhau. Trước khi bạn vội vàng ra ngoài và mua một cái, hãy làm bài tập về nhà của bạn.
2. Rút tiền có hệ thống chiến lược
Ngay cả khi bạn đã có hàng triệu đô la trong tài khoản ngân hàng của mình, việc rút tất cả cùng một lúc và nhét nó vào nệm của bạn không phải là một phương pháp chiến lược để tối đa hóa hoặc bảo vệ dòng thu nhập của bạn. Bất kể kích thước của trứng tổ của bạn, chỉ lấy ra số tiền bạn cần và để phần còn lại tiếp tục làm việc cho bạn là chiến lược khôn ngoan. Tìm ra nhu cầu dòng tiền của bạn và chỉ lấy ra số tiền đó một cách thường xuyên là bản chất của chiến lược rút tiền có hệ thống. Chắc chắn, lấy ra cùng một số tiền mỗi tuần hoặc tháng cũng có thể được phân loại là có hệ thống, nhưng nếu bạn không phù hợp với số tiền rút của mình với nhu cầu của mình, thì đó không phải là chiến lược.
Bằng cách này hay cách khác, hầu hết mọi người đều thực hiện chương trình rút tiền có hệ thống, thanh lý tài sản của họ theo thời gian. Nắm giữ vốn chủ sở hữu, chẳng hạn như quỹ tương hỗ và cổ phiếu trong kế hoạch 401 (k), thường là nhóm tiền lớn nhất được khai thác theo cách này, nhưng trái phiếu, tài khoản ngân hàng và các tài sản khác cũng nên được xem xét. Chiến lược rút tiền được thực hiện đúng có thể giúp đảm bảo rằng dòng thu nhập của bạn kéo dài miễn là bạn cần.
"Đối với những người về hưu đang rút tiền hưu trí ra khỏi IRA truyền thống (không phải là IR IRA), 401 (k) s và 403 (b) s, " số tiền rút đúng "không phải là quyết định của họ, thay vào đó, nó được xác định theo yêu cầu phân phối tối thiểu, hoặc RMD, bắt đầu ở tuổi 70 1/2, "Craig L. Israelsen, tiến sĩ, nhà thiết kế của 7Twelve Port portfolio, có trụ sở tại Springville, Utah nói. "Nói chung, RMD yêu cầu rút tiền nhỏ hơn trong năm đến sáu năm đầu tiên (khoảng 76 tuổi). Sau đó, số tiền rút hàng năm dựa trên RMD sẽ lớn hơn đáng kể trong phần còn lại của cuộc sống của người về hưu." Yêu cầu về độ tuổi đối với các RMD đã được tăng lên 72 từ 70 1/2 vào cuối năm 2019 theo Đạo luật Thiết lập Tăng cường Nghỉ hưu cho Cộng đồng năm 2019 (AN NINH).
3. Trái phiếu thang
Thang trái phiếu được tạo ra thông qua việc mua nhiều trái phiếu trưởng thành trong khoảng thời gian so le. Cấu trúc này cung cấp lợi nhuận phù hợp, rủi ro mất mát thấp và bảo vệ khỏi rủi ro cuộc gọi, vì các kỳ hạn so le loại bỏ rủi ro của tất cả các trái phiếu được gọi cùng một lúc. Trái phiếu thường thực hiện thanh toán lãi hai lần một năm, do đó, danh mục đầu tư sáu trái phiếu sẽ tạo ra dòng tiền ổn định hàng tháng. Vì lãi suất được trả bằng trái phiếu bị khóa tại thời điểm mua, nên các khoản thanh toán lãi định kỳ có thể dự đoán và không thay đổi.
Khi mỗi trái phiếu đáo hạn, một trái phiếu khác được mua và thang được gia hạn, vì ngày đáo hạn của giao dịch mua mới sẽ xảy ra trong tương lai so với ngày đáo hạn của các trái phiếu khác trong danh mục đầu tư. Sự đa dạng của trái phiếu có sẵn trên thị trường cung cấp sự linh hoạt đáng kể trong việc tạo ra một thang trái phiếu, vì các vấn đề về chất lượng tín dụng khác nhau có thể được sử dụng để xây dựng danh mục đầu tư.
David Anthony, CFP®, chủ tịch và danh mục đầu tư cho biết: "Trái phiếu riêng lẻ được xếp theo các lĩnh vực, loại tài sản và khoảng thời gian khác nhau, có thể mang lại lợi nhuận gốc được đảm bảo (dựa trên khả năng tồn tại của công ty phát hành) và lãi suất cạnh tranh". quản lý tại Anthony Capital LLC, Broomfield, Colo. "Gần đây tôi có một khách hàng, khi trình bày chiến lược này, đã quyết định nhận đề nghị mua trợ cấp hưu trí trị giá 378.000 đô la của công ty cô ấy và mua 50 trái phiếu cá nhân khác nhau, từ 50 công ty khác nhau, không phải mạo hiểm hơn 2% trong bất kỳ một công ty nào, trải đều trong bảy năm tới. Năng suất dòng tiền của cô ấy là 6% mỗi năm, nhiều hơn cả lương hưu hay một khoản tiền lãi hàng năm."
4. Chứng chỉ tiền gửi
Việc xây dựng một chứng chỉ tiền gửi (CD) phản ánh kỹ thuật xây dựng thang trái phiếu. Nhiều đĩa CD có ngày đáo hạn khác nhau được mua, với mỗi đĩa CD đáo hạn muộn hơn so với phiên bản trước. Chẳng hạn, một CD có thể trưởng thành trong sáu tháng, với thời gian đáo hạn tiếp theo trong một năm và kỳ hạn tiếp theo sau 18 tháng. Khi mỗi CD đáo hạn, bạn mua một cái mới và thang được kéo dài kể từ ngày đáo hạn của lần mua mới trong tương lai xa hơn ngày đáo hạn của các CD đã mua trước đó.
Chiến lược này bảo thủ hơn so với chiến lược trái phiếu có thang vì CD được bán thông qua ngân hàng và được bảo hiểm bởi Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC). Thang CD thường được sử dụng cho nhu cầu thu nhập ngắn hạn, nhưng chúng có thể được sử dụng cho nhu cầu dài hạn nếu lãi suất hấp dẫn và cung cấp mức thu nhập mong muốn.
Tiền lãi thu được từ CD chỉ được trả khi CD đạt đến hạn, vì vậy để đảm bảo rằng ngày đáo hạn trùng với nhu cầu thu nhập, điều quan trọng là phải cấu trúc thang đúng cách. Lưu ý rằng một số đĩa CD có tính năng tái đầu tư tự động, có thể ngăn bạn nhận thu nhập của khoản đầu tư. Đảm bảo rằng mọi đĩa CD bạn sử dụng để tạo luồng thu nhập hưu trí không bao gồm tính năng này.
Có nhiều nguồn bảo vệ thu nhập hưu trí khác nhau chống lại các khoản đầu tư kém hiệu quả.
Nguồn thu nhập khác
Đối với nhiều người, tài trợ hưu trí không dựa vào một nguồn thu nhập duy nhất. Thay vào đó, dòng tiền của họ đến từ sự kết hợp của các nguồn, có thể bao gồm lương hưu, trợ cấp An sinh xã hội, thừa kế, bất động sản hoặc các khoản đầu tư tạo thu nhập khác. Có nhiều nguồn thu nhập, bao gồm một danh mục đầu tư được cấu trúc để bao gồm một khoản tiền lãi ngay lập tức, chương trình rút tiền có hệ thống, thang trái phiếu, thang CD hoặc kết hợp các khoản đầu tư này. mang lại lợi nhuận ít hơn mong đợi.
Điểm mấu chốt
Một nguồn thu nhập ổn định trong thời gian nghỉ hưu là có thể, nhưng cần có kế hoạch. Hãy tiết kiệm, đầu tư tận tâm và xác định các tùy chọn thanh toán tốt nhất khi đến lúc rút tiền của bạn.
