Lấy điểm tín dụng của bạn từ ngân hàng

Mục lục

• Thay đổi thơi gian
• Lấy điểm của bạn
• Cái gì miễn phí, cái gì không
• Một số trang web điểm tín dụng miễn phí
• Điểm mấu chốt

Điểm tín dụng là một định giá bằng số mà người cho vay sử dụng, cùng với báo cáo tín dụng của bạn, để đánh giá rủi ro cho bạn vay hoặc cung cấp tín dụng cho bạn. Điểm FICO được sử dụng phổ biến nhất trong số điểm tín dụng. Nó được tính bằng các phần dữ liệu khác nhau từ báo cáo tín dụng của bạn, bao gồm:

• lịch sử thanh toán: 35% số nợ so với hạn mức tín dụng (sử dụng tín dụng): 30% thời hạn lịch sử tín dụng (càng dài càng tốt): 15% loại tín dụng đang sử dụng (có các khoản vay trả góp hiện tại và các khoản quay vòng như thẻ tín dụng giúp): 10% tín dụng mới / các ứng dụng tín dụng gần đây (một cuộc điều tra khó khăn có thể khiến tín dụng của bạn mất trong vài tháng): 10%

Điểm tín dụng của bạn ảnh hưởng đến khả năng của bạn để đủ điều kiện nhận các loại tín dụng khác nhau - chẳng hạn như các khoản vay và thế chấp xe hơi - và các điều khoản bạn sẽ được cung cấp. Nói chung, điểm tín dụng của bạn càng cao, bạn càng dễ dàng đủ điều kiện nhận tín dụng và có được các điều khoản có lợi. Bởi vì rất nhiều thứ có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, nó trả tiền để theo dõi nó và làm việc để cải thiện nó, khi cần thiết. Bạn có thể nhận được một báo cáo tín dụng miễn phí từ ba trong số ba cơ quan tín dụng lớn - Equachus, Experian và TransUnion - nhưng họ sẽ tính phí nếu bạn muốn xem điểm tín dụng thực tế của mình. Tin tốt: Bạn có thể nhận được điểm miễn phí từ ngân hàng hoặc công ty phát hành thẻ tín dụng; đây là làm thế nào

Chìa khóa chính

• Điểm tín dụng là số liệu quan trọng về uy tín tín dụng có thể xác định xem bạn có vay được không, lãi suất bạn phải trả cho các khoản nợ và hơn thế nữa. Các cơ quan tín dụng và chính phủ cho phép người tiêu dùng truy cập báo cáo tín dụng đầy đủ miễn phí trên cơ sở hạn chế, nhưng tín dụng Tuy nhiên, điểm số có thể được trả tiền. Tuy nhiên, các nhà phát hành thẻ tín dụng và thẻ tín dụng đang ngày càng cung cấp cho khách hàng của họ quyền truy cập miễn phí vào điểm tín dụng được cập nhật thường xuyên miễn phí cùng với các cập nhật và cảnh báo tín dụng.

Thay đổi thơi gian

Trước đây, nếu bạn muốn xem điểm tín dụng của mình, bạn sẽ phải dùng một số tiền mặt, cho dịch vụ đăng ký hàng tháng hoặc giao dịch một lần. Nhưng kể từ năm 2013, FICO (Tập đoàn Fair Isaac) đã cho phép những người cho vay cung cấp miễn phí các điểm số trước đây cho người tiêu dùng thông qua chương trình Truy cập mở FICO Score. FICO đã công bố vào tháng 2 năm 2018 rằng 250 triệu người hiện có thể nhận được điểm tín dụng miễn phí thông qua chương trình và hơn 100 tổ chức tài chính và tám trong số 10 nhà phát hành thẻ tín dụng hàng đầu tham gia chương trình Truy cập mở.

Barclaycard US và First Bankcard (đầu cuối thẻ tín dụng của First National Bank of Omaha) là những người đầu tiên đăng nhập (vào năm 2013) khi chương trình được phát động, và từ đó những người khác đã tham gia, bao gồm Citibank, Chase, Discover, Digital Credit Union, Liên minh tín dụng liên bang Lầu năm góc, Ngân hàng Hoa Kỳ và Liên minh tín dụng nhân viên nhà nước Bắc Carolina. Ally Financial bắt đầu cung cấp điểm tín dụng miễn phí cho khách hàng vay tự động vào năm 2015 và Bank of America sau đó đã cung cấp điểm tín dụng miễn phí cho chủ thẻ.

Lấy điểm của bạn

Nếu ngân hàng hoặc công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn cung cấp điểm tín dụng miễn phí, bạn sẽ có thể kiểm tra điểm số của mình trực tuyến bằng cách đăng nhập vào tài khoản của bạn hoặc bằng cách xem lại bảng sao kê hàng tháng. Nếu bạn không chắc chắn liệu ngân hàng của bạn có cung cấp quyền truy cập vào điểm số miễn phí hay không, nếu bạn gặp khó khăn trong việc tìm kiếm điểm số của mình, hãy liên hệ với dịch vụ khách hàng để được hỗ trợ. Có những nguồn khác để xem điểm tín dụng hoặc báo cáo tín dụng của bạn miễn phí. Nếu bạn đang tự hỏi liệu bạn có nên trả tiền để xem điểm tín dụng của mình hay không, câu trả lời có lẽ là "không".

Ngoài điểm tín dụng miễn phí, một số ngân hàng cung cấp các lợi ích được thiết kế để giúp bạn hiểu - và cải thiện - điểm số của bạn. Ví dụ, Ngân hàng Quốc gia đầu tiên cung cấp cho bạn quyền truy cập trực tuyến 24/7 vào điểm FICO của bạn và cho bạn biết các yếu tố điểm chính nào đã ảnh hưởng đến số của bạn. Và Barclaycard US cung cấp điểm tín dụng của bạn, cộng với tối đa hai yếu tố ảnh hưởng đến nó, biểu đồ lịch sử theo dõi và thông báo qua email bất cứ khi nào điểm tín dụng của bạn thay đổi.

Điều quan trọng cần lưu ý là không phải tất cả các điểm tín dụng đều được tạo ra như nhau và các ngân hàng và tổ chức phát hành thẻ tín dụng khác nhau có thể cung cấp quyền truy cập vào các điểm số khác nhau. Ngay sau khi ra mắt Chương trình truy cập mở FICO Score, phòng tín dụng Experian đã giới thiệu một chương trình tương tự, cho phép các ngân hàng chia sẻ điểm tín dụng VantageScore của mình với người tiêu dùng.

Ngày nay, hai hệ thống này hoạt động trên cùng một thang điểm 300 đến 850 điểm và mỗi hệ thống sử dụng các tiêu chí tương tự để tính điểm, nhưng chúng cân nhắc từng mục khác nhau. Ví dụ, với FICO, lịch sử thanh toán của bạn chiếm 35% số điểm của bạn; đối với VantageScore, nó chiếm khoảng 40%. Kết quả: Hai điểm số nói chung sẽ khác nhau, ngay cả đối với cùng một người, trong cùng một ngày. Đó không hẳn là một điều xấu, nhưng đó là điều cần lưu ý để bạn có thể chắc chắn rằng mình đang so sánh táo với táo khi theo dõi điểm số của mình.

Cái gì miễn phí, cái gì không

Đạo luật giao dịch tín dụng chính xác và công bằng được thông qua năm 2003 kêu gọi tất cả người Mỹ có quyền truy cập miễn phí vào từng báo cáo tín dụng của ba văn phòng (Experian, Equachus và TransUnion) mỗi 12 tháng một lần. FYCreditReport.com, một trang web được tài trợ bởi ba văn phòng tín dụng, là trang web dễ sử dụng và toàn diện nhất để sử dụng để có được các báo cáo miễn phí đó.

Bạn cũng có thể nhận được một báo cáo tín dụng miễn phí nếu bạn là nạn nhân của lừa đảo hoặc trộm danh tính, đã bị từ chối tín dụng hoặc có thay đổi trong tín dụng hiện tại của bạn (lãi suất, hạn mức tín dụng, v.v.) do tín dụng của bạn - hoặc nếu bạn được cung cấp mức lãi suất cao hơn những người tiêu dùng khác nhận được từ một chủ nợ.

Cickyham nói: "Một người từ chối tín dụng hoặc có thay đổi bất lợi về các điều khoản trong thỏa thuận của họ sẽ được gửi một thông báo hành động bất lợi thông báo cho họ về việc từ chối hoặc thay đổi", Cickyham nói. với tên và địa chỉ của phòng tín dụng đã cung cấp thông tin. Trong trường hợp đó, người tiêu dùng có thể nhận được báo cáo tín dụng của họ miễn phí trong vòng 60 ngày kể từ ngày từ chối.

Tuy nhiên, luật pháp không cung cấp cái nhìn miễn phí hàng năm về điểm tín dụng của bạn. Và bạn không thể có được điểm tín dụng miễn phí thông qua FYCreditReport.com. Nhưng điều đó không có nghĩa là bạn không thể xem ba số nhỏ đó miễn phí. Kể từ năm 2011, các hành động bất lợi liên quan đến tín dụng như thay đổi giới hạn tín dụng hoặc lãi suất dựa trên điểm tín dụng cho phép người tiêu dùng có quyền xem điểm tín dụng được sử dụng trong quyết định.

Bạn cũng có thể mua điểm FICO của mình, Cickyham nói.

MyFICO.com cho phép người tiêu dùng mua điểm FICO của họ từ bất kỳ ba văn phòng tín dụng nào với giá 19, 95 đô la cho mỗi báo cáo điểm FICO. Bạn cũng có thể mua phiên bản tiêu dùng của điểm tín dụng của mình trực tiếp từ một trong các văn phòng tín dụng hoặc các trang web khác, nhưng hãy cẩn thận: Con số đó có thể khác (thường cao hơn) so với điểm FICO của bạn. MyFICO cho biết điểm số người tiêu dùng của một người có thể cao hơn 40 điểm so với điểm FICO của họ.

Đây là lý do tại sao quá trình cho vay khó hiểu, ông Cuckyham nói. Số ba chữ số mà người cho vay sử dụng có thể không giống với số mà người vay nhìn thấy. Đó là lý do - mặc dù các trang web cung cấp điểm miễn phí - rất đáng để mua điểm FICO, vì đó là thứ được sử dụng bởi 90% chủ nợ và người cho vay.

Một số trang web điểm tín dụng miễn phí

Nhiều ngân hàng và công ty thẻ tín dụng hiện cung cấp cho khách hàng của họ một ảnh chụp nhanh được cập nhật thường xuyên về điểm tín dụng của họ miễn phí, tuy nhiên các tính toán có thể khác nhau giữa các công ty. Mặc dù có sự khác biệt, nhưng nếu bạn muốn xem phiên bản tiêu dùng của điểm FICO, các trang web uy tín nhất bao gồm:

Creditkarma.com

CreditSesame.com

Tín dụng.com

Quizzle.com

Người tiêu dùng cần phải hiểu những điều này không được liên kết với trang web chính phủ được ủy quyền thường niên, và điểm tín dụng được cung cấp không phải là điểm tín dụng FICO, được sử dụng bởi đa số các nhà cho vay tiềm năng, cảnh báo Freeman.

Các trang web này không yêu cầu bạn cung cấp thẻ tín dụng để kiểm tra điểm số của bạn, điều đó có nghĩa là bạn có thể kiểm tra nó bao nhiêu lần tùy ý mà không mất phí. Một điều đáng chú ý là, tôi đã thấy những điểm số này bị thổi phồng lên cao hơn tới 60 đến 70 điểm so với các ngân hàng có điểm FICO và những người cho vay khác sẽ thấy, ông nói, Pamela Capalad, một nhà lập kế hoạch và cố vấn tài chính được chứng nhận ở thành phố New York.

Bạn cũng có thể có được một bản sao miễn phí của những người cho vay điểm FICO và các ngân hàng nhìn thấy bằng cách yêu cầu điểm số từ một chủ nợ hoặc người cho vay nếu gần đây bạn đã nộp đơn xin tín dụng, Freeman nói. Một số người cho vay sẽ chia sẻ thông tin đó ngay cả khi bạn chưa bị từ chối tín dụng.

Mặc dù điểm tín dụng tiêu dùng miễn phí không phải là điểm FICO, vẫn có một trường hợp tốt để xem xét chúng. Thomas có thể là những chỉ số tuyệt vời về sức khỏe tín dụng tổng thể, cảnh báo người tiêu dùng về các vấn đề gian lận tiềm ẩn, v.v., Thomas Nitzsche, điều phối viên quan hệ truyền thông cao cấp, Giải pháp tư vấn tín dụng ClearPoint.

Và kiểm tra ví của bạn để xem miễn phí điểm tín dụng của bạn. Một số thẻ tín dụng, chẳng hạn như Thẻ Discover it®, cung cấp cho bạn điểm FICO miễn phí (phiên bản ngân hàng và người cho vay chính hãng) dựa trên báo cáo tín dụng TransUnion của bạn mỗi tháng một lần với bảng sao kê của bạn.

Điểm mấu chốt

Điểm tín dụng của bạn ảnh hưởng đến khả năng lấy tín dụng của bạn và các điều khoản bạn sẽ được cung cấp. Cho đến gần đây, ngành công nghiệp điểm tín dụng khá bí mật, và hầu hết mọi người đều gặp khó khăn trong việc đạt được điểm số của họ. Tuy nhiên, ngày nay, ngày càng nhiều ngân hàng và tổ chức phát hành thẻ tín dụng cung cấp điểm tín dụng miễn phí, điều này rất có giá trị đối với người tiêu dùng đang cố gắng theo dõi và cải thiện sức khỏe tín dụng của họ.