Mục lục
- Tìm kiếm các khoản phí trong 401 (k) s
- Phí kế hoạch hai khóa 401 (k)
- Chi phí phá vỡ kế hoạch 401 (k)
- Tác động của lệ phí 401 (k)
- Phải làm gì về khoản phí 401 (K)
- Điểm mấu chốt
Ngay cả khi bạn đã từng xoay sở để tránh tham dự một cuộc họp về lợi ích của công ty, có lẽ bạn đã quen với khái niệm kế hoạch 401 (k). Tất nhiên, một 401 (k) là một kế hoạch đóng góp được xác định, có nghĩa là các khoản thanh toán vào đó là cố định. Bạn đặt một số tiền được đặt cho mỗi phiếu lương, chủ lao động của bạn có thể phù hợp với một số phần trăm của số tiền đó, và, nhiều năm sau, bạn đang tận hưởng một mức độ độc lập tài chính thay vì xếp hàng tại bếp súp địa phương.
Nó đảm bảo lặp lại rằng bạn nên chấp nhận rằng nhà tuyển dụng khớp với mức tối đa được cung cấp. Nếu không, bạn đang từ chối tiền miễn phí. Đó là phần tốt.
Nhưng ngay cả khi bạn biết làm thế nào một 401 (k) hoạt động và nhiệt tình đóng góp cho một, bạn có biết về các khoản phí ẩn có thể đi kèm với nó không?
Tìm kiếm các khoản phí trong 401 (k) s
Thật không may, nhà đầu tư ngây thơ đến mức hàng triệu người không bao giờ ngừng hỏi nhà cung cấp 401 (k) thường là bao nhiêu, công ty đầu tư phát minh và quản lý các quỹ tương hỗ và quỹ giao dịch trao đổi (ETF) mà tiền của bạn chuyển vào tạo ra tiền mặt bạn cho nó để đầu tư. Nhà cung cấp của bạn không cung cấp các dịch vụ này miễn phí. Nó thu một khoản phí mỗi tháng và kích thước tích lũy của những khoản phí đó có thể ảnh hưởng đến lợi nhuận cuối cùng của bạn. Một số 95% trong số 401 (k) người tham gia phải trả phí.
Theo một cách nào đó, chúng ta có một chút ý nghĩa khi gọi những khoản phí ẩn giấu này. Nhờ có sự ủy nhiệm năm 2012 của Bộ Lao động Hoa Kỳ, nhà cung cấp 401 (k) của bạn hiện được yêu cầu tiết lộ tất cả các khoản phí của nó trong bản cáo bạch mà nó cung cấp cho bạn khi bạn đăng ký vào chương trình, và nó sẽ cập nhật và gửi cho bạn mỗi năm. Chúng tôi biết bạn nuốt chửng những tuyên bố này ngay khi chúng đến.
Nghiêm túc, mặc dù, vì các khoản phí không còn khó xác định, nó trả tiền để chú ý đến chúng. Khi bạn nhận được bản kê khai hoặc bản cáo bạch 401 (k), hãy kiểm tra các chi tiết đơn hàng hoặc danh mục như Phí Tổng tài sản dựa trên cơ sở, Giá trị Tổng chi phí hoạt động theo tỷ lệ% chi phí hoặc tỷ lệ chi phí.
Chìa khóa chính
- Các kế hoạch 401 (k) đi kèm với nhiều loại phí không phải lúc nào cũng rõ ràng đối với nhà đầu tư nhưng có thể ảnh hưởng lớn đến lợi nhuận của tài khoản trong dài hạn. Thay đổi từ 0, 5% đến 2%, phí kế hoạch 401 (k) có thể thay đổi rất nhiều, tùy thuộc vào quy mô của kế hoạch 401 (k) của nhà tuyển dụng của bạn, số lượng người tham gia và nhà cung cấp chương trình. Hoàn thiện chi phí quản lý đầu tư và quản lý, phí 401 (k) từ hai nguồn: nhà cung cấp kế hoạch và quỹ riêng trong kế hoạch. Các nhà đầu tư cá nhân không thể làm gì nhiều về phí của nhà cung cấp chương trình, nhưng họ có thể cố gắng chọn các khoản tiền trong kế hoạch với chi phí thấp hơn hoặc tỷ lệ chi phí.
Phí kế hoạch hai khóa 401 (k)
Tất nhiên, tìm phí là một chuyện. Hiểu họ là một chuyện khác.
Các khoản phí cố định nhất là phí 12b-1, được đặt tên theo phần có liên quan của Đạo luật Công ty Đầu tư năm 1940, được ban hành trong nhiều thập kỷ trước khi các khoản đầu tư này được phổ biến và dân chủ hóa đến mức ngày nay. Thường được nộp theo phí tiếp thị trên mạng, các khoản phí 12b-1 có thể được dành cho các trung gian bán kế hoạch 401 (k) cụ thể cho chủ lao động của bạn. Các khoản phí này, được giới hạn bởi hành động ở mức 1% tài sản, tạo thành một khoản hoa hồng, nghĩa là một khoản chi phí mà khác biệt với khoản đầu tư vào lợi nhuận có thể có của quỹ.
Lưu ý rằng phí 12b-1, được tính bởi các quỹ riêng lẻ, tách biệt với phí quản lý đầu tư, đây là khoản cắt giảm mà nhà cung cấp 401 (k) tự chịu. Chẳng hạn, Fidelity Investments là nhà cung cấp lớn nhất của Mỹ với 401 (k) s. Một khoản phí tư vấn thông thường cho tài khoản danh mục đầu tư Fidelity bắt đầu ở mức 1, 7% và giảm từ đó xuống một nửa, tùy thuộc vào số tiền bạn đặt vào. (Vì vậy, có một cách chắc chắn để tránh ít nhất một số khoản phí: mặc dù có số dư lớn, trong trường hợp này, nhà cung cấp có thể dựa trên tỷ lệ phần trăm của tất cả các tài khoản trong gói, không chỉ riêng bạn.)
Các khoản phí 401 (k) thuộc hai loại cơ bản: các khoản phí được cung cấp bởi nhà cung cấp chương trình và các khoản phí được tính bởi các quỹ tương hỗ hoặc quỹ ETF trong tài khoản.
Chi phí phá vỡ kế hoạch 401 (k)
Phí kế hoạch 401 (k) thường rơi vào bốn loại: đầu tư, hành chính, dịch vụ cá nhân và lưu ký. Để minh họa điểm này, đây là một bản tóm tắt hàng quý của tài khoản mẫu, không phải từ một 401 (k) nhà cung cấp nhưng thay vì từ một công ty bên thứ ba quản lý các kế hoạch và lưu giữ hồ sơ (vâng, bạn có thể đặt cược họ cũng bị cắt giảm, nhưng chủ nhân của bạn có thể chọn điều đó). Các số liệu, đại diện cho số tiền đô la, trên tổng số đóng góp là $ 3, 207, 70 trong quý.
| Chi phí | |
| Lệ phí hành chính | 25:00 |
| Phí đầu tư | 4, 35 |
| Chia sẻ tài sản / doanh thu | 2, 31 |
| Kiểm toán, tư vấn và tư vấn | 13, 25 |
| TOÀN BỘ | 44, 91 |
Điều này có nghĩa là người đóng góp đang trả 44, 91 đô la phí cho khoản tiền gốc là 3, 207, 70 đô la. Thật kỳ lạ, đó là 1, 4% so với đồng xu, điều này khiến cho có vẻ như các chi phí được trang bị thêm theo tỷ lệ.
Có hợp lý không khi chỉ có 98, 6% đóng góp của bạn tìm được đường vào các khoản đầu tư được chỉ định? Đó không phải là một câu hỏi tu từ.
Tác động của lệ phí 401 (k)
Phí kế hoạch 401 (k) có thể khác nhau rất nhiều, tùy thuộc vào quy mô của kế hoạch 401 (k) của chủ nhân, số lượng người tham gia và nhà cung cấp chương trình. Theo một nghiên cứu giữa công ty nghiên cứu tài chính BrightScope và Viện Công ty Đầu tư có kế hoạch lớn (hơn 100 triệu đô la tài sản) gần như thống nhất có phí dưới 1%; các kế hoạch lớn nhất thường dưới 0, 5%. Thị trường kế hoạch nhỏ là một câu chuyện khác nhau. Phí trung bình cho các kế hoạch nhỏ (dưới 100 triệu đô la tài sản) là từ 1, 5% đến 2%, với rất nhiều kế hoạch có tài sản dưới 50 triệu đô la trả hơn 2% một năm phí.
Sự khác biệt về các điểm phần trăm này nghe có vẻ không nhiều, nhưng nó thực sự có thể tăng lên theo năm tháng (và có lẽ bạn đang giữ kế hoạch nghỉ hưu của mình trong nhiều năm, phải không?).
Lấy ví dụ này từ Tom Zgainer, người sáng lập công ty Best 401 (k) của Mỹ, một công ty tư vấn kế hoạch nghỉ hưu. Ba người bạn thời thơ ấu, Joe, Tyler và David mỗi người đầu tư 100.000 đô la vào quỹ tương hỗ ở tuổi 35. Mỗi tài khoản kiếm được lợi nhuận hàng năm là 8% nhưng các tài khoản tính phí hàng năm lần lượt là 1%, 2% và 3%. Ở tuổi 65, họ cùng nhau so sánh số dư tài khoản. David, người đã trả 3%, có 432.194 đô la. Tyler, người đã trả 2%, có $ 574.349. Joe, người đã trả 1%, có $ 761, 225.
1%
Phí hàng năm được tính bởi quỹ trung bình 401 (k), theo Trung tâm Tiến bộ Hoa Kỳ
Phải làm gì về khoản phí 401 (K)
Mặc dù tẩy chay 401 (k), bạn không thể làm gì nhiều về các khoản phí được cung cấp bởi nhà cung cấp chương trình 401 (k) hoặc quản trị viên, mặc dù, nếu bạn phát hiện ra họ rất nghiêm trọng (như phía bắc 2%), bạn có thể chỉ ra nó ra cho bộ phận nhân sự của bạn. Thị trường 401 (k) là một thị trường cạnh tranh đáng kinh ngạc hiện nay, và nếu phí của một nhà cung cấp vượt quá giới hạn, có rất nhiều lựa chọn thay thế hợp lý hơn ngoài kia.
Tuy nhiên, bạn có thể thực hiện một số hành động khi liên quan đến các khoản phí của từng quỹ riêng lẻ trong kế hoạch 401 (k). Nhìn vào bản cáo bạch của họ, hoặc trực tuyến, để biết tỷ lệ chi phí được liệt kê của họ, là tổng số phí của họ, được biểu thị bằng tỷ lệ phần trăm hàng năm; nếu bạn có sự lựa chọn giữa hai quỹ tương tự, thì hai quỹ cổ phiếu tăng trưởng, ví dụ như đi với một quỹ có tỷ lệ chi phí thấp hơn. Nhìn chung, các quỹ đầu tư có xu hướng đắt hơn các quỹ trái phiếu và các quỹ ETF rẻ hơn nhiều so với các quỹ tương hỗ. Nhưng tất nhiên, đừng thỏa hiệp các mục tiêu đầu tư, chấp nhận rủi ro hoặc ý thức chung chỉ để ghi một khoản phí thấp hơn.
Điểm mấu chốt
Các khoản phí, bất kể chúng được tiết lộ rõ ràng như thế nào, nên là một tiêu chí trong việc lựa chọn khoản đầu tư 401 (k) của bạn. Mỗi quỹ là khác nhau, và yếu tố quan trọng nhất trong số tiền bạn kiếm được là lợi nhuận chung của nó. Nhìn vào lớp tài sản, năng lực tương đối của quản lý và hồ sơ theo dõi đầu tiên. Mỗi người trong số họ sẽ có tác động lớn hơn nhiều đối với lợi nhuận dài hạn của bạn so với phí. Và đừng quên yếu tố xem bạn có thoải mái hơn với quỹ chỉ số hay quỹ được quản lý tích cực hay không.
So sánh các tài khoản đầu tư × Các ưu đãi xuất hiện trong bảng này là từ các mối quan hệ đối tác mà Investopedia nhận được bồi thường. Tên nhà cung cấp Mô tảNhững bài viết liên quan
401K
Kế hoạch 401 (k) dành cho doanh nghiệp nhỏ
401K
Giảm chi phí 401 (k) của bạn và tăng mức tiết kiệm hưu trí của bạn
401K
Hãy hỏi cố vấn của bạn Năm câu hỏi Rollover năm 401 (k) này
401K
7 mẹo để quản lý 401 (k) của bạn
401K
Năm câu hỏi để hỏi về kế hoạch 401 (k) của công ty bạn
401K
Cách tận dụng tối đa kế hoạch 401 (k) của bạn
Liên kết đối tácĐiều khoản liên quan
Khi nào bạn nên mua cổ phiếu quỹ C lẫn nhau? Cổ phiếu loại C là loại cổ phiếu quỹ tương hỗ có phí hành chính hàng năm, được đặt ở một tỷ lệ cố định. Tuy nhiên, không giống như các lớp chia sẻ khác, chúng không mang phí bán hàng khi chúng được mua hoặc khi chúng được bán sau một thời gian nhất định. thêm Định nghĩa quỹ tương hỗ Quỹ tương hỗ là một loại phương tiện đầu tư bao gồm danh mục cổ phiếu, trái phiếu hoặc chứng khoán khác, được giám sát bởi một nhà quản lý tiền chuyên nghiệp. nhiều hơn Tổng tỷ lệ chi phí (TER) Tỷ lệ tổng chi phí (TER) biểu thị các chi phí cần thiết để điều hành quỹ theo tỷ lệ phần trăm. thêm Kế hoạch 12B-1 Kế hoạch 12B-1 là kế hoạch được cấu trúc bởi các công ty quỹ tương hỗ để phân phối vốn thông qua các trung gian. thêm Kế hoạch Hưu trí Kế hoạch lương hưu là một kế hoạch hưu trí đòi hỏi chủ lao động phải đóng góp vào một quỹ tiền dành riêng cho lợi ích tương lai của người lao động. thêm Kế hoạch 401 (k) là gì? Kế hoạch 401 (k) là một tài khoản hưu trí đóng góp được xác định bằng thuế, được đặt tên cho một phần của Bộ luật Thu nhập Nội bộ. Tìm hiểu cách họ làm việc, bao gồm cả khi bạn cần thay đổi công việc. hơn