Cho vay vốn chủ sở hữu nhà và dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng - heloc

Mục lục

• Khái niệm cơ bản về vốn vay
• Đủ điều kiện cho vay vốn chủ sở hữu
• Cho vay vốn chủ sở hữu
• HOC TRỢ
• Các giai đoạn của HelOCs
• Lý do để làm điều đó
• Khấu trừ thuế
• Ưu và nhược điểm
• Tái cấp vốn thay thế
• Vay
• Phí thương lượng
• Hoàn trả khoản vay
• Khi bạn không thể trả tiền
• Coi chừng gian lận
• Điểm mấu chốt

Một trong những lợi ích lớn nhất của quyền sở hữu nhà là khả năng xây dựng vốn chủ sở hữu theo thời gian. Bạn có thể sử dụng vốn chủ sở hữu đó để bảo đảm các khoản tiền chi phí thấp dưới hình thức thế chấp thứ hai trực tiếp trên mạng - có thể là khoản vay một lần hoặc khoản tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC).

Có những ưu điểm và nhược điểm đối với từng hình thức tín dụng này, vì vậy điều quan trọng là phải hiểu những ưu và nhược điểm của từng hình thức trước khi tiếp tục.

Khái niệm cơ bản về vốn vay

Các khoản vay vốn cổ phần tại nhà và các HOC TRỢ đều sử dụng vốn chủ sở hữu trong căn hộ của bạn, đó là sự khác biệt giữa giá trị căn nhà của bạn và số dư thế chấp của bạn làm tài sản thế chấp.

Bởi vì các khoản vay được bảo đảm so với giá trị căn nhà của bạn, các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà cung cấp mức lãi suất cực kỳ cạnh tranh, thường là gần với các khoản thế chấp đầu tiên. So với các nguồn vay không có bảo đảm, như thẻ tín dụng, bạn sẽ phải trả ít hơn nhiều về phí tài chính cho cùng một khoản vay.

Nhưng có một nhược điểm khi sử dụng nhà của bạn làm tài sản thế chấp. Người cho vay vốn chủ sở hữu nhà ở thế chấp thứ hai tại nhà của bạn, cho họ quyền cuối cùng tiếp quản nhà của bạn nếu bạn không thanh toán. Bạn càng vay mượn so với căn nhà hoặc căn hộ của mình, bạn càng tự đặt mình vào rủi ro.

Chìa khóa chính

• Vốn chủ sở hữu nhà có thể là một nguồn giá trị lớn để chủ nhà tiếp cận với tiền mặt để cải tạo hoặc mua lớn khác. Bởi vì chúng được bảo đảm so với giá trị căn nhà của bạn, người cho vay sẵn sàng đưa ra mức giá thấp hơn so với hầu hết các loại cho vay cá nhân khác Một khoản vay vốn chủ sở hữu là một khoản tiền mặt, thường có lãi suất cố định. Một số dòng vốn tín dụng (HELOC) là một nguồn quay vòng của các quỹ tiềm năng, giống như thẻ tín dụng, mà bạn sử dụng khi bạn thấy phù hợp với một mức lãi suất thay đổi.

Đủ điều kiện cho vay vốn chủ sở hữu

Các ngân hàng bảo lãnh thế chấp thứ hai giống như các khoản vay mua nhà khác. Mỗi người trong số họ đều có hướng dẫn chỉ ra số tiền họ có thể cho vay dựa trên giá trị tài sản và uy tín của bạn. Điều này được thể hiện bằng tỷ lệ cho vay so với giá trị kết hợp, hoặc CLTV,.

Giả sử bạn đang làm việc với một ngân hàng cung cấp CLTV tối đa 80% và nhà của bạn trị giá 300.000 đô la. Nếu bạn hiện đang nợ 150.000 đô la cho khoản thế chấp đầu tiên của mình, bạn có thể đủ điều kiện để vay thêm 90.000 đô la dưới dạng khoản vay vốn chủ sở hữu nhà hoặc HOC TRỢ (300.000 đô la x 0, 80 = 240.000 đô la).

Giống như các khoản thế chấp khác, việc bạn đủ điều kiện vay và lãi suất phụ thuộc vào lịch sử việc làm, thu nhập và điểm tín dụng của bạn. Điểm của bạn càng cao, rủi ro bạn đặt ra đối với khoản vay của bạn càng thấp và tỷ lệ của bạn càng thấp.

Cho vay vốn chủ sở hữu

Một khoản vay vốn chủ sở hữu nhà đến như một khoản tiền mặt. Đó là một lựa chọn nếu bạn cần tiền cho chi phí một lần, như đám cưới hoặc cải tạo nhà bếp. Những khoản vay này thường đưa ra mức lãi suất cố định, vì vậy bạn biết chính xác khoản thanh toán hàng tháng của mình sẽ là bao nhiêu khi bạn rút một khoản.

Cho vay vốn chủ sở hữu nhà không phải là câu trả lời nếu bạn chỉ cần một lượng nhỏ tiền mặt. Trong khi một số người cho vay sẽ gia hạn khoản vay 10.000 đô la, nhiều người sẽ không cung cấp cho bạn một khoản tiền dưới 25.000 đô la. Hơn thế nữa, bạn phải trả nhiều chi phí kết thúc tương tự liên quan đến khoản thế chấp đầu tiên, chẳng hạn như phí xử lý khoản vay, phí nguồn gốc, phí thẩm định và phí ghi âm.

Người cho vay có thể yêu cầu bạn phải trả điểm số điểm ưu điểm của bạn. Mỗi điểm bằng 1% giá trị khoản vay. Vì vậy, với khoản vay 100.000 đô la, một điểm sẽ tiêu tốn của bạn 1.000 đô la.

Điểm giảm lãi suất của bạn, điều này thực sự có thể giúp bạn về lâu dài. Nhưng nếu bạn đang suy nghĩ về việc trả hết khoản vay sớm, thì khoản lãi trước đó không thực sự có lợi cho bạn. Nếu bạn nghĩ rằng đó có thể là trường hợp, bạn thường có thể thương lượng ít hơn, hoặc thậm chí là không, với người cho vay của bạn.

HOC TRỢ

Dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng là một chút khác nhau. Chúng là một nguồn tiền quay vòng, giống như thẻ tín dụng, mà bạn sử dụng khi bạn thấy phù hợp. Hầu hết các ngân hàng cung cấp một số cách khác nhau để truy cập vào các khoản tiền đó, cho dù đó là thông qua chuyển khoản trực tuyến, viết séc hoặc sử dụng thẻ tín dụng được kết nối với tài khoản của bạn. Không giống như các khoản vay vốn chủ sở hữu, họ có xu hướng có ít, nếu có, đóng chi phí và tính năng lãi suất thay đổi - mặc dù một số người cho vay cung cấp lãi suất cố định trong một số năm nhất định.

Có những ưu và nhược điểm đối với tính linh hoạt mà hạn mức tín dụng đưa ra. Bạn có thể vay với hạn mức tín dụng của bạn vào một ngày sau đó mà không phải đăng ký một khoản vay mới. Theo cách đó, đây là một nguồn tiền khẩn cấp tốt, miễn là ngân hàng của bạn không yêu cầu rút tối thiểu khi bạn đóng khoản vay.

Nhưng các HOC TRỢ có thể khiến một số người vay gặp rắc rối. Bất kể ý định của bạn là gì khi bạn mở hạn mức tín dụng, thật dễ dàng để tiêu tiền có sẵn cho những thứ bạn không cần. Và bất cứ điều gì bạn sử dụng, tất nhiên, bạn phải trả lại tiền lãi.

Các giai đoạn của HelOCs

Hầu hết các dòng vốn chủ sở hữu nhà có hai giai đoạn: Trong thời gian rút thăm, thường là 10 năm, bạn có thể truy cập vào khoản tín dụng khả dụng của mình khi bạn thấy phù hợp. Nhiều hợp đồng của HelOC yêu cầu các khoản thanh toán nhỏ, chỉ có lãi trong giai đoạn này, mặc dù bạn có thể có tùy chọn trả thêm tiền và nó đi ngược lại tiền gốc.

Sau khi thời gian rút thăm kết thúc, đôi khi bạn có thể yêu cầu gia hạn. Nếu không, khoản vay bước vào giai đoạn trả nợ. Từ đây trở đi, bạn không còn có thể truy cập vào các khoản tiền bổ sung và bạn thực hiện thanh toán gốc cộng lãi thường xuyên cho đến khi số dư biến mất. Trong thời gian trả nợ 20 năm, bạn phải hoàn trả tất cả số tiền bạn đã vay, cộng với lãi suất ở mức thay đổi. Một số người cho vay cung cấp cho người vay tùy chọn chuyển đổi số dư HelOC sang khoản vay lãi suất cố định tại thời điểm này.

Mặc dù vậy, khoản thanh toán hàng tháng có thể tăng gần gấp đôi. Theo một nghiên cứu được thực hiện bởi TransUnion, khoản thanh toán trên một khoản trợ cấp trị giá 80.000 đô la với tỷ lệ phần trăm hàng năm là 7.000 đô la một tháng trong 10 năm đầu tiên khi chỉ cần thanh toán lãi. Điều đó nhảy vọt lên $ 719 một tháng khi thời gian trả nợ bắt đầu.

Bước nhảy vọt trong thanh toán khi bắt đầu giai đoạn mới đã dẫn đến cú sốc thanh toán cho nhiều người vay chưa được chuẩn bị của HelOC. Nếu số tiền đủ lớn, nó thậm chí có thể khiến những người trong tình trạng tài chính vỡ nợ. Và nếu họ mặc định thanh toán, họ có thể mất nhà.

	Cho vay mua nhà	HOC TRỢ
Giải ngân	Lượng trong một lần	Hạn mức tín dụng quay vòng với số tiền được phê duyệt trước; hợp đồng có thể yêu cầu rút tối thiểu khi đóng cửa
Trả nợ	Đã sửa lỗi thanh toán hàng tháng	Thông thường các khoản thanh toán chỉ có lãi trong thời gian rút tiền trên mạng, sau đó là thanh toán đầy đủ hàng tháng
Lãi suất	Thường cố định	Nói chung có thể điều chỉnh, mặc dù các ngân hàng có thể giới hạn lãi suất của bạn hoặc đưa ra một tỷ lệ cố định trong một khoảng thời gian cụ thể
Điểm	Người cho vay có thể tính phí trả trước Điểm điểm mà hạ lãi suất của bạn	Không sử dụng điểm
Chi phí kết thúc	Tương tự như thế chấp đầu tiên; thường là 2% -5% số tiền cho vay	Nếu có thể, chi phí đóng có xu hướng nhỏ hơn so với các khoản vay một lần
Ưu	Chi phí trả nợ dự đoán	Linh hoạt để rút về hạn mức tín dụng bất cứ khi nào bạn cần nó; không trả lãi cho số tiền bạn không cần
Nhược điểm	Thường lãi cao hơn các HOC TRỢ vì tính năng lãi suất cố định; thiếu linh hoạt	Một số người vay có thể bị cám dỗ sử dụng các khoản vay cho mua hàng không thiết yếu
Tốt nhất cho	Nhu cầu một lần mà bạn biết chính xác mình cần bao nhiêu	Các tình huống mà bạn cần truy cập vào các quỹ vào các thời điểm khác nhau