Tỷ lệ chi phí nhà ở là tỷ lệ so sánh chi phí nhà ở với thu nhập trước thuế. Người cho vay thường sử dụng nó trong các khoản vay đủ điều kiện cho các khoản vay.
Phá vỡ tỷ lệ chi phí nhà ở
Tỷ lệ chi phí nhà ở là một số liệu được sử dụng khi đánh giá hồ sơ tín dụng của người vay cho khoản vay. Nó thường được xem xét trong một khoản vay thế chấp khi phân tích khả năng trả nợ của người vay tiềm năng. Nó thường được sử dụng cùng với nợ trên thu nhập khi xác định mức tín dụng tối đa để mở rộng cho người vay. Tỷ lệ thu nhập là một thành phần quan trọng của quy trình bảo lãnh phát hành và có thể khiến người vay không nhận được phê duyệt tín dụng ngay cả với điểm tín dụng tốt.
Tỷ lệ nhà ở và nợ
Tỷ lệ chi phí nhà ở cũng được gọi là tỷ lệ chi phí mặt trước vì nó là một phần của tổng thu nhập từ nợ của người vay và có thể được xem xét đầu tiên trong quy trình bảo lãnh cho khoản vay thế chấp. Tỷ lệ chi phí nhà ở đòi hỏi phải tiết lộ thu nhập trước thuế của người vay, đây là một yếu tố quan trọng đối với cả tỷ lệ chi phí nhà ở và tỷ lệ nợ trên thu nhập.
Khi tính tỷ lệ chi phí nhà ở, một bảo lãnh phát hành sẽ tổng hợp tất cả các nghĩa vụ chi phí nhà ở của người vay có thể bao gồm tiền gốc và tiền lãi thế chấp tiềm năng, thuế bất động sản, bảo hiểm rủi ro, bảo hiểm thế chấp và phí liên kết. Tổng chi phí nhà ở sau đó được chia cho thu nhập trước thuế của người vay để đạt tỷ lệ chi phí nhà ở. Tỷ lệ chi phí nhà ở có thể được tính bằng cách sử dụng thanh toán hàng tháng hoặc thanh toán hàng năm. Ngưỡng tỷ lệ chi phí nhà ở cho phê duyệt cho vay thế chấp thường là 28%.
Nợ trên thu nhập cũng là một thành phần quan trọng khác của phê duyệt cho vay. Khi được xem xét cho một khoản vay thế chấp, một tổ chức phát hành tín dụng có thể có được số tiền trung bình mà một người vay trả cho các chủ nợ hàng tháng. Tổng số này được chia cho thu nhập hàng tháng của người vay để xác định tỷ lệ nợ trên thu nhập của họ. Người vay thường phải có tỷ lệ nợ trên thu nhập từ 36% trở xuống để phê duyệt khoản vay.
Những người bảo lãnh thế chấp sẽ xem xét sự căng thẳng tiềm tàng rằng một khoản thanh toán thế chấp sẽ thêm vào hồ sơ tín dụng của người vay. Do đó, phân tích bảo lãnh phát hành bao gồm các tình huống giả định về thanh toán thế chấp hàng tháng và ảnh hưởng của chúng đối với cả tỷ lệ chi phí nhà ở và tỷ lệ nợ trên thu nhập khi xác định khoản tín dụng thế chấp tối đa có sẵn cho người vay.
Ngoại lệ và cân nhắc cho vay thế chấp khác
Tỷ lệ chi phí nhà ở cao hơn 28% tiêu chuẩn có thể được chấp nhận đối với người cho vay dựa trên các yếu tố bù trừ như tỷ lệ cho vay trên giá trị thấp và / hoặc lịch sử tín dụng tuyệt vời. Ngoài ra, áp dụng chung với người vay đồng có thể giảm tỷ lệ chi phí nhà ở, vì có thể chọn một số sản phẩm thế chấp với khoản thanh toán thấp ban đầu.
Người vay nghĩ về việc mua khoản vay mua nhà tiềm năng có thể muốn sử dụng mức 28% và 36% khi lập kế hoạch ngân sách hàng tháng. Giữ chi phí nhà ở hàng tháng ở mức 28% thu nhập của người vay có thể giúp tạo ra một ước tính cho số tiền mà người vay có thể đủ khả năng trả hàng tháng cho khoản thế chấp. Nói chung, việc giữ tổng thu nhập từ nợ trên thu nhập dưới 36% cũng có thể giúp người vay dễ dàng có được tất cả các loại tín dụng và tín dụng thế chấp cụ thể khi đăng ký vay thế chấp.
