Mục lục
- Tại sao điểm tín dụng có vấn đề
- Bạn có điểm tín dụng tốt hay xấu?
- Những điều có thể làm tổn thương điểm số của bạn
- Những điều không ảnh hưởng trực tiếp đến điểm số của bạn
- Không có tín dụng có nghĩa là tín dụng xấu?
- 3 mẹo để cải thiện điểm tín dụng xấu
Chìa khóa chính
- Nếu bạn có điểm tín dụng xấu, thông thường bạn sẽ trả lãi suất cao hơn cho các khoản vay và thẻ tín dụng, và có thể gặp khó khăn khi nhận được chúng. Điểm tín dụng xấu cũng có thể tăng phí bảo hiểm của bạn và thậm chí cản trở khả năng thuê căn hộ của bạn hoặc nhận được một công việc. Điểm tín dụng của bạn được xác định bởi một số yếu tố, trong đó quan trọng nhất là bạn có trả hóa đơn đúng hạn hay không.
Tại sao điểm tín dụng có vấn đề
Với một số điểm xấu, một vài ngân hàng sẽ có cơ hội với bạn. Những người có khả năng sẽ chỉ cung cấp cho bạn mức giá cao nhất của họ. Ngay cả một số điểm như vậy cũng có thể tăng lãi suất so với những người được cung cấp cho những người có tín dụng tuyệt vời.
Điểm tín dụng xấu cũng có thể làm tăng tỷ lệ bảo hiểm của bạn hoặc khiến các công ty bảo hiểm từ chối bạn hoàn toàn. Nó có thể đứng giữa bạn và căn hộ bạn muốn thuê. Các mục tiêu cực trong báo cáo tín dụng của bạn thậm chí có thể làm tổn thương bạn khi bạn xin việc.
Chúng ta hãy xem những gì được coi là điểm tín dụng xấu, làm thế nào bạn có thể đạt được điều đó và bạn có thể làm gì để khắc phục nó.
Bạn có điểm tín dụng tốt hay xấu?
Điểm tín dụng, có thể dao động từ 300 đến 850, có tính đến một số yếu tố trong năm lĩnh vực để xác định uy tín tín dụng của bạn: lịch sử thanh toán, mức nợ hiện tại, loại tín dụng được sử dụng, thời hạn lịch sử tín dụng và tài khoản tín dụng mới.
Điểm tín dụng xấu là điểm FICO trong khoảng từ 300 đến 620. (FICO là viết tắt của Fair Isaac Corporation, công ty có nguồn gốc hệ thống chấm điểm tín dụng được sử dụng rộng rãi nhất.) Một số biểu đồ cho điểm đó, gọi là tín dụng xấu điểm số từ 300 đến 550 và tín dụng dưới chuẩn, điểm số từ 550 đến 620. Bất kể ghi nhãn, bạn sẽ gặp khó khăn khi nhận được lãi suất tốt hoặc nhận được khoản vay với điểm tín dụng từ 620 trở xuống. Ngược lại, điểm tín dụng xuất sắc rơi vào khoảng 740 đến 850.
Những điều có thể làm tổn thương điểm số của bạn
Người vay có tín dụng xấu thường có một hoặc nhiều mục tiêu cực sau trên báo cáo tín dụng của họ:
- tài khoản thanh toán quá hạn trong các bộ sưu tập foreclosurea bán bất động sản, chẳng hạn như một hành vi homea thay vì phá sản foreclosurea
Lịch sử thanh toán của bạn chiếm 35% số điểm của bạn, vì vậy việc thiếu ngày đến hạn thanh toán sẽ làm tổn hại nghiêm trọng đến điểm số của bạn. Tuy nhiên, trễ 31 ngày không tệ bằng việc trễ 120 ngày, tuy nhiên, và trễ cũng không tệ bằng việc không trả tiền quá lâu đến nỗi chủ nợ của bạn gửi tài khoản của bạn đến các bộ sưu tập, xóa nợ hoặc đồng ý giải quyết nợ cho ít hơn bạn nợ.
Bạn nợ bao nhiêu so với số tín dụng bạn có sẵn là một yếu tố chính khác, chiếm 30% số điểm của bạn. Giả sử bạn có ba thẻ tín dụng, mỗi thẻ có giới hạn tín dụng 5.000 đô la và bạn đã tối đa hóa tất cả chúng. Tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn là 100%. Công thức tính điểm có vẻ thuận lợi nhất đối với những người vay có tỷ lệ từ 20% trở xuống.
Để giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng của họ ở mức 20% thuận lợi, một người có tín dụng khả dụng 15.000 đô la nên đặt mục tiêu giữ khoản nợ dưới 3.000 đô la.
Độ dài của lịch sử tín dụng của bạn, chiếm 15% số điểm của bạn. Bạn không có nhiều quyền kiểm soát thành phần này. Lịch sử tín dụng của bạn kéo dài vài năm hoặc không.
Số tài khoản tín dụng mới mà bạn có chiếm 10% số điểm của bạn, điều đó có nghĩa là việc đăng ký các khoản vay mới để chuyển khoản nợ của bạn có thể làm tổn hại đến điểm số của bạn. Mặt khác, nếu việc chuyển nợ của bạn khiến bạn có lãi suất thấp hơn và giúp bạn thoát khỏi nợ dễ dàng hơn, tín dụng mới cuối cùng có thể giúp bạn tăng điểm.
Các loại tín dụng bạn sử dụng được tính cho 10% số điểm còn lại của bạn. Nếu bạn có một khoản vay tự động, thế chấp và thẻ tín dụng, thì có ba loại tín dụng khác nhau, điều đó có thể có nghĩa là điểm số cao hơn so với việc bạn chỉ có thẻ tín dụng. Một lần nữa, đừng quá lo lắng về điều này. Áp dụng cho các loại khoản vay khác nhau trong nỗ lực cải thiện điểm số của bạn sẽ có ít tác động và chỉ khiến bạn mắc nợ nhiều hơn không phải là điều bạn muốn nếu bạn có ít hơn tín dụng xuất sắc. Thay vào đó, hãy tập trung vào việc thanh toán số dư của bạn và thanh toán đúng hạn.
Những điều không ảnh hưởng trực tiếp đến điểm số của bạn
Bạn có thể vui mừng khi biết rằng các yếu tố sau không ảnh hưởng trực tiếp đến điểm tín dụng của bạn:
- Thu nhập của bạn. Không quan trọng bạn kiếm được 12.000 đô la hay 120.000 đô la một năm, miễn là bạn thanh toán đúng hạn. Có thu nhập thấp không có nghĩa là có tín dụng xấu. Bạn sống ở đâu. Sống trong một khu phố tồi tệ sẽ không cho bạn điểm tín dụng xấu, cũng như không sống trong một khu vực uy tín sẽ cho bạn điểm cao. Nếu bạn sở hữu một ngôi nhà, giá trị của nó cũng không ảnh hưởng đến điểm số của bạn. Tham gia chương trình tư vấn tín dụng. Đăng ký để được giúp đỡ quản lý hóa đơn của bạn không làm tổn thương cũng không giúp bạn ghi điểm. Đó là các bước cụ thể bạn thực hiện theo chương trình đó sẽ ảnh hưởng đến cách bạn đánh giá. Cuộc đua của bạn. Ngay cả khi ai đó có thể đoán chủng tộc của bạn dựa trên tên của bạn, FICO không yếu tố chạy đua vào điểm tín dụng của bạn. Tình trạng hôn nhân của bạn. Báo cáo tín dụng của bạn không nêu rõ bạn đã kết hôn hay đã ly hôn, cũng không ảnh hưởng đến điểm số của bạn. Hôn nhân có thể gián tiếp dẫn đến điểm tín dụng tốt nếu có hai thu nhập giúp thanh toán hóa đơn dễ dàng hơn với bạn hoặc nó có thể khiến bạn bị mất tín dụng nếu bạn kết hôn với người vô trách nhiệm về tài chính. Ly hôn có thể gián tiếp làm tổn thương điểm tín dụng của bạn nếu điều đó làm tổn hại đến tài chính của bạn, nhưng một lần nữa, tình trạng hôn nhân sẽ không ảnh hưởng trực tiếp đến điểm số của bạn. Lãi suất cho bất kỳ khoản vay hoặc thẻ tín dụng của bạn. Cho dù bạn đang trả lãi suất mặc định 29, 99% cho thẻ tín dụng hoặc tỷ lệ giới thiệu khuyến mại là 0%, công thức tính điểm không quan tâm.
Không có tín dụng có nghĩa là tín dụng xấu?
Không có lịch sử tín dụng và không có điểm tín dụng, có thể là trường hợp nếu bạn vừa mới ra trường hoặc mới đến Hoa Kỳ không có nghĩa là bạn có tín dụng "xấu". Thậm chí, điều đó có thể khiến việc thuê một căn hộ, mở tài khoản thẻ tín dụng hoặc vay tiền trở nên khó khăn hơn. Trong nhiều trường hợp, bạn có thể khắc phục tình trạng thiếu điểm bằng cách sử dụng các phương pháp thay thế để chứng minh trách nhiệm tài chính của mình. Nếu bạn muốn thế chấp, ví dụ, bạn có thể gửi lịch sử thanh toán tiền thuê nhà và tiện ích kịp thời với đơn xin thế chấp của bạn. Hoặc, nếu bạn không đủ điều kiện cho thẻ tín dụng thông thường, bạn có thể đăng ký thẻ tín dụng được bảo đảm, sau một thời gian, có thể đủ điều kiện cho bạn sử dụng thẻ thông thường.
3 mẹo để cải thiện điểm tín dụng xấu
Dưới đây là một số bước đơn giản bạn có thể thực hiện mà gần như chắc chắn sẽ cải thiện điểm số của bạn theo thời gian.
1. Thực hiện ít nhất khoản thanh toán tối thiểu đúng hạn, mọi lúc, trên mọi tài khoản. Bạn có thể không có tiền để hoàn toàn thanh toán số dư của mình hoặc thậm chí làm cho họ trở nên nghiêm trọng, nhưng nếu bạn ít nhất có thể thực hiện thanh toán tối thiểu trước hạn mỗi tháng, điều đó sẽ giúp bạn ghi điểm.
2. Cố gắng sửa các lỗi báo cáo tín dụng quan trọng. Bạn có thể nhận được các báo cáo tín dụng của mình mỗi năm một lần, miễn phí, từ ba cơ quan báo cáo tín dụng lớn (Equachus, Experian và TransUnion) tại trang web chính thức cho mục đích đó, thường niên làredredReport.com. Báo cáo của ba cơ quan có thể khác nhau đôi chút, tùy thuộc vào thông tin họ thu thập. Nếu bạn tìm thấy lỗi trên bất kỳ lỗi nào trong số đó, bạn có thể gửi "tranh chấp", theo các bước được nêu trên trang web của cơ quan đó. Cơ quan sau đó được yêu cầu điều tra vấn đề và báo cáo lại cho bạn.
3. Nói chuyện với các chủ nợ của bạn. Nếu bạn gặp khó khăn trong việc trả nợ, hãy xem liệu bạn có thể thực hiện một thỏa thuận thuận lợi hơn với các công ty thẻ tín dụng hoặc những người cho vay khác không. Hãy chắc chắn rằng bạn nhận được bất kỳ thỏa thuận bằng văn bản. Hãy lưu ý rằng một số sắp xếp có thể làm tổn thương điểm số của bạn, mặc dù. Yêu cầu thay đổi ngày đáo hạn thẻ tín dụng của bạn thành năm ngày sau khi bạn nhận được tiền lương, chẳng hạn, sẽ không làm tổn hại đến điểm số của bạn, nhưng việc chủ nợ của bạn giảm số dư cho vay sẽ.
Trò chơi kết thúc ở đây không chỉ là cải thiện một con số ba chữ số, mà là sửa chữa những vấn đề có thể khiến bạn rơi vào tình trạng tài chính khó khăn ngay từ đầu. Về lâu dài, không phải là có điểm tín dụng 740, tốt như vậy, nhưng có thể kiểm soát được các khoản nợ của bạn và có thể tập trung vào các mục tiêu tài chính của bạn trong những năm tới.
