Hầu hết các chuyên gia khuyên bạn nên tiến hành kiểm tra tài chính cá nhân thường xuyên hàng năm hoặc sau một sự kiện lớn trong đời (như kết hôn hoặc ly hôn). Điều quan trọng là phải theo dõi một hệ thống khi xem xét tài chính của bạn để đảm bảo bạn không bỏ sót điều gì hoặc bỏ lỡ điều gì quan trọng đối với tình trạng tài chính của bạn. Dưới đây là những chủ đề chính bạn nên đề cập khi tiến hành kiểm tra tài chính.
Thay đổi cuộc sống
Xem lại bất kỳ thay đổi lớn trong cuộc sống của bạn đã diễn ra kể từ lần kiểm tra tài chính cuối cùng của bạn. Bạn đã thay đổi công việc, kết hôn, ly dị, chào đón một thành viên mới trong gia đình, mua nhà, chuyển đi hoặc nghỉ hưu? Mỗi sự kiện trong cuộc sống này có thể kích hoạt những thay đổi đối với bức tranh tài chính tổng thể của bạn. Khi bạn đi qua các phần dưới đây, hãy xem xét những thay đổi cuộc sống này có thể thay đổi kế hoạch của bạn tiến về phía trước như thế nào.
Mục tiêu tài chính
Mục tiêu tài chính đơn giản là mục tiêu tài chính với một kế hoạch được thực hiện để đạt được chúng. Xây dựng quỹ hưu trí là một ví dụ về mục tiêu tài chính. Những người khác bao gồm tạo một quỹ khẩn cấp, tiết kiệm cho một khoản thanh toán xuống trên xe hơi hoặc nhà, hoặc bất cứ thứ gì khác đòi hỏi tiền bạn không có. Đánh giá tiến trình của bạn đối với các mục tiêu tài chính và điều chỉnh khi cần thiết. Một khi bạn đạt được một mục tiêu, hãy gạch bỏ nó khỏi danh sách và thay thế nó bằng một mục tiêu khác. (Để biết thêm, hãy xem: Đặt mục tiêu tài chính cho tương lai của bạn .)
Ngân sách
Ngân sách của bạn là một kế hoạch chi tiết cho cách bạn xử lý thu nhập và chi phí trên cơ sở định kỳ. Một ngân sách nên được theo dõi (và điều chỉnh) hàng tháng. Ý tưởng là đảm bảo bạn có đủ thu nhập để trang trải mọi chi phí và vẫn để lại tiền để đáp ứng các mục tiêu tài chính của bạn. Bạn có thể duy trì ngân sách của mình bằng bút chì và giấy, sử dụng bảng tính máy tính hoặc với một trong nhiều chương trình phần mềm ngân sách miễn phí hoặc rẻ tiền có sẵn.
Món nợ
Xem lại tiến trình của bạn trong việc thanh toán tất cả các khoản nợ, bao gồm các khoản vay và thẻ tín dụng. Nếu nợ của bạn đang tăng, đặc biệt là nợ thẻ tín dụng, có lẽ đã đến lúc điều chỉnh chi tiêu để những số dư đó bắt đầu giảm trở lại. Hai cách phổ biến để giảm nợ là phương pháp ném tuyết và phương pháp tuyết lở. Đánh giá lãi suất cho tất cả mọi thứ, từ thế chấp của bạn cho vay xe hơi của bạn đến thẻ tín dụng. Xem xét tái cấp vốn hoặc chuyển sang thẻ tín dụng khác với tỷ lệ thấp hơn. (Để biết thêm, xem: Quản lý nợ và tín dụng: Giảm nợ .)
Báo cáo tín dụng và điểm
Ba công ty báo cáo tín dụng chính - Equachus, Experian và TransUnion - được luật pháp liên bang yêu cầu cung cấp cho bạn bản sao báo cáo tín dụng miễn phí mỗi năm. Nhận báo cáo của bạn tại thường niên. Kiểm tra lỗi và báo cáo bất kỳ bạn tìm thấy ngay lập tức. Các cơ quan báo cáo tín dụng không bắt buộc phải cung cấp cho bạn điểm tín dụng miễn phí (FICO), nhưng bạn có thể lấy của bạn với một mức phí hợp lý. Một số ngân hàng và các trang web khác cung cấp điểm tín dụng miễn phí, nhưng không phải tất cả đều là điểm FICO chính thức. Sử dụng các đề xuất đi kèm với các báo cáo của bạn để giúp tăng điểm tín dụng của bạn. (Để biết thêm, hãy xem: Cách đọc Báo cáo tín dụng tiêu dùng .)
Tiết kiệm hưu trí
Là một phần của kiểm tra tài chính của bạn, hãy đánh giá các đóng góp của bạn cho kế hoạch 401 (k) của công ty bạn. Hãy chắc chắn rằng bạn đang tối đa bất kỳ nhà tuyển dụng phù hợp. Xem xét lấy ra một IRA truyền thống hoặc Roth. Ưu điểm của Roth IRA là đa dạng hóa thuế đi kèm với rút tiền miễn thuế khi nghỉ hưu. Đánh giá lợi nhuận của các khoản đầu tư của bạn và cân đối lại danh mục đầu tư của bạn khi cần thiết. Xem xét khả năng chịu rủi ro thay đổi của bạn - cả khi bạn già đi và khi thị trường trở nên biến động hơn (hoặc ít hơn). Các chuyên gia thường đồng ý rằng mục tiêu của bạn là đưa ít nhất 15% thu nhập trước thuế của bạn vào tiết kiệm hưu trí.
Tiết kiệm khác
Xem lại tiến trình của bạn đối với các mục tiêu tiết kiệm khác, chẳng hạn như quỹ khẩn cấp bao gồm từ 30 đến 90 ngày chi phí sinh hoạt, quỹ tiết kiệm đại học (529 hoặc Coverdell ESAs) hoặc quỹ nghỉ. Nếu bạn phải nhúng vào quỹ khẩn cấp của mình để sửa chữa nhà hoặc xe hơi, hãy lên kế hoạch thay thế những khoản tiền đó càng nhanh càng tốt. Ngoài ra, hãy kiểm tra lãi suất có sẵn để đảm bảo tiền tiết kiệm của bạn sẽ được chuyển vào các tài khoản có năng suất cao nhất có thể.
Thuế
Đạo luật cắt giảm thuế và công việc (TCJA) được thông qua vào cuối năm 2017 có thể có tác động lớn đến thuế của bạn. Dịch vụ doanh thu nội bộ (IRS) đề nghị người nộp thuế tiến hành Kiểm tra tiền lương bằng máy tính giữ lại và thực hiện thay đổi đối với khấu trừ (W4) nếu được yêu cầu. Nếu bạn tự làm chủ (thậm chí bán thời gian), đừng quên đánh giá lại các khoản thanh toán ước tính hàng quý như một phần của kiểm tra tài chính của bạn. Hãy chắc chắn rằng bạn có hồ sơ cho tất cả các khoản khấu trừ thuế hoặc tín dụng cho tiết kiệm hưu trí hoặc giáo dục, chăm sóc phụ thuộc, chi phí y tế và quyên góp. Hãy chú ý đến thời hạn khấu trừ và đóng góp hưu trí và nói chung giữ tất cả các tài liệu thuế ở một nơi. Bạn có thể muốn lên lịch một cuộc họp với cố vấn tài chính hoặc thuế của bạn như là một phần của kiểm tra tài chính để lên kế hoạch cho chiến lược thuế. (Để biết thêm, hãy xem: Hóa đơn thuế GOP ảnh hưởng đến bạn như thế nào .)
Bảo hiểm
Nhu cầu bảo hiểm thay đổi theo thời gian. Hãy chắc chắn rằng bạn có một số tiền bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm tàn tật (để bảo vệ thu nhập) và chủ nhà hoặc bảo hiểm người thuê nhà, bao gồm bảo hiểm lũ lụt nếu phù hợp với địa điểm của bạn. Đánh giá lại nhu cầu bảo hiểm y tế bao gồm cả việc đưa ra chính sách bảo hiểm chăm sóc dài hạn (LTC) nếu bạn cảm thấy cần thiết. Xem xét chuyển đổi các công ty bảo hiểm hoặc tăng các khoản khấu trừ về chính sách nhà và tự động để giảm phí bảo hiểm. Bạn cũng có thể tiết kiệm tiền bằng cách đóng gói các chính sách trong một công ty.
Kế hoạch bất động sản
Đánh giá (hoặc tạo) kế hoạch bất động sản của bạn. Xem lại ý chí hoặc sự tin tưởng của bạn để đảm bảo rằng bạn hài lòng với lựa chọn của người thực thi hoặc người được ủy thác và bất kỳ ai mà bạn đã cấp Giấy ủy quyền. Xem xét người thụ hưởng và phân bổ để đảm bảo họ phù hợp với mong muốn hiện tại của bạn. Đánh giá ý chí sống của bạn hoặc chỉ thị trước khác. Nếu cần thiết, hãy tham gia một luật sư lập kế hoạch bất động sản để đảm bảo bạn tuân theo tất cả các luật liên bang và tiểu bang hiện hành với bất kỳ thay đổi nào bạn thực hiện.
Điểm mấu chốt
Khi bạn kết thúc kiểm tra tài chính, bạn có thể muốn tham khảo ý kiến của một hoặc nhiều chuyên gia bao gồm cố vấn tài chính đáng tin cậy hoặc chuyên gia khác (luật sư kế hoạch bất động sản, đại lý bảo hiểm, cố vấn thuế) để đảm bảo bạn không bỏ sót điều gì quan trọng. Viết một ghi chú về tất cả các thay đổi bạn đã quyết định thực hiện do kiểm tra và đưa ra một kế hoạch để thực hiện những thay đổi đó càng sớm càng tốt. Sau đó, thư giãn cho đến khi đến lúc phải làm lại tất cả vào năm tới. (Để biết thêm, hãy xem: Danh sách kiểm tra kế hoạch tài chính hàng năm của bạn .)
