Có một lý do tại sao các công ty thẻ tín dụng luôn tìm kiếm nhiều người hơn để sử dụng dịch vụ của họ. Các nhà phát hành ứng trước hàng triệu đô la cho các giao dịch mua của khách hàng của họ và họ thường thu về hàng tỷ đồng. Cục Dự trữ Liên bang cho thấy tính đến năm 2019, tổng dư nợ thẻ tín dụng ở Hoa Kỳ đã vượt quá 1 nghìn tỷ đô la. Thẻ tín dụng là một nguồn doanh thu khổng lồ cho các nhà phát hành. Dưới đây là cách họ kiếm tiền.
Công ty thẻ tín dụng thu phí
Các công ty thẻ tín dụng tính phí các cửa hàng khoảng 2% đến 3% cho mỗi lần mua thẻ tín dụng. Ví dụ: nếu bạn sử dụng Visa để trả 100 đô la cho một túi đồ tạp hóa, cửa hàng mà bạn đã mua hàng nhận được 98 đô la từ Visa, trong khi 2 đô la còn lại chuyển đến nhà phát hành thẻ tín dụng và Visa. Khi bạn xem xét tất cả hàng tỷ giao dịch hàng ngày được thực hiện bởi những người sử dụng Visa, phí thương gia, còn được gọi là phí trao đổi, là một nguồn thu khổng lồ cho các công ty thẻ tín dụng.
Chìa khóa chính
- Nợ thẻ tín dụng ở Mỹ năm 2019 đã vượt qua 1 nghìn tỷ đô la. Các công ty thẻ tín dụng kiếm tiền từ lãi suất, phí thương gia, phí trễ và các loại phí thẻ tín dụng khác.
Các công ty thẻ tín dụng thu phí muộn
Một lượng đáng kể người dùng thẻ không thanh toán hóa đơn đầy đủ mỗi tháng. Số dư thẻ tín dụng chưa thanh toán của khách hàng bắt đầu phải chịu lãi suất ở mức cao từ 12% trở lên, thuộc về công ty thẻ tín dụng. Một nghiên cứu của Cục nghiên cứu kinh tế quốc gia (NBER) năm 2016 do Hong Ru và Antoinette Schoar công bố cho thấy các công ty thẻ tín dụng có thể cố tình nhắm mục tiêu vào những người ít học, và do đó, có thể thiếu tinh tế tài chính và đưa ra quyết định tài chính sai lầm. Các công ty thẻ tín dụng tiếp cận những người như vậy với các ưu đãi bắt đầu với mức giá thấp hấp dẫn nhưng tăng nhanh với phí trễ và vượt quá giới hạn. Những người có học thức cao hơn có xu hướng không sử dụng các loại tài khoản này.
Tương tự, các nhà phát hành sàng lọc suy nghĩ phi lý bằng cách sử dụng các chương trình phần thưởng. Những người ít học có xu hướng nhận được thẻ tín dụng nhằm thúc đẩy phần thưởng cao hơn so với những người được cung cấp cho những người có trình độ học vấn cao hơn. Chúng đi kèm với phí nạp ngược mạnh mẽ. Không có gì lạ khi một nghiên cứu của Demos năm 2012 cho thấy các hộ gia đình có người thất nghiệp ít nhất hai tháng trong ba năm trước năm 2012 có khả năng mang nợ thẻ cao hơn 14% so với các hộ gia đình mà tất cả người lao động trưởng thành đều có việc làm.
Một nghiên cứu tương tự cho thấy các gia đình có trẻ em dưới 18 tuổi có khả năng mang nợ cao hơn 15% so với các gia đình không có con hoặc có con lớn hơn 18. Cuối cùng, nghiên cứu cho thấy rằng những người trả lời có bằng đại học có khả năng buồn hơn 22% có nợ hơn những người chỉ học trung học. Các công ty tín dụng biết rằng họ nhận được hơn một nửa lợi nhuận từ những khách hàng ít học.
Phí thẻ tín dụng
Các công ty thẻ tín dụng gắn thẻ trên nhiều loại phí ngoài phí muộn. Một số công ty bao gồm phí hàng năm, mà khách hàng phải trả hàng năm để giữ cho tài khoản của họ mở. Các khoản phí hàng năm này phụ thuộc vào công ty thẻ tín dụng, với các công ty cao cấp hơn tính phí có thể kéo dài hàng trăm đô la. Một khoản phí khác, được gọi là chi phí chuyển số dư, được tính khi khách hàng chuyển nợ từ thẻ này sang thẻ khác. Thẻ nhận nợ được tính phí. Hầu hết các công ty trích một khoản phí 3% trên số dư đã chuyển. Cuối cùng, nhưng không kết luận, các công ty tín dụng thêm phí tạm ứng 2% đến 5% khi khách hàng vay tiền mặt từ tài khoản thẻ tín dụng của họ.
