Người cho vay thế chấp có thể được trả tiền theo nhiều cách. Khi người mua nhà tự học về các phương pháp này, họ có thể tiết kiệm hàng ngàn đô la cho khoản thế chấp của mình.
Lệ phí ban đầu
Bởi vì người cho vay sử dụng tiền của chính họ khi gia hạn thế chấp, họ thường tính phí nguồn gốc từ 0, 5% đến 1% giá trị khoản vay, đó là do thanh toán thế chấp. Phí này làm tăng lãi suất chung trả cho một khoản thế chấp và tổng chi phí của ngôi nhà.
Ví dụ, khoản vay 200.000 đô la với lãi suất 6% trong 30 năm có phí xuất xứ 2%. Người mua nhà trả phí khởi điểm là 4.000 đô la, cùng với các khoản phí áp dụng khác, khi đóng khoản vay. Khoản thanh toán thế chấp hàng tháng, 6% của 200.000 đô la, là 1.199 đô la. Tuy nhiên, khi thêm vào khoản phí ban đầu là 4.000 đô la và chia nó cho khoản vay 30 năm, các khoản thanh toán tăng thêm 11, 11 đô la mỗi tháng cho tổng số tiền thanh toán hàng tháng là 1.210 đô la. Nhìn chung, chủ nhà trả lãi suất 8% thay vì mức lãi suất 6%. Lãi suất cao hơn dẫn đến nhiều tiền của chủ nhà đi vào thế chấp và làm tăng đáng kể chi phí chung của khoản vay.
Chìa khóa chính
- Người cho vay thế chấp có thể kiếm tiền bằng nhiều cách khác nhau, bao gồm phí nguồn gốc, phí bảo hiểm chênh lệch lãi suất, điểm chiết khấu, chi phí đóng cửa, chứng khoán được thế chấp và dịch vụ cho vay. Đóng chi phí mà người cho vay có thể kiếm tiền bao gồm ứng dụng, xử lý, bảo lãnh phát hành, khóa cho vay và các khoản phí khác Lợi nhuận chênh lệch bao gồm tỷ lệ mà người cho vay trả cho tiền họ vay từ các ngân hàng lớn hơn và tỷ lệ họ tính cho người vay. chứng khoán cho phép người cho vay có lãi bằng cách đóng gói và bán các khoản vay. Người cho vay cũng có thể nhận được tiền để phục vụ các khoản vay mà họ gói và bán thông qua MBS.
Năng suất lây lan cao cấp
Người cho vay thế chấp sử dụng tiền từ người gửi tiền của họ hoặc vay tiền từ các ngân hàng lớn hơn với lãi suất thấp hơn để gia hạn các khoản vay. Sự khác biệt giữa lãi suất mà người cho vay tính phí cho chủ nhà khi gia hạn thế chấp và tỷ lệ mà người cho vay trả cho việc thay thế số tiền đã vay là phí bảo hiểm chênh lệch lãi suất (YSP). Ví dụ, người cho vay vay tiền với lãi suất 4% và gia hạn thế chấp với lãi suất 6%, kiếm 2% tiền lãi cho khoản vay.
Điểm giảm giá
Một phần của khoản vay, được gọi là điểm chiết khấu, có thể là do đóng cửa để giúp giảm lãi suất thế chấp. Một điểm chiết khấu bằng 1% số tiền thế chấp và có thể giảm số tiền cho vay 0, 125% xuống 0, 25%. Ví dụ: hai điểm trên khoản thế chấp 200.000 đô la là 2% số tiền cho vay, hoặc 4.000 đô la.
Trả trước các điểm trả trước thường làm giảm các khoản thanh toán cho vay hàng tháng, giúp tiết kiệm tiền của chủ nhà trong suốt thời gian vay. Mức độ giảm lãi suất phụ thuộc vào người cho vay đã chọn, loại thế chấp và điều kiện thị trường. Người mua nhà nên chắc chắn có người cho vay giải thích việc trả điểm chiết khấu ảnh hưởng như thế nào đến lãi suất cho khoản thế chấp của họ.
Chi phí kết thúc
Ngoài phí khởi tạo khoản vay, phí nộp đơn, phí xử lý, phí bảo lãnh phát hành, phí khóa cho vay và các khoản phí khác mà người cho vay phải trả trong thời gian đóng. Bởi vì các chi phí đóng cửa này có thể thay đổi tùy theo người cho vay, nên các khoản phí được giải thích trước trong Dự toán đức tin tốt. Người mua nhà nên đọc kỹ danh sách các khoản phí và nói chuyện với người cho vay trước khi quyết định thế chấp để xác định xem người mua nhà có thể thương lượng một số khoản phí hoặc tiết kiệm tiền bằng cách kinh doanh với người cho vay khác hay không.
Chứng khoán bảo đảm thế chấp
Sau khi đóng các loại thế chấp khác nhau, những người cho vay sẽ nhóm các khoản vay với mức lợi nhuận khác nhau thành chứng khoán được thế chấp (MBS) và bán chúng để kiếm lợi nhuận. Điều này giải phóng tiền cho những người cho vay để gia hạn thêm các khoản thế chấp và kiếm thêm thu nhập. Quỹ hưu trí, công ty bảo hiểm và các nhà đầu tư tổ chức khác mua MBS để có thu nhập dài hạn.
Bán chứng khoán được thế chấp có thể giải phóng vốn để thực hiện các khoản vay bổ sung.
Dịch vụ cho vay
Người cho vay có thể tiếp tục kiếm doanh thu bằng cách phục vụ các khoản vay có trong MBS mà họ bán. Nếu người mua MBS không thể xử lý các khoản thanh toán thế chấp và xử lý các nhiệm vụ hành chính liên quan đến phục vụ cho vay, người cho vay có thể thực hiện các nhiệm vụ đó với một tỷ lệ nhỏ trong giá trị thế chấp hoặc một khoản phí được xác định trước.
Điểm mấu chốt
Bởi vì người mua nhà phải đối mặt với các chi phí đáng kể khi đảm bảo thế chấp, điều quan trọng là họ hiểu làm thế nào những người cho vay thế chấp được trả tiền và kiếm tiền. Khi một người mua nhà tự học về quy trình, họ có nhiều khả năng tiết kiệm hàng ngàn đô la cho khoản thế chấp của họ và cảm thấy an tâm hơn về việc mua hàng.
