Được thiết kế cho người vay có thu nhập thấp đến trung bình, các khoản vay FHA yêu cầu mức thanh toán và điểm tín dụng tối thiểu thấp hơn so với nhiều khoản vay thông thường.
Không giống như các khoản thế chấp dưới chuẩn được ban hành bởi một số người cho vay thương mại thông thường, các khoản vay của Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) không có hình phạt trả trước. Các quy tắc điều chỉnh các khoản vay FHA quy định rằng các loại thế chấp này không thể chứa bất kỳ khoản phí không cần thiết nào, chẳng hạn như điều khoản bán hàng hoặc phạt trả trước, có thể gây khó khăn tài chính cho người vay.
Chìa khóa chính
- Một số khoản vay thế chấp truyền thống có hình phạt trả trước được đánh giá nếu người vay hoàn trả khoản vay của họ quá nhanh hoặc chọn thêm các khoản thanh toán gốc. Những hình phạt này bảo vệ người cho vay và nhà đầu tư chứng khoán được thế chấp khỏi rủi ro trả trước. Do đó, nhiều khoản cho vay dưới chuẩn có một hình phạt như vậy. Tuy nhiên, các khoản vay được hỗ trợ bởi liên bang được thiết kế cho người vay có thu nhập thấp đến trung bình, không có bất kỳ hình phạt trả trước nào.
Hình phạt trả trước là gì?
Hình phạt trả trước được quy định trong một điều khoản trong hợp đồng thế chấp nêu rõ rằng hình phạt sẽ được đánh giá nếu người vay trả hết tiền hoặc trả hết khoản thế chấp trước hạn, thường trong vòng năm năm đầu tiên thực hiện khoản vay. Hình phạt đôi khi dựa trên tỷ lệ phần trăm của số dư thế chấp còn lại hoặc có thể là một số tiền lãi nhất định.
Hình phạt trả trước bảo vệ người cho vay chống lại tổn thất tài chính của thu nhập lãi dự kiến sẽ được trả theo thời gian và đối với các nhà đầu tư chứng khoán được thế chấp sẽ chịu rủi ro trả trước tăng.
Lãi suất thế chấp được tính như thế nào trong trường hợp trả trước
Đối với tất cả các khoản vay FHA đã đóng trước ngày 21 tháng 1 năm 2015, trong khi bạn không phải trả thêm phí khi thanh toán khoản vay FHA sớm, bạn vẫn chịu trách nhiệm về toàn bộ lãi suất kể từ ngày đáo hạn tiếp theo. Ví dụ: giả sử ngày đến hạn thanh toán hàng tháng của khoản vay FHA của bạn là vào ngày thứ năm hàng tháng. Nếu bạn đã thực hiện thanh toán hàng tháng trước ngày đầu tiên của tháng, bạn vẫn phải chịu khoản lãi cho đến ngày thứ năm. Ngay cả khi bạn đã thanh toán toàn bộ số dư của khoản thế chấp của mình, bạn vẫn chịu trách nhiệm về khoản lãi cho đến ngày đến hạn thanh toán.
Khoản lãi suất sau thanh toán này không phải là một khoản phạt trả trước, nhưng nhiều chủ nhà cảm thấy như vậy; vào năm 2012, những người có khoản vay FHA đã trả khoảng 449 triệu đô la chi phí lãi suất sau thanh toán. Để giảm bớt gánh nặng cho chủ nhà, FHA đã sửa đổi chính sách của mình để loại bỏ phí lãi suất sau thanh toán đối với các khoản vay FHA đóng vào hoặc sau ngày 21 tháng 1 năm 2015. Theo các chính sách này, những người cho vay của FHA đủ điều kiện phải tính lãi hàng tháng bằng cách sử dụng khoản thế chấp chưa trả thực tế số dư kể từ ngày thanh toán trước được nhận. Người phát hành các khoản vay FHA chỉ có thể tính lãi cho đến ngày thanh toán thế chấp.
