Chi phí chăm sóc sức khỏe là quá nhiều hiện nay. Ngay cả với bảo hiểm, các cá nhân và gia đình có thể thấy mình chi tiêu một khoản tiền đáng kể trong chi phí y tế. Gia đình trung bình của bốn người có thể sẽ trả 24.671 đô la chi phí chăm sóc sức khỏe trong năm 2015 - cao hơn 27% so với năm 2011. Ngược lại, mức tăng lương trong cùng khoảng thời gian chưa đạt đến một nửa mức đó.
Tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSA), được cung cấp thông qua nơi làm việc hoặc doanh nghiệp của bạn, giúp bù đắp giá cao cho việc chăm sóc sức khỏe bằng cách cho người tiêu dùng cơ hội thanh toán một số chi phí y tế bằng đô la trước thuế. Điều đó có nghĩa là, bạn đang được giảm giá khoảng 30% cho chi phí chăm sóc sức khỏe được phép, tùy thuộc vào khung thuế của bạn.
Chi tiêu để tiết kiệm
Ví dụ, một gia đình kiếm được 50.000 đô la và đóng góp 1.500 đô la cho một FSA sẽ tiết kiệm được 459, 75 đô la cho chi phí chăm sóc sức khỏe. Nếu họ tối đa hóa khoản đóng góp của mình ở mức 2.550 đô la, số tiền tiết kiệm sẽ tăng lên 766, 25 đô la. Họ cũng có thể đóng góp tới 5.000 đô la cho các chi phí chăm sóc phụ thuộc như chăm sóc ban ngày, bảo mẫu và chăm sóc người già, tiết kiệm tới $ 1, 532, 50 (nếu họ đóng góp tối đa). Để biết thêm chi tiết về các chi phí đó, hãy xem Lợi ích của tài khoản chi tiêu linh hoạt chăm sóc người phụ thuộc .
Và bạn cũng cắt giảm hóa đơn thuế của bạn. Giả sử bạn đã kiếm được 1.000 đô la trong số tiền lương cuối cùng của mình và chủ lao động của bạn khấu trừ 50 đô la cho khoản đóng góp FSA của bạn. Điều đó có nghĩa là bạn có hiệu lực kiếm được $ 950 - và nhà tuyển dụng của bạn sau đó tính toán và khấu trừ thuế của bạn dựa trên số tiền đó. Ví dụ: nếu bạn ở trong khung thuế 28%, bạn đã trả ít hơn khoảng 15 đô la tiền thuế cho khoản tiền lương đó. Thỏa thuận khá tốt, phải không?
Làm thế nào nó hoạt động
Bạn có thể đăng ký FSA trong thời gian đăng ký mở của công ty, thường là vào tháng 11 hoặc tháng 12. Nó đơn giản như việc cung cấp một số thông tin cơ bản và quyết định số tiền bạn muốn đóng góp trong năm. Đóng góp được khấu trừ từ mỗi phiếu lương. Bởi vì các khoản khấu trừ đến từ đô la trước thuế, tiền được khấu trừ vào tổng lương của bạn.
Có một số điều kiện, mặc dù.
- Đầu tiên, vì chúng được cung cấp thông qua nơi làm việc của bạn, rõ ràng bạn không thể nhận được FSA trừ khi chủ lao động của bạn cung cấp một người. Những người làm việc tự do không đủ điều kiện. Một khi bạn chọn một số tiền đóng góp nhất định trong năm, bạn không thể thay đổi nó.Có số tiền tối đa bạn có thể đóng góp mỗi năm. Trong năm 2015, giới hạn là $ 2, 550. Bạn chỉ có thể sử dụng tiền cho các mặt hàng được phê duyệt. IRS đưa ra những điều này trong Ấn phẩm 502. Nói chung, nếu bác sĩ của bạn kê toa xét nghiệm, thuốc hoặc thiết bị y tế, bạn có thể có thể thanh toán cho nó từ các quỹ của FSA. Bạn cũng có thể trả tiền cho các cuộc hẹn nha khoa, bác sĩ chỉnh hình, kính mắt và danh bạ, máy trợ thính, điều trị nghiện, sửa đổi xe hơi hoặc nhà của bạn nếu bạn hoặc người thân bị khuyết tật, dịch vụ xe cứu thương và sách và tạp chí được in bằng chữ nổi. Bạn thậm chí có thể trả cho một số chi phí vận chuyển liên quan đến điều trị chăm sóc sức khỏe và đào tạo và chăm sóc chó dẫn đường. Bạn không thể trả phí bảo hiểm y tế hoặc được hoàn trả cho các loại thuốc không kê đơn, cũng như các hạn chế chi phí khác. Vì vậy, trước khi mua một lượng lớn y tế, hãy đảm bảo rằng nó được phép sử dụng tiền của FSA.
Đừng điền vào tài khoản của bạn
Các FSA là một loại kế hoạch "sử dụng hoặc mất nó". Bạn có khoảng một năm để sử dụng tổng số tiền bạn đã đóng góp cho kế hoạch hoặc nó trở thành tiền của chủ nhân. Nhưng tất cả có thể không bị mất. Có hai trường hợp ngoại lệ: IRS hiện cho phép các nhà tuyển dụng mang số tiền lên tới $ 500 vào năm tới; sử dụng lao động cũng có thể cung cấp cho nhân viên thời gian ân hạn lên đến 2 tháng rưỡi để sử dụng số tiền còn lại. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng một công ty không phải cung cấp một trong hai tùy chọn này và không được phép cung cấp cả hai. Vì vậy, hãy kiểm tra trước về các quy tắc cụ thể của chủ nhân về các khoản tiền thừa.
Do người dùng sử dụng nó hoặc mất quy tắc của người dùng, bạn có thể bị cám dỗ là siêu bảo thủ trong việc đóng góp bao nhiêu. Nhưng Kevin Haney của ASK Lợi ích giải pháp nói để suy nghĩ khác nhau. Một người được chọn đóng góp $ 1.000 sẽ giảm hóa đơn thuế của họ $ 376. Nếu người này chưa để lại 20% khoản đóng góp của họ, họ vẫn sẽ tiết kiệm được $ 176. Nói cách khác, bạn sẽ phải đánh giá quá cao rất nhiều để không đi ra phía trước, ngay cả khi bạn không sử dụng toàn bộ số tiền của mình. Và luôn có cách để tiêu tiền: Tải lên các cặp kính áp tròng dự phòng. Điều trị cho mình một số kính râm chất lượng với bảo vệ hoàn toàn UVA / UVB.
Sử dụng FSA của bạn như một khoản vay
Haney cũng khuyên bạn nên lập lịch trình các thủ tục tự chọn vào đầu năm, nếu bạn muốn sử dụng tiền của FSA để thanh toán cho họ. Vì bạn chưa trả tiền vào quỹ, nên về cơ bản bạn đang vay tiền từ chủ lao động.
Nhà tuyển dụng phải lập tức cấp vốn cho bất kỳ chi phí đủ điều kiện nào, bất kể khi nào xảy ra trong năm kế hoạch. Nhân viên có thể lên lịch các thủ tục y tế theo kế hoạch vào đầu năm kế hoạch (công việc nha khoa lớn, niềng răng, điều trị vô sinh, vv). Sau đó, họ có 52 tuần để trả nợ bằng cách sử dụng đô la trước thuế.
Anh ta tiếp tục, nhân viên của Cameron được hưởng mức lãi suất cao hơn 0% vì họ trả nợ bằng tiền trước thuế, thay vì sau thuế, tiền. Một người nộp thuế thu nhập nhà nước 5%, 7, 65% FICA và 25% thuế thu nhập liên bang sẽ cần kiếm được 1.603 đô la thu nhập gộp để có 1.000 đô la sau thuế. Điều đó tương đương với lãi suất âm 60%.
Nếu tôi bỏ cuộc thì sao?
Nếu bạn rời khỏi công ty của mình, hãy thử sử dụng tiền FSA của bạn trước khi bạn đi vì bạn không phải trả lại cho công ty về khoản chênh lệch giữa số tiền bạn đã chi tiêu và số tiền bạn đã trả, Erik O. Klumpp, CFP® nói. người sáng lập và chủ tịch của Chessie Advisors, LLC. Nếu một nhân viên được hoàn trả khoản đóng góp tối đa của họ vào đầu năm và sau đó kết thúc việc di chuyển và rời khỏi chủ nhân của họ, về cơ bản họ được giảm giá rất lớn cho các dịch vụ chăm sóc sức khỏe được hoàn trả của họ. Nếu nhân viên đột nhiên thấy rằng họ sẽ rời khỏi chủ nhân của mình, họ nên sử dụng càng nhiều tài khoản FSA càng tốt trước khi họ rời đi.
"Khi nhân viên bị mất tiền thừa trong tài khoản của họ vào cuối năm, số tiền đó sẽ ở lại với chủ nhân, " ông nói thêm. "Tiền bị mất cũng bao gồm các nhân viên đã được hoàn trả, nhưng rời khỏi nhà tuyển dụng trước khi đóng góp cả năm.
FSA hay HSA?
Một FSA tương tự như Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe (HSA). Cả hai chương trình đều cho phép bạn đóng góp đô la trước thuế, có giới hạn đóng góp hàng năm và chỉ có thể được sử dụng cho các chi phí liên quan đến sức khỏe được phê duyệt. Nhưng HSA không có quy tắc "sử dụng hay mất nó", bạn không cần phải được ai đó thuê để có được và giới hạn đóng góp cao hơn - $ 3, 350 hoặc $ 6, 650 cho một gia đình vào năm 2015.
Tuy nhiên, bạn chỉ có thể có HSA kết hợp với chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao, có thể hoặc không thể là lựa chọn bảo hiểm bạn thích. Để biết thêm về ưu và nhược điểm của từng tài khoản, hãy xem So sánh tiết kiệm sức khỏe và tài khoản chi tiêu linh hoạt .
Điểm mấu chốt
Vì các tài khoản như thế này phức tạp hơn các tài khoản tiết kiệm hoặc kiểm tra cơ bản, một số người tiêu dùng có thể không muốn đóng góp cho một FSA. Nhưng, bằng cách không tham gia, họ cũng sẽ giảm giá khoảng 30% cho chi phí chăm sóc sức khỏe và giảm thuế thu nhập. (Để biết chi tiết, hãy xem FSA chăm sóc sức khỏe tăng tiết kiệm cá nhân của bạn .) Đó là một đề xuất có lợi, xung quanh.
