Mua nhà có lẽ là khoản đầu tư tài chính lớn nhất mà bạn từng thực hiện và, nếu bạn giống như hầu hết mọi người, bạn sẽ cần một khoản thế chấp để thực hiện. Mặc dù không có gì đảm bảo rằng bạn sẽ đủ điều kiện cho khoản thế chấp mà bạn muốn, nhưng có một số bước nhất định bạn có thể thực hiện sẽ khiến bạn hấp dẫn hơn trong mắt người cho vay. Đọc để tìm hiểu những lời khuyên tốt nhất để cải thiện cơ hội nhận thế chấp.
1. Kiểm tra Báo cáo tín dụng của bạn
Người cho vay xem xét báo cáo tín dụng của bạn - một báo cáo chi tiết về lịch sử tín dụng của bạn - để xác định xem bạn có đủ điều kiện cho khoản vay hay không và với mức nào. Theo luật, bạn có quyền nhận một báo cáo tín dụng miễn phí từ mỗi cơ quan xếp hạng tín dụng lớn nhất ba cấp độ của Vương quốc Anh - Equachus, Experian và TransUnion. Nếu bạn sắp xếp các yêu cầu của mình, bạn có thể nhận được báo cáo tín dụng bốn tháng một lần (thay vì tất cả cùng một lúc), vì vậy bạn có thể theo dõi báo cáo tín dụng của mình trong suốt cả năm.
2. Sửa chữa mọi sai lầm
Khi bạn có báo cáo tín dụng của mình, đừng cho rằng mọi thứ đều chính xác. Hãy xem xét kỹ xem có bất kỳ sai lầm nào có thể ảnh hưởng tiêu cực đến tín dụng của bạn không. Những điều cần chú ý:
- các khoản nợ đã được thanh toán (hoặc đã thanh toán) thông tin không phải là của bạn do nhầm lẫn (ví dụ: chủ nợ đã nhầm bạn với người khác vì tên và / hoặc địa chỉ tương tự hoặc do thông tin số An sinh xã hội không chính xác) không phải của bạn do hành vi trộm cắp thông tin nhận dạng từ người phối ngẫu cũ mà không nên có bất kỳ thông tin cập nhật nào khác về các tài khoản đã đóng (ví dụ: nó cho thấy chủ nợ đã đóng tài khoản khi, trên thực tế, bạn đã làm như vậy)
Bạn nên kiểm tra báo cáo tín dụng của mình ít nhất sáu tháng trước khi bạn có kế hoạch mua một khoản thế chấp để bạn có thời gian tìm và sửa chữa mọi sai lầm. Nếu bạn tìm thấy một lỗi trong báo cáo tín dụng của mình, hãy liên hệ với cơ quan tín dụng càng sớm càng tốt để tranh chấp lỗi đó và sửa nó.
3. Cải thiện điểm tín dụng của bạn
Mặc dù báo cáo tín dụng tóm tắt lịch sử thanh toán nợ và các hóa đơn khác của bạn, điểm tín dụng là con số duy nhất mà người cho vay sử dụng để đánh giá rủi ro tín dụng của bạn và xác định khả năng bạn thanh toán kịp thời để trả nợ. Điểm tín dụng phổ biến nhất là điểm FICO, được tính từ các phần dữ liệu tín dụng khác nhau trong báo cáo tín dụng của bạn:
- Lịch sử thanh toán - 35% Số tiền còn nợ - 30% Thời hạn của lịch sử tín dụng - 15% Các loại tín dụng đang sử dụng - 10% Tín dụng mới - 10%
Nói chung, điểm tín dụng của bạn càng cao, tỷ lệ thế chấp bạn có thể nhận được càng tốt, vì vậy nó trả tiền để làm những gì bạn có thể để đạt được điểm số cao nhất có thể. Để bắt đầu, hãy kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn và sửa chữa mọi sai lầm, sau đó xử lý trả nợ, thiết lập nhắc nhở thanh toán để bạn thanh toán đúng hạn, giữ thẻ tín dụng và quay vòng số dư tín dụng thấp và giảm số nợ bạn nợ (ví dụ: ngừng sử dụng thẻ tín dụng của bạn).
4. Giảm tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn
Tỷ lệ nợ trên thu nhập so sánh số nợ bạn có với thu nhập chung của bạn. Nó được tính bằng cách chia tổng số nợ hàng tháng của bạn cho tổng thu nhập hàng tháng của bạn, được biểu thị bằng phần trăm. Người cho vay nhìn vào tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn để đo lường khả năng quản lý các khoản thanh toán bạn thực hiện mỗi tháng và để xác định số tiền bạn có thể chi trả cho căn nhà.
Có hai điều bạn có thể làm để giảm tỷ lệ nợ trên thu nhập và cả hai đều nói dễ hơn làm:
- Giảm nợ định kỳ hàng tháng của bạn. Tăng tổng thu nhập hàng tháng của bạn.
Điều quan trọng nhất bạn có thể làm để giảm nợ định kỳ hàng tháng là mua ít hơn. Hãy xem xét cẩn thận tiền của bạn đi đâu mỗi tháng, tìm ra nơi bạn có thể tiết kiệm và biến nó thành hiện thực.
Mặc dù không có cách dễ dàng để tăng thu nhập, bạn có thể cố gắng tìm một công việc thứ hai, làm thêm giờ tại công việc chính của mình, chịu trách nhiệm nhiều hơn trong công việc (và được tăng lương) hoặc hoàn thành khóa học / cấp phép để tăng kỹ năng của bạn, thị trường và tiềm năng thu nhập. Nếu bạn đã kết hôn, một lựa chọn khác để tăng thu nhập hộ gia đình của bạn là cho người phối ngẫu của bạn đảm nhận công việc bổ sung - hoặc quay trở lại làm việc nếu một trong hai bạn là cha mẹ ở nhà.
5. Lớn lên với khoản thanh toán xuống của bạn
Không có gì cho thấy người cho vay nhiều hơn mà bạn biết cách tiết kiệm như một khoản thanh toán lớn. Một khoản thanh toán lớn làm giảm tỷ lệ cho vay trên giá trị, làm tăng cơ hội nhận được khoản thế chấp bạn muốn. Tỷ lệ cho vay trên giá trị được tính bằng cách chia số tiền thế chấp cho giá mua nhà (trừ khi nhà thẩm định giá thấp hơn bạn dự định trả, trong trường hợp đó giá trị thẩm định được sử dụng). Đây là một ví dụ. Giả sử bạn có kế hoạch mua một ngôi nhà với giá 100.000 đô la. Bạn đặt xuống 20.000 đô la (20%) và tìm kiếm khoản thế chấp với giá 80.000 đô la. Tỷ lệ cho vay trên giá trị sẽ là 80% (thế chấp 80.000 đô la chia cho 100.000 đô la, bằng 0, 8 hoặc 80%).
Bạn có thể hạ thấp tỷ lệ cho vay trên giá trị bằng cách thực hiện một khoản thanh toán lớn hơn: Nếu bạn có thể giảm 40.000 đô la cho cùng một ngôi nhà, thì thế chấp bây giờ sẽ chỉ là 60.000 đô la. Tỷ lệ cho vay trên giá trị sẽ giảm xuống 60% và sẽ dễ dàng hơn để đủ điều kiện cho số tiền cho vay thấp hơn. Ngoài việc tăng cơ hội nhận thế chấp, khoản thanh toán lớn hơn và tỷ lệ cho vay trên giá trị thấp hơn có thể có nghĩa là các điều khoản tốt hơn (nghĩa là lãi suất thấp hơn), thanh toán hàng tháng nhỏ hơn và lãi suất ít hơn trong vòng đời của khoản vay.
Khi bạn đặt khoản thanh toán xuống, hãy nhớ rằng khoản thanh toán xuống 20% hoặc lớn hơn cũng có nghĩa là bạn sẽ không phải tuân theo yêu cầu bảo hiểm thế chấp, tất cả đều có thể giúp bạn tiết kiệm tiền.
Điểm mấu chốt
Thực tiễn cho vay chặt chẽ hơn đã làm cho việc bảo đảm thế chấp trở nên khó khăn hơn. Tin tốt là có những bước bạn có thể thực hiện để cải thiện cơ hội đủ điều kiện vay vốn, đặc biệt nếu bạn bắt đầu sớm. Bắt đầu quá trình bằng cách kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn và sửa chữa bất kỳ sai lầm nào, sau đó làm việc để cải thiện điểm tín dụng của bạn, giảm tỷ lệ nợ trên thu nhập và chủ động tiết kiệm cho khoản thanh toán của bạn.
