Mục lục
- Quyết định xem một IR IR có phù hợp với bạn không
- Kiểm tra điều kiện của bạn
- Quyết định nơi mở tài khoản của bạn
- Hoàn thành tài liệu
- Chọn khoản đầu tư của bạn
- Điểm mấu chốt
Roth IRAs có thể chỉ là những ngôi sao nhạc rock của thế giới đầu tư. Bằng cách cung cấp tiền miễn thuế khi nghỉ hưu và một loạt các lựa chọn đầu tư, họ cung cấp một số đặc quyền tốt mà các phương tiện hưu trí khác không có.
Tuy nhiên, thật khó để không bị choáng ngợp bởi số lượng tùy chọn tuyệt vời trên thị trường IRA. Rất nhiều tổ chức tài chính cung cấp các tài khoản này, tất cả đều có các tính năng và giá cả hơi khác nhau.
Nhưng đừng lo lắng nữa. Nếu bạn đang suy nghĩ về việc bắt đầu tiết kiệm tiền hưu trí của mình với một IR IR, thì đây là những gì bạn cần biết.
Chìa khóa chính
- Một IR IR có một số lợi ích, nhưng trước tiên bạn cần quyết định xem đó có phải là lựa chọn tiết kiệm hưu trí phù hợp với tình huống của bạn hay không. Nếu thu nhập của bạn quá cao, đóng góp cho một Roth có thể không phải là một lựa chọn. Đối với năm 2020, phạm vi loại trừ cho những người quay phim đơn lẻ là $ 124.000 đến $ 139.000 ($ 122.000 đến $ 137.000 cho năm 2019); đối với cặp vợ chồng đăng ký chung, đó là $ 196, 000 đến $ 206, 000 ($ 193, 000 đến $ 203, 000 cho năm 2019). Bạn sẽ cần quyết định có nên mở tài khoản với một cố vấn robo, ngân hàng, công ty môi giới trực tuyến hoặc công ty quỹ tương hỗ. các nhà cung cấp cho phép bạn mở một tài khoản trực tuyến, vì vậy hãy chắc chắn rằng bạn có thông tin bạn cần và đã chọn người thụ hưởng. IRS cho phép một loạt các phương tiện đầu tư khá rộng rãi trong Roth IRAs, bao gồm cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ, quỹ ETF, chứng chỉ tiền gửi và thậm chí ủy thác đầu tư bất động sản (REITs).
Quyết định xem một IR IR có phù hợp với bạn không
Điều đầu tiên bạn cần làm là tìm hiểu xem tài khoản Roth có phải là lựa chọn tiết kiệm tốt nhất cho nhu cầu của bạn hay không. Trước khi đi xuống con đường IRA, hãy đảm bảo bạn đã tiết kiệm tối đa khoản đóng góp của chủ lao động vào kế hoạch nghỉ hưu 401 (k) hoặc nơi làm việc khác của bạn, đó là nếu bạn đủ may mắn để nhận được một trong gói bồi thường. Nếu bạn không đá đủ để đạt đến giới hạn của trận đấu của chủ nhân (thông thường, 50 xu cho mỗi đô la bạn đóng góp tới một tỷ lệ phần trăm nhất định trong số tiền bạn trả), về cơ bản bạn đang để tiền miễn phí trên bàn.
Khi bạn đã vượt qua ngưỡng đó với tài khoản tại nơi làm việc của mình, tài khoản hưu trí cá nhân thường là nơi tốt nhất tiếp theo để gửi tiền của bạn (vâng, bạn có thể đóng góp cho cả kế hoạch kiểu 401 (k) và IRA, miễn là bạn ở lại trong giới hạn đóng góp cho mỗi chiếc xe tiết kiệm). Các lợi ích về thuế tương tự như kế hoạch tại nơi làm việc nhưng cung cấp nhiều sự lựa chọn hơn. Thay vì bị giới hạn trong một menu do nhà tuyển dụng của bạn cung cấp, bạn có thể chọn bất kỳ số lượng cổ phiếu riêng lẻ, trái phiếu, quỹ tương hỗ, CD và thậm chí ủy thác đầu tư bất động sản (REITs).
IRA truyền thống cung cấp các khoản đóng góp được khấu trừ thuế nhưng phải chịu thuế thu nhập khi cuối cùng bạn rút tiền. Phiên bản Roth hoạt động ngược lại. Bạn đầu tư tiền sau thuế, nhưng bạn không phải trả bất kỳ khoản thuế nào khi rút tiền, kể cả thu nhập, nếu bạn đã qua tuổi 59½ và đã có tài khoản Roth trong ít nhất năm năm.
Roth IRAs là một lựa chọn tốt cho những người hy vọng sẽ ở trong khung thuế cao hơn vào thời điểm họ nghỉ hưu, như thường thấy với những người lao động trẻ tuổi. Hơn nữa, không giống như IRA truyền thống, không có phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) khi bạn đạt 72 tuổi, do đó bạn có thể linh hoạt hơn một chút, để khởi động. RMD đã từng là 70-1 / 2 nhưng sau khi thông qua Đạo luật Thiết lập tăng cường nghỉ hưu cho cộng đồng (AN TOÀN) vào tháng 12 năm 2019, nó đã được nâng lên 72.
Kiểm tra điều kiện của bạn
Một IR IR có thể không phải là một lựa chọn nếu bạn vượt quá giới hạn thu nhập. Đến năm 2020, tính đủ điều kiện bắt đầu loại bỏ đối với những người nộp đơn là chủ hộ hoặc chủ hộ kiếm được hơn $ 124.000 ($ 122.000 cho năm 2019); một khi bạn đạt 139.000 đô la thu nhập (137.000 đô la cho năm 2019), bạn không còn có thể đóng góp. Đối với những người quay phim chung cho năm 2020, mức cắt giảm là 206.000 đô la, với mức giảm dần trên $ 196.000 ($ 203.000 và $ 193.000 cho năm 2019). Hãy nhớ rằng thời hạn đóng góp cho một IR IR cho năm 2019 là ngày 15 tháng 4 năm 2020; cho năm 2020 là ngày 15 tháng 4 năm 2021.
Khi bạn đang xây dựng danh mục đầu tư Roth IRA của mình, hãy xem xét các quỹ ngày đích, cung cấp một hỗn hợp được đặt trước của các cổ phiếu riêng lẻ và trái phiếu dựa trên chân trời đầu tư của bạn.
Quyết định nơi mở tài khoản của bạn
Nếu bạn không hoàn toàn tự tin khi đưa ra quyết định kiếm tiền lớn, bạn luôn có thể thuê một cố vấn tài chính để giúp quản lý tài sản cho bạn. Một lợi thế là họ có thể giúp bạn điều chỉnh kế hoạch của mình dựa trên các bản cập nhật cho mã thuế mà không đề cập đến những thay đổi trong các tùy chọn đầu tư có sẵn thông qua nhà cung cấp IRA của bạn.
Ngày nay, các nhà hoạch định tài chính không phải là nơi duy nhất bạn có thể nhận trợ giúp với tài khoản Roth của mình. Một số cố vấn robo trực tuyến dựa trên thuật toán đã cắt xén trong những năm gần đây để chọn các khoản đầu tư cho bạn, bao gồm Betterment và Wealthfront. Các công ty này sử dụng thông tin và mục tiêu cá nhân của bạn để xây dựng hỗn hợp tài sản phù hợp và định kỳ cân đối lại các khoản đầu tư của bạn.
Với phí quản lý từ 0, 25% đến 0, 5% một năm, các cố vấn robo có xu hướng rẻ hơn so với người lập kế hoạch. Điều đó nói rằng, họ cũng không được thiết kế để đáp ứng đầy đủ các nhu cầu tài chính mà một chuyên gia có thể.
Đối với những người hoàn toàn hài lòng khi quản lý IRA trên chính họ và tiết kiệm một vài đô la trong quy trình, có những lựa chọn khác. Bạn có thể đi với một nhà môi giới như Merrill Edge (một phần của Bank of America), tính phí 2, 95 đô la cho mỗi giao dịch chứng khoán, hoặc TD Ameritrade, cung cấp giao dịch chứng khoán miễn phí. (Không phải nhà môi giới nào cũng có tài khoản tối thiểu.)
Một lựa chọn khác cho những người tự làm: đi thẳng đến các công ty quỹ tương hỗ như Vanguard và Fidelity. Những xu hướng này là một lựa chọn tốt hơn cho những người thích sự đa dạng hóa mà các quỹ cung cấp và hấp dẫn đối với các công ty đầu tư nào đó.
Nhiều nhà cung cấp IRA đang cung cấp một cách tiếp cận theo cấp bậc để thu hút phân khúc thị trường rộng lớn hơn, với một chi phí thấp do chính họ lựa chọn, cũng như các tài khoản cung cấp giám sát chuyên nghiệp, có tính phí.
Thật đáng để thực hiện một nghiên cứu nhỏ để xem những gì phù hợp nhất với nhu cầu cụ thể của bạn.
Biểu đồ dưới đây sẽ cho bạn biết loại người giám sát nào có thể phù hợp nhất với nhu cầu của bạn. Trước khi chọn một, bạn sẽ phải quyết định xem bạn muốn tự mình chọn chứng khoán cơ sở hay trả thêm một chút để quản lý chúng cho bạn.
Hoàn thành tài liệu
Trên thực tế, việc mở một tài khoản khá đơn giản và đại đa số các nhà cung cấp cho phép bạn thực hiện trực tuyến. Tất nhiên, bạn sẽ cần cung cấp một số thông tin để xác minh bạn là ai.
Đây là những gì bạn nên có để tăng tốc quá trình:
- Số An sinh xã hội của bạn Giấy phép lái xe hoặc ảnh khác ID Tên và địa chỉ của chủ lao động Số tài khoản ngân hàng và số lộ trình của bạn, để chuyển tiền vào IRAIf hoàn tất tái đầu tư, thông tin tài khoản cho IRA hoặc 401 (k) Tên và Xã hội hiện tại của bạn Số bảo mật của người thụ hưởng tài khoản của bạn
Bạn sẽ muốn đưa ra một số suy nghĩ cho sự lựa chọn của bạn của người thụ hưởng. Cuối cùng, khi bạn tiếp tục, đừng giả sử các hướng dẫn trong di chúc của bạn sẽ thay thế thông tin người thụ hưởng mà bạn cung cấp cho tổ chức tài chính. Trong thực tế, nó thường hoạt động theo cách khác.
Chọn khoản đầu tư của bạn
Trừ khi bạn chọn một cố vấn robo hoặc dịch vụ quản lý tài sản khác, bạn sẽ phải chọn các khoản đầu tư riêng lẻ sẽ đi vào tài khoản Roth của bạn. IRS cho phép một loạt các phương tiện khá rộng, bao gồm cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ, quỹ ETF và chứng chỉ tiền gửi. Bạn cũng có thể lựa chọn các quỹ ngày đích cung cấp hỗn hợp tiền đặt trước của từng cổ phiếu và trái phiếu dựa trên chân trời đầu tư của bạn. Khi bạn đến gần ngày nghỉ hưu, bạn có thể mong đợi sự pha trộn tài sản sẽ trở nên bảo thủ hơn.
Ngoài việc mua ban đầu của bạn, và một số tài khoản yêu cầu số dư tối thiểu để bắt đầu, nhiều nhà đầu tư chọn thiết lập các khoản đóng góp định kỳ, cho phép tài khoản của họ tăng lên theo thời gian.
Chỉ cần chắc chắn rằng bạn không đá quá nhiều. Trong năm 2019 và 2020, bạn chỉ được phép đầu tư 6.000 đô la một năm trên tất cả các tài khoản IRA của mình. 7.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Vì vậy, nếu bạn đặt 2.000 đô la cho một IRA truyền thống, riêng biệt, các nhà đầu tư trẻ tuổi chỉ có thể đóng góp 4.000 đô la cho công ty Roth của họ.
Đặt nhiều hơn thế, và bạn sẽ thấy mình bị đánh thuế 6% đối với các khoản đóng góp vượt quá trong tài khoản của bạn. Không cần phải nói, đáng để thực hiện một số phép toán đơn giản để đảm bảo các khoản đóng góp tự động của bạn không đưa bạn vượt quá giới hạn.
Điểm mấu chốt
Sự lựa chọn là một sự xa xỉ tốt đẹp để có, nhưng nó đòi hỏi nhiều bài tập về nhà hơn khi chọn một nhà cung cấp Roth IRA. Chỉ ra các tính năng kế hoạch có ý nghĩa nhất đối với bạn và những tính năng nào bạn có thể từ bỏ. Thực tế mở một tài khoản? Đó là phần dễ dàng hơn.
