Phí thấu chi có vẻ không thể vượt qua. Các ngân hàng hàng đầu tính phí trung bình vượt quá $ 30 bất cứ khi nào bạn chi tiêu hoặc rút nhiều tiền hơn số tiền có sẵn trong tài khoản kiểm tra của bạn, trừ khi bạn đã chọn tham gia chương trình bảo vệ thấu chi với tài khoản hoặc hạn mức tín dụng được liên kết. Do một phần đáng kể doanh thu của các ngân hàng đến từ các khoản phí thấu chi và không đủ quỹ (NSF), nên không có gì ngạc nhiên khi các tổ chức tài chính đã làm việc quá chăm chỉ để loại bỏ chúng.
Các ngân hàng sử dụng một quy trình đáng ngờ được gọi là sắp xếp lại để tối đa hóa phí thấu chi, xử lý séc lớn nhất, rút tiền ATM và giao dịch thẻ ghi nợ trước, thay vì theo thứ tự nhận được. Đổi lại, điều này kích hoạt số dư âm và phí thấu chi thường xuyên hơn.
Đây là cách sắp xếp lại có thể làm tổn thương bạn:
Bạn lấy 100 đô la ra khỏi ngân hàng và ATM nói rằng bạn còn lại 62 đô la trong tài khoản nhưng ngân hàng đồng ý bạn đã rút tiền và tính phí. Làm thế nào ngân hàng có thể làm điều này khi máy nói rằng bạn còn tiền trong tài khoản? Điều này xảy ra bởi vì ngân hàng đã sắp xếp lại cách thức xử lý séc của bạn: Ví dụ: trước tiên, ngân hàng sẽ tính phí kiểm tra tiền thuê lớn đến sau khi bạn rút tiền. Kiểm tra này ăn hết số dư $ 62 và khiến tài khoản bị rút tiền khi khoản rút $ 100 của bạn được xử lý.
Mặc dù có thể là một thách thức để tránh các khoản phí này trên bảng sao kê ngân hàng của bạn, nhưng có những chiến lược hợp lý để giữ tiền kiếm được của bạn, nơi nó thuộc về… trong túi của bạn.
1. Không tham gia bảo hiểm thấu chi
Khi ngân hàng cung cấp bảo hiểm thấu chi, điều đó có nghĩa là bạn sẽ có thể mua hàng bằng thẻ ghi nợ hoặc rút tiền từ ATM ngay cả khi bạn không có đủ số tiền có sẵn trong tài khoản của mình. Điều đó có thể tiết kiệm sự bối rối tại quầy ăn trưa nhưng bạn sẽ phải chịu một khoản phí thấu chi khổng lồ - hoặc tăng lãi nếu ngân hàng của bạn cung cấp một khoản tín dụng thấu chi để trả phí cho đến khi bạn trả lại cho họ.
Một quy tắc của Cục Dự trữ Liên bang năm 2010 cấm các ngân hàng tự động cung cấp bảo hiểm thấu chi cho khách hàng của họ. Bây giờ, bạn phải chọn tham gia để mua thẻ ghi nợ hoặc rút tiền ATM được ngân hàng của bạn chi trả nếu không họ sẽ bị từ chối. Nếu bạn thích khả năng thẻ ghi nợ bị từ chối hơn phí một lần, hãy liên hệ với ngân hàng của bạn và chọn từ bỏ bảo hiểm thấu chi trên tài khoản kiểm tra của bạn. Nhưng hãy cảnh báo rằng, ngay cả khi bạn từ chối, hầu hết các ngân hàng sẽ tính phí không đủ quỹ (NSF) có thể bằng phí thấu chi.
2. Chọn một tài khoản kiểm tra không có phí thấu chi
3. Giữ tiền trong tài khoản được liên kết
Nhiều ngân hàng cung cấp tùy chọn liên kết tài khoản kiểm tra của bạn với một tài khoản ngân hàng khác để khi bạn rút tiền, khoản thanh toán sẽ được chi trả bằng tiền của chính bạn. Bạn sẽ tránh được phí thấu chi lớn hơn nhưng phải trả một khoản phí chuyển khoản khiêm tốn ($ 10 đến $ 15 là phổ biến). Một số ngân hàng cũng sẽ cho phép bạn liên kết thẻ tín dụng của bạn với tài khoản kiểm tra của bạn để đóng vai trò là đệm cho thấu chi. Nếu bạn đi theo con đường đó, nó có thể sẽ được coi là một khoản tạm ứng tiền mặt, phát sinh một khoản lãi suất ngay lập tức trên phí chuyển khoản.
4. Thiết lập cảnh báo số dư tài khoản hàng ngày
Kiến thức là sức mạnh khi nói đến tài khoản ngân hàng của bạn. Nếu bạn biết trước rằng số dư của mình thấp đến mức nguy hiểm, bạn có thể chuyển tiền vào tài khoản của mình hoặc bỏ qua giao dịch mua sắm bốc đồng đó cho đến khi nhận được khoản lương tiếp theo. Hầu hết các ngân hàng có khả năng ngân hàng trực tuyến hoặc di động sẽ cho phép bạn thiết lập email hoặc văn bản cảnh báo khi số dư của bạn giảm xuống dưới ngưỡng được xác định trước - chẳng hạn 200 đô la. Bạn cũng có thể chọn nhận thông báo bất cứ khi nào tiền gửi hoặc rút tiền gửi vào tài khoản của bạn để bạn biết khi nào số dư của bạn gặp rắc rối.
Thậm chí tốt hơn, chọn tham gia vào một email hàng ngày cho thấy số dư hiện tại của bạn. Nó sẽ không bảo vệ tài khoản khỏi việc sắp xếp lại, nhưng bạn sẽ có một bức tranh rõ ràng hơn về mức độ bạn cần theo dõi thói quen chi tiêu của mình.
Điểm mấu chốt
Phí thấu chi có thể là một căng thẳng không cần thiết trong túi tiền của bạn. Các ngân hàng kiếm hàng tỷ đô la mỗi năm từ các khách hàng rút tiền từ tài khoản của họ, với những người ít có khả năng chi trả các khoản phí thường bị ảnh hưởng nặng nề nhất. Nhưng với một chút cảnh giác và tài khoản kiểm tra phù hợp, bạn có thể được miễn phí và tận dụng tối đa số tiền của mình. Để biết thêm, xem Ưu và nhược điểm của bảo vệ thấu chi .
