Không phải trong một cách tốt. Việc xử lý nợ thường có tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn. Mức độ tiêu cực phụ thuộc vào nhiều yếu tố: tình trạng hiện tại của tín dụng của bạn, thực tiễn báo cáo của các chủ nợ, quy mô của các khoản nợ được xử lý, liệu các khoản nợ khác của bạn có ở trạng thái tốt hay không, số dư nợ ban đầu được xử lý là bao nhiêu và vô số các biến khác.
Chìa khóa chính
- Mặc dù xử lý nợ có thể là lựa chọn tốt nhất để loại bỏ các nghĩa vụ còn tồn đọng, nhưng nó có thể tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn. Trớ trêu thay, điểm tín dụng mạnh hơn bị xử lý bởi việc xử lý nợ khó hơn so với người nghèo. Loại nợ tốt nhất để giải quyết là một nghĩa vụ lớn duy nhất một đến ba năm quá hạn. Không cố gắng giải quyết một khoản nợ với chi phí giảm sau các nghĩa vụ khác của bạn.
Tại sao xử lý nợ có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn
Tại sao nó phải có tác động tiêu cực, khi bạn giảm nhẹ nghĩa vụ và chủ nợ của bạn đang nhận được một số tiền? Bởi vì điểm tín dụng mạnh được thiết kế để thưởng cho những tài khoản đã được thanh toán đúng hạn theo hợp đồng tín dụng ban đầu, trước khi chúng bị đóng. Một kế hoạch xử lý nợ, trong đó bạn đồng ý trả lại một phần nợ tồn đọng của bạn, điều chỉnh hoặc phủ nhận hợp đồng tín dụng ban đầu. Khi người cho vay đóng tài khoản do sửa đổi hợp đồng ban đầu (như thường lệ, sau khi giải quyết xong), điểm của bạn sẽ bị giảm. Những người cho vay khác có thể sẽ chú ý và cảnh giác hơn về việc cấp tín dụng cho bạn trong tương lai.
Tuy nhiên, có thể gánh nặng nợ giảm có giá trị giảm điểm tín dụng của bạn sau đó. Số dư tài khoản thẻ tín dụng cao và các khoản thanh toán trễ hoặc bị bỏ lỡ (và nếu bạn đang xem xét xử lý nợ, có lẽ bạn đã bị bỏ lại rất xa) có lẽ đã bị sứt mẻ phần nào. Nếu việc xử lý nợ bắt đầu cho bạn trên con đường đến một tương lai tài chính lành mạnh hơn, thì nó nên được xem xét.
Hãy xem xét quá trình chi tiết hơn.
Sẽ trả hết nợ cũ sẽ tăng điểm tín dụng của bạn?
Cách xử lý nợ
Như bạn đã biết, báo cáo tín dụng của bạn là một ảnh chụp nhanh về quá khứ và hiện tại tài chính của bạn. Nó hiển thị lịch sử của từng tài khoản và khoản vay của bạn, bao gồm các điều khoản ban đầu của hợp đồng cho vay, quy mô của hạn mức tín dụng dư nợ, và liệu các khoản thanh toán có kịp thời hay bị bỏ qua hay không. Mỗi khoản thanh toán trễ được ghi lại.
Bạn có thể thương lượng sắp xếp xử lý nợ trực tiếp với người cho vay hoặc tìm kiếm sự giúp đỡ của một công ty xử lý nợ. Thông qua một trong hai tuyến đường, bạn thực hiện một thỏa thuận để trả lại chỉ là một phần của khoản nợ chưa thanh toán. Nếu người cho vay đồng ý, khoản nợ của bạn được báo cáo cho văn phòng tín dụng là "đã thanh toán." Mặc dù điều này tốt hơn cho báo cáo của bạn so với một khoản giảm giá, nhưng nó thậm chí có thể có tác động tích cực một chút nếu nó xóa được tình trạng phạm pháp nghiêm trọng, nó không mang ý nghĩa tương tự như xếp hạng cho thấy khoản nợ được "thanh toán theo thỏa thuận".
Kịch bản trường hợp tốt nhất là đàm phán với chủ nợ của bạn trước thời hạn để tài khoản được báo cáo là "thanh toán đầy đủ" (ngay cả khi đó không phải là trường hợp). Điều này không làm tổn thương điểm tín dụng của bạn nhiều.
Những loại nợ nào tôi nên giải quyết?
Vì hầu hết các chủ nợ không sẵn sàng xử lý các khoản nợ hiện tại và được xử lý bằng các khoản thanh toán kịp thời, tốt hơn hết là bạn nên cố gắng thực hiện một thỏa thuận cho các khoản nợ quá hạn nghiêm trọng, có lẽ đã được chuyển cho bộ phận thu nợ. Nghe có vẻ phản trực giác, nhưng nhìn chung, điểm tín dụng của bạn giảm ít hơn khi bạn trở nên chậm trễ hơn trong thanh toán.
Tuy nhiên, hãy nhớ rằng, nếu bạn có một khoản nợ chưa thanh toán được gửi cho người thu gom hơn ba năm trước, việc trả hết thông qua một khoản thanh toán nợ có thể kích hoạt lại khoản nợ và khiến nó hiển thị như một khoản thu hiện tại. Hãy chắc chắn để có được điều này với chủ nợ của bạn trước khi hoàn thành bất kỳ thỏa thuận.
Một khoản thanh toán nợ vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm.
Như với tất cả các khoản nợ, số dư lớn hơn có tác động tương đối lớn hơn đến điểm tín dụng của bạn. Nếu bạn đang giải quyết các tài khoản nhỏ, đặc biệt nếu bạn đang có các khoản vay khác, các khoản vay lớn hơn thì ảnh hưởng của việc xử lý nợ có thể không đáng kể. Ngoài ra, giải quyết nhiều tài khoản làm tổn thương điểm số của bạn nhiều hơn là giải quyết chỉ một.
Giải quyết nợ so với hiện tại
Trong lịch sử tín dụng của bạn, trọng số nhất được dành cho lịch sử thanh toán, với các tài khoản hiện tại có tác động nhiều nhất. Nếu bạn đứng sau các khoản nợ khác, điều quan trọng trước tiên là phải giữ một tài khoản hiện tại mới hơn ở trạng thái tốt trước khi cố gắng khắc phục tình trạng tài khoản quá hạn. Ví dụ: nếu bạn có một khoản vay tự động, thế chấp và ba thẻ tín dụng và một trong số đó đã quá 90 ngày, đừng cố gắng giải quyết khoản nợ đó với chi phí giảm các nghĩa vụ khác. Một tài khoản chưa thanh toán tốt hơn là thanh toán trễ trên nhiều tài khoản.
30%
Số tiền tiết kiệm trung bình mà người tiêu dùng nhìn thấy sau khi giải quyết nợ, theo Hội đồng tín dụng công bằng Mỹ
Điều này cũng sẽ nghe có vẻ phản trực giác, nhưng điểm tín dụng của bạn càng mạnh trước khi bạn đàm phán xử lý nợ, mức giảm càng lớn. Fair Isaac Corporation, nhóm đứng sau điểm FICO (loại điểm tín dụng phổ biến nhất) đưa ra một kịch bản trong đó một người có điểm tín dụng 680 (người đã có một khoản thanh toán trễ trong thẻ tín dụng) sẽ mất từ 45 đến 65 điểm sau khi xử lý nợ cho một thẻ tín dụng, trong khi một người có điểm tín dụng 780 (không có khoản thanh toán trễ nào khác) sẽ mất từ 140 đến 160 điểm.
Điểm mấu chốt
Đối mặt với nợ quá hạn có thể đáng sợ, và bạn có thể cảm thấy muốn làm bất cứ điều gì bạn có thể để thoát khỏi nó. Trong tình huống này, một thỏa thuận xử lý nợ có vẻ như là một lựa chọn hấp dẫn. Từ quan điểm của người cho vay, sắp xếp thanh toán một số, nhưng không phải tất cả, các khoản nợ tồn đọng có thể tốt hơn là không nhận được. Đối với bạn, một khoản thanh toán nợ đóng một cú đấm vào báo cáo tín dụng của bạn, nhưng nó có thể cho phép bạn giải quyết mọi thứ và xây dựng lại.
Xem xét chi phí cơ hội của việc không giải quyết nợ của bạn. Nếu bạn không giải quyết, thì điểm số của bạn sẽ không bị tổn thương ngay lập tức. Tuy nhiên, việc không giải quyết có thể dẫn đến các khoản thanh toán trễ tiếp tục, đi vào mặc định và các nỗ lực thu nợ của cơ quan tín dụng. Những tình huống này có thể sẽ làm tổn thương điểm số của bạn nhiều hơn trong thời gian dài. Đôi khi, một bảng xếp hạng sạch sẽ có giá trị chi phí ngắn hạn mà nó phải chịu.
Hãy nghĩ về thuế. IRS thường coi khoản nợ bị hủy hoặc được tha là thu nhập chịu thuế. Kiểm tra với cố vấn thuế của bạn về bất kỳ tác động thuế có thể có của việc thực hiện xử lý nợ.
