Một cuộc sống trọn đời là gì?
Một sản phẩm tài chính được bán bởi các công ty bảo hiểm trả các khoản thanh toán hàng tháng, hàng quý, nửa năm hoặc hàng năm cho một người miễn là họ sống, bắt đầu ở độ tuổi đã nêu. Hàng năm thường được mua bởi các nhà đầu tư muốn đảm bảo một nguồn thu nhập trong khi nghỉ hưu.
Chìa khóa chính
- Một niên kim cả đời còn được gọi là niên kim suốt đời. Tiền lãi có thể được thanh toán theo tỷ lệ cố định hoặc lãi suất thay đổi, thay đổi khi giá đầu tư cơ bản thay đổi giá. Hầu hết các niên kim thay đổi cho phép bạn đầu tư vào nhiều loại tiền khác nhau để đa dạng hóa danh mục đầu tư của bạn. Các đại lý bảo hiểm thực hiện một khoản hoa hồng của các niên kim được bán.
Làm thế nào một cuộc sống trọn đời hoạt động
Niên kim có thể được cấu trúc để thực hiện thanh toán trong một khoảng thời gian cố định, thường là 20 năm hoặc thực hiện thanh toán miễn là người kết hôn và người phối ngẫu của họ còn sống. Chuyên gia tính toán làm việc với các công ty bảo hiểm để áp dụng các mô hình toán học và thống kê để đánh giá rủi ro khi xác định chính sách và tỷ lệ.
Thời gian tích lũy xảy ra khi các khoản thanh toán được thực hiện bởi người mua hợp đồng cho công ty bảo hiểm; giai đoạn thanh toán xảy ra khi công ty bảo hiểm thực hiện thanh toán cho người bị kiện.
Niên kim có thể được cấu trúc nói chung là cố định hoặc biến. Niên kim cố định cung cấp các khoản thanh toán định kỳ thường xuyên cho người lập niên. Biên niên sử thay đổi cho phép chủ sở hữu nhận được dòng tiền lớn hơn trong tương lai nếu các khoản đầu tư trong quỹ niên kim thực hiện tốt và thanh toán nhỏ hơn nếu các khoản đầu tư của nó hoạt động kém. Điều này cung cấp một dòng tiền kém ổn định hơn so với một niên kim cố định nhưng cho phép người khai thác thu được lợi ích từ lợi nhuận cao từ các khoản đầu tư của quỹ của họ.
Đại lý hoặc môi giới bán niên kim cần phải có giấy phép bảo hiểm nhân thọ do nhà nước cấp, và cả giấy phép chứng khoán trong trường hợp niên kim thay đổi. Các đại lý hoặc môi giới này thường kiếm được một khoản hoa hồng dựa trên giá trị nổi tiếng của hợp đồng niên kim.
Ví dụ thực tế về một cuộc sống trọn đời
Công ty đầu tư khổng lồ Fidelity đưa ra ví dụ này về cách thức hoạt động của một niên kim: Khoản đầu tư 100.000 đô la trong 20 năm, giả sử tỷ lệ hoàn vốn 6% cho tất cả các năm đối với tài khoản chịu thuế, sẽ có giá trị 222, 508 đô la vào cuối kỳ hạn. Một khoản tiền lãi hàng năm có thể thay đổi được hoãn thuế (0, 25% phí niên kim hàng năm) sẽ có giá trị $ 305, 053 vào cuối năm, và một khoản tiền sau niên kim biến đổi hoãn thuế, giả sử rút tiền một lần (0, 25% phí niên kim hàng năm), sẽ được trị giá $ 239, 436.
Khi kết thúc thời hạn, giá trị trong tài khoản sẽ được chuyển thành một luồng thanh toán trong giai đoạn được gọi là giai đoạn thanh toán. Không có giới hạn đóng góp của IRS và bất kỳ khoản thu nhập nào không bị đánh thuế cho đến khi rút tiền. Hầu hết các niên kim thay đổi cho phép bạn đầu tư vào nhiều loại tài sản, chủ yếu là các quỹ tương hỗ chứng khoán. Việc rút số tiền chịu thuế từ một niên kim phải chịu thuế thu nhập thông thường và, nếu được thực hiện trước tuổi 59½, có thể bị phạt 10% IRS.
