Mục lục
- Năm Cs của tín dụng là gì?
- Khái niệm cơ bản về năm tín dụng
- 1. Năm tín dụng: Nhân vật
- 2. Năm tín dụng: Năng lực
- 3. Năm tín dụng: Vốn
- 4. Năm tín dụng: Tài sản thế chấp
- 5. Năm tín dụng: Điều kiện
Năm Cs của tín dụng là gì?
Năm Cs tín dụng là một hệ thống được sử dụng bởi những người cho vay để đánh giá mức độ tín nhiệm của những người vay tiềm năng. Hệ thống cân nhắc năm đặc điểm của người vay và các điều kiện của khoản vay, cố gắng ước tính cơ hội vỡ nợ và do đó, có nguy cơ tổn thất tài chính cho người cho vay. Năm Cs tín dụng là nhân vật, năng lực, vốn, tài sản thế chấp và điều kiện.
Chìa khóa chính
- Năm C tín dụng là một hệ thống được các bên cho vay sử dụng để đánh giá mức độ tín nhiệm của những người vay tiềm năng, bao gồm một nhóm các đặc điểm. C đầu tiên là ký tự được phản ánh bởi lịch sử tín dụng của người nộp đơn. C thứ hai là năng lực của người nộp đơn -tỷ lệ tỷ lệ. C thứ ba là vốn, số tiền mà người nộp đơn có. C thứ tư là tài sản thế chấp, một tài sản có thể quay lại hoặc bảo đảm cho khoản vay. C thứ năm là điều kiện cho mục đích của khoản vay, số tiền liên quan, và lãi suất hiện hành.
Năm C của tín dụng
Khái niệm cơ bản về năm tín dụng
Phương pháp tín dụng năm tín dụng để đánh giá người vay kết hợp cả biện pháp định tính và định lượng. Người cho vay có thể xem xét các báo cáo tín dụng, điểm tín dụng, báo cáo thu nhập và các tài liệu khác liên quan đến tình hình tài chính của người vay. Họ cũng xem xét thông tin về chính khoản vay.
Alison Czinkota {Bản quyền} Investopedia, 2019.
1. Năm tín dụng: Nhân vật
Mặc dù được gọi là nhân vật, chữ C đầu tiên đề cập cụ thể hơn đến lịch sử tín dụng: danh tiếng của người vay hoặc hồ sơ theo dõi để trả nợ. Thông tin này xuất hiện trên các báo cáo tín dụng của người vay. Được tạo bởi ba báo cáo tín dụng chính của Exper Exper, TransUnion và Equachus, báo cáo tín dụng chứa thông tin chi tiết về số tiền mà người nộp đơn đã vay trong quá khứ và liệu họ có trả nợ đúng hạn hay không. Các báo cáo này cũng chứa thông tin về các tài khoản thu thập và phá sản, và chúng giữ lại hầu hết thông tin trong bảy đến 10 năm. (Lưu ý: Người cho vay cũng có thể xem xét báo cáo thế chấp và phán quyết, chẳng hạn như LexisNexis RiskView, để đánh giá thêm rủi ro của người vay trước khi đưa ra phê duyệt cho vay mới.)
Thông tin từ các báo cáo này giúp người cho vay đánh giá rủi ro tín dụng của người vay. Ví dụ, FICO (trước đây gọi là Fair Isaac Corporation), một công ty đánh giá tín dụng hàng đầu, sử dụng thông tin tìm thấy trong báo cáo tín dụng của người tiêu dùng để tạo điểm tín dụng, công cụ cho vay sử dụng để chụp nhanh tín dụng trước khi xem báo cáo tín dụng. Điểm số FICO dao động trong khoảng từ 300Mv 850 và được thiết kế để giúp người cho vay dự đoán khả năng người nộp đơn sẽ trả nợ đúng hạn.
Các công ty khác, chẳng hạn như Vantage, một hệ thống tính điểm được tạo ra bởi sự cộng tác của Experian, Equachus và TransUnion, cũng cung cấp thông tin cho người cho vay.
Nhiều người cho vay có yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu trước khi người nộp đơn có thể đủ điều kiện để được phê duyệt khoản vay mới. Yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu sẽ thay đổi từ người cho vay sang người cho vay và từ một sản phẩm cho vay tiếp theo. Nguyên tắc chung là điểm tín dụng của người vay càng cao, khả năng nhận được phê duyệt càng cao. Người cho vay cũng thường xuyên dựa vào điểm tín dụng như một phương tiện để thiết lập tỷ lệ và điều khoản cho vay. Kết quả thường là các đề nghị cho vay hấp dẫn hơn đối với những người vay có tín dụng tốt đến xuất sắc.
2. Năm tín dụng: Năng lực
Năng lực đo lường khả năng trả nợ của người vay bằng cách so sánh thu nhập với các khoản nợ định kỳ và đánh giá tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của người vay. Người cho vay tính toán DTI bằng cách cộng tổng số tiền thanh toán nợ hàng tháng của người vay và chia cho tổng thu nhập hàng tháng của người vay. DTI của người nộp đơn càng thấp, cơ hội đủ điều kiện cho một khoản vay mới càng cao. Mỗi người cho vay là khác nhau, nhưng nhiều người cho vay thích DTI của người nộp đơn là khoảng 35% hoặc ít hơn trước khi phê duyệt đơn xin tài trợ mới.
Điều đáng chú ý là đôi khi những người cho vay cũng bị cấm cho vay đối với người tiêu dùng có DTI cao hơn. Ví dụ, đủ điều kiện để thế chấp mới, thường yêu cầu người vay phải có DTI từ 43% trở xuống để đảm bảo rằng người vay có thể thoải mái chi trả các khoản thanh toán hàng tháng cho khoản vay mới, theo Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng. để kiểm tra thu nhập, người cho vay nhìn vào khoảng thời gian ứng viên đã được tuyển dụng tại công việc hiện tại và sự ổn định công việc trong tương lai.
3. Năm tín dụng: Vốn
Người cho vay cũng xem xét bất kỳ vốn nào mà người vay đặt vào một khoản đầu tư tiềm năng. Sự đóng góp lớn của người vay làm giảm cơ hội vỡ nợ. Những người đi vay, những người có thể đặt một khoản thanh toán xuống nhà, chẳng hạn, thường thấy việc nhận thế chấp dễ dàng hơn. Ngay cả các khoản thế chấp đặc biệt được thiết kế để giúp chủ nhà có thể tiếp cận được với nhiều người hơn, chẳng hạn như các khoản vay được đảm bảo bởi Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) và Bộ Cựu chiến binh Hoa Kỳ (VA), yêu cầu người vay phải giảm từ 2% đến 3, 5% cho nhà của họ. Các khoản thanh toán xuống cho thấy mức độ nghiêm trọng của người vay, điều này có thể khiến người cho vay thoải mái hơn trong việc gia hạn tín dụng.
Giảm quy mô thanh toán cũng có thể ảnh hưởng đến tỷ lệ và điều khoản của khoản vay của người vay. Nói chung, thanh toán xuống lớn hơn dẫn đến tỷ lệ và điều khoản tốt hơn. Ví dụ, với các khoản vay thế chấp, khoản thanh toán xuống từ 20% trở lên sẽ giúp người vay tránh được yêu cầu mua thêm bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI).
4. Năm tín dụng: Tài sản thế chấp
Tài sản thế chấp có thể giúp một người vay an toàn cho vay. Nó mang lại cho người cho vay sự đảm bảo rằng nếu người đi vay mặc định cho khoản vay, người cho vay có thể lấy lại một cái gì đó bằng cách lấy lại tài sản thế chấp. Thông thường, tài sản thế chấp là đối tượng mà người ta đang vay tiền: Ví dụ, các khoản vay tự động được bảo đảm bằng ô tô và các khoản thế chấp được bảo đảm bằng nhà. Vì lý do này, các khoản vay được thế chấp đôi khi được gọi là các khoản vay có bảo đảm hoặc nợ có bảo đảm.
Họ thường được coi là ít rủi ro hơn cho người cho vay phát hành. Do đó, các khoản vay được bảo đảm bằng một số hình thức thế chấp thường được cung cấp với lãi suất thấp hơn và các điều khoản tốt hơn so với các hình thức tài chính không bảo đảm khác.
5. Năm tín dụng: Điều kiện
Các điều kiện của khoản vay, chẳng hạn như lãi suất và số tiền gốc, ảnh hưởng đến mong muốn của người cho vay để tài trợ cho người vay. Các điều kiện có thể đề cập đến cách một người vay có ý định sử dụng tiền. Hãy xem xét một người vay áp dụng cho một khoản vay xe hơi hoặc một khoản vay cải thiện nhà. Người cho vay có thể có nhiều khả năng phê duyệt các khoản vay đó vì mục đích cụ thể của họ, chứ không phải là một khoản vay chữ ký, có thể được sử dụng cho bất cứ điều gì. Ngoài ra, người cho vay có thể xem xét các điều kiện nằm ngoài tầm kiểm soát của người vay, chẳng hạn như tình trạng của nền kinh tế, xu hướng của ngành hoặc các thay đổi lập pháp đang chờ xử lý.
Cố vấn cái nhìn sâu sắc
Dann Ryan, Cố vấn CFP® Sincerus, New York, NY
Hiểu về Five Cs rất quan trọng đối với khả năng tiếp cận tín dụng của bạn và thực hiện nó với chi phí thấp nhất. Sự chậm trễ chỉ trong một lĩnh vực có thể ảnh hưởng đáng kể đến tín dụng bạn được cung cấp. Nếu bạn thấy rằng bạn bị từ chối truy cập vào tín dụng hoặc chỉ cung cấp nó với mức giá cắt cổ, bạn có thể sử dụng kiến thức về Five Cs để làm điều gì đó về nó. Làm việc để cải thiện điểm tín dụng của bạn, tiết kiệm cho khoản thanh toán lớn hơn hoặc trả một số khoản nợ chưa thanh toán của bạn.
