Cho vay của HUD so với FHA: Tổng quan
Bạn có thể đã nghe nói rằng các khoản vay của chính phủ có sẵn cho những chủ sở hữu nhà ở đang phải gánh chịu tín dụng xấu và / hoặc có tiền sử phá sản hoặc bị tịch thu nhà. Trong thực tế, mặc dù, nó không hoàn toàn đơn giản.
Chính phủ liên bang có vô số chương trình hỗ trợ nhiều nhu cầu khác nhau cho người Mỹ. Vì lợi ích của việc thúc đẩy quyền sở hữu nhà, đặc biệt là đối với người Mỹ có thu nhập thấp, họ có thể sẵn sàng bảo lãnh thế chấp cho bạn thông qua một trong các chương trình nhà ở nếu bạn có tín dụng thấp hơn mức tối ưu. Nói cách khác, chính phủ có thể hứa với người cho vay rằng họ sẽ thực hiện tốt khoản vay nếu bạn không.
Chính phủ liên bang có một số cơ quan phân tích nhà ở tại Mỹ và tạo điều kiện hỗ trợ cho vay thế chấp cho người Mỹ. Một số cơ quan nổi tiếng nhất bao gồm Bộ Phát triển Nhà và Đô thị Hoa Kỳ (HUD), Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA), Cơ quan Tài chính Nhà ở Liên bang, Hệ thống Ngân hàng Cho vay mua Nhà Liên bang, và cả các doanh nghiệp được chính phủ tài trợ Freddie Mac và Fannie Mae.
Năm 1965, FHA trở thành một phần của Bộ Phát triển Nhà và Đô thị Hoa Kỳ. Ở đây chúng tôi sẽ xem xét vai trò của hai cơ quan này và các lựa chọn cho vay thế chấp của họ.
Chìa khóa chính
- FHA là một phần của Bộ Phát triển Nhà và Đô thị Hoa Kỳ. Bản thân FUD không đảm bảo cho vay đối với nhà riêng lẻ trừ khi bạn là người Mỹ bản địa. Đây chỉ là FHA bảo đảm thế chấp cho người mua nhà một gia đình.
HUD
Bộ Phát triển Nhà và Đô thị chủ yếu hỗ trợ phát triển cộng đồng và sở hữu nhà thông qua một số sáng kiến. Mặc dù HUD tự bảo đảm một số khoản vay, nhưng tập trung chủ yếu vào các đơn vị đa gia đình, không phải nhà riêng lẻ (ngoại trừ bảo đảm cho vay của HUD Mục 184, chỉ dành cho người Mỹ bản địa mua nhà hoặc bất động sản khác). Do đó, chính FHA mà người mua nhà ở một gia đình phải tìm đến sự hỗ trợ cá nhân.
FHA
Cục Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) là một công ty bảo hiểm thế chấp công cộng, chính phủ. Nó hoạt động từ thu nhập tự tạo của mình. Như vậy, đây là một trong những cơ quan chính phủ duy nhất hoàn toàn tự túc mà không phụ thuộc vào tài trợ của người nộp thuế.
Hầu hết các khoản thế chấp với khoản thanh toán xuống dưới 20% sẽ yêu cầu một số loại bảo hiểm thế chấp bao gồm phí bảo hiểm bảo vệ chống lại vỡ nợ. FHA là một công ty bảo hiểm thế chấp liên bang, chủ yếu tập trung vào bảo hiểm cho thu nhập thấp, nhà ở một gia đình. Do vị trí thị trường và trọng tâm của nó, nó có các yêu cầu rất cụ thể đối với các khoản vay mà nó sẽ đảm bảo.
Đủ điều kiện cho khoản vay FHA
Để đảm bảo khoản vay thế chấp FHA, người vay phải thông qua người cho vay được FHA phê duyệt, thường là ngân hàng. Chất lượng tín dụng cho khoản vay FHA thấp hơn khoản vay thế chấp tiêu chuẩn.
Người vay không cần một lịch sử tín dụng hoàn hảo. Các cá nhân đã trải qua phá sản hoặc bị tịch thu đủ điều kiện cho một khoản vay FHA, tùy thuộc vào thời gian đã trôi qua và liệu tín dụng tốt đã được thiết lập lại. Người Mỹ có thể đủ điều kiện cho khoản vay FHA với điểm tín dụng tối thiểu là 500. Thanh toán xuống cũng có thể thấp tới 3, 5%.
- Điểm tín dụng từ 500 đến 579: đủ điều kiện thanh toán xuống 10% Điểm tín dụng ít nhất là 580: đủ điều kiện thanh toán xuống 3, 5%
Các yêu cầu khác đối với khoản vay FHA bao gồm:
- Nợ trên thu nhập dưới 43% Nhà phải là nơi cư trú chính của người vay. Khách hàng phải xuất trình bằng chứng về việc làm và thu nhập
Tất cả những người vay FHA phải trả phí bảo hiểm thế chấp (MIP) cho FHA. MIP yêu cầu thanh toán trả trước cũng như thanh toán hàng năm. MIP hàng năm cho các khoản vay có thời hạn dưới 15 năm dao động từ 0, 45% đến 0, 95% tiền gốc. Đối với các điều khoản cho vay lớn hơn 15 năm, MIP hàng năm dao động từ 0, 80% đến 1, 05%.
Nhìn chung, người vay sẽ thấy rằng khoản vay FHA dễ dàng có được hơn nhiều so với khoản vay thế chấp tiêu chuẩn. Các khoản vay thế chấp tiêu chuẩn thường có các điều khoản sau:
- Giảm khoản thanh toán từ 3% đến 20% Điểm tín dụng tối thiểu 620P bảo hiểm thế chấp từ 0, 5% đến 1% tiền gốc cho vay hàng năm đối với các khoản vay có khoản thanh toán xuống dưới 20% Tỷ lệ nợ trên thu nhập từ 40% đến 50%
Trước mắt, khoản vay FHA có thể mang lại một số lợi thế so với khoản vay tiêu chuẩn. Mặc dù việc phê duyệt dễ dàng hơn và lãi suất thường hợp lý, MIP trả trước và các khoản thanh toán MIP hàng năm trong toàn bộ thời gian của khoản vay FHA có thể làm cho tổng chi phí của nó cao hơn khoản vay thế chấp tiêu chuẩn. Đó là lý do tại sao một số người nhận bảo lãnh khoản vay FHA sau đó tìm cách tái cấp vốn tài sản của họ bằng khoản vay ngân hàng thông thường một khi lịch sử tín dụng của họ được cải thiện.
Các cân nhắc cho vay FHA khác
Các điều khoản cho vay được bảo hiểm của FHA được xác định dựa trên số tiền cho vay lớn hơn hoặc dưới $ 625.500. Nhiều dự án chung cư không được FHA chấp thuận, vì vậy một số lựa chọn nhà ở rẻ hơn không còn nữa. Các khoản vay của FHA yêu cầu nhà phải đáp ứng một danh sách kiểm tra các điều kiện và cũng được thẩm định bởi một thẩm định viên được FHA phê duyệt. Các khoản vay FHA có thể có khả năng là một lựa chọn cho nhà sản xuất.
Một lợi thế khác của các khoản vay FHA là chúng có thể được giả định, có nghĩa là bất cứ ai mua tài sản của bạn đều có thể lấy nó từ bạn, trong khi các khoản thế chấp thông thường thì không. Người mua phải đủ điều kiện bằng cách đáp ứng các điều khoản của FHA. Sau khi được chấp thuận, họ đảm nhận tất cả các nghĩa vụ của thế chấp khi bán tài sản, giải phóng tất cả trách nhiệm của người bán.
Vay mua nhà
Các khoản vay được FHA bảo đảm là một phần trong nhiệm vụ của HUD để khuyến khích quyền sở hữu nhà (bản thân HUD không đảm bảo khoản vay cho nhà riêng lẻ, trừ khi bạn là người Mỹ bản địa). Nếu bạn có tín dụng hợp lý nhưng thiếu tiền để thanh toán xuống, khoản vay được bảo hiểm FHA có thể giúp bạn trở thành chủ sở hữu nhà. Các lựa chọn cho vay thế chấp khác do chính phủ tài trợ cũng có thể có sẵn thông qua Cơ quan Tài chính Nhà ở Liên bang, Hệ thống Ngân hàng cho vay mua nhà Liên bang, Freddie Mac và Fannie Mae, vì vậy cũng có thể quan trọng để nghiên cứu tất cả các tùy chọn.
Khi phân tích bất kỳ loại cho vay mua nhà, mỗi người vay nên xem xét tất cả các chi phí liên quan. Một khoản vay thế chấp sẽ đi kèm với lãi suất được trả theo thời gian nhưng đó không phải là chi phí duy nhất. Tất cả các loại cho vay thế chấp có nhiều loại phí khác nhau có thể được yêu cầu trả trước hoặc thêm vào các khoản thanh toán của khoản vay. Bảo hiểm thế chấp cũng rất quan trọng để hiểu về bất kỳ khoản vay thế chấp nào vì nó thường được yêu cầu và có thể là một chi phí đáng kể làm tăng thêm khoản hoàn trả của khoản vay. Hãy nhớ rằng, thanh toán thế chấp và bảo hiểm thế chấp từ bất kỳ loại cho vay nào có thể cung cấp một số giảm thuế nhưng hầu hết liên quan đến khấu trừ thuế từng khoản.
