Một trong những công cụ được sử dụng nhiều nhất trong việc tài trợ cho một kế hoạch bất động sản là bảo hiểm nhân thọ dài hạn hoặc vĩnh viễn. Mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mang lại cho một cá nhân hoặc cặp vợ chồng khả năng chuyển rủi ro tài chính do mất thu nhập hoặc gánh nặng thuế bất động sản cho một công ty bảo hiểm để đổi lấy phí bảo hiểm.
Các hãng bảo hiểm nhân thọ cung cấp hai lợi ích chính cho các cá nhân được bảo hiểm khi chuyển rủi ro xảy ra: tiền trợ cấp tử vong và tiết kiệm giá trị tiền mặt. Lợi ích tử vong là số tiền phải trả cho người thụ hưởng của người được bảo hiểm sau khi người được bảo hiểm qua đời và số dư giá trị tiền mặt là một thành phần tiết kiệm bắt buộc có sẵn cho người được bảo hiểm khi anh ta còn sống.
Chìa khóa chính
- Các chính sách bảo hiểm nhân thọ mang lại cả lợi ích tử vong cho người thụ hưởng sau khi người được bảo hiểm qua đời và một thành phần tiết kiệm giá trị tiền mặt có thể được sử dụng bởi chủ hợp đồng khi còn sống. Quyền lợi tử vong là khoản thanh toán miễn thuế cho người thụ hưởng được đặt tên bởi người được bảo hiểm sau khi được bảo hiểm bảo hiểm đã qua đời; lợi ích phải trả miễn là chính sách này đang hoạt động và tất cả phí bảo hiểm đã được thanh toán. Các chương trình bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có một thành phần tiết kiệm giá trị tiền mặt; giá trị tiền mặt là những gì còn lại của số tiền được trả trong phí bảo hiểm sau khi chi phí bảo hiểm và các khoản phí khác đã được khấu trừ. Giá trị tiền có sẵn cho người được bảo hiểm khi họ còn sống; để truy cập tiền mặt, họ có thể chọn từ bỏ một phần của chính sách hoặc đưa ra một khoản vay chính sách. Bất kỳ phần nào của giá trị tiền mặt không được sử dụng tại thời điểm tử vong của chủ hợp đồng đều được thêm vào trợ cấp tử vong hoặc được trao cho bảo hiểm Công ty.
Quyền lợi bảo hiểm nhân thọ
Một người thường mua một chính sách bảo hiểm nhân thọ để đảm bảo quyền lợi tử vong được trả cho những người sống sót của người được bảo hiểm một khi anh ta không còn sống. Các công ty bảo hiểm cung cấp tổng lợi ích tử vong cho bất kỳ khoản tiền nào được coi là phù hợp bởi người được bảo hiểm miễn là chính sách có hiệu lực và phí bảo hiểm được trả. Công ty bảo hiểm trả tiền trợ cấp tử vong dưới dạng chuyển nhượng miễn thuế cho những người thụ hưởng được nêu tên một khi người vận chuyển nhận thức được cái chết của người được bảo hiểm và người thụ hưởng có thể sử dụng tiền mà không bị hạn chế.
Giá trị tiền mặt của chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn tăng chậm thuế và cuối cùng có thể được sử dụng bởi chủ hợp đồng để trả phí bảo hiểm hàng tháng.
Giá trị tiền mặt bảo hiểm nhân thọ
Với các chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn như toàn bộ cuộc sống hoặc toàn bộ cuộc sống, các cá nhân được bảo hiểm có khả năng tích lũy tiền tiết kiệm trong giá trị tiền mặt của chính sách. Giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bằng tổng số phí bảo hiểm đã trả trừ đi chi phí bảo hiểm và các chi phí khác được đánh giá bởi người vận chuyển. Số dư giá trị tiền mặt cũng có thể dao động dựa trên khoản đầu tư cơ bản trong đó số dư được phân bổ. Không giống như lợi ích tử vong, số dư giá trị tiền mặt có sẵn cho người được bảo hiểm hoặc chủ sở hữu của chính sách bảo hiểm nhân thọ khi anh ta còn sống, thông qua việc từ bỏ một phần chính sách hoặc bằng cách cho vay chính sách. Mọi giá trị tiền mặt còn lại sau khi người được bảo hiểm chết hoặc được thêm vào quyền lợi tử vong hoặc bị tịch thu cho công ty bảo hiểm.
Cố vấn cái nhìn sâu sắc
Martin A. Smith, CRPC®, AIFA®, RPS®
Tập đoàn tài chính Wealthcare, Inc., Bethesda, MD
Lợi ích tử vong của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thể hiện số tiền phải trả trên cơ sở miễn thuế cho người thụ hưởng chính sách khi người được bảo hiểm qua đời. Do đó, nếu bạn mua một chính sách với khoản trợ cấp tử vong 1 triệu đô la, người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được 1 triệu đô la khi bạn qua đời.
Giá trị tiền mặt của chính sách thể hiện phần tiết kiệm (hoặc đầu tư, tùy thuộc vào loại chính sách mà bạn sở hữu) được tài trợ bởi một phần phí bảo hiểm của bạn. Giá trị tiền mặt này tăng lên trên cơ sở hoãn thuế và cuối cùng có thể được sử dụng để trả phí bảo hiểm; nó cũng có thể được rút miễn thuế dưới dạng cho vay. Tuy nhiên, bạn sẽ phải thảo luận về việc đó với nhà cung cấp bảo hiểm của mình: nếu bạn rút quá nhiều, bạn có thể vô tình khiến chính sách bị mất hiệu lực.
