Mục lục
- Ngày có thể gọi là gì?
- Ngày đáo hạn là gì?
- Khi lãi suất giảm
- Khi lãi suất tăng
- Kiểm tra người bán đĩa CD
- Theo dõi phí rút tiền sớm
- Kiểm tra nhà phát hành để biết giới hạn FDIC
- Điểm mấu chốt
Nếu bạn đang tìm kiếm lợi suất lớn hơn với rủi ro hạn chế, chứng chỉ tiền gửi (CD) có thể gọi được có thể phù hợp với bạn. Họ hứa hẹn lợi nhuận cao hơn so với đĩa CD thông thường và được bảo hiểm FDIC. Tuy nhiên, bạn nên lưu ý một vài điều trong bản in đẹp trước khi bạn chuyển tiền cho ngân hàng hoặc công ty môi giới. Nếu không, bạn có thể sẽ thất vọng.
Giống như một CD thông thường, CD có thể gọi là chứng chỉ tiền gửi trả lãi suất cố định trong suốt vòng đời của nó. Tính năng phân biệt CD có thể gọi được từ CD truyền thống là nhà phát hành sở hữu tùy chọn cuộc gọi trên CD và có thể đổi hoặc "gọi" CD của bạn từ toàn bộ số tiền trước khi đáo hạn. CD có thể gọi được tương tự theo nhiều cách để trái phiếu có thể gọi được.
Chìa khóa chính
- Chứng chỉ tiền gửi có thể gọi là CD chứa tính năng cuộc gọi trong đó CD có thể được mua lại sớm (được gọi đi) bởi ngân hàng phát hành trước thời hạn đã nêu. Thời hạn có thể gọi được đặt trong một khung thời gian nhất định và theo thời gian đặt trước gọi giá. Bởi vì rủi ro cho các nhà đầu tư rằng những người này được gọi sớm, họ thường trả lãi cao hơn so với CD truyền thống. Lãi suất cao hơn có thể thu hút người tiết kiệm, nhưng họ nên đọc bản in đẹp. Được kêu gọi sớm làm tăng rủi ro tái đầu tư.
Ngày có thể gọi là gì?
Ngày có thể gọi là ngày mà nhà phát hành có thể gọi chứng chỉ tiền gửi của bạn. Ví dụ, giả sử ngày gọi là sáu tháng. Điều này có nghĩa là sáu tháng sau khi bạn mua CD, ngân hàng có thể quyết định xem họ có muốn lấy lại CD của bạn và trả lại tiền của bạn với lãi suất hay không. Cứ sau sáu tháng kể từ ngày gọi, ngân hàng sẽ lại có lựa chọn tương tự.
Thay đổi lãi suất hiện hành là lý do chính khiến ngân hàng hoặc công ty môi giới sẽ thu hồi CD của bạn vào ngày có thể gọi được. Về cơ bản, ngân hàng sẽ tự hỏi liệu nó có đạt được thỏa thuận tốt nhất có thể dựa trên môi trường lãi suất hiện tại hay không.
Ngày đáo hạn là gì?
Ngày đáo hạn thể hiện thời gian nhà phát hành có thể giữ tiền của bạn trong bao lâu. Ngày đáo hạn càng xa trong tương lai, mức lãi suất mà bạn mong đợi nhận được càng cao. Hãy chắc chắn rằng bạn không nhầm lẫn ngày đáo hạn với ngày gọi. Chẳng hạn, một CD có thể gọi được hai năm không nhất thiết phải trưởng thành trong hai năm. "Hai năm" là khoảng thời gian bạn có trước khi ngân hàng có thể gọi CD ra khỏi bạn. Lượng thời gian thực tế bạn phải cam kết tiền của bạn có thể lâu hơn nhiều. Rất phổ biến để tìm các đĩa CD có thể gọi được với thời gian đáo hạn trong khoảng từ 15 đến 20 năm.
Khi lãi suất giảm
Nếu lãi suất giảm, nhà phát hành có thể vay tiền ít hơn số tiền bạn trả. Điều này có nghĩa là ngân hàng có thể sẽ gọi lại CD và buộc bạn phải tìm một phương tiện mới để đầu tư tiền của bạn vào.
Ví dụ, giả sử bạn có một đĩa CD có thể gọi được 10.000 đô la một năm, trả năm phần trăm với thời gian đáo hạn năm năm. Khi ngày gọi một năm đến gần, lãi suất hiện hành giảm xuống còn bốn phần trăm. Do đó, ngân hàng cũng đã giảm lãi suất và chỉ trả bốn phần trăm cho các đĩa CD có thể gọi được một năm mới phát hành.
"Tại sao tôi phải trả cho bạn năm phần trăm, khi tôi có thể vay cùng 10.000 đô la cho bốn phần trăm?" Đây là những gì nhân viên ngân hàng của bạn sẽ yêu cầu.
"Đây là tiền gốc của bạn, cộng với bất kỳ lợi ích nào chúng tôi nợ bạn. Cảm ơn bạn rất nhiều vì doanh nghiệp của bạn."
Có lẽ bạn đã tính vào khoản lãi $ 500 mỗi năm ($ 10.000 x 5% = $ 500) để giúp trả cho kỳ nghỉ hàng năm của bạn. Bây giờ bạn đang bị mắc kẹt chỉ với $ 400 ($ 10.000 x 4% = $ 400) nếu bạn mua một đĩa CD có thể gọi được một năm khác. Lựa chọn khác của bạn là cố gắng tìm một nơi để đặt tiền của bạn trả năm phần trăm, chẳng hạn như bằng cách mua trái phiếu công ty, nhưng điều đó có thể có nhiều rủi ro hơn bạn muốn với 10.000 đô la này. Tin tốt là bạn có tỷ lệ CD cao hơn trong một năm.
Nhưng bạn sẽ làm gì với 10.000 đô la bây giờ? Bạn đã gặp phải vấn đề rủi ro tái đầu tư.
Khi lãi suất tăng
Nếu lãi suất hiện hành tăng, ngân hàng của bạn có thể sẽ không gọi CD của bạn. Tại sao nó? Nó sẽ chi phí nhiều hơn để vay ở nơi khác.
Quay trở lại ví dụ trước đây của chúng tôi, hãy xem lại đĩa CD có thể gọi được 10.000 đô la của bạn một lần nữa. Nó trả cho bạn năm phần trăm. Lần này, giả sử rằng tỷ lệ phổ biến đã tăng lên sáu phần trăm vào thời điểm ngày có thể gọi được. Bạn sẽ tiếp tục nhận được 500 đô la mỗi năm, mặc dù các đĩa CD có thể gọi được phát hành mới kiếm được nhiều tiền hơn. Nhưng nếu bạn muốn rút tiền của mình ra và tái đầu tư ở mức mới, cao hơn thì sao?
"Xin lỗi, " nhân viên ngân hàng của bạn nói. "Chỉ chúng tôi mới có thể quyết định xem bạn có nhận được tiền sớm hay không."
Không giống như ngân hàng, bạn không thể gọi CD và lấy lại tiền gốc - ít nhất là không phải không có hình phạt gọi là phí đầu hàng sớm. Kết quả là, bạn bị mắc kẹt với tỷ lệ thấp hơn. Nếu tỷ lệ tiếp tục tăng trong khi bạn sở hữu CD có thể gọi được, ngân hàng có thể sẽ giữ tiền của bạn cho đến khi CD đáo hạn.
Kiểm tra người bán đĩa CD
Bất cứ ai cũng có thể là một nhà môi giới tiền gửi để bán đĩa CD. Không có yêu cầu cấp phép hoặc chứng nhận. Điều này có nghĩa là bạn phải luôn luôn kiểm tra với cơ quan quản lý chứng khoán của tiểu bang để xem liệu người môi giới của bạn hoặc công ty môi giới của bạn có bất kỳ lịch sử khiếu nại hoặc gian lận nào không.
Theo dõi các khoản phí rút tiền sớm
Bạn sẽ không phải trả các khoản phí này - nếu bạn đã giữ chứng chỉ trong một khoảng thời gian đủ dài, các khoản phí này thường sẽ được miễn.
Kiểm tra nhà phát hành để biết giới hạn bảo hiểm FDIC
Mỗi ngân hàng hoặc tổ chức gửi tiền tiết kiệm được giới hạn ở mức 250.000 đô la bảo hiểm FDIC. Có một vấn đề tiềm ẩn nếu nhà môi giới của bạn đầu tư tiền CD của bạn với một tổ chức nơi bạn có các tài khoản được bảo hiểm FDIC khác.
Nếu tổng số tiền là hơn 250.000 đô la, bạn có nguy cơ vượt quá phạm vi bảo hiểm FDIC của mình.
Điểm mấu chốt
Với tất cả những rắc rối thêm mà họ liên quan, tại sao bạn lại bận tâm mua CD có thể gọi được chứ không phải là không thể gọi được? Cuối cùng, các đĩa CD có thể gọi được sẽ chuyển rủi ro lãi suất cho bạn, nhà đầu tư. Vì bạn đang gặp rủi ro này, bạn sẽ có xu hướng nhận được tiền lãi cao hơn mức bạn tìm thấy với một đĩa CD truyền thống có ngày đáo hạn tương tự.
Trước khi đầu tư, bạn nên so sánh tỷ lệ của hai sản phẩm. Sau đó, suy nghĩ về hướng mà bạn nghĩ rằng lãi suất sẽ đi trong tương lai. Nếu bạn lo ngại về rủi ro tái đầu tư và thích sự đơn giản, các đĩa CD có thể gọi được có lẽ không dành cho bạn.
