Định nghĩa lãi suất

Mục lục

• Lãi suất là gì?
• Hiểu lãi suất
• Khi lãi suất được áp dụng?
• Lãi suất gộp
• APR so với APY
• Chi phí nợ của người vay
• Trình điều khiển lãi suất

Lãi suất là gì?

Lãi suất là số tiền mà người cho vay tính phí cho việc sử dụng tài sản được biểu thị bằng tỷ lệ phần trăm của tiền gốc. Lãi suất thường được ghi nhận trên cơ sở hàng năm được gọi là tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR). Các tài sản được vay có thể bao gồm tiền mặt, hàng tiêu dùng hoặc tài sản lớn như xe cộ hoặc tòa nhà.

Lãi suất: Danh nghĩa và thực tế

Hiểu lãi suất

Tiền lãi thực chất là tiền cho thuê hoặc cho thuê đối với người vay khi sử dụng tài sản. Trong trường hợp tài sản lớn, chẳng hạn như một chiếc xe hoặc tòa nhà, tỷ lệ cho thuê có thể đóng vai trò là lãi suất. Khi người vay được coi là có rủi ro thấp bởi người cho vay, người vay thường sẽ bị tính lãi suất thấp hơn. Nếu người vay được coi là rủi ro cao, lãi suất mà họ phải trả sẽ cao hơn.

Đối với các khoản vay, lãi suất được áp dụng cho tiền gốc, là số tiền của khoản vay. Lãi suất là chi phí nợ cho người vay và tỷ lệ hoàn vốn của người cho vay.

Chìa khóa chính

• Lãi suất là số tiền được người cho vay trả cho khoản tiền gốc của người vay đối với người vay để sử dụng tài sản. Nhiều khoản thế chấp sử dụng lãi suất đơn giản. Tuy nhiên, một số khoản vay sử dụng lãi kép, được áp dụng cho tiền gốc mà còn cho lãi lũy kế của các kỳ trước. Khoản vay được coi là rủi ro thấp của người cho vay sẽ có lãi suất thấp hơn. Khoản vay được coi là rủi ro cao sẽ có lãi suất cao hơn. Các khoản vay thường sử dụng APR, không sử dụng lãi suất gộp. APY là lãi suất thu được tại ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng từ tài khoản tiết kiệm hoặc chứng chỉ tiền gửi (CD). Tài khoản tiết kiệm và đĩa CD sử dụng lãi kép.

Khi lãi suất được áp dụng?

Lãi suất áp dụng cho hầu hết các giao dịch cho vay hoặc vay. Các cá nhân vay tiền để mua nhà, dự án quỹ, ra mắt hoặc tài trợ cho các doanh nghiệp, hoặc trả tiền học phí đại học. Các doanh nghiệp vay vốn để tài trợ cho các dự án vốn và mở rộng hoạt động của họ bằng cách mua các tài sản cố định và dài hạn như đất đai, tòa nhà và máy móc. Tiền vay được hoàn trả một lần một lần vào một ngày được xác định trước hoặc trả góp định kỳ.

Số tiền phải trả thường nhiều hơn số tiền đã vay vì người cho vay yêu cầu bồi thường cho việc mất tiền sử dụng trong thời gian vay. Người cho vay có thể đã đầu tư tiền trong thời gian đó thay vì cho vay, điều này sẽ tạo ra thu nhập từ tài sản. Sự khác biệt giữa tổng số tiền trả nợ và khoản vay ban đầu là tiền lãi tính. Tiền lãi tính được áp dụng cho số tiền gốc.

Ví dụ: nếu một cá nhân nhận khoản thế chấp 300.000 đô la từ ngân hàng và hợp đồng cho vay quy định rằng lãi suất cho khoản vay là 15%, điều này có nghĩa là người vay sẽ phải trả cho ngân hàng số tiền vay ban đầu là 300.000 đô la + (15 % x $ 300.000) = $ 300.000 + $ 45.000 = $ 345.000.

Nếu một công ty đảm bảo khoản vay 1, 5 triệu đô la từ một tổ chức cho vay với mức phí 12%, công ty phải hoàn trả khoản tiền gốc 1, 5 triệu đô la + (12% x 1, 5 triệu đô la) = 1, 5 triệu đô la + 180.000 đô la = 1, 68 triệu đô la.

Lãi suất đơn giản

Các ví dụ trên được tính toán dựa trên công thức lãi suất đơn giản hàng năm, đó là:

• Lãi suất đơn giản = gốc x lãi suất x thời gian

Cá nhân đã thế chấp sẽ phải trả 45.000 đô la tiền lãi vào cuối năm, giả sử đó chỉ là một hợp đồng cho vay một năm. Nếu thời hạn của khoản vay là 20 năm, khoản thanh toán lãi sẽ là:

• Lãi suất đơn giản = 300.000 đô la x 15% x 20 = 900.000 đô la

Lãi suất hàng năm là 15% chuyển thành khoản thanh toán lãi hàng năm là 45.000 đô la. Sau 20 năm, người cho vay sẽ kiếm được 45.000 đô la x 20 năm = 900.000 đô la thanh toán lãi, điều này giải thích cách các ngân hàng kiếm tiền.

Lãi suất gộp

Một số người cho vay thích phương thức lãi kép, có nghĩa là người vay thậm chí trả nhiều tiền lãi hơn. Lãi gộp còn được gọi là lãi trên lãi, được áp dụng cho tiền gốc nhưng cũng được tính trên lãi lũy kế của các kỳ trước. Ngân hàng giả định rằng vào cuối năm đầu tiên, người vay nợ tiền gốc cộng với tiền lãi cho năm đó. Ngân hàng cũng giả định rằng vào cuối năm thứ hai, người vay nợ tiền gốc cộng với tiền lãi cho năm đầu tiên cộng với tiền lãi cho năm đầu tiên.

Lãi suất nợ khi gộp lãi cao hơn lãi suất nợ sử dụng phương pháp lãi suất đơn giản. Tiền lãi được tính hàng tháng trên tiền gốc bao gồm cả tiền lãi tích lũy từ các tháng trước. Đối với các khung thời gian ngắn hơn, việc tính lãi sẽ tương tự cho cả hai phương pháp. Tuy nhiên, khi thời gian cho vay tăng lên, sự chênh lệch giữa hai loại tính toán lãi suất tăng lên.

Bảng dưới đây là một minh họa về cách hoạt động của lãi kép.

Năm	Vay bắt đầu	Lãi 15%	Vay cuối
1	300.000 đô la	$ 45.000, 00	$ 345.000
2	$ 345.000	$ 51, 750, 00	396.750 đô la
3	396.000 đô la	$ 59, 512, 50	456.263 đô la
4	456.263 đô la	$ 68, 439, 68	$ 524.702
5	$ 524.702	$ 78, 705, 28	$ 603.407
6	$ 603.407	$ 90, 511, 07	693.918 đô la
7	693.918 đô la	$ 104, 087, 73	798.006 đô la
số 8	798.006 đô la	$ 119, 700, 89	$ 917, 707
9	$ 917, 707	$ 137, 656, 03	$ 1, 055, 363
10	$ 1, 055, 363	158.304, 43 đô la	$ 1, 213, 667
11	$ 1, 213, 667	$ 182, 050.10	$ 1.395, 717
12	$ 1.395, 717	209.357, 61 đô la	$ 1.605, 075
13	$ 1.605, 075	240.761, 25 đô la	$ 1, 845, 836
14	$ 1, 845, 836	$ 276, 875, 44	$ 2, 122, 712
15	$ 2, 122, 712	$ 318, 406, 76	$ 2, 441, 118
16	$ 2, 441, 118	$ 366, 167, 77	2.807.286 đô la
17	2.807.286 đô la	$ 421, 092, 94	$ 3, 288.379
18	$ 3, 288.379	$ 484, 256, 88	3.712.636 đô la
19	3.712.636 đô la	$ 556, 895, 41	4.269.531 đô la
20	4.269.531 đô la	640.429, 72 đô la	4.909.961 đô la