Nếu bạn giống như nhiều người trưởng thành, ý nghĩ về việc nghỉ hưu sớm (bạn có thể nghỉ hưu ở tuổi 45 không?) Có lẽ đã xuất hiện trong đầu bạn ít nhất một hoặc hai lần. Đối với hầu hết chúng ta, nó đơn giản không phải là một lựa chọn vì sự phân nhánh tài chính rất phức tạp (chưa kể đến những đứa trẻ phụ thuộc dường như cần phải học đại học).
Tuy nhiên, đôi khi chúng ta vẫn nghe về bạn bè, thành viên gia đình hoặc những người hoàn toàn xa lạ đã quyết định ra ngoài sớm và đánh bạc rằng họ sẽ có thể kết thúc cuộc gặp gỡ trong vài thập kỷ tới (hoặc hơn). Dưới đây là một cái nhìn nhanh để xem liệu có thể nghỉ hưu ở tuổi 45 hay không - nếu bạn đã tiết kiệm được 500.000 đô la để tài trợ cho nó.
Nghỉ hưu ở tuổi 45 với $ 500, 000 và quy tắc 4%
Quy tắc bốn phần trăm của người Hồi giáo - một quy tắc tài chính được chấp nhận rộng rãi - nói rằng tiền tiết kiệm của bạn sẽ kéo dài trong 30 năm nghỉ hưu nếu bạn rút 4% trứng yến trong năm đầu tiên nghỉ hưu và sau đó điều chỉnh mỗi năm sau đó cho lạm phát. Để tìm ra một quả trứng tổ lớn như thế nào bạn sẽ cần, bạn phải kết hợp 4% đó với chi phí dự kiến của bạn. Ví dụ, nếu bạn dự định sống với 30.000 đô la mỗi năm, bạn sẽ cần 750.000 đô la để bỏ đi. Nếu chi phí của bạn sẽ là $ 40.000, bạn sẽ cần 1 triệu đô la - v.v.
Tiết kiệm hưu trí: Bao nhiêu là đủ?
Kiểm tra thực tế
Việc bạn có thể sống (và hạnh phúc) với 20.000 đô la hay không tùy thuộc vào sở thích và hoàn cảnh sống của bạn. Nếu bạn giữ mức 4%, bạn đang tìm kiếm khoảng 385 đô la một tuần hoặc khoảng 1.667 đô la một tháng - điều đó không nhiều. Và có những người nghĩ rằng trong môi trường hiện tại, 4% có thể quá hào phóng.
Quy tắc 4% không hoạt động tốt trong điều kiện ngày nay với lãi suất thấp trong lịch sử. Tỷ lệ rút tiền an toàn có thể gần hơn 3% hoặc 3, 5%. Có một số chiến lược phân phối thích ứng có thể trích xuất thêm một chút giá trị trong danh mục đầu tư 500.000 đô la. Bốn phần trăm vẫn còn khá tích cực ngay cả khi theo dõi danh mục đầu tư liên tục, theo ông Louis Kokernak CFA, CFP, người sáng lập Haven Financial Advisors ở Austin, Texas.
Nhưng bây giờ, hãy làm việc với ngân sách đó và xem điều gì sẽ giúp bạn quản lý số tiền đó. Sẽ dễ dàng hơn nếu bạn:
- Đã sở hữu nhà của bạn miễn phí và rõ ràng (không thế chấp) Không có chi phí đại học sắp tới (bạn không có con, họ đã tốt nghiệp, họ sẽ đủ điều kiện nhận học bổng toàn phần hoặc bạn đã để tiền qua một bên một kế hoạch tiết kiệm đại học) Bây giờ bạn khỏe mạnh và thực sự chủ động về cách đó (ăn uống tốt, tập thể dục đầy đủ, ngủ đủ giấc, v.v.) Có nội dung để sống đạm bạc. Sẵn sàng suy nghĩ bên ngoài và thử một cách tiếp cận khác
Tùy chọn ngoài hộp
Có nhiều cách để giảm chi phí sinh hoạt hàng tháng nếu bạn sẵn sàng đi theo con đường đó. Một lựa chọn: Nghỉ hưu ở nước ngoài tại một điểm đến mang đến sự thay đổi về cảnh quan, trải nghiệm mới, tiếp cận với dịch vụ chăm sóc sức khỏe giá cả phải chăng và - một trong những lớn - chi phí sinh hoạt thấp hơn. Chẳng hạn, một cặp vợ chồng có thể sống thoải mái ở Ecuador, ví dụ, khoảng 1.500 đô la mỗi tháng, bao gồm cả tiền thuê nhà. Ở Nicaragua, bạn có thể nhận được ít hơn 1.200 đô la một tháng.
Nếu bạn kiếm được 20.000 đô la mỗi năm, nó đủ để phát triển mạnh ở những nơi như Mexico, Ecuador, Costa Rica, Malaysia, Thái Lan, Philippines, Tây Ban Nha và Bồ Đào Nha - tất cả các điểm đến nghỉ hưu phổ biến được xếp hạng trong top 15 trong Hưu trí toàn cầu hàng năm 2017 Index, nói rằng Trey Archer, cố vấn tài chính nước ngoài, Infinity Solutions Ltd., Thượng Hải, Trung Quốc. Trong khi 20.000 đô la có thể là đủ, hãy nhớ rằng lạm phát, chi phí không lường trước, hóa đơn y tế, chuyến bay về nhà và các trường hợp khẩn cấp có thể ăn mất con số này nhanh hơn bạn nghĩ, vì vậy, chúng tôi luôn khuyên bạn nên dành ra một chút cho một ngày mưa. Giáo dục
Một lựa chọn khác: Nếu bạn đã sở hữu một ngôi nhà, bạn có thể bán nó và thêm số tiền thu được vào khoản tiết kiệm của mình. Sau đó, bạn sẽ có tùy chọn thuê, mua một ngôi nhà nhỏ hơn (có thể là một ngôi nhà nhỏ?), Sống ở nước ngoài hoặc thậm chí mua một chiếc RV và đi du lịch Mỹ (một số người được thuê miễn phí tại một khu cắm trại để đổi lấy là một chủ nhà trọ).
An sinh xã hội chọn
Tại một thời điểm nào đó, An sinh xã hội sẽ có hiệu lực. Đối với bất kỳ ai sinh năm 1960 trở lên, tuổi nghỉ hưu bình thường - độ tuổi mà bạn được hưởng các quyền lợi An sinh Xã hội đầy đủ - là 67. Bạn có thể bắt đầu nhận trợ cấp sớm nhất là ở tuổi 62, nhưng lợi ích hàng tháng của bạn sẽ giảm khoảng 30%. Bạn càng chờ đợi lâu để bắt đầu, bạn sẽ nhận được càng nhiều mỗi tháng. Bạn có thể trì hoãn trợ cấp hưu trí của mình cho đến 70 tuổi để nhận trợ cấp hàng tháng thậm chí còn lớn hơn.
Lợi ích trung bình hàng tháng (tính đến tháng 3 năm 2018) là $ 1.409, 91. Nếu bạn có thể kéo dài khoản tiền tiết kiệm 500.000 đô la của mình cho đến lúc đó, các khoản trợ cấp An sinh xã hội của bạn sẽ có hiệu lực và cung cấp một khoản tiền mặt được chào đón hàng tháng. Nhân tiện, chắc chắn rằng bạn đã làm việc đủ quý để đủ điều kiện nhận An sinh xã hội.
Nếu bạn đầu tư với mức lãi trung bình 7% mỗi năm (không quá lớn nếu là một người khác), tiền của bạn sẽ tăng gấp đôi cứ sau mười năm. Do đó, nếu bạn có 500.000 đô la ở tuổi 45, bạn có thể có 2 triệu đô la ở tuổi 65 nếu bạn để nó một mình. Tại sao không làm việc lâu hơn để bạn có thể tận hưởng cuộc sống nhiều hơn? Nếu bạn sẽ sống trong 40 năm hoặc lâu hơn (sau khi nghỉ hưu ở tuổi 45), bạn có thể cảm thấy vô cùng buồn chán nếu bạn không có việc làm tốt. Và nếu bạn đang sống nhờ tiền tiết kiệm phải kéo dài 45 năm, lối sống của bạn sẽ không bao giờ trở nên sang trọng hơn, John nói, John R. Frye, CFA, giám đốc đầu tư, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Calif.
Điểm mấu chốt
Quyết định khi nào sẽ nghỉ hưu - nếu bạn đủ may mắn để có sự lựa chọn - có thể là một thách thức. Nghỉ hưu quá sớm và bạn có thể có nguy cơ hết tiền. Nghỉ hưu quá muộn và bạn có nguy cơ không thể tận hưởng một số cuộc phiêu lưu mà bạn đang mong muốn trải nghiệm.
Và đừng quên chi phí bảo hiểm y tế: Bảo hiểm sức khỏe sẽ là một chi phí đáng kể cho đến khi bạn đạt đến tuổi 65 ở Medicare, có thể ăn một phần ba đến một nửa chi phí hàng năm của bạn, tùy thuộc vào nơi bạn sống, theo ông Hay Haycock, CFP®, AIF®, phó chủ tịch, Tập đoàn Summit Wealth, Colorado Springs, Colo.
Những người ra ngoài sớm có thể đối mặt với những thách thức tương tự mà những người làm việc trong một thời gian dài gặp phải: những thứ như cô đơn, buồn chán, thiếu mục đích và cảm thấy lạc lõng. Tốt nhất là nhìn vào toàn bộ bức tranh - các yếu tố tài chính và cảm xúc giống nhau - khi quyết định liệu bạn có thể nghỉ hưu ở tuổi 45 với 500.000 đô la hay không.
