Không có câu trả lời đơn giản cho câu hỏi này vì nó phụ thuộc vào một số yếu tố chính, cụ thể là các khía cạnh hoặc tiêu chí của thế chấp và đầu tư của bạn. Bằng cách minh họa những yếu tố này, bạn sẽ được vũ trang tốt hơn để đưa ra lựa chọn này. Câu hỏi đặt ra là: Cái nào trong số này - khoản đầu tư hoặc trả nợ thế chấp - tận dụng lợi thế lớn hơn của số tiền bạn nhận được?
Một khoản thanh toán thế chấp có hai khía cạnh - trả nợ gốc và chi phí lãi vay - được tính bởi tổ chức tài chính đang giữ thế chấp của bạn. Khoản trả nợ gốc đi theo giá mua nhà và tiền lãi là chi phí phải trả khi vay tiền.
Giả sử bạn đã nhận được khoản thanh toán một lần 50.000 đô la và bạn còn 10 năm cho khoản thế chấp của mình. Nếu bạn phải trả tiền ngay hôm nay, bạn sẽ phải trả 50.000 đô la tiền gốc. Nếu bạn tiếp tục thực hiện thanh toán hàng tháng cho đến khi kết thúc thế chấp, cuối cùng bạn sẽ trả thêm 15.000 đô la tiền lãi (số tiền lãi bạn phải trả phụ thuộc vào lãi suất thế chấp). Sử dụng 50.000 đô la đó để thanh toán ngay hôm nay mang lại khoản tiết kiệm 15.000 đô la cho chi phí lãi suất trong tương lai.
Mặt khác của câu hỏi là đầu tư. Có một số yếu tố để cân nhắc khi đánh giá một khoản đầu tư. Đầu tiên là lợi nhuận kỳ vọng của nó - nó có hấp dẫn không, với kỳ vọng tăng trưởng cao, hay nó nằm trong danh mục quỹ tương hỗ hay trái phiếu bảo thủ hơn? Đầu tư càng hấp dẫn, bạn càng có khả năng đầu tư tiền.
Ví dụ, nếu khoản đầu tư dự kiến sẽ kiếm được 10% mỗi năm trong 10 năm tới - cùng thời gian với khoản thế chấp của bạn - 50.000 đô la sẽ biến thành gần 130.000 đô la. Trong trường hợp này, bạn muốn đặt tiền vào khoản đầu tư và thanh toán đều đặn cho khoản thế chấp vì 15.000 đô la bạn trả trong các khoản thanh toán lãi vẫn sẽ mang lại cho bạn khoản lợi nhuận 115.000 đô la.
Tuy nhiên, lợi nhuận 10% không phải là mục tiêu rất dễ đạt được. Ở mức 5%, khoản đầu tư 50.000 đô la của bạn sẽ biến thành hơn 81.000 đô la một chút vào cuối 10 năm. Lợi tức đầu tư càng cao, bạn càng có nhiều khả năng đầu tư hơn là trả tiền thế chấp - nhưng hãy lưu ý rằng những khoản lãi này không bao giờ được đảm bảo.
Điều quan trọng đối với việc ra quyết định của bạn là biết mức độ chấp nhận rủi ro của bạn - bạn càng chịu nhiều rủi ro, lợi nhuận kỳ vọng của bạn càng cao. Thị trường chứng khoán cung cấp lợi nhuận thú vị nhưng nó cũng có thể tàn phá như đã làm cho nhiều nhà đầu tư vào năm 2000 khi bong bóng dotcom vỡ. Nếu bạn không thể xử lý rủi ro mất một tỷ lệ lớn trong danh mục đầu tư của mình trong khi vẫn phải trả hết khoản thế chấp của mình, bạn có thể an toàn hơn khi chỉ trả hết khoản thế chấp và tiết kiệm 15.000 đô la.
Để đọc thêm, hãy xem Tìm hiểu cấu trúc thanh toán thế chấp và nhanh hơn không thế chấp .
Cố vấn cái nhìn sâu sắc
Đánh dấu Struthers, CFA, CFP®
Sona tài chính, LLC, Minneapolis, MN
Rất nhiều phụ thuộc vào bản chất của thế chấp và các tài sản khác của bạn. Nếu đó là khoản nợ đắt đỏ (nghĩa là với lãi suất cao) và bạn đã có một số tài sản lưu động, như quỹ khẩn cấp, thì hãy trả hết. Nếu đó là khoản nợ giá rẻ (lãi suất thấp) và bạn có một lịch sử tốt trong ngân sách, thì việc duy trì thế chấp và đầu tư có thể là một lựa chọn.
Bản năng của một số người chỉ là xóa hết nợ, nhưng bạn muốn chắc chắn rằng bạn luôn có sẵn tiền trong tay để vượt qua cơn bão tài chính. Vì vậy, khóa học tốt nhất thường nằm ở đâu đó ở giữa: Nếu bạn cần một chút thanh khoản, sau đó trả hết một khoản nợ lớn, và giữ phần còn lại cho các trường hợp khẩn cấp và đầu tư. Chỉ cần chắc chắn rằng bạn có một cái nhìn trung thực về những gì bạn sẽ chi tiêu và những rủi ro của bạn là gì.
