Phí rác là gì
Phí rác là một loạt các khoản phí mà người cho vay áp đặt khi kết thúc thế chấp. Những khoản phí này thường gây bất ngờ cho người vay và không được người cho vay giải thích rõ ràng. Yếu tố bất ngờ này có thể dẫn đến ấn tượng rằng các khoản phí này là quá mức và giải quyết các chi phí đóng cửa hợp pháp khác mà không có lý do chính đáng.
BREAKING DOWN Phí
Phí rác là tập hợp con của các chi phí xuất hiện trên mỗi tuyên bố thanh toán HUD-1. Theo truyền thống, tuyên bố đó là một hình thức độc lập mà luật liên bang yêu cầu người cho vay cung cấp cho người vay khi đóng cửa. Nó chứa một khoản mục chi tiết của tất cả các chi phí liên quan đến khoản vay. Trước khi đóng, tại thời điểm các bên đồng ý với các điều khoản của khoản vay và bắt đầu chuẩn bị đóng, người cho vay được yêu cầu cung cấp một ước tính thiện chí (GFE) về các chi phí đó. Năm 2015, Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) đã hợp nhất các tài liệu này thành một hình thức, công bố kết thúc.
Các chi phí được liệt kê trong phạm vi HUD-1 từ các mặt hàng nồi hơi như kiểm tra nhà và phí tìm kiếm tiêu đề đến các chi phí đáng ngờ hơn mà một số người coi là rác. Nhóm sau có thể chứa các mục như phí chuẩn bị tài liệu, phí nộp đơn, phí tài trợ, xác minh phí làm việc hoặc phí bảo lãnh phát hành tự động. Người đi vay luôn có quyền thách thức các khoản phí này và thương lượng chúng với người cho vay, nhưng nhiều người cho vay đã thấy có lợi khi cho rằng người vay sẽ không thách thức tất cả các khoản phí này. Các nhà phê bình của ngành công nghiệp thế chấp cũng lập luận rằng những người cho vay không tuân thủ yêu cầu thiện chí của GFE và tự do thêm phí vào tuyên bố HUD-1 cuối cùng không bao giờ được đưa vào GFE.
CFPB cải cách quy trình đóng cửa năm 2015
Cải cách năm 2015 của CFPB đối với quy trình đóng không chỉ hợp lý hóa các thủ tục giấy tờ liên quan đến quy trình đóng, họ còn thiết lập các hạn chế về phí và điều chỉnh có thể được thực hiện sau khi GFE được cung cấp cho người đi vay. Một phần trong mục đích của những thay đổi này là để giảm thiểu khả năng của người cho vay để thêm phí rác mà người đi vay có thể bỏ qua. Thay đổi lớn mà CFPB đưa ra trong bộ quy tắc mới này là một hạn chế về lạm phát cho phép của các khoản phí được liệt kê trong ước tính cho vay (LE), tài liệu trước đây gọi là GFE. Nói chung, không có khoản phí nào có thể tăng hơn 10% từ LE đến tuyên bố kết thúc cuối cùng. Nếu một sự thay đổi lớn trong hoàn cảnh của khoản vay đã xảy ra, người cho vay phải cho phép người đi vay xem xét một LE mới.
Phí rác thường không bất hợp pháp. Ngay cả với những nỗ lực của CFPB để bảo vệ người vay chống lại các hành vi cho vay lừa đảo, người vay vẫn chịu gánh nặng kiểm tra cẩn thận và đặt câu hỏi về các khoản phí có vẻ không cần thiết.
