Valerie nhìn đống hóa đơn trên bàn và thở dài. Cô nhận ra rằng vào thời điểm này, không có cơ hội nào cô có thể trả hết các khoản nợ mà cô đã tích lũy trong vài năm qua. Giữa các vấn đề y tế của cô ấy và mất việc, cô ấy đã cạn kiệt tất cả tiền tiết kiệm của mình và sử dụng hết tất cả các thẻ tín dụng của mình, và thậm chí không còn có thể thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu cho chúng. Tiền thuê nhà và tiền vay mua ô tô của cô đã quá hạn, và công việc tạm thời mà cô đang làm sẽ khó có thể trang trải chi phí hiện tại. Cô đẩy các hóa đơn sang một bên và quyết định nói chuyện với một luật sư phá sản về tình hình của cô. Một tuần sau, Valerie thấy mình điền vào giấy tờ Chương 7.
Thật không may, tình huống của Valerie quá phổ biến - trên thực tế, Mark Twain, Walt Disney, Donald Trump và Henry J. Heinz đều nộp đơn xin phá sản vào một lúc nào đó trong cuộc đời của họ. Nếu bạn nghĩ rằng phá sản cũng có thể xuất hiện cho bạn, hãy đọc tiếp để khám phá những gì bạn có thể mong đợi và những gì cần chú ý sau khi nộp đơn xin phá sản cá nhân.
Bạn đã nộp - Bây giờ thì sao?
Đối với các cá nhân đã tuyên bố phá sản, quá trình phục hồi là lâu dài và khó khăn. Bước đầu tiên đến khi bạn và người ủy thác phá sản gặp gỡ các chủ nợ của bạn để thông báo cho họ về sự phá sản, tại thời điểm đó, bất kỳ tài sản không được miễn trừ nào mà bạn phải thanh lý. (Để xem danh sách miễn trừ tài sản đầy đủ, hãy xem DaveRamsey.com.) Bạn sẽ được phép giữ đồ đạc, xe hơi và đồ dùng cá nhân của bạn lên đến một giá trị nhất định, nhưng mọi tài sản thanh khoản không được miễn trừ như tiền mặt hoặc chứng chỉ tiền gửi (CD) phải được chuyển cho người ủy thác do tòa chỉ định. Nhưng thanh lý tài sản của bạn chỉ là vấn đề đầu tiên trong số nhiều vấn đề phải giải quyết khi hậu quả của việc phá sản của bạn bắt đầu mở ra. (Để tìm hiểu thêm về tài sản và quy trình phá sản thực tế, hãy xem Những điều bạn cần biết về Phá sản .)
Việc vay bất kỳ loại nào sẽ vô cùng khó khăn trong vài năm tới, mặc dù có thể lấy lại điểm cao hơn và thậm chí một số loại cho vay chỉ sau một năm. Tuy nhiên, những người cho vay sẽ tài trợ cho bạn có thể sẽ đến từ các công ty tài chính tính lãi suất cắt cổ. Trong một số trường hợp, có thể không có được tín dụng cho các giao dịch mua lớn, chẳng hạn như xe hơi hoặc nhà. Những vấn đề này sẽ vẫn còn trong 10 năm tới khi phá sản Chương 7. Thay vào đó, nếu bạn nộp đơn phá sản Chương 13, loại phá sản này thường sẽ biến mất khỏi báo cáo tín dụng của bạn chỉ sau bảy năm. Tuy nhiên, loại phá sản này cũng yêu cầu bạn trả lại tất cả các khoản nợ của mình trong vòng ba đến năm năm theo một kế hoạch thanh toán được thiết lập. Bởi vì có sáu loại hồ sơ phá sản, điều quan trọng là liên hệ với luật sư của bạn để làm cho bạn nộp đơn phù hợp nhất với tình hình tài chính của bạn.
Kiểm soát lại
Dưới đây là một số bước bạn có thể thực hiện để giúp lấy lại quyền kiểm soát tình huống của mình:
- Duy trì công việc : Điều cực kỳ quan trọng là bạn có được - và giữ - một công việc càng sớm càng tốt, nếu bạn chưa có việc làm. Tìm một nơi tốt để sống đứng thứ hai, nếu đây cũng là một vấn đề. Một lịch sử dân cư và việc làm ổn định là cần thiết bởi vì nó cho thấy các chủ nợ rằng bạn đáng tin cậy. Thật không may, ngày càng nhiều chủ nhà bắt đầu kiểm tra các tài liệu tham khảo tín dụng như một phương tiện sàng lọc những người thuê nhà không đáng tin cậy có thể. Nếu bạn không thể thuê một căn hộ theo ý thích của mình, thì bạn có thể phải ở chung phòng với bạn bè hoặc người thân cho đến khi tín dụng của bạn được cải thiện. Hơn nữa, nhà tuyển dụng cũng có thể yêu cầu điểm tín dụng và lịch sử của các ứng viên tiềm năng của họ như là một thước đo trách nhiệm cá nhân. Do đó, một chút xui xẻo có thể thúc đẩy một vòng luẩn quẩn có thể khiến bạn không có được một công việc đủ trả cho bạn để trả hết nợ. (Để tìm nhà ở sau khi nộp đơn, hãy xem RentAfterBankruptcy.com.)
Thanh toán hóa đơn của bạn : Điều bắt buộc là bạn phải luôn cập nhật tất cả các hóa đơn hàng tháng và các khoản thanh toán khác để hồ sơ tín dụng sau phá sản của bạn được sạch sẽ.
Giữ số dư ngân hàng : Việc mở và duy trì tài khoản tiết kiệm và / hoặc tiết kiệm cũng là cần thiết. Nhưng nhiều ngân hàng và công ty bảo hiểm đang đánh giá hồ sơ tín dụng của khách hàng trước khi tiến hành kinh doanh. Sau khi tuyên bố phá sản, các công ty bảo hiểm có thể cảm thấy rằng bạn có nguy cơ không thể thanh toán phí bảo hiểm của mình, giống như việc có lịch sử tài khoản ngân hàng bị tính phí có thể cản trở khả năng mở tài khoản kiểm tra mới của bạn. May mắn thay, nhiều ngân hàng cung cấp một số loại chương trình cơ hội thứ hai cho những người trong tình huống này. Giữ số dư dương trong tất cả các tài khoản mọi lúc sẽ cho nhà tuyển dụng và chủ nợ biết rằng bạn hiện có một dòng tiền đáng tin cậy.
Bắt đầu xây dựng lại tín dụng của bạn : Trong khi phá sản, điều quan trọng là bắt đầu xây dựng những gì bạn nhanh chóng xé xuống. Để xây dựng lại tín dụng của bạn, bạn có thể cần phải có thẻ tín dụng. Nếu bạn học cách sử dụng nó một cách khôn ngoan, nó sẽ chứng minh cho người cho vay biết rằng bạn có thể quản lý tiền của mình và bạn quyết tâm xây dựng lại từ từ lịch sử tín dụng còn thiếu sót của mình. Đây chỉ là một lựa chọn khả thi nếu bạn có thể kiểm soát tín dụng và không để nó kiểm soát bạn. Nếu bạn thấy mình lại nợ nần một lần nữa, bạn nên hủy thẻ ngay lập tức và bắt đầu kế hoạch trả nợ. Sửa chữa xếp hạng tín dụng của bạn là một điều tốt chỉ khi bạn có thể tự xử lý tín dụng. Hãy nhớ rằng lãi suất cho bất kỳ thẻ nào bạn đủ điều kiện sẽ có thể cao hơn thẻ tín dụng trung bình. Khi đến lúc mua một cái gì đó lớn hơn bằng nợ (chẳng hạn như xe hơi hoặc nhà), bạn có thể cần phải có một bên khác, chẳng hạn như cha mẹ của bạn, đồng ký tên cho khoản vay. Nếu không có điều này, bạn có thể không có được tài chính; với nó, bạn có thể có được một cái gì đó tương tự như các điều khoản tốt trong khoản vay của bạn (tùy thuộc vào điểm tín dụng của người đồng ký tên). Tuy nhiên, nếu tín dụng không có sẵn, thì bạn có thể chỉ cần đợi cho đến khi bạn có thể trả tiền mua xe bằng tiền mặt hoặc xem xét khoản vay cá nhân từ người thân và / hoặc bạn bè của bạn.
Phần kết luận
Mặc dù luật pháp gần đây đã khiến người Mỹ khó khăn hơn trong việc tuyên bố phá sản, nhưng phá sản vẫn còn quá phổ biến. Sử dụng thu nhập và tín dụng sau phá sản của bạn một cách khôn ngoan là chìa khóa để xây dựng lại xếp hạng của bạn và đứng trên hai chân tài chính của chính bạn một lần nữa. Nếu bạn có thể chứng minh cho người cho vay và người sử dụng lao động biết rằng cuộc sống sau phá sản của bạn là theo thứ tự, thì trở ngại này cũng sẽ qua. Hãy nhớ rằng, Mark Twain, Walt Disney, Donald Trump và Henry J. Heinz đều tiếp tục có tương lai thịnh vượng - và nếu bạn có thể đặt sự phá sản của mình đằng sau bạn, thì bạn cũng có thể.
