Chức năng chính của bảo hiểm nhân thọ là bảo vệ và cung cấp cho người phụ thuộc trong trường hợp chủ hộ tử vong. Do đó, việc đưa ra một chính sách bảo hiểm nhân thọ lớn đối với trẻ sơ sinh là vô nghĩa, vì không ai phụ thuộc vào tài chính của trẻ sơ sinh. Tuy nhiên, việc mua một chính sách nhỏ hơn cho em bé có thể mang lại lợi thế trong một số tình huống nhất định, chẳng hạn như cung cấp chi phí chôn cất trong trường hợp xấu nhất.
chìa khóa
- Vì bảo hiểm nhân thọ bù đắp cho các gia đình vì mất người trụ cột, nên chính sách đối với trẻ sơ sinh không có thu nhập không có ý nghĩa trong hầu hết các trường hợp. Tuy nhiên, chính sách nhỏ đối với cuộc sống của trẻ em có thể là một cách để trang trải chi phí tang lễ đắt đỏ hoặc không được thanh toán chi phí y tế. Nhiều chính sách bảo hiểm nhân thọ dành cho người lớn chỉ cung cấp cho người đi xe đạp trẻ em chỉ vài đô la một tháng.
Bảo hiểm nhân thọ hoạt động như thế nào
Đầu tiên, một mồi bảo hiểm nhanh chóng. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trả một khoản tiền cho người thụ hưởng được nêu tên nếu người được bảo hiểm chết trong khi chính sách có hiệu lực. Chủ sở hữu của chính sách trả phí bảo hiểm cho nó, thường là hàng tháng, để duy trì hoạt động.
Hai loại bảo hiểm nhân thọ chính là bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm nhân thọ trọn đời. Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn chỉ thanh toán nếu người được bảo hiểm chết trong thời hạn xác định, chẳng hạn như 10, 20 hoặc 30 năm. Nếu người được bảo hiểm tồn tại lâu hơn thời hạn, chính sách sẽ hết hạn mà không phải trả tiền hoặc trong một số trường hợp, chủ sở hữu có thể chuyển đổi nó thành toàn bộ chính sách trọn đời. Toàn bộ chính sách trọn đời vẫn có hiệu lực miễn là phí bảo hiểm được trả.
Bởi vì hầu hết các chính sách cuộc sống không bao giờ trả một khoản trợ cấp tử vong, phí bảo hiểm rẻ hơn nhiều so với các chính sách trọn đời, cuối cùng luôn phải trả hết (trừ khi chủ sở hữu chính sách cho phép họ mất hiệu lực). Ví dụ, một người đàn ông không hút thuốc nam 30 tuổi ở Florida có thể có được chính sách cuộc sống dài hạn 100.000 đô la trong vòng 20 năm với khoảng 9 đô la mỗi tháng. Một chính sách toàn bộ cuộc sống với cùng một lợi ích tử vong sẽ tiêu tốn của anh ta $ 50 mỗi tháng trở lên.
Trong khi bảo hiểm nhân thọ có thời hạn bảo vệ nhiều nhất với chi phí thấp nhất, một số người lại coi trọng bảo hiểm nhân thọ vì nó tăng gấp đôi như một phương tiện đầu tư. Một phần của mỗi khoản thanh toán phí bảo hiểm đi vào một tài khoản tăng theo lãi suất theo thời gian. Số tiền trong tài khoản này được gọi là giá trị tiền mặt của chính sách. Chủ sở hữu chính sách có thể vay với số tiền này hoặc thậm chí chuộc lại chính sách của mình cho nó, thực sự mang lại lợi ích tử vong.
Trong lịch sử, tỷ lệ hoàn vốn của bảo hiểm nhân thọ thấp, đó là lý do tại sao nhiều nhà đầu tư thích trả phí bảo hiểm rẻ hơn trong thời hạn và đầu tư chênh lệch vào các quỹ tương hỗ.
Bảo hiểm trẻ sơ sinh và trẻ em
Thoạt nhìn, bảo hiểm cho trẻ sơ sinh có vẻ phản trực giác. Bảo hiểm nhân thọ là để bù đắp cho sự mất mát của trụ cột gia đình chứ không phải em bé. Các chuyên gia tài chính hộ gia đình khuyên bạn nên mua bảo hiểm nhân thọ đủ để thấy trẻ em phụ thuộc đến tuổi trưởng thành. Ví dụ, một người kiếm được 100.000 đô la mỗi năm có con út 10 tuổi cần 800.000 đô la bảo hiểm nhân thọ để cung cấp cho đến khi đứa trẻ 18 tuổi.
Bởi vì em bé không kiếm được thu nhập, không ai phụ thuộc vào chúng để kiếm sống. Trong khi cha mẹ mất con là một bi kịch, nó có một vài hậu quả về tài chính: Một gia đình không phải đối mặt với việc mất thu nhập từ em bé. Vì lý do này, người ta có thể lập luận rằng việc mua một chính sách bảo hiểm nhân thọ, ngay cả một chính sách có thời hạn tương đối rẻ đối với cuộc sống của trẻ sơ sinh là không cần thiết và lãng phí tiền có thể được đưa vào các chi phí hữu ích hơn, chẳng hạn như tiết kiệm cho đại học.
Khi bảo hiểm nhân thọ cho trẻ sơ sinh làm cho ý thức
Tuy nhiên, một vài lập luận mạnh mẽ tồn tại để mua ít nhất một chính sách bảo hiểm nhân thọ nhỏ cho trẻ sơ sinh. Đầu tiên là có sẵn tiền trong trường hợp điều tồi tệ nhất xảy ra và đứa trẻ chết trẻ. Cái chết là đắt đỏ, để trích dẫn nhà viết kịch Tennessee Williams, và tiếp tục nhận được nhiều hơn như vậy mỗi năm. Kể từ năm 2019, các thủ tục và chi phí chôn cất thường dao động trong khoảng từ 7.000 đến 12.000 đô la; chi phí tang lễ trung bình khoảng 9.000 đô la ngày nay, tăng đáng kể so với khoảng 6.000 đô la vào đầu thế kỷ 21. Lợi ích tử vong từ chính sách bảo hiểm nhân thọ của trẻ em có thể chi trả cho những chi phí đáng buồn đó. Trong trường hợp bị bệnh lâu dài, nó cũng có thể bồi thường cho cha mẹ các chi phí y tế không được bảo hiểm y tế, giúp họ tránh được gánh nặng nợ nần.
Ngoài ra, bảo hiểm nhân thọ ít tốn kém hơn đối với người được bảo hiểm. Một số cha mẹ thích khóa ở mức phí bảo hiểm thấp để em bé có bảo hiểm rẻ tiền cho bản thân khi bé trở thành người lớn. Để tăng thêm một chính sách hiện tại thường tiết kiệm hơn so với việc mua một chính sách hoàn toàn mới.
Ngoài ra, nhiều chính sách bảo hiểm nhân thọ dành cho người lớn chỉ cung cấp cho người đi xe đạp trẻ em chỉ vài đô la một tháng. Nếu mua bảo vệ sẽ mang lại một chút yên tâm, tại sao không? Ngay cả khi đó là loại yêu cầu mà không phụ huynh nào muốn rút tiền.
