Bảo hiểm nhân thọ so với hàng năm: Tổng quan
Thoạt nhìn, chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn và hợp đồng niên kim có những mục tiêu gần như cực đối nghịch. Bảo hiểm nhân thọ luôn sẵn sàng giúp đỡ gia đình bạn nếu bạn chết đột ngột hoặc sinh non. Trong khi đó, niên kim hoạt động như một mạng lưới an toàn, thường là cho những người trong những năm cuối cấp, bằng cách cung cấp một nguồn thu nhập được đảm bảo cho cuộc sống.
Tuy nhiên, các công ty tiếp thị các sản phẩm này cố gắng thuyết phục khách hàng rằng cả hai đều là những lựa chọn đầu tư thận trọng cho thị trường chứng khoán và trái phiếu. Và trong cả hai trường hợp, tăng trưởng hoãn thuế trên bất kỳ tài sản cơ bản nào là một điểm bán hàng quan trọng.
Khi điều đó xảy ra, hợp đồng bảo hiểm và niên kim cũng có một nhược điểm tương tự: Chi phí dốc có xu hướng cân nhắc lợi nhuận.
Để rõ ràng, có một số trường hợp nhất định khi hầu như bất kỳ sản phẩm tài chính nào có thể có ý nghĩa cho một mục đích cụ thể. Nhưng những trường hợp đó ít phổ biến hơn một số nhân viên bán hàng có xu hướng cho phép
Chìa khóa chính
- Bảo hiểm nhân thọ và niên kim là cả hai sản phẩm bảo hiểm có thể được sử dụng để đầu tư trên cơ sở hoãn thuế. Bảo hiểm nhân thọ thanh toán sau khi bạn chết; niên kim trả tiền trước sau đó trả lại cho bạn một nguồn thu nhập ổn định cho đến khi bạn chết. Các sản phẩm của chúng có xu hướng có phí nặng và các điều khoản phức tạp. Các phương tiện hoãn thuế khác, như 401 (k) và IRA, có lẽ nên cạn kiệt trước khi xem xét những điều này sản phẩm bảo hiểm. Hãy xem xét một cố vấn tài chính mà bạn biết là không làm việc hoặc nhận tiền hoa hồng từ một công ty bảo hiểm.
Bảo hiểm nhân thọ
Lý do chính để mua bảo hiểm nhân thọ là để bảo vệ những người phụ thuộc của bạn trong trường hợp bạn qua đời. Nhưng không giống như các chính sách cuộc sống đơn giản, chỉ trả một khoản trợ cấp tử vong, các chính sách nhân thọ vĩnh viễn (còn được gọi là chính sách giá trị tiền mặt) thêm một thành phần tiết kiệm. Vì lý do đó, phí bảo hiểm của họ có xu hướng cao hơn một chút so với chính sách có thời hạn có cùng mệnh giá.
Trong trường hợp toàn bộ sản phẩm trọn đời, công ty ghi có vào tài khoản tiền mặt của bạn dựa trên hiệu suất của danh mục đầu tư tương đối bảo thủ. Các loại khác, chẳng hạn như bảo hiểm nhân thọ thay đổi, làm tăng sự phát triển tiềm năng của bạn (cũng như rủi ro của bạn) bằng cách cho phép bạn lựa chọn đầu tư vào một rổ cổ phiếu, trái phiếu và quỹ thị trường tiền tệ.
Tiền trong tài khoản tiền mặt / đầu tư của bạn tăng lên trên cơ sở hoãn thuế. Vì vậy, không giống như các tài khoản tiết kiệm hoặc đầu tư thông thường, bạn không phải trả bất kỳ khoản thuế nào cho khoản lãi đầu tư cho đến khi tiền thực sự được rút. Do đó, bạn không có điều đó kéo theo thu nhập của mình mà các tài khoản chịu thuế mang theo.
Những chính sách này cũng cung cấp một mức độ linh hoạt nhất định. Ví dụ: nếu số dư tiền mặt của bạn đủ cao, bạn có thể vay các khoản vay miễn thuế để thanh toán cho các nhu cầu bất ngờ. Miễn là bạn tự trả lại tiền, kể cả tiền lãi, tiền trợ cấp tử vong đầy đủ của bạn vẫn còn nguyên.
Nhưng chiến lược đầu tư bảo hiểm nhân thọ có những nhược điểm. Không ít trong số đó là các khoản phí khổng lồ thường đi kèm với các chính sách như vậy. Với nhiều kế hoạch, khoảng một nửa số phí bảo hiểm mà bạn trả trong năm một sẽ trả tiền hoa hồng cho đại diện bán hàng. Do đó, phải mất một thời gian để thành phần tiết kiệm trong chính sách của bạn, còn được gọi là giá trị đầu hàng tiền mặt, để bắt đầu đạt được lực kéo.
Ngoài chi phí trả trước, bạn phải đối mặt với các khoản phí hàng năm cho phí hành chính và quản lý, điều này có thể làm mất đi lợi ích của sự tăng trưởng được bảo vệ bằng thuế của quỹ của bạn. Thông thường, thậm chí không rõ mức phí chính xác là bao nhiêu, khiến cho việc so sánh các nhà cung cấp trở nên khó khăn.
Cũng đáng chỉ ra rằng nhiều chính sách mất hiệu lực trong vài năm đầu tiên vì các khoản thanh toán phí bảo hiểm khá lớn trở nên quá dốc để các chủ chính sách duy trì. Kết quả là, những cá nhân này có thể thấy rất ít, nếu có, hoàn vốn đầu tư của họ.
Trích dẫn câu ngạn ngữ, "Mua kỳ hạn và đầu tư phần còn lại", nhiều nhà hoạch định tài chính dựa trên phí khuyến nghị các nhà đầu tư mua một chính sách có thời hạn thấp hơn cho bảo hiểm và sử dụng "phần còn lại" là, số tiền bổ sung mà phí bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn sẽ phải trả chi phí để tài trợ cho một kế hoạch được ưu đãi về thuế, chẳng hạn như 401 (k) hoặc IRA. Hầu hết thời gian, bạn sẽ phải đối mặt với phí đầu tư thấp hơn đáng kể theo cách này, trong khi vẫn có được sự tăng trưởng chậm thuế trong tài khoản của bạn.
Tuy nhiên, nếu bạn đã tối đa hóa đóng góp của mình cho các tài khoản hưu trí được ưu đãi thuế này, các chính sách giá trị tiền mặt có thể bắt đầu có ý nghĩa. Thậm chí sau đó, bạn sẽ tốt hơn nếu bạn chọn một nhà cung cấp dịch vụ có mức phí thấp và có khung thời gian dài để cho số dư tiền mặt của bạn tăng lên.
Ngoài ra, các cá nhân có giá trị ròng cao đôi khi đặt chính sách giá trị tiền mặt trong một ủy thác bảo hiểm nhân thọ không thể hủy ngang để giảm thuế bất động sản. Về mặt kỹ thuật, ủy thác (không phải bạn) trả phí bảo hiểm, vì vậy chính sách không được coi là một phần tài sản của bạn khi bạn chết. Xem xét rằng thuế suất bất động sản liên bang hàng đầu năm 2018 là 40%, người thụ hưởng thường kết thúc với một khoản thừa kế lớn hơn nhiều theo cách này.
Hàng năm
Hầu hết chúng ta hy vọng sống đến tuổi già, nhưng tuổi thọ có thể gặp nguy hiểm. Trong số đó có nguy cơ vượt quá số tiền của bạn.
Annuuity được phát triển để giúp giảm thiểu mối quan tâm đó. Về cơ bản, một niên kim là một hợp đồng với một công ty bảo hiểm, theo đó bạn đồng ý trả cho công ty một số tiền nhất định, trong một lần hoặc qua các đợt. Đổi lại, nó thực hiện một loạt các khoản thanh toán cho bạn ngay bây giờ hoặc vào một ngày nào đó trong tương lai.
Đôi khi những khoản thanh toán đó kéo dài trong một khoảng thời gian cụ thể mà nói, 10 năm. Nhưng nhiều niên kim cung cấp giải ngân trọn đời. Do đó, nỗi sợ cạn kiệt tài sản của bạn bắt đầu lắng xuống.
Cũng như các chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, số lượng sản phẩm niên kim đã bùng nổ trong những năm qua. Giờ đây, bạn có thể chọn giữa các hợp đồng cố định của các tổ chức khác nhau, tín dụng tài khoản của bạn với tỷ lệ được bảo đảm và các niên kim của biến số, trong đó lợi nhuận được chốt vào một rổ cổ phiếu và trái phiếu. Thậm chí còn có một niên kim được lập chỉ mục, trong đó hiệu suất của tài khoản của bạn được gắn với một điểm chuẩn cụ thể, như S & P 500.
Thật không may, những vấn đề tương tự thường đi kèm với chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cũng đúng với niên kim. Chẳng hạn, nếu bạn ký hợp đồng với một công ty bảo hiểm truyền thống, bạn có thể phải trả một khoản phí hoa hồng trả trước lớn sẽ cắt giảm lợi nhuận dài hạn của bạn.
Có lẽ thậm chí còn rắc rối hơn là các khoản phí đầu hàng có thể buộc tiền của bạn trong vòng 10 năm. Các con số thay đổi từ một nhà cung cấp sang nhà cung cấp tiếp theo, nhưng không có gì bất thường khi đánh 7% vào bất kỳ phân phối vượt quá nào bạn thực hiện trong vài năm đầu tiên của hợp đồng.
Một mối quan tâm khác là việc xử lý thuế. Chắc chắn, thu nhập của bạn tăng trên cơ sở hoãn thuế. Nhưng một khi bạn bắt đầu rút tiền, bạn có thể không bị phạt khi bạn 59 tuổi, bất kỳ khoản tiền lãi nào cũng phải chịu mức thuế thu nhập thông thường. Nếu bạn đã mua cổ phiếu và trái phiếu thay vào đó, bạn sẽ bị đánh thuế ở mức tăng vốn thuận lợi hơn.
Do chi phí cao có nghĩa là bạn nên tránh xa các niên kim? Không cần thiết.
Một số người chỉ cần một số bảo vệ cho tuổi già của họ, đặc biệt nếu họ đến từ một gia đình lâu đời. Nếu bạn không có đủ tài sản để sống đến 90 hoặc 100 tuổi, thu nhập trọn đời có thể có ý nghĩa. Nhưng các chuyên gia nói rằng bạn chỉ nên nhận được bảo hiểm nhiều như bạn thực sự cần.
Đầu tiên, hãy xác định bạn sẽ cần bao nhiêu tiền để sống thoải mái khi nghỉ hưu. Sau đó, khấu trừ bất kỳ nguồn thu nhập nào khác, như rút tiền 401 (k) và thanh toán An sinh xã hội. Khi nghỉ hưu gần đến, bạn có thể mua một niên kim thanh toán ngay lập tức bao gồm sự khác biệt.
