Không giống như các chính sách bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, không xây dựng giá trị tiền mặt và luôn có quyền lợi tử vong được phân cấp, chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cho phép chủ sở hữu chính sách lựa chọn quyền lợi được tăng cấp hoặc tăng, đôi khi được gọi là tùy chọn 1 hoặc tùy chọn 2. Hầu hết các chính sách cuộc sống phổ quát (UL) cho phép chủ sở hữu chính sách chuyển đổi giữa các tùy chọn lợi ích tử vong được tăng cấp hoặc tăng với một vài hạn chế.
Chính sách trọn đời (WL) có thể phức tạp hơn một chút vì các chính sách này được thiết kế để tăng lợi ích tử vong bằng cách sử dụng cổ tức để mua bảo hiểm bổ sung. Tuy nhiên, chủ sở hữu chính sách có thể chọn các tùy chọn cổ tức khác giúp giảm số tiền bảo hiểm bổ sung đã mua.
Bất kể lựa chọn của bạn là gì, theo thời gian, lợi ích tử vong của các chính sách này tăng lên khi giá trị tiền mặt của họ tăng lên. (khoảng cách bảo hiểm nhân thọ trọn đời.)
Cấp độ tử vong
Trong toàn bộ chính sách trọn đời với quyền lợi tử vong được phân cấp, phí và phí bán hàng được khấu trừ vào phí bảo hiểm và số tiền còn lại được ghi có vào giá trị tiền mặt. Chi phí bảo hiểm sau đó được khấu trừ vào giá trị tiền mặt mỗi tháng. Theo thời gian, khi phí bảo hiểm được trả, giá trị tiền mặt của chính sách tăng lên và số tiền bảo hiểm mua mỗi tháng giảm dần. Chẳng hạn, vào năm hai, chính sách 500.000 đô la sẽ có giá trị tiền mặt là 1.500 đô la; vì vậy, chỉ có 498.500 đô la bảo hiểm được mua.
Sau cái chết của người được bảo hiểm, công ty bảo hiểm trả một khoản trợ cấp tử vong bao gồm bảo hiểm và trả lại giá trị tiền mặt của chính sách. Ví dụ: giả sử chủ sở hữu đã trả phí bảo hiểm cho chính sách $ 500, 000 được tham chiếu ở trên trong 15 năm, tích lũy giá trị tiền mặt là $ 65.000. Công ty bảo hiểm sẽ trả $ 435, 000 cho bảo hiểm và trả lại $ 65.000 giá trị tiền mặt, với tổng lợi ích là $ 500, 000.
Tăng lợi ích tử vong
Ngược lại, nếu chính sách là một UL có lợi ích tử vong ngày càng tăng, thì khi người được bảo hiểm tử vong, người thụ hưởng sẽ nhận được 500.000 đô la bảo hiểm cộng với bất kỳ giá trị tiền mặt tích lũy nào.
Trong các chính sách của UL với lợi ích tử vong ngày càng tăng, chủ sở hữu mua bảo hiểm $ 500, 000. Tuy nhiên, sự tăng trưởng của giá trị tiền mặt phụ thuộc vào số tiền bảo hiểm được trả. Nếu phí bảo hiểm giống như phí bảo hiểm chính sách trợ cấp tử vong được phân cấp, giá trị tiền mặt trong chính sách với quyền lợi tử vong ngày càng tăng có thể sẽ thấp hơn do được mua nhiều bảo hiểm hơn mỗi tháng.
Điều khoản của các chính sách của WL khác biệt ở chỗ cổ tức được sử dụng để mua bảo hiểm bổ sung, do đó làm tăng lợi ích tử vong theo mức tăng nhỏ khi mua bảo hiểm bổ sung mỗi năm.
Cấp độ so với tăng lợi ích
Một loạt các lý do tồn tại để chọn tăng lợi ích tử vong trái ngược với lợi ích tử vong được phân cấp:
- Một chủ sở hữu chính sách có thể tạm thời cần một số tiền bảo hiểm cao hơn. Điều này đặc biệt hiệu quả khi người được bảo hiểm trẻ hơn và chi phí bảo hiểm thấp hơn. Chủ sở hữu chính sách sau đó có thể chuyển trở lại mức trợ cấp tử vong. Chủ sở hữu chính sách có thể cần trợ cấp tử vong sẽ tiếp tục tăng. Ví dụ: nếu bảo hiểm đang được sử dụng như một phần của kế hoạch kế nhiệm kinh doanh, bảo hiểm được phân cấp có thể không cung cấp giá trị thay thế đầy đủ cho một doanh nghiệp đang phát triển mà không tăng lợi ích tử vong. (về bảo hiểm trong kế hoạch kế nhiệm kinh doanh.) Một chính sách được mua như một phần của chiến lược tiết kiệm được thiết kế để bổ sung cho việc nghỉ hưu để nhanh chóng xây dựng giá trị tiền mặt bằng cách vượt quá chính sách trong những năm đầu. Cần lưu ý rằng việc giám sát phải được thực hiện khi triển khai chiến lược này: các rủi ro chính sách trở thành hợp đồng tài trợ sửa đổi nếu số tiền bảo hiểm được trả vượt quá bảy giới hạn thanh toán mà không làm tăng lợi ích tử vong.
Điểm mấu chốt
Sau khi xác định rằng bạn cần bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, hãy xem xét các lựa chọn của bạn chặt chẽ. Có nhiều cách để điều chỉnh bảo hiểm để đáp ứng nhu cầu của bạn, và một nhà môi giới bảo hiểm độc lập có kinh nghiệm là một nguồn tuyệt vời của sự thấu hiểu và hỗ trợ.
