Giải quyết cuộc sống là gì?
Thỏa thuận trọn đời đề cập đến việc bán hợp đồng bảo hiểm hiện có cho bên thứ ba để thanh toán tiền mặt một lần. Thanh toán nhiều hơn giá trị đầu hàng, nhưng ít hơn lợi ích tử vong thực tế. Sau khi bán, người mua trở thành người thụ hưởng của chính sách và giả định thanh toán phí bảo hiểm của nó. Bằng cách đó, anh ta hoặc cô ta nhận được lợi ích tử vong khi người được bảo hiểm chết.
Chìa khóa chính
- Thỏa thuận trọn đời đề cập đến việc bán hợp đồng bảo hiểm hiện có cho bên thứ ba để thanh toán bằng tiền mặt một lần. Thanh toán nhiều hơn giá trị đầu hàng, nhưng ít hơn lợi ích tử vong thực tế. Người mua chính sách trở thành người thụ hưởng và nhận thanh toán phí bảo hiểm của nó và nhận trợ cấp tử vong khi người được bảo hiểm qua đời. Một số lý do tại sao mọi người chọn các khu định cư bao gồm nghỉ hưu, bảo hiểm không thể chịu được và các trường hợp khẩn cấp.
Cuộc sống định cư hoạt động như thế nào
Khi một bên được bảo hiểm không còn đủ khả năng chi trả cho chính sách bảo hiểm của họ, họ có thể bán nó với một lượng tiền mặt nhất định cho một nhà đầu tư, thường là một nhà đầu tư tổ chức. Thanh toán tiền mặt chủ yếu là miễn thuế cho hầu hết các chủ sở hữu chính sách. Người được bảo hiểm về cơ bản chuyển quyền sở hữu chính sách cho nhà đầu tư. Như chúng tôi đã lưu ý ở trên, bên được bảo hiểm nhận được khoản thanh toán bằng tiền mặt để đổi lấy chính sách đối với nhiều hơn giá trị đầu hàng, nhưng thấp hơn khoản thanh toán theo quy định của chính sách khi chết.
Bằng cách bán nó, người được bảo hiểm chuyển mọi khía cạnh của chính sách cho chủ sở hữu mới. Điều này có nghĩa là nhà đầu tư tiếp quản chính sách kế thừa và chịu trách nhiệm về mọi thứ liên quan đến chính sách bao gồm các khoản thanh toán phí bảo hiểm cùng với lợi ích tử vong. Vì vậy, một khi bên được bảo hiểm qua đời, chủ sở hữu mới, người trở thành người thụ hưởng sau khi chuyển nhượng nhận được khoản thanh toán.
Có nhiều lý do tại sao mọi người chọn bán hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của họ và thường chỉ được thực hiện khi người được bảo hiểm không mắc bệnh đe dọa đến tính mạng. Phần lớn những người bán chính sách của họ cho một cuộc sống ổn định có xu hướng là những người lớn tuổi hơn những người cần tiền để nghỉ hưu nhưng không thể tiết kiệm đủ. Đó là lý do tại sao các khu định cư cuộc sống thường được gọi là các khu định cư cao cấp. Bằng cách nhận được khoản thanh toán bằng tiền mặt, bên được bảo hiểm có thể bổ sung thu nhập hưu trí của họ bằng khoản thanh toán phần lớn được miễn thuế.
Các lý do khác để chọn một khu định cư bao gồm:
- Không có khả năng chi trả phí bảo hiểm. Thay vì để chính sách mất hiệu lực và bị hủy bỏ, một người được bảo hiểm có thể bán chính sách bằng cách sử dụng một thỏa thuận trọn đời. Việc không thanh toán phí bảo hiểm có thể khiến người được bảo hiểm có giá trị đầu hàng tiền mặt nhỏ hơn hoặc không có gì cả, tùy thuộc vào các điều khoản. Tuy nhiên, việc giải quyết cuộc sống theo chính sách hiện tại thường dẫn đến khoản thanh toán bằng tiền mặt cao hơn từ nhà đầu tư. Chính sách này không còn cần thiết nữa. Có thể đến một thời gian khi các lý do cho việc chính sách không còn tồn tại nữa. Bên được bảo hiểm có thể không còn cần chính sách cho người phụ thuộc của mình. Các trường hợp khẩn cấp. Trong trường hợp phát sinh sự kiện bất ngờ, chẳng hạn như cái chết hoặc bệnh tật của thành viên gia đình, chủ sở hữu có thể cần bán chính sách để lấy tiền để trang trải các chi phí này. Đây là điển hình cho những người không còn làm việc cho công ty. Bằng cách thực hiện một cuộc định cư, công ty có thể rút ra một chính sách trước đây không thanh khoản.
Các khu định cư chung thường bán cho người bán nhiều hơn giá trị đầu hàng của chính sách, nhưng ít hơn lợi ích tử vong của chính sách.
Cân nhắc đặc biệt
Định cư cuộc sống có hiệu quả tạo ra một thị trường thứ cấp cho các chính sách bảo hiểm nhân thọ. Thị trường thứ cấp này đã được thực hiện trong nhiều năm. Đã có một số phán quyết tư pháp đã hợp pháp hóa thị trường, một trong những điều đáng chú ý nhất là 1911 Tòa án tối cao Hoa Kỳ của Grigsby v. Russell.
John Burchard đã không thể theo kịp các khoản thanh toán cao cấp trong chính sách bảo hiểm nhân thọ của mình và bán nó cho bác sĩ của mình, AH Grigsby. Khi Burchard chết, Grigsby đã cố gắng thu thập lợi ích tử vong. Người điều hành khu đất của Burchard đã kiện Grigsby để lấy tiền và giành chiến thắng. Nhưng vụ án đã kết thúc tại Tòa án Tối cao. Trong phán quyết của mình, Thẩm phán Tòa án Tối cao Oliver Wendell Holmes đã ví bảo hiểm nhân thọ là tài sản thông thường. Ông tin rằng chính sách này có thể được chuyển giao bởi chủ sở hữu theo ý muốn và có cùng chỗ đứng pháp lý với các loại tài sản khác như cổ phiếu và trái phiếu. Ngoài ra, ông cho biết có những quyền đi kèm với bảo hiểm nhân thọ như một phần tài sản:
- Chủ sở hữu có thể thay đổi người thụ hưởng trừ khi công ty bảo hiểm có những hạn chế tại chỗ. Chính sách này có thể được sử dụng làm tài sản thế chấp cho khoản vay. Người mua có thể vay với chính sách bảo hiểm. Có thể bán cho người khác hoặc tổ chức.
Định cư cuộc sống so với Định cư Viatical
Bán chính sách trở nên phổ biến trong những năm 1980, khi những người bị AIDS có bảo hiểm nhân thọ mà họ không cần. Điều này dẫn đến một phần khác của ngành Công nghiệp định cư viatical, nơi những người mắc bệnh nan y bán chính sách của họ để lấy tiền mặt. Phần này của ngành công nghiệp đã mất đi ánh sáng sau khi những người bị AIDS bắt đầu sống lâu hơn.
Khi ai đó bị bệnh nan y và có tuổi thọ rất ngắn, họ có thể bán bảo hiểm nhân thọ cho người khác. Để đổi lấy một khoản tiền lớn, người mua nhận các khoản thanh toán cao cấp, trở thành chủ sở hữu mới của chính sách. Sau khi bên được bảo hiểm qua đời, chủ sở hữu mới nhận được quyền lợi tử vong.
Các khu định cư của Viatical thường rủi ro hơn vì về cơ bản, nhà đầu tư suy đoán về cái chết của người được bảo hiểm. Mặc dù chủ sở hữu chính sách ban đầu có thể bị bệnh, nhưng không có cách nào để biết khi nào họ thực sự sẽ chết. Nếu người được bảo hiểm sống lâu hơn, chính sách sẽ trở nên rẻ hơn, nhưng lợi nhuận thực tế sẽ thấp hơn sau khi bao thanh toán phí bảo hiểm theo thời gian.
