Bảo hiểm y tế bổ sung Medicare (SMI) là gì?
Thuật ngữ Bảo hiểm y tế bổ sung Medicare (SMI) được sử dụng để mô tả một loại chính sách bảo hiểm y tế được bán bởi các công ty bảo hiểm tư nhân để bổ sung cho các chính sách của Medicare. Còn được gọi là Medigap, loại bảo hiểm này chi trả chi phí cho các dịch vụ chăm sóc sức khỏe nằm ngoài phạm vi của các chương trình bảo hiểm Medicare Phần A và B. Họ mở rộng đến các khoảng trống không được bảo hiểm bởi Original Medicare bao gồm các khoản đồng thanh toán, đồng bảo hiểm và các khoản khấu trừ.
Chìa khóa chính
- Bảo hiểm y tế bổ sung Medicare là một loại chính sách bảo hiểm y tế được bán bởi các công ty bảo hiểm tư nhân để bổ sung cho các chính sách của Medicare. Nó bao gồm các lỗ hổng phổ biến trong các chương trình bảo hiểm tiêu chuẩn của Medicare. Các cá nhân được bảo hiểm trả phí bảo hiểm hàng tháng cho các chính sách SMI hoặc Medigap trực tiếp cho nhà cung cấp bảo hiểm. Bảo hiểm SMI khác với Medicare Phần C, còn được gọi là chương trình Medicare Advantage.
Bảo hiểm y tế bổ sung Medicare (SMI) hoạt động như thế nào
Bảo hiểm sức khỏe bổ sung Medicare (SMI) bao gồm các lỗ hổng phổ biến trong các chương trình bảo hiểm tiêu chuẩn của Medicare. Những người đăng ký bảo hiểm Medigap phải tham gia cả bảo hiểm Phần A và Bảo hiểm Phần B của Medicare. SMI có kế hoạch bổ sung, nhưng không thay thế, bảo hiểm chính của Medicare.
Thời gian đăng ký mở Medigap (OEP) là sáu tháng kể từ ngày đầu tiên của tháng sinh nhật thứ 65 của cá nhân. Các kế hoạch này cũng có thể có đăng ký mở trong sáu tháng sau khi đăng ký bảo hiểm Phần B.
Các cá nhân được bảo hiểm trả phí bảo hiểm hàng tháng cho các chính sách SMI hoặc Medigap tư nhân này trực tiếp cho nhà cung cấp bảo hiểm. Các phí bảo hiểm này tồn tại ở trên và vượt mức phí bảo hiểm được trả cho Medicare Phần A. B và D. Điều đó có nghĩa là ai đó với Medigap sẽ trả hai phí bảo hiểm một cho Phần B cũng như chương trình do công ty tư nhân cung cấp. Mặc dù các công ty bảo hiểm tư nhân cung cấp các kế hoạch SMI, chính phủ liên bang yêu cầu các công ty phải chuẩn hóa bảo hiểm chính sách. Tiêu chuẩn hóa này có nghĩa là Medigap Plan C từ nhà cung cấp Z cung cấp phạm vi bảo hiểm giống như Plan C từ nhà cung cấp Y.
Tất cả các kế hoạch SMI phải bao gồm các điều kiện có sẵn sau thời gian chờ đợi sáu tháng. Tuy nhiên, những người có bảo hiểm y tế liên tục trong sáu tháng trước khi đăng ký có thể tránh được điều này và nhận được bảo hiểm ngay lập tức.
Cân nhắc đặc biệt
Hầu hết các chính sách Medigap nhận thông tin yêu cầu Medicare Phần B trực tiếp từ chương trình Medicare. Công ty bảo hiểm tư nhân sau đó chuyển tiền chênh lệch trực tiếp cho nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe. Một số chương trình nộp các khoản thanh toán cho các bệnh viện dựa trên thông tin yêu cầu Medicare Phần A, nhưng điều này ít phổ biến hơn. Medicare yêu cầu các chính sách trả tiền cho các bác sĩ tham gia trực tiếp vào Medicare nếu bệnh nhân yêu cầu công ty bảo hiểm làm như vậy.
Trung tâm Dịch vụ Medicare và Trợ cấp y tế (CMS) cảnh báo những người mua tiềm năng của các chính sách Medigap sẽ cảnh giác với các hành vi gian lận. Lừa đảo phổ biến bao gồm các chiến thuật bán hàng áp lực cao, bán chính sách trùng lặp hoặc chính sách bán hàng khi các công ty bảo hiểm nhận thức được các cá nhân có bảo hiểm từ một chương trình của chính phủ không tương thích như Medicaid hoặc Medicare Advantage.
Một số tiểu bang cũng quy định các loại chính sách Medigap bán trong biên giới của họ. Mặc dù các chính sách của Medigap có liên quan đến Medicare, nhưng chúng chỉ đến từ các công ty bảo hiểm tư nhân. Những người mua sắm cho các kế hoạch bổ sung nên nhớ rằng việc các công ty bảo hiểm tư nhân trình bày sai chính sách Medigap là các chương trình liên bang là bất hợp pháp.
Bảo hiểm y tế bổ sung Medicare (SMI) so với phần C
Bảo hiểm SMI hoặc Medigap Plan C khác với Medicare Phần C, còn được gọi là chương trình Medicare Advantage. Cũng như SMIs, các kế hoạch lợi thế đến từ các nhà cung cấp tư nhân. Các chương trình này bao gồm và thay thế bảo hiểm Medicare Phần A, B và D, ngoại trừ dịch vụ chăm sóc tế bần. Bảo hiểm thường bao gồm:
- Các khoản khấu trừ cho bảo hiểm Phần A và Phần B Các khoản thanh toán bảo hiểm cho các bệnh viện và chăm sóc tế bần Chi phí bảo hiểm trong tối đa 365 ngày sau khi Bảo hiểm Medicare Phần A và Bảo hiểm ban đầu đã hết hạn Bảo hiểm và đồng thanh toán cho Bảo hiểm Phần B Bảo hiểm cho các cơ sở điều dưỡng lành nghề. thủ tục y tế80% chi phí được phê duyệt cho bảo hiểm khẩn cấp du lịch nước ngoài
Medicare trả phí bảo hiểm Phần C cho người tham gia. Các kế hoạch có cấu trúc của tổ chức bảo trì sức khỏe (HMO), kế hoạch của tổ chức nhà cung cấp ưu tiên (PPO), kế hoạch phí dịch vụ tư nhân (PFFS) và kế hoạch nhu cầu đặc biệt (SNPs). Chính phủ liên bang cấm các công ty bảo hiểm tư nhân bán các chính sách Medigap cho các cá nhân đăng ký tham gia Medicare Advantage. Để đủ điều kiện, cá nhân phải sống trong khu vực dịch vụ của chương trình, có Bộ phận A và B của Medicare và không bị bệnh thận ở giai đoạn cuối. Những kế hoạch này đến từ các nhà cung cấp tư nhân có sự chấp thuận của chính phủ.
Các chương trình SMI không chi trả các khoản phí bác sĩ cao hơn các khoản phí chấp nhận được của Medicare và phải được bệnh nhân thanh toán. Bảo hiểm bổ sung cho nha khoa, thị lực và kính mắt, máy trợ thính và điều dưỡng tư nhân thường khác nhau tùy theo nhà cung cấp. Một số nhà cung cấp cũng có thể cung cấp các lợi ích bổ sung cho chăm sóc dài hạn và bảo hiểm thuốc theo toa.
Các chi phí bác sĩ cao hơn phí chấp nhận được của Medicare không được SMI chi trả và phải được bệnh nhân thanh toán.
Các loại kế hoạch Medicare
Phần A
Bảo hiểm Medicare Phần A bao gồm chăm sóc tại bệnh viện, cơ sở điều dưỡng lành nghề hoặc chăm sóc tại nhà điều dưỡng, chăm sóc tế bần và các dịch vụ chăm sóc sức khỏe tại nhà. Kế hoạch này không bao gồm tất cả các dịch vụ tại nhà điều dưỡng, chẳng hạn như chăm sóc giam giữ đơn giản nếu đó là tất cả những gì bệnh nhân yêu cầu.
Phần A bảo hiểm cho hầu hết mọi người là miễn phí vì họ đã đóng góp cho Medicare thông qua thuế lương. Nhưng bất cứ ai nộp ít hơn 30 phần tư thuế Medicare đều phải trả phí bảo hiểm hàng năm. Phí bảo hiểm được cập nhật hàng năm và dao động từ $ 252 đến $ 458 cho năm 2020, tùy thuộc vào tính đủ điều kiện bảo hiểm hàng quý của họ. Các kế hoạch của SMI sẽ hỗ trợ chi trả các chi phí tự trả này.
Mặc dù phí bảo hiểm có thể miễn phí đối với hầu hết những người đăng ký Medicare, nhưng vẫn có những chi phí tự trả nhất định mà họ phải chi trả. Cho năm 2020, các khoản khấu trừ cho bệnh nhân nội trú là $ 1.408. Điều này bao gồm 60 ngày đầu tiên cho một bệnh viện. Co-pay đá sau ngày thứ 61, sau đó bệnh nhân chịu trách nhiệm 352 đô la mỗi ngày cho ngày thứ 61 đến 90 họ chi tiêu trong bệnh viện.
Phần B
Phần B kết hợp với Phần A được gọi là Original Medicare. Phần B là tùy chọn trong hầu hết các trường hợp. Nó giúp chi trả cho việc chăm sóc y tế thông thường như thăm khám bác sĩ, thiết bị y tế lâu bền, dịch vụ y tế tại nhà, dịch vụ ngoại trú, dịch vụ xe cứu thương, vật lý trị liệu và nhiều nhu cầu y tế khác. Phí bảo hiểm hàng năm có cơ sở dựa trên thu nhập kiếm được trong những năm trước khi đăng ký.
Giống như bảo hiểm Phần A, Medicare điều chỉnh phí bảo hiểm và mức khấu trừ mỗi năm. Phí bảo hiểm hàng tháng tiêu chuẩn cho Phần B cho năm 2020 là $ 144, 60 và khoản khấu trừ hàng năm là $ 198. Phí bảo hiểm tăng cho những người được coi là trong một khung thu nhập cao hơn. Các kế hoạch của SMI sẽ hỗ trợ chi trả các chi phí tự trả này.
Phần D
Bảo hiểm Phần D cung cấp các lợi ích thuốc theo toa cho những người đang theo học. Chi phí thực tế của một người tham gia có xu hướng thay đổi tùy thuộc vào một số yếu tố bao gồm:
- Loại chương trình Các loại thuốc họ sử dụng Dược phẩm họ chọn
Những kế hoạch này đến từ các nhà cung cấp tư nhân được chính phủ phê duyệt. Bất cứ ai đăng ký vào Medicare Phần D đều không được bảo hiểm thuốc theo toa từ chương trình Medigap. Medicare cập nhật số tiền khấu trừ tối đa mỗi năm. Tính đến năm 2020, phí bảo hiểm trung bình hàng tháng dự kiến cho bảo hiểm Phần D là $ 30. Các kế hoạch của SMI sẽ hỗ trợ chi trả các chi phí tự trả này.
