Lệ phí ban đầu là gì?
Một khoản phí ban đầu là một khoản phí trả trước được tính bởi người cho vay để xử lý đơn xin vay mới. Đó là khoản bồi thường cho việc đưa khoản vay vào vị trí. Phí ban đầu được trích dẫn theo tỷ lệ phần trăm của tổng số khoản vay và chúng thường nằm trong khoảng từ 0, 5% đến 1% cho các khoản vay thế chấp ở Hoa Kỳ.
Đôi khi được gọi là phí hoặc điểm chiết khấu, đặc biệt khi chúng bằng 1% số tiền đã vay, phí ban đầu có thể chi trả cho rất nhiều dịch vụ ngoài việc xử lý, bao gồm bảo lãnh và tài trợ.
Phí khởi tạo hoạt động như thế nào
Một khoản phí ban đầu tương tự như bất kỳ khoản thanh toán dựa trên hoa hồng. Một người cho vay sẽ kiếm được 1.000 đô la cho khoản vay 100.000 đô la hoặc 2.000 đô la cho khoản vay 200.000 đô la nếu phải trả một khoản phí 1% cho việc tạo ra khoản vay đó. Lệ phí ban đầu thể hiện cách thức chính mà người cho vay được trả cho các dịch vụ ban đầu.
Khách hàng có số tiền cho vay lớn thường có thể thương lượng phí nguồn gốc thấp hơn vì người cho vay có xu hướng sẵn sàng nhượng bộ để kiếm được doanh nghiệp của họ. Tương tự như vậy, phí khởi tạo đôi khi chiếm tỷ lệ phần trăm cao hơn của khoản vay đối với các khoản vay ít tốn kém hơn vì khoản vay 50.000 đô la có thể yêu cầu cùng một lượng công việc từ người cho vay như khoản vay 500.000 đô la.
Bạn có thể so sánh tổng phí thế chấp từ người cho vay một cách dễ dàng bằng cách sử dụng một công cụ như máy tính thế chấp. Các khoản phí này thường được đặt trước và chúng đột nhiên tăng khi đóng cửa. Họ nên được liệt kê trên tiết lộ kết thúc của bạn.
Một người đi vay thường tốt hơn là trả một khoản phí ban đầu cao hơn để đổi lấy mức lãi suất thấp hơn vì tiết kiệm lãi theo thời gian sẽ vượt quá phí ban đầu.
Ví dụ về Phí xuất xứ
Người cho vay thường kiếm được phí nguồn gốc cắt cổ và phí bảo hiểm chênh lệch lãi suất vào cuối những năm 1990 đến giữa những năm 2000 để bán cho người vay một mức lãi suất cao hơn. Những người đi vay có tín dụng cận biên hoặc thu nhập không thể kiểm chứng được đặc biệt nhắm mục tiêu bởi những người cho vay dưới chuẩn có tính phí bắt nguồn từ 4% hoặc 5% số tiền cho vay. Những người cho vay đã kiếm được hàng ngàn đô la trong phí bảo hiểm chênh lệch lãi suất.
Chính phủ đã thông qua luật mới sau cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008, giới hạn cách người cho vay có thể được bồi thường. Áp lực cộng đồng tạo ra động lực cho những người cho vay kiềm chế những tập quán đã làm cho họ trở nên giàu có trong thời kỳ bùng nổ nhà ở. Lệ phí ban đầu thu hẹp đến trung bình 1% hoặc ít hơn.
Chìa khóa chính
- Một khoản phí ban đầu thường là 0, 5% đến 1% số tiền cho vay và được người cho vay tính là khoản bồi thường khi xử lý đơn xin vay. Phí xử lý đôi khi có thể thương lượng, nhưng giảm chúng hoặc tránh chúng thường có nghĩa là trả lãi suất cao hơn trong suốt cuộc đời của khoản vay. Các khoản phí này thường được đặt trước khi nhận khoản vay. Họ không nên đến như một bất ngờ tại thời điểm đóng cửa.
Cân nhắc đặc biệt
Giống như nhiều điều khoản thế chấp, phí nguồn gốc có thể được thương lượng, nhưng người cho vay không thể và không nên làm việc miễn phí. Có được một khoản phí nguồn gốc giảm thường liên quan đến việc thừa nhận một cái gì đó khác cho người cho vay. Cách phổ biến nhất để giảm phí là chấp nhận trả lãi suất cao hơn. Thực tế, người cho vay kiếm được hoa hồng của họ từ phí bảo hiểm chênh lệch lãi suất thay vì phí gốc.
Theo nguyên tắc chung, đây là một thỏa thuận tốt cho người vay chỉ khi cô ấy dự định bán hoặc tái cấp vốn trong vòng một vài năm.
